兒童高端醫療保險誰更值？

高端醫療險剛剛進入中國時，價格還比較實惠。2010年最貴的產品每年只要一萬多元。如今，高端保險白菜價的時代已是明日黃花。

李女士有一個六歲的孩子，談起兒童高端保險，她說：“值，太值了。后悔沒早買。”

孩子四歲的時候得了腸套疊，需要手術。李女士選擇了保險所涵蓋的和睦家，醫生是和睦家直接聯系的兒研所前所長、普外科主任醫師葉蓁蓁大夫，手術很成功，住院單間，家長可陪床、用餐，各種飲料隨意。條件種種好。總費用15萬元，直接簽單不用自己墊付，保險公司直接與醫院結算。

如果沒有這個保險，李女士也可以選擇兒童醫院。但是，掛號難，掛專家號更難，看病排隊，更別提挑醫生了，住院一般家長不能陪床。君不見兒童醫院外無數外地家長帶著睡袋被子一夜一夜地等待，怕孩子有什么事趕不及過來。費用倒是不高，不到一萬元，社保能報銷。

兩相比較，李女士很慶幸自己在孩子三歲的時候買了保柏集團的BUPA兒童保險產品，也就是兒童高端醫療保險。此后李女士的孩子所有的就醫都在和睦家這樣的私立醫院，條件好，直接簽單。

高端醫療保險針對個人客戶的市場，在業內被稱為國際私人醫療保險市場。

高端醫療保險針對中高端人群設計，一般包括門診保障、高額住院保障，有些甚至還有生育、嬰幼兒疫苗保障、牙科保障等。這些產品理賠口徑很寬，不受社保報銷口徑限制，并設有醫院網絡可以供客戶就醫直賠，有些網絡甚至覆蓋全球。

這是一款消費型的保險，沒有存錢的功能，也沒有任何返還。當前各公司推出的高端醫療險，都是每年繳一次保費。一年中罹患任何疾病，門診、住院治療，只要在保險涵蓋的范圍內就會全額報銷。

而所謂高端，就是涵蓋了大多數昂貴的私立醫院。購買了這種保險，相當于為寶寶一次性鎖定了一年內的醫療消費額，而帶著寶寶去環境非常好的醫院就醫，也不再擔心因不同的病情而有超出計劃的大筆支出。這些產品大多涵蓋了全球醫院服務，即使帶著寶寶出境游或者在國外住很久，也不必擔心醫療的費用問題。

高端醫療險剛剛進入中國時，價格相對比較實惠。2010年左右，每年只要一萬多元的保費就可以買到最貴的BUPA產品。如果孩子經常生病，去幾次公立醫院也差不多要這個價錢才能下來，而得到的服務簡直是天壤之別。因此在2011年前后，以保柏集團、招商信諾為代表所推出的保險產品一下子紅遍北上廣。

隨著交流和了解渠道的擴散，購買人數日益增多，經紀人接單接到手軟，保險公司卻發現所收到的保費根本無法支付賠款，形成巨大虧損。例如有的醫院對保險客戶進行過度治療，有的消費者沒病也去醫院溜達一圈。

如今各種漏洞條款逐漸被修正，高端保險白菜價的時代已是明日黃花。兒童保險還需要一個大人帶一個孩子一起投保。

最高端的土豪級保險

適應群體：土豪之萬全裝備，舍我其誰。

特點：大奔不會賣出白菜價。以保柏BUPA、招商信諾CIGNA鉆石計劃兩款為代表的保險產品，年保障額接近2000萬元人民幣，保障范圍可以選擇全球除美國。全球范圍住院單間，終身保證續保，媽媽帶孩子一大一小的年保費為5萬元到7萬元不等。

終身保證續保是一個看似不起眼，卻非常重要的項目。可想而知，如果在購買保險期間得了嚴重的難以治愈的頑疾或癌癥，需終身治療，那么保險公司無條件續保，對患者來說，無疑吃了一劑放心丸。否則一經確診嚴重疾病，就意味著與所有其他保險公司說再見，沒有哪個保險公司會接保了。如果只能續保到75歲，在當今社會人類壽命比較長的情況下，后面幾十年的高昂費用無疑會是個巨大打擊。這一點，前三梯隊的產品都為消費者考慮到了。只有最便宜的低端產品，是續保到75歲。充分說明了其性價比。

價格處于第一梯隊的保險涵蓋了兒童六歲以前的重要疫苗，這方面的支出相當物有所值。重要的全面體檢。牙科，也是常規的項目，為媽媽們解除了后顧之憂。就連鏡架都可以每兩年配一副，實在是超級貼心。

保柏BUPA目前是市場上保障功能最全、理賠服務最好的產品，費率最貴，在這個領域中當屬老大。目前還沒有比BUPA更全面、更容易理賠、條款更穩定的。1947年成立的保柏集團，在中國與永誠保險公司合作，消費者在國內即可放心購買BUPA產品。從功能上目前看沒有哪家公司對疾病有這樣的承擔，如先天性疾病和遺傳性疾病、如高額的費用等，其他產品多數對于慢性病、先天性疾病等加以限制；對常用的中醫費用、推拿等加以限制，從而降低客戶的理賠可能性。

在消費者初次購買高端醫療險之時，很少能夠感受到自己選擇的產品理賠是否容易。而這一點，往往在使用了一段時間之后才會有深刻體會。由于直賠政策是當時簽賬單就可以走人，而事后收到拒賠信之時，媽媽們往往會非常不解。BUPA是當仁不讓理賠最容易、拒賠最低的產品。

招商信諾CIGNA是美國著名的醫療健康與人壽保險公司，在華通過與招商集團合作的合資公司招商信諾承保國際私人醫療保險。CIGNA的鉆石計劃各方面項目和價格與BUPA不相上下，比較時就需要用列表方式挨個對比每一項細節，之后得出自己需要的產品。

高性價比的第二梯隊保險計劃

適應群體：需要大部分的全面保障，希望保費有所降低，有一定承受能力的人群。

特點：較高的保費，保證了保障范圍仍然可以選擇全球（除美國）。年保額1000萬到3000萬人民幣，除安盛太平AXA精選計劃外其他都可終身續保。之所以把這幾款放在第二梯隊，是因為住院單人間僅限中國大陸，保障范圍仍然是全球除美國之外均可理賠。年保費價格在4萬-5萬元左右。

時康管理公司NOW-HEALTH與MSH公司一樣，保障方面專注于門診與住院保障，中醫、物理治療保障；在國內使用中間帶的直賠醫院網絡，包括眾多知名優質醫院，如和睦家、維士達、國際醫療中心、協和國際部等機構均可以直賠；為降低保費，還提供一種只在網絡醫院內可以直賠門診，在其之外的門診和所有醫院的住院保障每年每個病種自付幾百元的方案，進一步提高其性能價格比。但是由于其借助第三方服務機構進行直賠，從2014年底起新世紀兒童醫院已經不是其直賠醫院。

這一類產品價格相比最高端的產品要便宜一些，并且對于最常用到的門診與住院沒有限制。可貴的是這些限制不影響使用。據業內經紀人介紹，該公司的理賠服務非常好。

由于價格所限，時康產品中去掉了疫苗和體檢，意外牙科和先天性疾病只賠付住院費用，慢性病等保障額度不高，對于昂貴費用進行了很大的限制。如果只在網絡醫院內門診，100%直賠，如果限制大中華區保障，保費會進一步降低。上述限制一方面減少了常見的費用發生，如中醫費用，另一方面降低了保險公司高額費用支出，如慢性病與腎衰竭腎透析等。但是這樣仍然可以使孩子享有和睦家的基本保障。

安泰全球醫療福利（AGB）是Aetna從事國際私人醫療保險業務的部門，AGB的Elite和Comprehensive兩款計劃，終身續保，精英計劃保額年度保障額3500萬元人民幣，保障范圍雖然是全球（除美國），但住院單人間卻限制在中國大陸，體檢一面視力篩查均涵蓋，但有限額，門診沒有限制次數，某些項目有幾萬元的限額，慢性疾病有一二百萬的額度限制總體來看，是相當夠分量的產品。

再便宜一點的產品有嗎？

特點：以招商信諾CIGNA黃金計劃， MSH的兩款計劃，安盛太平AXA標準計劃為代表的第三梯隊，能夠以較低的價格涵蓋基本保障，也是不錯的高端醫療保險。年保費在3萬-4萬元之間。

MSH China公司的產品保障范圍是全球除美國，年度保障額800萬元，續保至75歲，門診可以選全額理賠，也可以選擇每年限額8萬元。體檢涵蓋兩三千元，和睦家直賠可以選擇自付額度，牙科、體檢等都可以自選，也可以只選擇門診住院計劃來降低保費，稱得上靈活自由。一大一小兩人僅選擇大中華計劃的門診住院的話，經濟型的保費一年為38000多元。

招商信諾CIGNA黃金計劃的年度保障500萬元，終身續保，門診限額10萬元，對于診療費、物理治療、中醫針灸等具體項目都有明確的各種限次數和金額。令人驚喜的是，兒童的體檢和疫苗都是涵蓋的。和睦家直賠也是可選部分賠付，從而降低保費。出境很少的寶寶們也可以考慮這一款產品，因其保障范圍僅限于中國大陸。僅選擇住院門診的話，媽媽加寶寶的保費一年約為38000元人民幣。

安盛太平AXA的標準計劃中，年度保障近900萬元人民幣，續保至75周歲，門診限額5萬元，慢性疾病終生限額47萬元，無牙科體檢等保障，但是卻可以和睦家直賠。驚喜價格32000多就已經涵蓋了媽媽和寶寶一年的最基本保障。

最便宜的呢？

特點：以招商信諾CIGNA的低端產品智享睿健為例，續保至75歲，年度保障額50萬-200萬，住院治療等有等待期，門診限額幾萬元人民幣，各種治療限制一定次數。艾滋病不賠付，牙科、體檢、視力全無，住院不包單間，和睦家醫院不賠付，可以只選公立醫院，或者包括昂貴醫院等不同計劃，一大一小最低的保費3萬元左右。

平安健康通過對產品的各種限制，把一大一小的保費壓縮到2萬元上下，使期望用1萬多元保費來安排好醫療方面的保障的消費者仍然留在客戶行列中。

安盛天平從上海起家，現在北京也開始了自己的業務，低價格是否能夠在巨大需求面前，維持好服務，持續良性發展，仍需時間的考驗。

著名的七角保險（SEVEN CORNERS），在中國以價格低廉的地下保單的形式經營了一段時間，被很多媽媽追捧，然而終因無良好核保能力，無法承擔市場的巨大風險，2014年甩掉所有的客戶，黯然退出了中國市場，把所有選擇了七角的客戶扔在了尷尬的半路。客戶蒙受了巨大的損失，因為已經使用了一年，已經有既往癥的客戶再去投保其他產品時，面臨的要么是既往癥加費，要么就是拒保。

因此選擇產品時，不僅僅要考慮價格，成熟公司、長期可靠、理賠容易都是天平上非常重要的砝碼。

還需要注意的是，每一種產品的直賠醫院和網絡醫院名錄都是不一樣的，選擇時要看好自己經常選擇就醫的醫院是否在直賠醫院名單中。直賠醫院看病最為快捷方便，就醫后不需要付費，事后理賠是就醫之后將醫療和收費單據寄給保險公司理賠。很多低端產品為了節約保費，和睦家醫院不能直賠或者有一定的自付額。那么做決定的時候，就要在需求和價格之間找到自己的平衡點。

另外，住院的單人間是否全額報銷，家人陪護的膳宿是否報銷，是否有既往癥等待期，門診是否有免賠額等等，都是需要考慮的范圍。

以團體方式購買節約保費

團體購買保險，向來是能夠利益最大化而同時保費最小化，堪稱最佳選擇。很多外企都為員工甚至家屬，當然也就包括了寶寶，投保了此類保險，徹底解決工作人員的后顧之憂。用一筆相對不大的支出，換取員工的內心踏實和忠實度，即使自己和家人生病不適，也能夠更有效率地就醫，不會因此牽扯更多精力，可謂相當劃算，以小搏大。

當然團險也有一定的問題，如果團體內有人使用保險大幅度超過保險公司核算，第二年就會不可避免提高保費，甚至限制直賠范圍等，隊友素質決定這方面的運氣。

以家庭為單位購買也是節約保費的一個好方法。家里如果有兩個或更多寶寶，或者爸爸媽媽一起跟寶貝投保，定然會得到一定幅度的優惠。例如AGB的方案每四個孩子只需要交一個孩子的保費，實在是劃算。

通過經紀人購買VS保險公司直接購買

向保險公司直接購買產品，得到的信息都是一個保險公司的各個不同產品的介紹和價格。相對來說選擇面肯定窄。

通過經紀人購買，得到的信息是各個保險公司很多產品的對比，經過比較之后決定適合自己的產品，選擇面寬泛很多。尤其對于年年大漲保費的產品而言，消費者每年續保之時都會考慮續保還是換保險的問題。如果僅僅通過保險公司購買，那么更換保險時，就需要向多個保險公司咨詢產品，很難得到有效對比和優缺點對照信息。而通過經紀人，得到的卻是持續的對市場上主流產品情況的準確把握，以及對消費者情況已經較為熟悉后作出的推薦，自然事半功倍。

價格方面，由于經紀公司和保險公司之間有業務合作，傭金從保險公司已經支付給經紀人，那么消費者拿到的保險價格，和去保險公司直接購買的價格沒有區別。

服務方面，請熟悉自己的經紀人去與保險公司交涉，肯定比自己去找不熟悉的保險公司各部門咨詢和打交道容易得多。

續保和更換保險

選擇續保的最大好處：避免新公司因為寶寶在前期投保其他產品或更早時罹患過的疾病而拒賠 （即既往癥拒賠）。

如果沒有以上顧慮，那么更換保險公司以求得更節約保費的同時，務必考慮周全方可做出決定。

每年漲價問題

由于通貨膨脹問題，近年來各大保險公司每年都要上漲一定幅度的保費。例如BUPA，2014年比2013年上漲10%，CIGNA上漲8%，AGB上漲12%， MSH上漲9%，NOW-HEALTH上漲12.5%。2015年以來漲幅有進一步提高的趨勢。而根據數據統計，BUPA內部仍然在忍受理賠虧損：兒童單繼續理賠率170%，家庭單理賠率100%，個人單理賠率90%。那么長期看來，保費繼續上漲仍然是肯定的。因此在考慮選擇適合寶寶的保險時，也要考慮面對不斷上漲承受能力和應對方法，如去掉藥費模塊。