不保險的美國醫療保險

看病貴，住一天院能買一輛車

2009年，我遠渡重洋，到紐約郊區一所中學任教，拿到了美國綠卡，組建了小家庭。在一次老鄉聚會上，我和幾個四川舍友吃麻辣火鍋，結果第二天牙疼得要命。沒辦法，我捂著腮幫子，心不甘情不愿地去了學校附近的一家牙科診所。本以為只是牙齦發炎，開點消炎藥或者打兩針就沒事了。怎知醫生說從沒見過這么不健康的牙齒，必須拔掉。護士一聽說我要拔牙，忙跑過來問要不要麻醉，說打了麻藥就不疼。我心想反正有保險，于是很豪氣地說了聲：“要！”

等拔完牙，我一看診療單，就傻眼了：2592美元！那針麻藥竟然要1000美元！要知道這種治療在國內診所頂多三五百元。我出示了自己的醫療保險卡，讓他們找保險公司索要醫療費。誰知，保險公司幾天后寄來了通知，說我這項治療不能報銷，因為買的是最便宜的學生醫療保險，只能看病，而看牙不屬于治病，所以只能自己買單。

經過這次教訓后，我認真研究了美國的醫療保險制度，發現這簡直是全世界最霸王條款的制度。第一，繳費金額高不說，而且還有一定金額的免賠額。通常一個人月繳700美元的保險，免賠額在2800美元～3000美元。也就是說參保的人一年內看病的前3000美元得自己掏腰包，而且就算超過3000美元，以后每次看病自己都要掏20%～25%;第二，不同的醫院，即便同樣的醫療項目，收費上也天差地別，想收多少錢醫生說了算。看家庭醫生每次至少三五百美元，住院一天至少好幾千美元，在美國差不多可以買一輛汽車了。

看病難，醫生的態度遠比醫術高明

美國的醫療保險規定每個人必須在保險公司指定診所選擇家庭醫生，一旦生病，必須預約家庭醫生。如果未經家庭醫生轉診擅自去看專科或急診的，保險公司一概不管。所以可想而知，家庭醫生有多忙，況且晚上和周末他們還照常休息。正常情況下預約一周至兩周后才能見到家庭醫生，運氣不好，等一個月也有可能。經常發生的情況是，在漫長的等待中有些病拖好了，還得打電話去醫生那里取消預約，不然會影響個人信譽。

有天夜里，鄰居突然來敲門，說他摔了一跤，左肘劇痛，不知道是不是骨折了。我一看他胳膊腫得很粗，趕緊開車帶他去醫院掛急診。這種跌打損傷在美國只能算“亞急診”，我們等了三個小時，才來了個醫生助理。看了X光片后，助理說需要手術，必須立刻找骨科醫生會診。我報了鄰居的社會安全號，醫生助理聯系了一番后告訴我們：“很抱歉，你的家庭醫生休假，她的代班醫生不了解你，無法幫助你。我們醫院不能接受你的保險，所以你不能留院，我只能為你先上夾板固定，讓你出院。然后你去預約家庭醫生，由她來指定骨科醫生。”我們發動了所有的資源，終于找到了家庭醫生的電話，要到了鄰居的資料。預約排在第三天，本想著終于可以介紹骨科醫生了，豈知前臺護士最后滿面同情地說：“真是抱歉，所有和我們簽約的骨科診所都不接受你的保險……”這時我們已經來不及憤怒了，只能火速搜索三天內能見到的骨科醫生，最后終于趕在傷骨自然愈合前，自掏腰包做了手術。

在美國不僅看病難，要看好病更是難上加難。雖然醫生的態度非常好，但他們的技術卻跟態度成反比。

2014年6月的一天，我的腿部突然疼痛、紅腫，趕緊預約了家庭醫生。那個溫文爾雅的中年醫生檢查了半天，最后抬起頭無辜地問：“我不知道這是什么病，你們知道嗎？”幸虧在國內，我見過同宿舍的同學有過類似癥狀，當時醫生診斷為蜂窩組織炎。我趕緊掏出電子詞典，把這個病名翻譯給他看。醫生看到這個詞仿佛恍然大悟，從書柜里抽出本超大的硬皮書，埋頭刷刷地翻，最后說：“不好意思，久等了，我剛剛在這本書上查到了這個病，謝謝你們讓我見到了這種新病。書上說這病就是著涼導致免疫力下降，可能休息一下就好了，我也不知道怎么治，你先回家觀察一下吧……”

在美國呆久了，我發現這樣的菜鳥醫生絕非個別。明明是醫療技術最發達的國家，醫生怎么會這么不濟呢？我琢磨了很久，終于想通了一二。正是因為科技發達，所以醫生高度依賴那些醫療器械，根本不會像國內醫生那樣望聞問切。而且醫生對患者的戒備心很重，所以在他們看來治病不妨謹慎保守一些，讓病人感受到“醫患一家親”才是頭等大事。

當然，美國也有可以治好各種疑難雜癥的一流醫生，甚至可以提供上門服務，但他們通常只為富人提供服務，一般人只能望而興嘆，因為他們的出診費用，醫療保險一分錢也不報。

維權難，保險公司掌握決定權

在美國，醫療糾紛一點都不少。據統計，美國每年因醫療事故而死亡的病人就有5萬人～8萬人，還不包括其他傷殘或造成精神損失的。不過大多數美國人法律意識很強，一旦出現醫患糾紛，他們直接去找自己的律師。所以每年美國的醫療訴訟案占所有民事案件的20%以上，并且逐年遞增。

在美國醫療體制中，保險公司掌握著決定權。患者去哪看病、賬單能不能報、能報多少全由他們說了算。而這些保險公司都是私營企業，當然是經濟利益至上。而醫生在整個過程中都是用制度和器械說話，很少有個人觀點和行為，所以在醫療糾紛中，患者更多的矛頭是指向保險公司。我的同事肖恩，就曾跟保險公司打過一場艱難又持久的官司。

2013年年初，肖恩的妻子朱莉在一次體檢中發現罹患中期腎癌。肖恩買了家庭醫療保險，于是立刻跟保險公司聯系。誰知答復出人意料，保險公司說醫生的報告顯示朱莉的病已經潛伏了兩年，而她是2012年才購買的家庭醫療保險，也就是說她買保險時已經有這種潛在的疾病，合同里寫明，這種情況他們不管。肖恩找了律師打官司，歷時三個月總算贏了，保險公司被判履行賠付義務，朱莉這才住上了醫院，可事情遠沒這么簡單。這家保險公司只同意朱莉進行常規的治療，每次醫生想嘗試一種新藥，保險公司都會拒絕。后來朱莉想做骨髓移植，因為有過根治的病例，而且朱莉的一個哥哥是匹配捐獻者，于是他們滿懷希望地遞交了申請，但再次遭到保險公司拒絕。這次的理由是“沒有經過嚴格的科學臨床實驗，并且未獲得正式推廣”。于是肖恩只有再打官司。就在雙方律師漫長的拉鋸戰中，朱莉在痛苦中去世了。官司的焦點隨之變成了賠償問題。經過專家的多次會審和陪審團的裁決，2014年年底，肖恩才獲得了賠償。

近年來，美國醫療事故的官司越來越多，賠償金額也越來越高，由于這些錢最終需要保險公司支付，他們當然不會免費做公益事業，所以這些年美國的醫療保險繳費額以兩位數的百分率逐年上漲。因此，當美國總統奧巴馬拋出“全民醫保，廉價醫保”的方案后，獲得了多數美國人的支持，但具體實施起來效果怎樣，還有待觀察。

編輯 鐘健 12497681@163.com