試析農村信用社個人理財業務存在的問題及相關對策

□張建梅

試析農村信用社個人理財業務存在的問題及相關對策

□張建梅

發展個人理財業務是農信社生存與發展的必然要求，針對于此，本文分析了農信社發展個人理財業務遇到的困難以及相關對策，以期通過完善的理財服務提高農信社的市場競爭力。

農信社；對策；問題

對于農信社來說，個人業務最主要的還是集中在貸款和儲蓄上,只有一小部分農村信用社擁有理財產品，而且它們的業務平臺比較落后、理財產品相對來說是比較稀少的就目前來說，創新型理財業務在農村信用社中基本上還處于一個空白階段。農村理財市場正在慢慢形成過程中。

1　農信社發展個人理財業務遇到的困難

1.1素質較低，缺乏專業人才

由于體制和歷史的原因，現階段農信社里很大一部分員工的素質一般都不高并且缺乏專業型的人才、而復合型人才就更加少了，而且很多員工自己本身對個人理財都不是很了解。從實際出發個人理財業務需要專業人才，不論是從業務能力、知識面、實踐經驗還是從管理、技術、營銷等各方面都要比較強，所以個人理財業務的發展會受到信用社缺乏人才的制約。

從農業銀行與農村信用社漸漸脫鉤以來，農村信用社通過一些途徑和方法積極的去優化其人才隊伍（如：引進專業人員、招錄大學生等），并采取了內部退崗或離崗的方式進行裁員（對素質不高、年齡偏大的員工）。當然這些方法從整體上很大程度的提高了員工隊伍的素質。但是，農信社的員工跟商業銀行相比，其整體素質仍然需要有進一步的提高。

1.2落后的業務平臺、稀少的理財產品

目前農信社個人理財業務的發展有一定限制了，限制因素大概是其業務平臺還沒有相應的理財軟件，也沒有建立符合自身特點的個性化的管理體系。

落后的業務平臺致使理財產品的缺乏，而我們要開發理財產品的主要依賴于業務平臺的建設。還有就是農信社現階段的系統沒有與保險、證券、基金等相關公司對接，是比較封閉的系統。要想鞏固農村市場、提升外部形象、搶占城區市場就要重視新業務開發，但農信社恰恰忽略了開發新業務的重要意義，與商業銀行相比，它們創新的差距比較大。近年來，農信社很多項業務都發展的很快。在農村，農信社的市場份額漸漸的得到鞏固了，而其在城鎮中的形象也一直在提升。現在農信社這個金融機構已經被城鄉居民認可了。但是較商業銀行而言，農信社的軟硬件建設相對要落后一些，有的甚至沒辦法與城市商業銀行相比較，即使商業銀行起步較晚。

農信社網銀、手機銀行等還沒有開通，電話銀行才開始起步；計算機軟件與個人理財業務息息相關但依然尚未立項開發，理財業務對于農信社而言基本上是處于“空白”狀態。

1.3理財和風險意識較低

相反的有些農民投資是十分盲目的，經過調查，發現在我國股市非常吃香的局勢下，有一些農民也成為了股民，但是真正能賺到錢的卻很少。

2　個人理財業務在農村地區發展的對策

2.1改善農村金融理財環境是開拓農村金融市場的首選

2.1.1加強硬件設施建設。農村信用社應建設全面的與個人理財相關的服務體系和系統，如：風險監控、服務營銷。積極探索能滿足農民需求的理財業務，也可以利用現有網絡資源。還可以推出“農民理財顧問”滿足農民要求，在農村設立理財中心，同時根據實際情況加強并組織農民開展理財產品、金融投資知識宣傳。像一些大型的商業銀行就可以增加自助存取款設備來延伸和推廣我們的金融服務。

2.1.2設計適合農民的理財產品。應該開發符合農民特性化金融理財產品，要盡可能的符合農民的理財需要和理財心理，還要充分考慮城鄉之間的差別，有針對性的去開發符合農村居民生活、經濟的知識水平，這些理財產品一般要操作不復雜、收益比較穩定、風險低、能隨時贖回的。

2.2理財規劃要做到既順應歷史潮流又要有前瞻意識

隨著我國經濟漸漸國際化、多元化，為了提供順應國際市場的理財產品以及滿足客戶的避險需求，我們應該充分利用利率、匯率等管理工具。為實現上述目的，我們要從長遠的發展出發，實現流程再造和業務規劃，目前農村的理財市場潛力還是很大的，但在理財的專業人員方面，它的危機意識是不得不有的，前瞻性的研究也不能缺少。

2.3農村理財要做到通俗性和專業性相結合

個人理財的推出是有一定的意義的，我們可以說它是很多經濟信息的匯集和綜合，也代表著銀行零售業務的水平，無論是對市場需求的判斷能力，還是銀行綜合實力它可以說是一種檢驗。

結束語

理財業務涉及的權利業務關系一般比較復雜，它的的知識和技術含量也比較高，它總的來說是一個新興的業務領域，它對從業人員的學習能力以及對專業知識、國家宏觀政策、國際形勢等方面的了解的要求都很高。因為相關的產品可能聯結境內、境外市場以及貨幣市場、商品市場、資本市場、外匯市場等，這個相對于在面對較高素質的客戶時你可以駕馭整體的局面，并贏得顧客的認可；在面對普通客戶時，才能獲得顧客的信任，才能在這場搏擊中取勝。

（作者單位：山西省農村信用社太原市城區恒山路分社）

1004-7026（2015）03-0079-02中國圖書分類號：F830.33

A