這年頭，其實借錢不難

無需抵押即可貸款的網貸企業不只陸金所一家，許多P2P平臺都放出了這樣的“狠話”。

數日前，地鐵上的一則地產廣告吸引了不少乘客的目光。圖片上，一只躊躇滿志的羊駝發言：“冒著挨罵的風險，也借不夠買房的錢。”確實，這年頭，借出去的錢猶如潑出去的水，哪里有人敢隨隨便便往外借錢。下了車，四號線地鐵站里的另一則廣告與之相映成趣、遙相呼應。“古有草船借箭，今有手機借錢，宜人貸開啟極速模式，10分鐘借到錢。”借錢到底容不容易？記者決定以借錢者的身份，親自一探究竟。

放款之快令人瞠目

記者首先進入陸金所理財官網，在選擇“借款”一項后，頁面直接跳轉到中國平安集團旗下的中國普惠網頁。據悉，今年年中，平安普惠整合了平安直通貸款業務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款，以及平安信用保證保險事業部三個模塊的業務管理團隊。頁面上的巨幅廣告讓人看了心動，“6分鐘=3萬塊，6分鐘極速放款，最高3萬額度等你拿。”據介紹，中國普惠所提供的借款服務有三大優勢：首先，全自主貸款流程簡單，網站提供7×24小時不間斷服務，借款人可在網上自主申請，僅需三步即可完成；其次，申請材料少，最少僅需4份材料；再次，申請借款門檻低，放款快，月收入3000元即可申請，最快1天就能放款。

依托杭州挖財互聯網金融服務有限公司，于今年剛剛成立的快貸個人網絡借款平臺號稱“第一家純互聯網信用貸款”，全部材料線上遞交，無客戶經理上門簽約，借款人足不出戶就可以完成借貸申請。目前，快貸只接受通過手機APP軟件遞交的材料申請。快貸工作人員告訴記者，由于借助互聯網大數據模型，效率是純人工審核的87倍，一般情況下只要資料齊全，3至5個工作日就能出結果，審核通過驗卡成功3個工作日便可放款，最快可達3小時放款。真可謂是兵貴神速啊！

拿什么去抵押，我的貸款

對于抵押貸款，有車有房做抵押已不是新鮮事，眼下，讓人納悶的是，只要借貸人有保險，也可以抵押申請貸款。在無需抵押擔保的情況下，借款人同樣最高可貸30萬元。在中國普惠，只要滿足年齡在21至55歲之間，在現居住地居住超過6個月，企業職員在現職工作6個月以上，私營企業主擁有營業執照注冊12個月以上幾項條件，就有資格如愿以償地申請貸款。需要遞交的材料也不復雜，二代身份證、工商/農業/建設/招商/平安銀行儲蓄卡任一和居住證明即可。更具親民性的是，其中，就拿百姓過日子產生的電費單、水費單、電信賬單任一替代居住證明即可。壽險保單投保人可以通過提供保單原件或保單截屏進行貸款，房貸用戶則需提供房產證、產調證明或房屋購買合同任一均可。目前，中國普惠支持所有保險公司的壽險保單，只要總繳費期限不少于3年，且目前仍在繳費，無論是傳統保單還是分紅型等，都能用于申請借貸。

據了解，無需抵押即可貸款的網貸企業不只中國普惠一家，許多P2P平臺都放出了這樣的“狠話”。宜人貸的網絡借款流程主打高額度、零門檻、少費用和快到賬四個要素。快貸也打出了“無抵押，無擔保”的雙無口號。需要提供的材料根據貸款金額分為兩種：5000元以下的小額貸款只需提供綁定網銀流水、淘寶賬號和話費賬號，5000元至20萬元的大額貸款需要提供身份證、居住地證明、工作證明、網銀流水和央行征信等。

拿多少是多？

除了抵押條件，借款人最關心的問題或許就是能拿到多少錢？還款利率是多少？需要多長時間還清？

“快貸平臺將根據用戶申請的額度、期限及用戶的信用等級采取風險定價，其中大額貸款綜合月費率為1.1%-2.2%，具體的綜合月費率審核通過后，協議中會有條款注明，借款人也可在審核人電話聯系時進行詢問。”“快貸平臺的最高放款金額為20萬元，借款人可在1期至24期之間共6個時間檔內選擇還款。”快貸工作人員如是說。

相比之下，宜人貸的性價比更高一籌，還款期限最長可達48個月，最高可申請50萬貸款，月費率低至0.78%，最快1天到賬。中國普惠的貸款額度則根據借款人選擇的貸款方式而定，申請保單貸款和擁有按揭房產，并正常還款的借款人可獲得2至15萬元貸款，以車貸款可申請1-30萬元貸款金額。

鳳凰金融或是P2P平臺貸款額度最大的一家，個人房產二次抵押貸款產品可幫助借款人最高貸到500萬元，借款人一次審核一次授信，貸款額度循環使用。此類貸款產品月利率最低1.3%，綜合抵押率可達90%。借款人三步完成線上申請后，鳳凰金融的工作人員最快當天就能上門辦理合同手續，合約生效后最快48小時到賬，一次審批授信額度長期有效。但此產品有個很大的局限性，那就是只針對在北京擁有個人房產的用戶，且需要在一年內還清全部借款。但就目前北京百姓的收入水平來講，很難做到一年還清上百萬的貸款，具有此償還能力的用戶恐怕也無需借貸。看來，這一款金融產品，更適合救急的用戶。

鳳凰金融推出的另一款借貸產品，鳳企貸同樣具有針對性。鳳企貸是一款旨在解決中小微企業經營資金周轉的網貸產品，其特點是充分挖掘企業動產價值、機器設備價值、信用價值、無形資產價值等，有效解決企業抵押難、擔保難的問題，使中小微企業能夠快速獲得運營資金，或跨越節點難關，或銜接資金鏈條，或緩解應急壓力，總之，是助力企業在需要時繼續發展。

令許多借款人欣喜的是，鳳企貸最低綜合成本年化11%，通過審批后2天內放款，企業固定資產、無形資產等多種資產經評估可以成為反擔保條件，還可根據企業資金情況、自身能力、綜合條件，設定靈活的還款方式與還款期限。但是，此產品只面向廣東地區（廣州、佛山、深圳、中山、珠海、東莞、清遠）的中小微企業，這也有些繼續讓人納悶。

存在即合理

P2P平臺的還款月費率根據用戶申請的額度、期限及用戶的信用等級而定，因此并不一定比銀行利息更低，為何眾多貸款者還是更傾向于在P2P平臺借錢？采訪中，不少借錢人道出了自己的無奈。IT行業的王先生告訴記者，父親突查患重病，家里急需用錢，他也曾向銀行申請貸款，但銀行審批程序繁瑣，工作人員告訴他需要2至6周時間對他進行綜合評價，甚至還需要實地考察。“人躺在醫院等著做手術，哪有這么長時間等銀行審核？”

還有一些小微企業表示，銀行放貸條件“苛刻”，低成本放貸主要針對國有企業和大型企業，走P2P之路其實也是無奈之舉。其中，“銀行沒熟人”、“沒有人為我擔保”以及“沒有抵押品”是小微企業提出貸款申請后被拒之門外的主要原因。

在“借錢”過程中記者發現，大多數P2P平臺對借出錢款用途并沒有太多過問，基本上是“根本不問”。這與銀行嚴格把控貸款用途，根據用途不同劃分出住房按揭貸款、經營性貸款、個人消費貸款等多種借貸類別形成鮮明對比。

對此，有行內人士指出，這無疑是P2P平臺借款的一個“優勢”。有些貸款人并不將錢用于正常用途，而是用來放貸，“去銀行貸款很容易被識破，而上P2P平臺融資就簡單多了。”可見，P2P平臺對類似的風險控制之路仍是漫漫長途。