袁建春和他的互利網(wǎng)金融 為小微企業(yè)提供急需資金

有人稱剛剛過(guò)去的2014是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新年，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)云集的上海外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，有一家名為互利網(wǎng)金融的企業(yè)，正做得風(fēng)生水起。這家以P2P為主要商業(yè)模式的公司成立兩年多來(lái)，交易額超12億元，為上千家小微企業(yè)提供了急需資金，令3萬(wàn)多投資者從中獲益。新年伊始，記者采訪了互利網(wǎng)金融總裁袁建春，聽(tīng)他講述互利網(wǎng)金融的故事。

從玩家到互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)人

袁建春生長(zhǎng)在上海郊區(qū)的青浦農(nóng)村，從小就被村里人稱為頑童，整天在野外逛蕩，從上樹(shù)抓鳥(niǎo)到下河摸魚(yú)無(wú)所不干，而且常常玩得讓人驚訝不已。有一天下午，他居然從河里撈起70多只螃蟹，裝了滿滿一大籮筐。

袁建春上初中的時(shí)候，家鄉(xiāng)有個(gè)高中生因?yàn)榭忌鲜袇^(qū)的大學(xué)要進(jìn)城讀書(shū)，在村里風(fēng)光無(wú)限。這件事對(duì)袁建春刺激很大，從此發(fā)奮讀書(shū)，甚至當(dāng)村里難得有機(jī)會(huì)放露天電影時(shí)，他都在家專心復(fù)習(xí)功課。終于，他考上上海冶金工業(yè)專科學(xué)校，實(shí)現(xiàn)了進(jìn)城讀書(shū)的愿望。

畢業(yè)后，袁建春的職業(yè)生涯可謂一波三折。他先是被分配在一家鐵工廠當(dāng)技術(shù)員，一年半后，生性好動(dòng)的袁建春不甘工廠平凡的生活，毅然辭職下海自謀出路，先后開(kāi)過(guò)理發(fā)店、飯店、典當(dāng)行。改變他命運(yùn)的，是上世紀(jì)90年代初購(gòu)買的150張股票認(rèn)購(gòu)證，他賺了一大筆錢后又進(jìn)入剛開(kāi)張的期貨市場(chǎng)，成為新中國(guó)最早的一批期貨經(jīng)紀(jì)人，接著又買了5000多平方米的房子。中國(guó)人發(fā)財(cái)?shù)娜髾C(jī)遇：股票、期貨、房產(chǎn)，袁建春都抓住了。

“腰纏萬(wàn)貫”的袁建春又開(kāi)始玩了。當(dāng)時(shí)，他才40多歲，就萌生了“退休”之意，整天閑居在家種花弄草，養(yǎng)了幾大缸錦鯉魚(yú)和幾十只名貴的觀賞鳥(niǎo)，甚至千里迢迢跑到東北玩刺激性極強(qiáng)的訓(xùn)鷹。他還拉著十幾歲的兒子打高爾夫球，想把兒子培養(yǎng)成中國(guó)的老虎伍茲。在當(dāng)時(shí)的朋友圈中，他是大家公認(rèn)的“玩家”。

然而，進(jìn)一步改革開(kāi)放的春風(fēng)又一次喚醒了袁建春。2012年3月28日，國(guó)務(wù)院宣布成立溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)，使得民間借貸合法化。久靜思動(dòng)的袁建春敏銳地覺(jué)察到其中的商機(jī)，三天以后，他就趕赴溫州考察當(dāng)?shù)孛耖g借貸、小額融資等情況。其中互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式，讓他覺(jué)得大有可為。

袁建春是個(gè)看準(zhǔn)了方向說(shuō)干就干的人，從溫州考察回來(lái)后，他就找了幾個(gè)朋友在蘇州東山一家酒店商議如何籌建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的事，之所以選擇東山這個(gè)地方，寓有“東山再起”之意。

經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的籌建，2012年7月，互利網(wǎng)金融正式成立。開(kāi)張營(yíng)業(yè)的第一個(gè)月只做成兩筆交易，總金額45萬(wàn)元。第二個(gè)月做成25筆交易，總金額710萬(wàn)元。以后交易額逐月上升，至2014年底，累計(jì)交易額已突破12億元。目前，互利網(wǎng)金融已在上海的黃浦、青浦、浦東、松江、寶山及北京開(kāi)設(shè)了7家實(shí)體店，生意做得紅紅火火。

互利網(wǎng)金融的三大特色

采訪中，袁建春對(duì)記者表示，盡管互利網(wǎng)金融現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)是P2P網(wǎng)貸，但是與大多數(shù)網(wǎng)貸企業(yè)不同的是，互利網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸有自己的三大特色。

一是房產(chǎn)抵押，控制風(fēng)險(xiǎn)。

與市場(chǎng)上大量的P2P借貸平臺(tái)不同，互利網(wǎng)一改流行的信用貸款模式，采用傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押貸款模式，規(guī)定借款人必須以房產(chǎn)作為抵押物才可以在平臺(tái)上申請(qǐng)貸款。

袁建春認(rèn)為，在目前中國(guó)征信不夠完善的前提下，不動(dòng)產(chǎn)抵押是最有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。”

據(jù)袁建春介紹，房產(chǎn)抵押具有程序簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)可控、抵押物保值程度高等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也是能被借款人普遍接受、且較受投資者信任的抵押方式。

從借貸程序上來(lái)講，有資金需求的個(gè)人或企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式向互利網(wǎng)申請(qǐng)借款后，互利網(wǎng)會(huì)派專業(yè)信審員上門審核借款人的基本信息資料，再經(jīng)過(guò)類似銀行貸審制度的互利網(wǎng)貸審信用評(píng)級(jí)制度評(píng)審，包括房產(chǎn)抵押、房產(chǎn)登記中心及銀行開(kāi)戶情況。通過(guò)審核的借款人將獲得互利網(wǎng)給出的信用額度，并和互利網(wǎng)簽訂借款、抵押等合同，然后才能在互利網(wǎng)上發(fā)布借款信息。

雖然互利網(wǎng)堅(jiān)持抵押貸款擠壓了信用貸款的空間，對(duì)客戶的借款資格設(shè)立了較高的門檻，使得借款人只能限定在有可抵押房產(chǎn)的群體，不過(guò)這樣一來(lái)，在這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)，互利網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)卻大大降低了。

“互利網(wǎng)的整套借貸程序都是圍繞著房產(chǎn)抵押這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)定的。作為最后的資金來(lái)源，房產(chǎn)追償也是互利網(wǎng)股東及專業(yè)投資人敢于無(wú)條件先行擔(dān)保的原因。即使借款人最終逾期，互利網(wǎng)也會(huì)通過(guò)合同中的抵押協(xié)議和法律手段申請(qǐng)執(zhí)行拍賣抵押物進(jìn)行還款。”袁建春認(rèn)為通過(guò)這種方式，對(duì)互利網(wǎng)和出資人來(lái)說(shuō)都是最為有效的保障。

這樣的抵押方式確實(shí)能將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，但是風(fēng)險(xiǎn)控制程度的高低最終還要取決于抵押率。互利網(wǎng)按照最高不超過(guò)抵押物市場(chǎng)價(jià)格60%～70%設(shè)定信用額度，大大降低了還款風(fēng)險(xiǎn)。袁建春表示，“在我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還沒(méi)進(jìn)一步完善前，房產(chǎn)抵押模式可以作為解決城鎮(zhèn)居民或者中小企業(yè)融資難的好辦法。”

二是直接支付，資金安全。

在運(yùn)營(yíng)模式能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，資金流轉(zhuǎn)的安全性便成了互利網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的首要問(wèn)題。況且，資金鏈斷裂、機(jī)構(gòu)卷錢潛逃等現(xiàn)象一直是P2P投資者的心病。因此，在借貸雙方的資金支付方式上，互利網(wǎng)摒棄了大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)設(shè)置中間賬戶的模式，采取了雙方直接匯款的辦法。

“這種借貸雙方繞開(kāi)P2P平臺(tái)直接進(jìn)行資金來(lái)往的模式，需要雙方通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行一系列的設(shè)定。互利網(wǎng)可能是目前國(guó)內(nèi)唯一一家采取這種支付方式的P2P借貸平臺(tái)，這種從投資人賬戶直接轉(zhuǎn)到借款人賬戶的資金支付方式，從法理上也不可能涉及到非法集資，這是我們平臺(tái)與其他平臺(tái)相較而言非常重要的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，在法律上也是有保障的。”袁建春介紹道。

借款人通過(guò)互利網(wǎng)借款，利用真實(shí)身份辦理一個(gè)新的銀行賬戶，當(dāng)借貸雙方簽訂合同后，在互利網(wǎng)的監(jiān)察下，由投資人直接打款給借款人。在整個(gè)資金支付過(guò)程中，互利網(wǎng)只是起到中間的保障作用，不參與直接或間接的資金往來(lái)，互利網(wǎng)只從中抽取1%的服務(wù)費(fèi)和 3% 的咨詢費(fèi)。

在后續(xù)的還款問(wèn)題上，借款人需要開(kāi)通賬戶內(nèi)的預(yù)扣功能。開(kāi)通這個(gè)功能后，在每月指定日期內(nèi)，借款人所在的開(kāi)戶銀行會(huì)將還款資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到投資人的指定賬戶，互利網(wǎng)也不直接參與這個(gè)流程。

袁建春在采訪中表示，“在整個(gè)借貸過(guò)程中，互利網(wǎng)承擔(dān)的主要責(zé)任是監(jiān)測(cè)賬戶資金進(jìn)出，及時(shí)確認(rèn)雙方資金是否到位，為借貸雙方提供保障。具體來(lái)說(shuō)，在貸款前，互利網(wǎng)必須確認(rèn)投資人成功投標(biāo)匯款；在貸款后，互利網(wǎng)必須及時(shí)監(jiān)測(cè)借款人每月是否及時(shí)還款。”

三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金靈活。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是指不改變合同內(nèi)容的合同轉(zhuǎn)讓，債權(quán)人與第三人訂立合同將債權(quán)的全部或部分轉(zhuǎn)讓于第三人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓很大程度上是源于流動(dòng)性的需求，包括借貸雙方的投資性需求、貸款正常展期的流動(dòng)性需求和貸款異常逾期的流動(dòng)性需求。

在袁建春看來(lái)，互利網(wǎng)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓主要來(lái)自三個(gè)方面：首先，互利網(wǎng)在及時(shí)墊付本息的承諾下，被動(dòng)地成為債權(quán)所有者；其次，部分投資人主動(dòng)要求提前收回資金；最后，互利網(wǎng)在暫時(shí)缺乏投資人投標(biāo)的時(shí)候，平臺(tái)上的專業(yè)投資人主動(dòng)提供資金滿足借款的需求，然后通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式回籠資金。

“適當(dāng)適量地進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓能夠及時(shí)盤(pán)活逾期但還款來(lái)源最終有保障的借款，同時(shí)也可以讓先行墊付本息資金的互利網(wǎng)股東及專業(yè)投資人緩解流動(dòng)性。債權(quán)轉(zhuǎn)讓避免了大量債權(quán)積壓在互利網(wǎng)股東和專業(yè)投資人名下，減輕了資金的占有壓力。”袁建春認(rèn)為這是極為重要的一點(diǎn)。

袁建春指出流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是所有從事借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的首要風(fēng)險(xiǎn)。“用債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式能夠解決好放貸人、借款人及平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在擁有可信抵押物的前提下，能夠通過(guò)P2P平臺(tái)作為中介層層轉(zhuǎn)讓，避免實(shí)際壞賬的產(chǎn)生，這也為投資者、借款人和平臺(tái)提供了發(fā)展的信心。”

互聯(lián)網(wǎng)最適合做金融

關(guān)于互利網(wǎng)金融的三大特色，袁建春說(shuō)，歸根結(jié)底是為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保護(hù)投資者利益。此外，為合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，他還為互利網(wǎng)金融制定出了三大原則：一、不吸儲(chǔ)，不放貸，不暴力催收；二、客戶資金不進(jìn)本網(wǎng)站或第三方賬戶交易；三、利率不超過(guò)銀行同類貸款利率四倍。

在袁建春看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融變得炙手可熱，本質(zhì)還在于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)渠道其實(shí)最適合做金融。他說(shuō)，與購(gòu)物網(wǎng)站相比，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有實(shí)物品種、質(zhì)量、價(jià)格、配送等環(huán)節(jié)；與傳統(tǒng)的銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)自身沒(méi)有資金利息的成本，沒(méi)有擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。至于人們最擔(dān)心的P2P平臺(tái)債務(wù)逾期、老板跑路、企業(yè)倒閉等現(xiàn)象，袁建春認(rèn)為出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要有兩種情況，一是老板本身就是騙子，二是經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有金融經(jīng)驗(yàn)不懂風(fēng)險(xiǎn)控制。這些問(wèn)題確實(shí)存在，但不能因噎廢食，就像不能因?yàn)殡娔苡|死人而不用電，汽車會(huì)撞死人而不開(kāi)汽車。因此，袁建春在贊賞監(jiān)管當(dāng)局對(duì)P2P持寬容態(tài)度的同時(shí)，呼吁監(jiān)管當(dāng)局盡快出臺(tái)規(guī)范P2P的細(xì)則，讓這個(gè)行業(yè)能健康有序發(fā)展。

恰逢新年伊始，當(dāng)記者問(wèn)及互利網(wǎng)金融2015年準(zhǔn)備如何大展宏圖時(shí)，袁建春顯然胸有成竹。他說(shuō)，互利網(wǎng)金融今年除了繼續(xù)做好P2P業(yè)務(wù)外，還將涉足眾籌業(yè)務(wù)。

據(jù)袁建春介紹，今年1月7日，互利網(wǎng)金融與巨人商學(xué)院正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電商、高新科技創(chuàng)新等有市場(chǎng)前景的項(xiàng)目合作眾籌。巨人商學(xué)院是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的聚焦新經(jīng)濟(jì)、服務(wù)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)戰(zhàn)參與式商學(xué)院，依托上海交大和巨人集團(tuán)的強(qiáng)大背景，在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型發(fā)展方面有出色的表現(xiàn)。袁建春非常看好與巨人商學(xué)院的合作，他認(rèn)為這是互利網(wǎng)金融2015年發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。

其實(shí)，早在去年，袁建春已試水眾籌。2014年9月，袁建春通過(guò)眾籌募集資金80萬(wàn)元，用于重建青浦金澤鎮(zhèn)田山莊村的海爺堂。已有300多年歷史的海爺堂，供奉的是明朝清官海瑞，后毀于戰(zhàn)亂。袁建春在舊址重修，就是為了弘揚(yáng)民族正氣，提倡清廉風(fēng)尚。盡管這是一個(gè)沒(méi)有回報(bào)的公益項(xiàng)目，但袁建春認(rèn)為，他的第一筆眾籌資金用于重修海爺堂，是非常有意義的。