金融行業(yè)有關(guān)借款合同案件中存在的問題及對策

近年來，南昌市西湖區(qū)人民法院受理的金融借款合同糾紛案件呈逐年上升趨勢，就2014年、2015年上半年此類案件分別上升了12%、16%。在審判實(shí)踐中，為有效地維護(hù)國家利益，保證銀行信貸工作的正常開展，現(xiàn)就此類案件的特點(diǎn)、糾紛產(chǎn)生的原因及處理對策等問題進(jìn)行探討。

金融借款案件出現(xiàn)井噴現(xiàn)象，原因有幾點(diǎn)：

宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增速放緩帶來的影響。近年來，在經(jīng)濟(jì)下行、貨幣調(diào)整、總需求多方的影響之下，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了困境，加之受國外市場的影響，企業(yè)利潤出現(xiàn)下降，甚至虧損，喪失了償還貸款能力。

民間借貸市場萎縮產(chǎn)生的輻射效應(yīng)。國家收緊銀根，嚴(yán)格金融信貸審批之后，眾多企業(yè)轉(zhuǎn)向民間融資，而民間借貸利率畸高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本增加，極易導(dǎo)致資金鏈斷裂。另一方面，民間借貸市場時間短、收效快、也誘使一些經(jīng)營不善的企業(yè)轉(zhuǎn)而把用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的資金發(fā)放高利貸，甚至以放貸為主業(yè)。

擔(dān)保人法律意識差，有還款能力，拒不承擔(dān)保證人的義務(wù)，因這類案件均有擔(dān)保人，且擔(dān)保人不止一人，當(dāng)借款人不能按期歸還借款時，按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，作為連帶擔(dān)保的保證人就應(yīng)在擔(dān)保期限內(nèi)承擔(dān)還款義務(wù)，但絕大多數(shù)擔(dān)保人，因法律知識欠缺，認(rèn)為擔(dān)保只是履行一定的手續(xù)，也不明白一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保的區(qū)別，有不少擔(dān)保人還振振有詞地說：“我沒有花銀行的款，憑什么讓我還錢？”

當(dāng)然金融機(jī)構(gòu)在與客戶簽訂借款合同及相關(guān)保證合同中存在很多問題：

對主體的審查力度不嚴(yán)，有很多保證人根本不是自己的簽名；

很多金融機(jī)構(gòu)在有多個擔(dān)保人時，擔(dān)保人并沒有同時同地同簽；

法院收到很多起此類案件中，當(dāng)事人連貸款相關(guān)合同也沒有；

法院最近接到多起金融借款合同糾紛案中，包括銀承合同存在虛假的情況，就如中國某銀行訴被告南昌某某公司、李某某、劉某某金融借款合同，南昌某某公司是借款人，李某某是公司法定代表人及擔(dān)保人、劉某某是擔(dān)保人，原告與被告李某某簽訂了《授信協(xié)議》《銀行承兌匯票承兌合同》，原告與劉某某簽訂了《擔(dān)保合同》。而后，銀行依據(jù)被告南昌某某公司提供的第三方中國某某公司的材料、及銀承合同向第三方中國某某公司開出承兌匯票。后被告劉某某提供被告中國某某公司在簽訂銀承合同之前已被注銷，擔(dān)保免責(zé)，且擔(dān)保人劉某已報(bào)相關(guān)經(jīng)偵部門，經(jīng)偵部門也下函認(rèn)為有犯罪線索，應(yīng)移送經(jīng)偵部門偵查，后經(jīng)法院多次以座談會的方式協(xié)調(diào)相關(guān)部門，原告某某銀行撤訴；

銀行“拉郎配”形式聯(lián)保，導(dǎo)致?lián)o效及貸款后監(jiān)督不力；

多數(shù)金融糾紛案件借款人、擔(dān)保人下落不明，送達(dá)難。主要原因是貸后監(jiān)管力度不大，銀行在放出貸款之后沒有及時跟蹤貸款的使用情況，導(dǎo)致在借款人下落不明時才訴諸法院。

為了減少借款合同案件出現(xiàn)由于種種人為因素而導(dǎo)致國有資金無法回收的問題，防止正常的經(jīng)濟(jì)秩序遭到干擾，保障借貸資金安全，西湖區(qū)法院提出幾點(diǎn)建議：

建立與市場掛鉤的貸款利率機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動適應(yīng)市場需求，在目前經(jīng)濟(jì)下行的周期應(yīng)適當(dāng)?shù)慕档屠?，開發(fā)更多的針對小企業(yè)的借款，與借款企業(yè)建立互動關(guān)系；

完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、豐富擔(dān)保形式。銀行風(fēng)控部門應(yīng)定期對貸款進(jìn)行檢查，及時進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。減少信用貸款，多采取房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)抵押，或以保險(xiǎn)單、金融票據(jù)等權(quán)利憑證質(zhì)押的擔(dān)保方式，減少放貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對擔(dān)保合同的審查，規(guī)范對擔(dān)保期限的約定；

完善競爭考核機(jī)制，提升信貸隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)行法制教育，加強(qiáng)風(fēng)控意識的培訓(xùn)，全面提高信貸人員素質(zhì)，建立專項(xiàng)約束機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究；

建立銀行業(yè)信息共享機(jī)制。整合銀行間的信息，避免人情貸款、關(guān)系貸款；

對于有還款能力而拒不履行法院生效的判決、裁定的，應(yīng)及時采取拘留、罰款等措施強(qiáng)制執(zhí)行，以便更好的維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益及法律的尊嚴(yán)。