互聯網金融，何以生愛恨

點點手機，隨時隨地可以購物、理財;動動鼠標，足不出戶就可以借款、還貸。近兩年，互聯網金融正以令人吃驚的速度對傳統格局和觀念發起沖擊，支付寶、余額寶、微信、第三方支付、P2P網絡貸款等互聯網金融模式如雨后春筍般蓬勃生長，跨越了地域的限制，改變了人們消費、支付、儲蓄和理財等生活習慣，讓我們充分享受到了網上金融服務帶來的便利。

于是，越來越多的行業和企業加入到了互聯網金融領域中，可誰都能摻一腳的現象也說明了互聯網金融幾乎沒有準入門檻，同時監管嚴重缺位。互聯網金融魚龍混雜，既有奇形怪狀的產品和服務，又充斥著大量賺噱頭、喊口號的偽互聯網金融現象，同時，網絡安全問題也日益突顯，一個又一個的血淚教訓，讓我們坐立難安。互聯網金融，真是讓人又愛又恨！

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支付新貴，叫人歡喜叫人憂

萬元貨款不翼而飛

網店店主鄭凱的小日子原本過得還不錯。可是，他苦心積累的近十萬元存款接二連三地失蹤，將他的生活徹底打亂……

2008年，鄭凱開了一家網店賣服裝，生意一天天好起來，可幾十萬元的周轉資金只能躺在支付寶賬戶里，需要進貨時還要轉入銀行卡，麻煩不說，還不能產生利息，這讓熱衷投資理財的他頗感無奈。余額寶出現后，鄭凱毫不猶豫地開通了這一功能：“只要跟供應商約定都使用余額寶轉賬，效率提高了不說，還能省下一筆手續費。”

2014年12月11日，從外地進貨回來的鄭凱查看他的支付寶時，立刻懵了：在他去外地的短短幾天時間里，他的支付寶竟然發生十幾筆交易，交易總額近十萬元。難道賬號被盜了？想到賬戶里還有一萬多元，這筆錢隨時有被盜刷的風險，情急之下，鄭凱趕緊嘗試登錄賬號，想把錢轉走，可沒想到輸入支付密碼時，系統總提示他密碼錯誤。無奈之下，鄭凱只好打電話給支付寶客服，要求凍結自己的賬戶余額。但兩分鐘過后，當他再次登錄支付寶時，卻發現余額只剩下九百多元。

近十萬元是怎樣被悄無聲息地盜走的？鄭凱連忙給支付寶客服打電話。客服稱查詢到的交易信息顯示，鄭凱賬戶的相關交易環境與以往的交易環境并無異常，建議他報警處理。鄭凱立即到派出所報了案。

在電子證物勘驗鑒定中心，網警注意到一個奇怪現象：這十幾筆交易時間主要集中在半夜，從每筆轉賬金額來看，轉出的錢很零散，數額全部都在兩千元以下，而鄭凱因為平時轉賬金額都大于兩千元，早就關閉了兩千元以下轉賬的短信提醒服務，看來對方是有意為之。而收受方的賬戶更是蹊蹺，被轉走的近十萬元錢，竟分別轉到了十一個支付寶賬戶里！

通過對鄭凱的手機、電腦硬盤，以及曾經使用過的筆記本電腦檢查，網警并沒有發現木馬病毒。那么鄭凱的賬戶名和密碼到底是怎么泄露出去的？

在隨后的調查中，網警解開了這個謎團：原來，生活中，很多人在登錄不同網站時為了圖方便好記，往往喜歡用統一的用戶名和密碼，網上有黑客利用用戶的這一習慣，通過技術手段入侵一些安全防范措施不是很高的中小網站，取得大量的用戶注冊名和密碼數據，行話叫“拖庫”，然后，再通過專門的“掃號”軟件“撞庫”，把這些用戶名及密碼跟網銀、支付寶等支付系統進行匹配登錄，批量驗證賬號密碼是否有價值。黑客會把有價值的號碼賣給一些不法分子，這就導致了大量賬號密碼被盜錢款丟失的事件。鄭凱不幸成為了受害者。

趕時髦遭遇尷尬

在北京一家廣告公司工作的周梅有一張廣發銀行信用卡。為了方便還款，她在手機上下載了支付寶軟件，每月從支付寶賬戶直接給信用卡還款。2015年1月13日，她和往常一樣，打開支付寶客戶端，發現該軟件新推出一項拍卡還款功能，用戶只要將信用卡置于掃描框范圍內，系統就可以自動生成卡號。

周梅根據提示，掃描了信用卡，接著輸入姓名和還款金額，順利完成支付。不料支付寶隨后發來的短信卻讓她大吃一驚：原來，短信上顯示的信用卡尾號和自己的卡號完全不一樣。難道自己還的錢，落進了別人的口袋？ 周梅連忙致電支付寶客服，工作人員查詢后回復，這筆錢確實已經打入他人卡內。

周梅郁悶極了，明明輸入了自己的名字，就算卡號錯了，還款也應該不成功啊。當她聯系上廣發銀行信用卡中心的工作人員后，得到的結果令她大吃一驚，原來信用卡還款只認卡號，至于姓名是否相符，不會影響轉賬結果。所幸，支付寶已經對周梅采取了先行賠付措施，并承諾盡快出面與銀行協商，妥善解決此事。

周梅的遭遇絕非個例。專業人士分析，支付寶拍卡支付功能利用的是圖像識別技術，通過專業的模擬軟件將信用卡上的數字讀出。但這項技術對使用環境有較高要求，如果單純依靠硬件設備質量參差不齊的手機，去掃描五顏六色的信用卡，出錯在所難免，比如當銀行卡出現劃痕或磨損時，就可能影響掃描的準確度。

建議：提高賬戶安全等級刻不容緩

當下，支付寶已經成為大家必不可少的第三方支付工具，余額寶也成為最具影響力的理財工具之一。越來越多的用戶將錢放在支付寶和余額寶里，但是如何才能保證賬戶安全呢？為此，編者聯系了幾位理財專家，他們一致建議：

1.單獨設置密碼。在平時注冊網站的過程中，特別是一些支付類網站，應該采取單獨的密碼，有助于提高賬戶的安全等級。

2.開通短信校驗服務。最方便有效的方法就是開通短信校驗服務。在電腦上進行轉賬操作，用戶會收到校驗短信，需要在轉賬時將短信上的校驗碼正確填入才可以支付成功。

3.設置交易限額。目前支付寶可以對賬戶進行額度設置，如快捷支付限額、網上銀行限額、提現限額、轉賬限額等。以轉賬限額為例，輸入的是郵箱賬戶，最低金額不小于0.01元;輸入的是手機號賬戶，最低金額不小于1元。此外，如果不經常用轉賬等功能，最好將限額調低，這樣能有效降低資金被盜風險。

4.安裝寶令。寶令有手機版及收費版，為了賬戶安全，最好選擇安裝性價比更高的手機版寶令。安裝成功后，在進行付款、確認收貨等關鍵操作時，軟件會顯示六位動態密碼，輸入動態密碼才可以支付成功。

騙局陷阱防不勝防

伸向養老金的黑手

退休在家的謝阿姨在同齡人中，操作電腦和網上購物的經驗堪稱豐富，從網上看到余額寶上線的消息后，趕時髦的她立即嘗試了一把，結果謝阿姨費了九牛二虎之力，還總是把網上銀行密碼和支付寶密碼搞混，連續輸錯了幾次，賬戶被鎖，最后還是閨女回家后幫她弄好的。

在謝阿姨看來，對于他們這樣的中老年用戶來說，移動支付的操作還是太難了些，不如購買理財產品省事。恰巧，當時小區QQ群里瘋傳一則理財產品消息，一家購物網站稱，只要在網站上累計購物滿兩百元即可參與等額返利，上不封頂。“多買多返，返利不斷。”“消費=存錢=免費。”看著這些極具誘惑力的宣傳廣告，想著不增加任何消費成本，就可以得到對方源源不斷的回饋，謝阿姨覺得，這簡直就是只賺不賠的買賣，于是，她沒有多想，就把準備用來養老的十多萬元買了一堆保健品。可令謝阿姨沒想到的是，網站的返利活動突然宣布結束，她的養老錢，變成了一堆成本低廉的保健品，這讓她有苦難言。

“信貸”不誠信

2014年12月份，在山東某合資企業工作的劉濤看互聯網金融炒得很火，想嘗試一下，他在P2P投資平臺上看到了某信貸公司有一個投資項目不錯。該項目標的借款期限從一個月到一年不等，年化利率在18%～24%之間，遠高于同期存款利率和理財產品收益率。投標成功后，信貸公司還會給予投資者投標資金1%的額外獎勵。出于謹慎考慮，他調查了該信貸公司的相關信息，發現對方的官網已經建立一年多了，而且在某搜索引擎中享有信譽“V”字認證，在搜索結果中也排在前幾位。此外，這家信貸公司在工信部網站里也可以查到備案信息，主辦單位是珠江百川擔保有限公司。

經過反復的調查和考證，劉濤注冊了賬號。他通過查詢銀行交易明細發現，資金進出都是通過第三方支付平臺迅付信息科技有限公司完成。他覺得資金由第三方支付平臺托管，可保萬無一失，便放松了戒備。隨后，劉濤將十萬元存款投入其中。沒過幾天，這家信貸公司網站的客服告知他投標成功，給予了他一萬元的額外獎勵，并建議他做連續投入增加回報率，信以為真的他又在第二天把自己賬戶上剩余的十萬元全打入了對方賬戶。當劉濤翹首企盼巨額回報收入裝入荷包時，對方卻失去了聯系，網站也登錄不上了，眼看辛苦積攢的錢石沉大海，劉濤欲哭無淚。

建議：超過6%的年化收益率都有風險

天下沒有掉餡餅的事，那些宣稱“天天分紅”、“保本保收益”、“多買多返，返利不斷”的理財產品和網站項目大多是騙錢陷阱。在金融領域里，當一件事聽上去好得已經不像是真的了，就千萬不要去嘗試了。

同時，為有效防止理財受騙，投資者在購買網絡理財產品時，應尋找正規渠道，要看該公司是否是正規的理財公司，特別需要注意甄別搜索引擎上的相關信息。P2P平臺上的很多理財網站只是空殼，是徹頭徹尾的詐騙平臺。而所謂的第三方支付平臺，也只是網站接口，并不涉及資金托管。此外，在投資時，不要盲目跟風，如果不謹慎考慮就直接投資，可能會對自身財產造成損失。因為涉及網絡安全，投資者應定期對電腦進行殺毒。如果下定決心購買網絡理財產品，也要多方查證后，合理選擇限額、限期。

當下，“以錢換錢”型的，保證本金安全性前提下所做的理財計劃的年化收益率，一般都在6%以下，超過這個數字的，無論宣傳得多好，基本可以判定為有風險的投資項目，本金可能會受到損失。另一方面，當今大環境下，人們的理財心理普遍是焦慮的，期望快速見利，從而給居心不良者可乘之機。多從正規渠道學習金融知識，提高鑒別能力，摒棄各種高息誘惑，保持警惕。才是遠離金融騙局的正道。

互聯網金融，理應向弱勢群體傾斜

（黃震，中央財經大學金融法研究所所長）

阿里巴巴發布“余額寶”帶動了各種“寶”;騰訊微信5.0中加入了支付功能;蘇寧、京東圍繞自身業務布局供應鏈金融……互聯網金融離我們從未如此之近，它影響到社會的方方面面。其實，互聯網金融就是一種草根金融。今后，投資者拿著手機就能投資理財，能夠自己掌握金融。

但是目前，互聯網金融也存在著很多風險，主要表現在四個方面：一、部分創新平臺的風險意識不足，風控手段不夠完備，容易出現資金池、挪用客戶資金等問題;二、投資者選擇平臺不夠審慎，投資時一味地聽信本金保障等宣傳廣告，沒有進行自我風險測量和項目考察，疏于對投資風險進行控制;三、部分互聯網金融平臺在技術上還存在一些安全隱患，數據、用戶密碼被違法犯罪分子攻破;四、由于互聯網金融自發的快速發展，可能會出現部分數據無法統計、匯總等問題，有些平臺被別有用心的惡意借款人利用進行跨平臺借款，甚至進行非法集資活動。

互聯網金融的健康持續發展，固然離不開互聯網技術，也需要創新金融產品和商業模式，但更重要的是金融消費者。在互聯網背景下，金融消費者權利有了商業模式和社會化的公益模式來實現。比如金融消費者的知情權，通過互聯網展示的某一種產品，如翼龍貸、人人貸的P2P平臺上的產品，余額寶很方便消費者了解金融產品;又如交易選擇權的實現，金融消費者可以在融360、好貸網進行搜索、比價;又如批評監督權，金融消費者往往通過微信、微博發出來，筆者多年來一直在微博上進行監測，發現每個金融消費者都有了發出自己聲音的可能。

另外，通過網絡進行結社，建立QQ群和微信群維權，集結起來可以跟商家進行談判索賠，這些在我國都已有了實踐的案例。比如網貸之家，就曾經多次在P2P跑路事件中團聚那些受害者，代表他們進行維權活動。還有金融315網站成立以來，專門開辟了維權專線，發布有關維權案例和金融消費者教育的內容。

筆者認為，在互聯網金融時代，用戶至上、權利本位的精神應該成為將來立法的指導思想，將來互聯網金融立法規范的根本任務在于保護金融消費者權利，并以此為中心，適度向弱勢的金融消費者傾斜，來構建互聯網金融監管體系和法律體系。只有這樣，互聯網金融才能真正實現健康可持續發展。