“十三五”銀行業(yè)大變革

12月11日，央行發(fā)布11月份金融數(shù)據(jù)顯示，M2達(dá)到137.40萬億元，同比增速13.7%，創(chuàng)近一年半來新高;但人民幣貸款僅增加7089億元，同比少增了2347億元。由此可見，寬松貨幣環(huán)境下，信貸規(guī)模卻不斷減少，銀行傳統(tǒng)的利差盈利模式悄然改變。

另一組數(shù)據(jù)顯示，截至三季度，我國商業(yè)銀行不良率高達(dá)1.59%，遠(yuǎn)高于年初1.25%水平。12月7日，中國銀行國際金融研究所預(yù)測(cè)，2016年上市銀行不良率或?qū)⑦_(dá)2.0%水平，撥備覆蓋率將逼近150%監(jiān)管紅線。

由此，用“一邊是海水，一邊是火焰”來形容商業(yè)銀行當(dāng)下的境遇，實(shí)不為過。

近日，財(cái)政部副部長劉昆在以“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理”為主題的“2015郵儲(chǔ)銀行高峰論壇”上指出，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，國家出臺(tái)了一系列金融改革政策，金融領(lǐng)域向非國有資本的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，中小型金融機(jī)構(gòu)驟增，金融組織、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融甚為活躍，利率和匯率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步加深，使得整個(gè)金融系統(tǒng)競爭加劇且實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求日漸多元化。強(qiáng)大的風(fēng)控能力和轉(zhuǎn)型魄力，將是商業(yè)銀行能否在競爭中立足的關(guān)鍵。

與此同時(shí)，11月發(fā)布的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》（下稱《建議》）提出，2016-2020年的“十三五”將是中國跨越中等收入陷阱、向更高發(fā)展階段邁進(jìn)的艱難躍升期。

這即是說，當(dāng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型遭遇國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的洪流時(shí)，前者無疑將順應(yīng)后者的發(fā)展趨勢(shì)，迎接空前的大變革。

而商業(yè)銀行已推出一些轉(zhuǎn)型舉措，例如加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”布局，創(chuàng)新融資模式，提升風(fēng)控能力，向下鋪陳消費(fèi)金融和普惠金融等等，目前還都大多尚欠火候，或不夠深鉆，或不夠開放，往往顯出躑躅的步態(tài)。

“考驗(yàn)戰(zhàn)略定力和市場(chǎng)應(yīng)變能力的時(shí)刻到了。”央行金融穩(wěn)定局局長宣昌能在前述高峰論壇上表示，整個(gè)銀行業(yè)都要勇于迎接新挑戰(zhàn)，抓住重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，唯有順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

大洗牌，新革命

阿里發(fā)布數(shù)據(jù)稱，11月11日“雙十一”當(dāng)天銷售額達(dá)912億元，支付寶第一小時(shí)交易達(dá)1.17億筆，全天每分鐘完成跨境交易近2.3萬筆，高達(dá)前一年的2.5倍。其交易數(shù)量、規(guī)模均已超過美國PayPal，位列全球電子支付機(jī)構(gòu)之首。

當(dāng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”已從余額寶等“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，向以大數(shù)據(jù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融2.0版攀升，拉開了與商業(yè)銀行亦敵亦友的競爭架勢(shì)。

毫無疑問，這股浪潮雖未顛覆傳統(tǒng)金融，但帶給商業(yè)銀行的各方面沖擊，不可小覷。

在農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚看來，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)入金融業(yè)，催生了互聯(lián)網(wǎng)融資、電子商務(wù)等諸多金融模式，資金融通等日漸轉(zhuǎn)向了銀行體系之外。加之支付脫媒、融資脫媒、資產(chǎn)管理脫媒均加速形成，傳統(tǒng)金融面臨的是一場(chǎng)大洗牌、新革命。

“中國銀行業(yè)走過了舉世矚目的黃金十年。”郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)在前述論壇上表示。當(dāng)前的新挑戰(zhàn)，本質(zhì)上是新一輪經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)銀行業(yè)提出的新要求，差異化發(fā)展將是中國銀行業(yè)破繭重生的必由之路。

這即是說，商業(yè)銀行不應(yīng)再以鄰為壑，而是應(yīng)該借力打力。

前述《建議》明確提出，“十三五”期間，要加快金融體制改革，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。圍繞支持創(chuàng)新發(fā)展，銀行業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新金融配套服務(wù)等體制機(jī)制，注重各類金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的科學(xué)集成，積極探索創(chuàng)新融資模式，動(dòng)態(tài)滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的特色金融需求，推動(dòng)實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，助推發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)換。

《建議》還提出，要通過優(yōu)化信貸投向、科學(xué)利率定價(jià)等市場(chǎng)化方式，支持實(shí)施“中國制造2025”，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。

對(duì)此，商業(yè)銀行的普遍做法是，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)金融、自助銀行、微銀行等多端口接入。一部分銀行還打造了“智慧銀行”，將個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行等與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備相聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通。

“這只是簡單提高電子化覆蓋率，將線下業(yè)務(wù)挪至線上。”專家指出，絕大部分銀行的電子覆蓋率已達(dá)99%以上，這只是技術(shù)革新，而非理念革新。

除此以外，一些原本被寄予厚望的直銷銀行等“純線上銀行”，卻因?yàn)槭艿奖O(jiān)管層對(duì)于遠(yuǎn)程電子賬戶開戶等措施的限制，始終進(jìn)展緩慢。

“要實(shí)現(xiàn)借力打力，傳統(tǒng)金融就必須具備一定的互聯(lián)網(wǎng)基因。”郵儲(chǔ)銀行董事長李國華表示，要從機(jī)制體制、思維模式上下功夫。

李國華告訴《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者，郵儲(chǔ)銀行近期在綜合考慮了戰(zhàn)略協(xié)同、交易價(jià)格等多方面因素后，引進(jìn)了涵蓋三種類型的10家機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，其中包括螞蟻金服和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，很大程度上就是因?yàn)樗鼈兊幕ヂ?lián)網(wǎng)基因——兩家企業(yè)與郵儲(chǔ)銀行具有良好的互補(bǔ)性，未來將共享渠道、客戶、技術(shù)和人才等資源，共建線上線下一體化的金融服務(wù)體系。

在他看來，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，不僅是線上線下業(yè)務(wù)渠道的相互呼應(yīng)，還更要獲取互聯(lián)網(wǎng)信息，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷和個(gè)性化服務(wù)。“唯有具備互聯(lián)網(wǎng)思維，才能向大數(shù)據(jù)分析、智能化判斷、精準(zhǔn)化管控的新型管理方式轉(zhuǎn)型”。

全面風(fēng)控時(shí)代到來

“十三五”期間不容忽視的是，我國銀行業(yè)外部生態(tài)系統(tǒng)驟變的同時(shí)，內(nèi)部資產(chǎn)質(zhì)量壓力進(jìn)一步加重。

“金融業(yè)之所以盈利，就是因?yàn)槠涑袚?dān)了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。”香港交易所首席中國經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松指出，銀行業(yè)的核心能力就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

然而，中國銀行國際金融研究所發(fā)布報(bào)告稱，2016年上市銀行不良率或達(dá)2.0%水平，撥備覆蓋率將逼近150%監(jiān)管紅線。

在呂家進(jìn)看來，經(jīng)濟(jì)增速放緩給商業(yè)銀行帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)是資產(chǎn)劣變——企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，銀行業(yè)也無法獨(dú)善其身。并且，在我國新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換之際，各種矛盾、沖突和風(fēng)險(xiǎn)事件或?qū)⒏宇l繁，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將承受更大壓力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線將成為商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。

因而“十三五”期間，商業(yè)銀行必須打響資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)。

對(duì)此，宣昌能提出三點(diǎn)建議：

其一，銀行須更加關(guān)注第一還款主體的償債能力，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理水平。

近年來，商業(yè)銀行存在一種傾向，就是在貸款評(píng)審過程中過于依賴企業(yè)互保、聯(lián)保、第三方擔(dān)保等第二或第三還款來源，不夠注重對(duì)借款人第一還款來源的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析。實(shí)踐證明，第二還款來源往往只是形式上增加了一道屏障，風(fēng)控作用有限。

以擔(dān)保為例，通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，似乎實(shí)現(xiàn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)外包，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行相比，并不具備信息和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，分擔(dān)損失的資本實(shí)力也很有限，且一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)還從事超范圍和違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致2013年以來部分地區(qū)的民營擔(dān)保公司爆發(fā)了非法集資等風(fēng)險(xiǎn)事件。

商業(yè)銀行在貸款評(píng)審時(shí)，應(yīng)把第一還款來源作為核心判斷依據(jù)，依靠自身風(fēng)控水平的提升和精細(xì)化管理，來提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

其二，商業(yè)銀行須強(qiáng)化資本約束，更加注重資本質(zhì)量。

2008年國際金融危機(jī)的主要教訓(xùn)之一，即發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的商業(yè)銀行資本充足率較高，但資本構(gòu)成中存在一些不具有損失吸收能力的低質(zhì)量資本，資本質(zhì)量不高而導(dǎo)致危機(jī)蔓延。我國商業(yè)銀行普遍資本結(jié)構(gòu)單一，補(bǔ)充渠道有限，因而須通過引入戰(zhàn)投、公開上市和發(fā)行可吸收損失的資本債等，不斷提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和吸收損失的能力，并要制定適合的資本規(guī)劃。

對(duì)此，呂家進(jìn)表示，郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量始終良好。截至9月末，信貸資產(chǎn)不良率僅為銀行業(yè)均值的一半左右。但盡管如此，郵儲(chǔ)銀行還通過引戰(zhàn)等措施來進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行此次引戰(zhàn)，選擇摩根大通、淡馬錫、加拿大養(yǎng)老基金投資公司作為戰(zhàn)投，正是希望借鑒國際一流金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、經(jīng)驗(yàn)與方法，打造穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)控良好的百年銀行。

宣昌能的第三個(gè)建議，是借助存款保險(xiǎn)制度的推出，強(qiáng)化銀行業(yè)的基礎(chǔ)性制度安排。

他表示，全國3600多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均已完成了投保手續(xù)，截至7月末，投保機(jī)構(gòu)5月和6月的應(yīng)繳保費(fèi)也已全部歸集。由此，將逐漸形成一系列金融安全網(wǎng)絡(luò)，維護(hù)存款人利益的同時(shí)，也加強(qiáng)了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的制度性。

“當(dāng)然，還需要監(jiān)管層采取‘寬嚴(yán)相濟(jì)’的監(jiān)管政策。”呂家進(jìn)進(jìn)一步提出。

在經(jīng)歷了高速發(fā)展之后，銀行業(yè)積累的風(fēng)險(xiǎn)問題正在迅速分化，監(jiān)管層應(yīng)該一方面適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，鼓勵(lì)銀行加快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型;另一方面，應(yīng)嚴(yán)格檢查執(zhí)法、嚴(yán)格執(zhí)行信息披露制度，加強(qiáng)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，維護(hù)投資者合法權(quán)益，嚴(yán)控系統(tǒng)性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新融資模式

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須直面的第三個(gè)問題，是傳統(tǒng)“老三樣”——存、貸、匯，已經(jīng)面臨融資脫媒、支付脫媒、信貸脫媒、資產(chǎn)管理脫媒等，其“負(fù)債端主導(dǎo)”、“存款立行”等老舊觀念必須革新，須在資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域走出一條新路來。

“利率和匯率市場(chǎng)化改革的深入，正在倒逼商業(yè)銀行從坐享利差收益的時(shí)代走出來。”向松祚指出。

記者發(fā)現(xiàn)，去年以來，整個(gè)金融體系的融資端就存在諸多顯著變化，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型敲醒了警鐘。

一方面，存量債務(wù)資本化的趨勢(shì)明顯，政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)去杠桿的意愿強(qiáng)烈。各級(jí)政府和企業(yè)、機(jī)構(gòu)均開始發(fā)行債務(wù)融資工具，包括短融、超短融、中票等，來逐步置換商業(yè)銀行的貸款和類貸款。并且，政府和企業(yè)也逐步將自己的應(yīng)收賬款、應(yīng)收租賃款等權(quán)益性資產(chǎn)，以資產(chǎn)證券化來變現(xiàn)盤活。

另一方面，增量融資逐步趨向于股權(quán)化。這其中，出現(xiàn)了基建設(shè)施PPP融資模式，以及企業(yè)IPO需求加強(qiáng)等現(xiàn)象，各類產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投基金、并購基金等新型融資工具高度活躍。

如此背景之下，中國的融資結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨變，傳統(tǒng)的存、貸、匯已無法支撐商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，利差收益模式受到?jīng)_擊。

郵儲(chǔ)銀行金融市場(chǎng)部總經(jīng)理黨均章分析，中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，在融資端催生了一種亦股亦債的融資需求，既非傳統(tǒng)以信貸為主體的間接融資需求，也非直接以股權(quán)為主體的股權(quán)融資需求，但可以同時(shí)作為股權(quán)和債務(wù)存在，例如永續(xù)債、可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股、產(chǎn)業(yè)基金等。

“我們的產(chǎn)品也在轉(zhuǎn)型。”一位平安銀行金融市場(chǎng)部人士稱，這種模式既能降低企業(yè)債務(wù)杠桿，又能在信貸需求下降之后，為銀行在“資產(chǎn)荒”下獲取高收益產(chǎn)品提供渠道，為轉(zhuǎn)型做好過渡。

對(duì)此，巴曙松建議，“十三五”期間，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)從重資產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為輕資產(chǎn)經(jīng)營，因?yàn)榍罢咄敲鎸?duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)，不能再將寶貴的金融資源給予這些本該淘汰的產(chǎn)業(yè)。銀行必須學(xué)會(huì)服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)，創(chuàng)抵押擔(dān)保方式。

并且，“雙創(chuàng)”時(shí)代到來，銀行也不能再習(xí)慣于服務(wù)有正現(xiàn)金流的成熟企業(yè)，而要學(xué)會(huì)在“種子階段”就介入企業(yè)的探索和成長。

“創(chuàng)新融資模式不僅僅是手段。”巴曙松解釋，更是銀行要從服務(wù)于成熟企業(yè)，轉(zhuǎn)向服務(wù)于企業(yè)的全生命周期，“這將是一個(gè)質(zhì)的改變”。

以消費(fèi)金融“接地氣”

“十三五”期間，中國經(jīng)濟(jì)的另一顯著特征，是“三駕馬車”中的投資和出口增速回落，消費(fèi)對(duì)GDP增長的貢獻(xiàn)率超過了50%，儼然成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動(dòng)力。

11月11日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要以改革創(chuàng)新破除制約消費(fèi)擴(kuò)大的體制機(jī)制障礙，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，加大財(cái)稅、金融等政策支持，發(fā)展消費(fèi)信貸，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國，有利于傳統(tǒng)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)，新興消費(fèi)蓬勃發(fā)展。

11月23日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用 加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》，明確提出“完善金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)與消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)融合創(chuàng)新”。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)重大機(jī)遇，將蘊(yùn)藏于此。

“消費(fèi)金融市場(chǎng)空間巨大。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這是金融業(yè)發(fā)展的下一個(gè)風(fēng)口。

截至2014年，我國整體信貸余額85萬億元，個(gè)人消費(fèi)信貸占比僅18.1%，而這一數(shù)據(jù)在美國卻高達(dá)60%以上。以中國龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟(jì)體量計(jì)算，未來數(shù)年內(nèi)，消費(fèi)金融將保持20%左右的復(fù)合增長率。

在郭田勇看來，銀行業(yè)的下一步，就應(yīng)該是向個(gè)人業(yè)務(wù)延伸，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，增加國家的新消費(fèi)、新供給和新動(dòng)力。

自國務(wù)院開放消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和小貸公司等紛紛搶灘，僅銀行系的消費(fèi)金融公司，幾年內(nèi)就涌出了郵儲(chǔ)銀行、北京銀行、永隆銀行、平安銀行、湖北銀行、徽商銀行等近十家。

但很顯然，銀行系尤其個(gè)人金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐厚的商業(yè)銀行，其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的先動(dòng)優(yōu)勢(shì)更為明顯。

之于銀行本身，由于消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象是個(gè)人，風(fēng)險(xiǎn)分散、抗周期能力強(qiáng)，且單筆風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低，有助于資本節(jié)約。并且，客戶尤其年輕客群對(duì)線上消費(fèi)及其金融服務(wù)的接受程度提升非常快，銀行可充分借力于“互聯(lián)網(wǎng)+”。

“銀行本身還具備資金成本低廉、客戶資源廣大、授信風(fēng)控技術(shù)強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)金融無疑會(huì)增加收入。”平安銀行人士坦言，“銀行系消費(fèi)金融公司不怕競爭”。

那么，新生的消費(fèi)金融公司與“母銀行”之間又該保持怎樣的競合關(guān)系？

呂家進(jìn)解釋，郵儲(chǔ)銀行成立中郵消費(fèi)金融公司，與郵儲(chǔ)銀行本身要實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營和錯(cuò)位發(fā)展。前者主要提供小額、無抵押、利率較高的貸款服務(wù);后者主要業(yè)務(wù)是房貸、車貸和優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)貸款等，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)來優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)能力。兩者遵循風(fēng)險(xiǎn)隔離、錯(cuò)位經(jīng)營、協(xié)同發(fā)展的原則，目的是共同構(gòu)建起同時(shí)覆蓋優(yōu)質(zhì)客群和長尾客群的多層次、多樣化服務(wù)體系。

“這其中，風(fēng)控是關(guān)鍵。”呂家進(jìn)表示。

對(duì)此，郭田勇建議，商業(yè)銀行設(shè)立消費(fèi)金融公司，應(yīng)該區(qū)別于過去依靠人海戰(zhàn)術(shù)和高利率的粗放型模式，朝著輕資產(chǎn)的方向走，一方面把控成本，一方面形成一整套良好的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。“不能成為高利貸的漩渦”。

他還建議，“十三五”期間，消費(fèi)金融還要重視農(nóng)村市場(chǎng)，挖掘其巨大的市場(chǎng)空間。

以郵儲(chǔ)銀行為例，2015年前三季度，該行依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)村地區(qū)投放消費(fèi)貸款占比近40%，較2014年同期增加10個(gè)百分點(diǎn)，增速達(dá)城市的1.3倍，且農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)全行的35%。

“順應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的方向，順應(yīng)國家戰(zhàn)略發(fā)展的需要，商業(yè)銀行才能經(jīng)受住考驗(yàn)，才能成功地站在下一個(gè)風(fēng)口上。”李國華表示。