農(nóng)村金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展過程中存在的問題及應對策略

李曉琦　王厚俊

摘要 針對農(nóng)村金融在支持新型農(nóng)業(yè)主體過程中存在貸款、體制、保險、創(chuàng)新上的不足，有針對性地提出了優(yōu)化融資手續(xù)、引進民間資本、增加保險類別、創(chuàng)新推廣金融產(chǎn)品等應對策略。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；應對策略

中圖分類號 S-9 文獻標識碼 A 文章編號 0517-6611（2015）19-390-03

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展離不開構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，2013年國家出臺的中央一號文件中明確指出種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、促進農(nóng)業(yè)科技進步、提高農(nóng)民收入的重要組織結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融的支持關(guān)系到各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的規(guī)模大小和未來前景，只有農(nóng)村金融體系完善，才能確保集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系工作順利進行。如何區(qū)別于其他類型的金融體系，有針對性地創(chuàng)新研究出適應于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展的金融產(chǎn)品，是一個目前以及未來都必須重視的重要課題。為此，筆者指出了農(nóng)村金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展過程中存在的問題并提出了應對策略，旨在為相關(guān)部門開展工作提供參考。

1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系概念及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的概念 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系包括4個主要主體，分別是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民（專業(yè)）合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，該4個主體分別代表各個層面農(nóng)業(yè)經(jīng)營個體的規(guī)模，農(nóng)戶可以從中找到各自的定位，并且形成各自獨特的經(jīng)營方式，而“體系”指的是整個結(jié)構(gòu)系統(tǒng)的、有條理的、完善有序的一個大結(jié)合。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系可以概括為：由有文化素質(zhì)、懂科學技術(shù)并且有良好的管理理念的新型農(nóng)民進行經(jīng)營的，在堅持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念，順應新形勢下的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，完善農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈體系，能夠協(xié)調(diào)各方利益并且創(chuàng)造出不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的農(nóng)業(yè)組織。

隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村人口的結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)勞動力老齡化、自然村落的消失、留守家庭的增多都為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系概念的提出，正是有別于傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟，在農(nóng)村城市化和工業(yè)化進程中穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)改革的重要組織。它不僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提出新的要求，并且有效地優(yōu)化了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程，提高了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率。而且在“公司+農(nóng)戶”合作模式中解決了小個體和大市場環(huán)境的矛盾，避免了單獨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個體承受來自自然、大企業(yè)的負面風險。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系正在用它所帶來的社會經(jīng)濟、政策、產(chǎn)業(yè)影響力，協(xié)助農(nóng)業(yè)進入一個新的發(fā)展時代，并且逐步完善和延伸出新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，促使配套設施、配套農(nóng)業(yè)服務體系達到一個新高度，同時也為土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)濟創(chuàng)造出新的模式，真正做到以農(nóng)民為主。

1.2 我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀 在十一屆三中全會以后“農(nóng)村金融”這一概念被廣泛使用，近年來，農(nóng)村金融通過改革、優(yōu)化已經(jīng)取得了很大進步。就目前而言，我國農(nóng)村金融形成的體系包括了商業(yè)型、政府支持以及政策指導、合作性質(zhì)在內(nèi)的不同形式金融組織，采取了已規(guī)范、成熟的金融機構(gòu)為主要的操作場所，圍繞農(nóng)村信用社為中心，發(fā)展我國獨特的農(nóng)村金融活動。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年5月中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額達2.69萬億元，較2013年初增長23.16%[1]。并且在2014年10月末全國已組建村鎮(zhèn)銀行1 171家，比年初新增100家，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達7 279億元，其中各項貸款達4 635億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占各項貸款的92.40%[2]。

國家也頒布了很多政策性指導文件來支持農(nóng)村金融的發(fā)展，如在2014年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務機制建設監(jiān)管指引》，同年，國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，2014年的中央一號文件中也提及了對農(nóng)村金融組織、農(nóng)村資金運用等方面的利好信息，這些文件的頒布都為我國農(nóng)村金融的實操提供了強力保障，對于全方位構(gòu)建出層面寬廣、內(nèi)容完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系具有重要意義。

2 農(nóng)村金融服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的問題

2.1 融資上的不便 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要想發(fā)展，必然需要農(nóng)村金融作為后盾，而農(nóng)村金融的來源和保證同時也會積極影響整個農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金融資來源主要有抵押信貸，然而，融資方式依舊存在很多問題。

2.1.1 土地價值難估算，抵押范圍狹窄。

近兩年相繼出現(xiàn)以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)進行抵押貸款的模式，既順應了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展改革，同時也是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠以充足資金擴大自己農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的重要保證。雖然土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押這一措施方便了很多農(nóng)民，但是在現(xiàn)實的操作中卻有諸多不便。在土地承包經(jīng)營權(quán)證進行確權(quán)后，還必須對所抵押的土地進行價值估算，而該操作步驟在我國并沒有專業(yè)從事的技術(shù)人員和部門來執(zhí)行，也沒有一個價值的劃分供參考。其次，在土地流轉(zhuǎn)市場的實際操作中仍然存在交易市場不成熟的地方，一旦貸款的主體由于自身原因無法按時還上貸款，而土地經(jīng)營權(quán)要想變現(xiàn)并不容易，從而無形中給金融機構(gòu)帶來壓力，也降低了農(nóng)戶自身的貸款成功率。同時在抵押物件上，一直以來家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶主要可抵質(zhì)押資產(chǎn)類別為活體畜禽和農(nóng)產(chǎn)品[3]、農(nóng)業(yè)機械設備，但是這些物件并不是貴重物件，無法換現(xiàn)為大筆金額，也不便金融機構(gòu)的保管，所以并不能成功地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來貸款。

2.1.2 還款周期短，貸款利率高。

在貸款金額上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往是需要更多的資金來確保運營的，超越了一般農(nóng)戶小額信貸數(shù)額5萬元，而金融機構(gòu)并不輕易批準大批款項，從而遏制了專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)這些規(guī)模大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴張規(guī)模。另外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展過程中往往尚未成熟便到了還款期，雖然中國人民銀行頒布的《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務的指導意見》中有指出“對于從事林木、果業(yè)、茶葉及林下經(jīng)濟等生長周期較長作物種植的，貸款期限最長可為10年”[4]，但大多數(shù)金融機構(gòu)在實操過程中仍給小規(guī)模農(nóng)戶以短期流動資金還款周期為1年做出貸款批準，較長的生產(chǎn)周期和較短的還款周期給他們帶來了巨大的生產(chǎn)壓力，甚至損害主要的農(nóng)產(chǎn)品核心價值，導致款項交還越來越慢。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本也普遍偏高，銀行由于各種風險考慮，實行的是基準利率上浮政策，據(jù)統(tǒng)計，一般是在基準利率基礎上上浮20%～50%[5]，從而給貸款的主體帶來貸款壓力，消怠他們的積極性。

2.2 農(nóng)村金融體制上的疏漏 農(nóng)村金融服務最大的劣勢就是農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋層面不夠廣，雖然目前的全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)達到1 100多家，但是其中大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點是不可以進行貸款業(yè)務的，有些基礎金融功能空白的地區(qū)也沒有ATM和POS機器，農(nóng)戶甚至必須坐車到較遠的鄰鎮(zhèn)才可以辦理最基本的支付結(jié)算業(yè)務。另一方面，農(nóng)村金融組織之間缺乏交流，未形成良性競爭機制，這個現(xiàn)象不僅有“三會一行”之間各自之間信息不對稱、沖突重復措施問題，也有農(nóng)村不同的金融機構(gòu)在追求利益最大化的情況下，出臺一些誘惑政策惡意打壓對手換取增加本行存款金額的情況，各個金融機構(gòu)相互之間缺乏通力協(xié)作，缺乏彼此之間共享信息的友好合作精神，而且配套的國家政策體系也不完善，從而導致有些金融政策在現(xiàn)實情況下無法可依。

2.3 金融機構(gòu)推廣農(nóng)村保險不到位 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展初期，由于各方面軟件、硬件條件的不成熟，加上種植大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體都是以家庭或者家族為單位，沒有健全的財務制度去抵抗外來風險，而農(nóng)村金融機構(gòu)在保險業(yè)務推廣上并不強調(diào)和促使他們改善這一點，反而以這一點為由拒絕他們的貸款。在商業(yè)性保險方面，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的險種也偏少，政府對投保險種的補貼不全面，保險費用成本偏高，其對應的保險賠償金額也不多，往往賠償金額都無法彌補他們付出的經(jīng)營成本，因而對新型農(nóng)業(yè)主體來說買保險負擔甚重。此外，政策性險種也不全面，除了玉米、水稻和大豆這三大常規(guī)政策性保險之外，有的省份飼養(yǎng)類的養(yǎng)雞雞舍、漁業(yè)都尚無相關(guān)保險險種。在小村落由于沒有相應的投保服務點，有些農(nóng)戶必須從村到鎮(zhèn)上才可以辦理保險業(yè)務，導致農(nóng)戶參保意愿普遍偏低，并且辦理保險的機構(gòu)對農(nóng)戶宣傳和講解農(nóng)業(yè)保險的服務不到位，使農(nóng)戶不重視投保的重要性。

2.4 金融產(chǎn)品、服務尚需創(chuàng)新 一是當前農(nóng)村金融產(chǎn)品還比較集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，農(nóng)村金融機構(gòu)滿足信貸的金融產(chǎn)品大多效仿國內(nèi)的商業(yè)銀行，原創(chuàng)性偏少，涉農(nóng)融資產(chǎn)品急需創(chuàng)新，授信服務必須提升質(zhì)量。二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣普及率不高，加上大多數(shù)農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務不熟悉，使得手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融工具使用偏少。三是在辦理農(nóng)村金融業(yè)務的手續(xù)上，繁瑣程序太多，過于固守原來步驟，服務收費也不合理。四是金融政策上需要創(chuàng)新，很多金融政策只是重復之前的規(guī)章制度，或者簡單地增加或者刪減字眼，沒有足夠的激勵制度促使金融機構(gòu)為自己的金融服務和金融政策進行檢討、改善。

3 應對策略

3.1 優(yōu)化融資手續(xù) 農(nóng)村金融機構(gòu)必須以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益為前提，增加他們的貸款成功率，使他們有信心來貸款，并且做好積極還貸準備，同時，金融機構(gòu)也可以緩解自身的審批壓力，減少批款風險。

3.1.1 科學估算土地價值，擴大抵押產(chǎn)品范圍。

以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押貸款的，各級地方政府必須在土地流轉(zhuǎn)方面重視落實確權(quán)承認，利用土地確權(quán)頒證來避免土地歸屬權(quán)之間矛盾。另外，要建立相關(guān)機構(gòu)部門和培養(yǎng)專業(yè)人員對土地價值估算劃分科學等級，供金融機構(gòu)參考。各農(nóng)村金融機構(gòu)應在《擔保法》、《物權(quán)法》等法律文件的指引下，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際情況，靈活地擴大貸款抵押物范圍，不管是不動產(chǎn)還是動產(chǎn)，在活體畜禽、農(nóng)產(chǎn)品這些價值不高的抵押品之外，還可以適當考慮倉儲、經(jīng)營主體的賬款、股權(quán)、商標和其他知識產(chǎn)權(quán)意義重大的非物質(zhì)形式的抵押品，充分緩解抵押矛盾。

3.1.2 延長貸款期限，加強信用等級評價。

各農(nóng)村金融機構(gòu)應該將國家指導性政策和當?shù)厥袌鰧嶋H情況相結(jié)合，對還款期限應不分農(nóng)戶規(guī)模大小，按政策根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型適當延長還款周期，合理制定利率水平，并且靈活放寬貸款金額。而新興農(nóng)業(yè)主體本身必須完善自己的科學管理制度，配備完善的財務登記流程，有序、有度地平衡收支，增加貸款成功率。此外，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行信用等級評定，在法律強制力和社會輿論監(jiān)督下約束貸款方，加大對各種逃貸行為的懲罰力度，保障金融機構(gòu)和新型農(nóng)業(yè)主體雙方的權(quán)益。對有發(fā)展前景或由政府作為擔保方的家庭農(nóng)場，可以給予貸款利率少上浮或者不上浮的優(yōu)惠政策。例如，江蘇省就相關(guān)部門合作簽訂的《“金農(nóng)貸”風險補償基金合作協(xié)議》中的“金農(nóng)貸”產(chǎn)品，便是按“農(nóng)行+風險補償基金+農(nóng)戶”模式，以政府的財政風險補償金為擔保，給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，是一個值得推廣的模式。

3.2 引進民間資本，發(fā)揮良性競爭 各省財政廳可以和同省份人民銀行合作，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)把金融服務網(wǎng)點空白的地區(qū)作為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，即使無法設置網(wǎng)點，也可放置ATM和POS機器，并且制定相關(guān)文件保證他們在未來一段時間內(nèi)不能撤離服務點。2014年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》指出可以引進民間資本發(fā)展農(nóng)村小微金融機構(gòu)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)盲點來說無疑是個利好消息，在符合資格的民間資本中，透明、公正、公開地讓其參與農(nóng)村信用社的改革重組，尤其可以優(yōu)先引進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的大型“家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)”這些財政穩(wěn)健的主體。另一方面，必須制定相關(guān)農(nóng)村金融法律、政策，創(chuàng)造出一個上下層次分明、分工明確、有法可依的農(nóng)村金融環(huán)境，政府也要促使不同金融機構(gòu)之間協(xié)作合力，共同探討改善金融產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品的不足，使彼此之間互惠互利。繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革，加強管理規(guī)范措施的實施，保證農(nóng)村金融為新型農(nóng)業(yè)主體服務。

3.3 增加保險類別，增強農(nóng)戶投保意愿 各地方政府應充分考慮農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的風險性，對農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)大縣提高農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例，和他們共同承擔投保成本，政府也應存在風險意識，和金融機構(gòu)合作對突發(fā)事件、自然災害等進行風險補償，提高對農(nóng)民需求險種的補貼。其次，政府根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色建設專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，以便于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行投保。金融機構(gòu)要積極開展各種不同類型的保險業(yè)務，包括對農(nóng)戶本身的人身安全保險以及各種不同的農(nóng)業(yè)類別保險業(yè)務，有針對性地創(chuàng)造出符合主體的保險范圍和內(nèi)容，使農(nóng)業(yè)保險達到覆蓋面廣的效果。同時，充分結(jié)合保險機制的政策性和商業(yè)性，使農(nóng)村商業(yè)保險和互助合作保險共同服務于保險產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應創(chuàng)造各種途徑宣傳農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，提高新型農(nóng)業(yè)主體投保的意愿，以保障他們風險后賠償工作的順利進行。

3.4 創(chuàng)新推廣金融產(chǎn)品，改善服務手續(xù) 農(nóng)村金融機構(gòu)應根據(jù)國家出臺的改革內(nèi)容為服務對象創(chuàng)新金融產(chǎn)品。例如，安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)綜合運用“96669貸款直通車”、“金農(nóng)便民寶”和“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”，廣東的“政銀保”，河南的“金財通”等創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體簡化融資流程，應大力推廣。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)應結(jié)合時代發(fā)展趨勢，把其他類型的理財產(chǎn)品推廣給農(nóng)戶投資。例如，把債券、黃金、基金等理財產(chǎn)品推銷給農(nóng)戶，并且降低入門費用，這些金融產(chǎn)品風險小、回報穩(wěn)健，適合長期投資，利于農(nóng)民增加收入。

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用上，應加強推廣渠道，增加宣傳力度，促使新型農(nóng)業(yè)主體認識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便利性，也可對農(nóng)戶進行必要的網(wǎng)絡、手機銀行使用培訓，增加他們的熟悉度。在服務方式上，應以方便農(nóng)戶為主，簡化辦理手續(xù)，創(chuàng)新性地結(jié)合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)制定特定合同，收取合理的手續(xù)費。在金融政策創(chuàng)新上，政府不僅要大力支持，還必須創(chuàng)建激勵機制鼓舞金融機構(gòu)延伸現(xiàn)實情況，改善自身不足，使政策實施更利農(nóng)護農(nóng)。

4 結(jié)論

農(nóng)村金融一直是國家金融體系中重要的組成部分，不管是每年的中央一號文件還是黨的十八大，都強調(diào)了農(nóng)村金融的重要性。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系下的農(nóng)村金融必須更鮮明、更先進、更貼近農(nóng)戶切身利益的發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)只有嚴格按照國家政策，彼此之間通力協(xié)作，才能更好地使農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。

參考文獻

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