“美國好錢包”，幫工薪族月賺350美元

馬特·費洛斯，1975年出生，美國喬治城大學公共政策碩士，北卡羅萊納大學教堂山分校政治學博士。2004年任布魯金斯學會研究員。2009年創(chuàng)立在線理財平臺HelloWallet。

在一個“你不理財，財不理你”的時代里，人人都渴望擁有一個靠譜的私人理財規(guī)劃師。尤其是那些靠辛苦打拼才積攢起一點存款的工薪階層，買房、生育、子女教育、養(yǎng)老，生活的方方面面都要精打細算。然而，恰恰也是這個群體最缺乏科學的理財規(guī)劃，年輕時大手大腳，結(jié)婚生子后又拼命節(jié)省，導致生活的幸福指數(shù)難以提升。

幸好，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展降低了傳統(tǒng)理財門檻。最近，美國在線理財平臺HelloWallet就被福布斯稱為打工者的“最佳理財師”。它專門為工薪階層量身定制理財規(guī)劃，從日常消費、支出到退休金都算得井井有條。而這家公司的創(chuàng)始人就是馬特·費洛斯。

智庫專家的擔憂

HelloWallet公司位于華盛頓哥倫比亞特區(qū)，已創(chuàng)建了6年，目前共為55萬名客戶提供理財服務(wù)。HelloWallet的創(chuàng)業(yè)過程，要從費洛斯的背景說起。

如果不是為了創(chuàng)辦HelloWallet，費洛斯現(xiàn)在很可能是華盛頓的一名政策專家。他在美國喬治城大學讀書時的專業(yè)是公共政策。拿到碩士學位后，又進入北卡羅萊納大學教堂山分校攻讀政治學博士。2004年，費洛斯被美國著名智庫布魯金斯學會聘用。這是一家歷史悠久、研究公共政策的非營利組織。布魯金斯學會的宗旨就是提出具有創(chuàng)新精神和實用性的政策建議，以促進美國社會的經(jīng)濟繁榮和社會保障。

懷著這樣的理想，時年29歲的費洛斯選擇了一個課題：美國低收入家庭的財務(wù)狀況研究。之后幾年，他全身心地投入到調(diào)查問卷、收集樣本、數(shù)據(jù)分析的工作中。2008年，他的研究成果開始受到美國政府的關(guān)注，他本人也被國會請去發(fā)表證言，以公共政策專家的身份參與政事討論。

隨著研究的深入，費洛斯發(fā)現(xiàn)，很多問題是華盛頓也無法解決的。比如，如何保護普通人不中“發(fā)薪日貸款”的圈套。所謂“發(fā)薪日貸款”，即工資抵押貸款，由放貸人提供小額、短期、無擔保貸款，借款人以此維持暫時開銷，并承諾在發(fā)薪水后償還。這種貸款的年收益率高達300%以上，而借款人大多是不富裕的工薪階層。

美國各大銀行對推銷“發(fā)薪日貸款”格外熱衷，打著幫借款人“更好地籌劃家庭預(yù)算”“為退休后存錢”的幌子，實際上卻在收取極其高昂的利息。但普通人很難計算得那么準確，經(jīng)常落入債務(wù)陷阱。

費洛斯對此感到擔憂，他決心利用自己的專業(yè)知識，幫助那些上當?shù)娜恕Ｋ畛醯南敕ㄊ莿?chuàng)建一個巨型的薪水優(yōu)化電子表格，但很快發(fā)現(xiàn)，工薪階層恰恰最不喜歡看表。費洛斯改變了思路，決定利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和行為金融學，通過“點撥”的方式，促使人們做出更加明智的選擇。

用福利形式賣產(chǎn)品

2008年底，費洛斯辭去布魯金斯學會的工作，全職投入自己的創(chuàng)想。他從洛克菲勒基金會獲得了100萬美元的資助，加上其他一些投資，于2009年創(chuàng)立了HelloWallet公司——以營利為目的的在線理財平臺。

費洛斯很清楚，商業(yè)模式非常重要，尤其是面向普通人的理財服務(wù)。考慮到員工財務(wù)狀況與企業(yè)的關(guān)系，他選擇了一種新的銷售模式——把產(chǎn)品賣給企業(yè)，作為公司福利傳遞到員工身上。盡管今天的企業(yè)不再負擔員工的生活和養(yǎng)老，但財務(wù)狀況良好的員工能更加賣力地工作，任何一家企業(yè)負責人都明白這個道理，尤其是那些大公司。調(diào)查顯示，美國大型雇主中，有93%都愿意幫助員工獲得財務(wù)保障。

事實證明這是一個非常成功的思路。對于合作的企業(yè)，費洛斯要求它們以福利的形式，綁定員工銀行、信貸、儲蓄和投資等所有賬戶，并通過電子郵件、應(yīng)用程序和短信逐條發(fā)送理財產(chǎn)品或建議。內(nèi)容包括如何買東西最劃算、怎么省錢不降低生活水平，還有如何償還債務(wù)、存錢、制定家庭預(yù)算、投資、養(yǎng)老等。費洛斯的技術(shù)團隊通過行為心理學和大數(shù)據(jù)分析，為服務(wù)對象提供具體建議。客戶還可以通過HelloWallet的網(wǎng)站和手機軟件管理資金。

相對于傳統(tǒng)理財?shù)母呤召M，HelloWallet的會員費每月只要9美元，而且每增加5個付費會員，公司還會贈送一個會員資格。但對于企業(yè)員工來說，這筆錢是雇主出的，他們無需支付任何費用。

2012年1月，HelloWallet獲得了1200萬美元的B輪融資;2014年，它被一家投資公司以5250萬美元的價格收購，成為獨立的全資子公司。

目前，HelloWallet已經(jīng)和26家企業(yè)簽約，為他們的員工提供理財服務(wù)。

改變服務(wù)方式很重要

最初，HelloWallet的建議可謂面面俱到。如果他們發(fā)現(xiàn)某張信用卡收取月費，就會建議你換別的;如果你的支票賬戶被收取透支費，他們也會提醒你打電話給銀行。漸漸地，費洛斯發(fā)現(xiàn)，有的提示比較受歡迎，有的則不是。

“一開始，我們的家長式作風還挺嚴重的。我們會站在自己的立場，判斷哪些支出有必要、哪些沒有必要。”費洛斯說，“但這樣做有點不得人心，因為有些支出是人們?nèi)粘Ｉ钪械目鞓穪碓础Ｒ屓思倚湃文悖荒芤簧蟻砭椭钢更c點，告訴人家這不對、那不對。”

后來，HelloWallet的提醒開始采用積極的口吻：“月底將近，您本月的咖啡支出也接近上限了。如果就此打住，您本月的預(yù)算就不會超支啦。”

改進后的效果非常明顯。費洛斯透露，使用其服務(wù)滿一年的企業(yè)員工，積蓄平均增長了29%。據(jù)統(tǒng)計，HelloWallet的會員每月存款能比使用前平均多出350元美元，相當于為客戶賺了這筆錢。HelloWallet被用戶親切地稱為“美國好錢包”。

從目前看，HelloWallet在純自動化財務(wù)咨詢領(lǐng)域一馬當先，但在企業(yè)市場里，它的競爭對手也不少。在企業(yè)市場以外，很多新興應(yīng)用程序也正在幫助消費者科學理財。不過，據(jù)費洛斯自己估計，在需要財務(wù)咨詢服務(wù)的人中，目前大約只有1/3滿足于純粹的機器建議，HelloWallet未來還有很大的發(fā)展空間。“這是一項很難拓展規(guī)模的業(yè)務(wù)，而我在軟件中看到了規(guī)模化的潛力。”費洛斯說。