淘當鋪的“無牌照”生存之路

一個來自北京的球鞋收藏者，通過互聯網典當平臺“淘當鋪”，將200多雙鞋當了100萬，并及時拿到了現金，以前這是不可能發生的事，沒有哪家當鋪會接受球鞋這類難以標準化的民用品。淘當鋪由王一在2013年創辦并擔任CEO，他希望用互聯網去改造傳統當鋪行業。

典當在中國存在了近兩千年，唐宋進入市井，明清尤為興盛。“明朝時期中國有3億人口，2萬家當鋪，現在中國14億人口，一共7547家當鋪，其中7000多家只做房產抵押業務，只有500多家做民用品抵押。”王一認為，從歷史上來看，典當在民間有巨大的需求。

典當業的發展，在1949年建國后經歷了一個大拐彎，典當被認為是“資本主義產物”，由國家取締了將近30年，直到1978年改革開放才恢復經營。此后，典當被國家定位為非銀行金融機構，因為特殊的行業背景，20世紀90年代起，中國人民銀行和公安部對其進行監管。

典當行業在中國歷經起伏，但從國際上來看，它一直是一個剛需，與民眾生活緊密關聯。

王一給出了一組數字：美國3.5億人口，2萬家當鋪，平均1.7萬人中就有一家當鋪；在日本，3 萬人中有一家當鋪；馬來西亞是5萬人一家當鋪；新加坡的典當行業200年前由中國移民帶入，20世紀九十年代，新加坡平均每1.24人典當一次。

而當鋪生意在中國的發展與這些國家相差甚遠，除了歷史原因，還有2點：

1、在中國經營當鋪需要申請牌照，一張經營牌照動輒好幾百萬，甚至上千萬，資金實力一般的企業根本難以負擔；而在美國，經營當鋪并沒有牌照限制，一些公司開了許多連鎖當鋪，產業發展沒有政策限制。

2、一家線下當鋪門店的覆蓋范圍是3公里，即便是開在最繁華街道的當鋪，一天的客流量也有限，國內很多當鋪為了節約成本，擴大客單價，只做房產抵押，所以市民即便擁有手表、古董，也往往踏破鐵鞋無覓處；而國外的當鋪開設連鎖店面，可以有效解決覆蓋面的問題。

傳統行業面臨的問題，互聯網試圖解決。

不僅僅是電商平臺

王一用互聯網改造傳統典當行業，這條路并不是一開始就清晰可見。淘當鋪經歷了三個階段，才從一個單純的電商平臺逐步發展成一個擁有線下門店的聯盟體系。

第一步，成為一個幫當鋪賣絕當品的電商平臺。

絕當品是什么？典當期限或續當期限屆滿后，當戶應在5天內贖當或續當，逾期不贖當或續當為絕當。絕當品估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或折價處理；估價在3萬元以上的絕當品，由雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。

傳統當鋪通過線下渠道拍賣，時間、人力成本都很高，還有地域限制——絕當品往往在當地進行拍賣。王一把這些絕當品搬到網上，節省了時間和人力成本，解決地域問題，全國各地的當鋪把絕當品送來北京，或者做保價快遞，寄到淘當鋪，淘當鋪鑒定之后把信息發布到網絡，全國各地的網友可以在線上買到絕當品。

淘當鋪儼然一個網絡二手市場，同時王一也在線下辦拍賣會，線上線下兩條腿走路。

人們為什么要買絕當品？

“因為便宜啊。”王一笑了笑：2013年到2014年，淘當鋪幫全國各地線下當鋪賣絕當品，賣多了，就和線下當鋪形成了合作關系，彼此信賴，這為之后的幾步發展奠定了基礎。

第二步，成為信息撮合中介，線下當鋪在淘當鋪這個網絡平臺上交換信息，淘當鋪的角色類似于典當行業的“滴滴打車”。

“有一些線下當鋪只做房產典當，但是店面開在街邊，肯定會有老百姓走進來，問能不能當塊手表，這家店做不了，可以把用戶介紹給這座城市的其它當鋪，抽點介紹費；或者一個用戶要當10萬，車只能當8萬，還差2萬怎么辦？拿塊手表來，通過淘當鋪當給別的店面，湊到10萬，這是三贏的事情。”王一介紹。

信息撮合遵循的是就近原則，根據地理位置判斷就近有幾家當鋪，淘當鋪把信息對接給合適的典當行。當用戶有典當需求，可以登錄淘當鋪平臺，登記自己的典當品，對接合適的當鋪。

2014年，王一都在專注做典當行業的信息平臺，他漸漸覺得：信息平臺無法完全滿足用戶的需求，還要做點別的事。

第三步，從2015年1月開始，淘當鋪做起了自己的線下直營門店。首先是北京、上海、廣州這類一線城市，然后向南京等二線城市擴張，目前為止，僅僅北京的線下門店就已經放出3000多萬。做線下門店，意味著要自己做鑒定，王一介紹，淘當鋪在一個城市至少安排兩個鑒定師。

“民用品不像房產和豪車一樣標準化，古董、名畫、手表這些物品都要鑒別真偽。每天送來的典當品有一半都是假的，經常有老太太被騙，帶著古董和名畫來當錢，結果鑒定出來都一文不值。”王一介紹，淘當鋪自己有專業的鑒定師團隊，他們工作量很大，常常加班到半夜。

淘當鋪改變傳統當鋪行業，最根本的特點是：用互聯網的“平等”思維做典當。比如此前國內當鋪根本不會接受球鞋，但是在淘當鋪，上至貂皮大衣、豪車、名表，下至舊手機、臺式電腦，都可以典當，有些大學生到了月底，生活費花完了，拿一部舊手機來淘當鋪當個200塊錢當作伙食費，過兩天有生活費了再把手機贖回去。

無論是豪車還是舊手機，在淘當鋪都是4%的息費，所以一部當了200元的舊手機，一個月利息為8元，一周大概是2元，連成本都覆蓋不了。

“但是我們什么都做，豪車和舊手機都一樣，因為我們是互聯網公司，平等第一。”王一在互聯網圈創業10年，他認為傳統典當行是以汽車和房產類的質押品為主，但是從互聯網的角度看，有車有房的用戶畢竟是少數，大量的用戶只有一些民用品，他們也會急需用錢，希望享受借款服務，互聯網用戶量非常大。

2015年3月，淘當鋪開始建立全國的當鋪聯盟體系，目的是讓線下的典當從業人員向線上導量——把各地線下客戶推給淘當鋪，然后淘當鋪給其返傭。

這幾年做絕當品拍賣、信息撮合業務，淘當鋪積累到全國各地典當從業者的資源，如今都能夠使用起來了。

線下典當從業者關注淘當鋪微信公眾號，通過公眾號平臺上交手頭的典當客戶信息，淘當鋪將這些信息整理、篩選，推送給各地線下自營門店，從業者獲取提成。

當鋪O2O閉環

淘當鋪作為一門互聯網金融的生意，利用典當行業的先天優勢，完成了一個閉環，基于3個特點：

1、周期短，在淘當鋪的記錄里，平均典當周期為7天，大多是急需資金周轉，很少會有長期典當。2、利息高，息費為4%，即年化利息48%，利息優勢勝過大多數網貸平臺。3、有典當物，如果客戶不贖當，就可以當絕當品賣，總之這是一門不吃虧的生意。

和所有互聯網創新一樣，淘當鋪解決的是信息不對稱的問題，那么它必然會和傳統典當行業形成競爭，一些典當品牌已經發展多年，互聯網公司如何切入？

王一認為自己避開了和傳統行業的正面交鋒：淘當鋪只做民用品典當，民用品容易清理和變現，資金周轉快，全國7000多家當鋪只做房產和豪車，房地產在很長一段時間內都是傳統當鋪的重點，淘當鋪對他們是補充。

所有合縱聯橫的事情，需要第三方來做。

“傳統當鋪只想著現在能賺錢，類似于人民幣基金短視、傳統行業短視，而我們就是要改變短視的局面。”王一坦言，第三方平臺有自己的優勢，就像蘇寧再怎么變革，也難以建立最好的電商體系，因為“同行是冤家”。

房產處理時間很長，民用品變現即時，但是絕當品往往非標準化，鑒定是個難題。王一告訴《商業價值》，淘當鋪最重要的一環是：完善的鑒定師風控體系。

一家門店放多少錢是自己說了算，但是放錢的本質是風控，這套基于鑒定師的風控體系，依賴于流程，而不是個人。就是說，鑒定師可以換，但是流程不能改。

怎么招鑒定師？怎么評價？在典當行業，鑒定師有一套自己的評價標準，淘當鋪的鑒定師大多是從大型典當行挖來的。王一認為一個城市至少需要4個鑒定師，他們涵蓋民用品各個專業。

線下門店的典當需求越來越多，意味著淘當鋪對資金的需求日益增長，如何解決資金問題？

王一依然是互聯網思維，他在淘當鋪的網絡平臺推出類似“理財寶寶”的產品，獲得資金。淘當鋪針對典當客戶的月息是4%，年化利息就是48%，這讓他們有足夠的底氣推出高收益的理財產品。

在創辦和經營淘當鋪的過程中，王一發現最大的難點在于要花力氣做用戶教育。在中國人的觀念里，當鋪依然是資本主義社會剝削人的產物，當鋪天然地和黑社會這些詞匯聯系在一起。所以淘當鋪A輪融資500萬美元，B輪融資3500萬美元，融來的錢很大一部分用來做品牌和營銷，比如在北京的小區電梯里打廣告，教育用戶。

經營傳統當鋪需要牌照，一個牌照價值幾百萬，淘當鋪的線下門店怎么解決牌照問題？

“我們不需要牌照，我們在線下只有鑒定和保管的場所，淘當鋪幫客戶線下鑒別真偽、保存，在線上找資金來源，我們不是傳統的當鋪。”王一說。

和所有在政策邊緣徘徊的創新一樣，這是一場博弈。

互聯網公司一直在找傳統行業的痛點，比如海外代購，一開始只能靠走私，而如今政府的各項政策似提供了默默支持；互聯網公司海外上市，VIE架構一開始也是灰色地帶，到現在大家已經心照不宣；對于互聯網金融的監管，僅僅是P2P網貸這個分支，監管條例的出臺一直是“雷聲大，雨點小”；共享經濟則把創新和制度的沖突白熱化了。

用互聯網改造當鋪，這個新平臺已然不是傳統典當的樣子，它被賦予的更多功能和意義，這些都需要時間和市場去打磨、驗證，乃至接受。