淺析中小金融機構的發展問題和解決對策

李曉璐

摘 要：一國的中小金融機構對于本國經濟發展、本國企業的融資結構具有積極意義，但現階段，我國中小金融機構發展卻存在諸多問題。筆者從我國中小金融機構重要性出發，探討我國中小型金融機構現狀，發現其主要問題，并提出解決方案。

關鍵詞：中小型金融機構；現存問題；解決方案

通過研究發現，中小型金融機構對我國中小企業的發展、金融環境的構建和資金的融通具有十分重要的促進作用，但也面臨著大型金融機構的制約與挑戰。全國占企業總數90%以上的中小企業已成為推動經濟增長、增加稅收、加快自主創新、穩定城鎮就業的重要群體。但由于大型金融機構規模、融資數量相對較大，融資要求較為嚴格，使得大型金融機構不適合為中小企業提供資金。近年來，盡管中央陸續推出一系列舉措來緩解中小企業融資難的問題，但多數中小企業并未真正感受到政策的實惠。筆者得出結論，想要解決我國中小企業融資問題首先要完善與發展我國中小金融機構，這是根本出路。鑒于現階段我國中小金融機構發展的情況和其重要性提出幾點對策。

一、中小金融機構的概念界定

從文獻看，其概念的界定一般是根據金融機構規模和融資數量大小所決定。國外沒有十分明確的界定，但一般把中小型銀行作為中小金融機構，主要職責是為中小企業融資，且發展相對較好。而在我國，中小金融機構也是沒有明確的界定，一般所認為的中小金融機構就是地方銀行、農村信用社、股份制銀行等。主要定位是服務于非國有制企業。

二、中小金融機構的重要性

中小型金融機構的重要性正體現在這個小字上，正因為它規模較小，所以它服務對象更為靈活，對于一些大型金融機構無法提供的中小企業，最需要中小金融機構的扶持。中小型金融機構豐富了我國金融體系，也拉動了我國經濟發展，為我國企業提供了更完善的金融服務，使金融體系更加健全，并且彌補了大型金融企業的不足。更為重要的是，中小金融機構充當了地方政府與農戶的資金融通中介，其發展有利于金融環境的構建與發展。

三、我國中小金融機構的問題與現狀

中小型金融機構的第一次發展開始于20世紀80年代，而在1993年以后，其發展收到了一定的阻礙。之后隨著我國經濟快速發展，中小金融機構的數量快速增加。但是，由于中小金融機構自身的局限性，其發展過程中產生了諸多的問題。首先，中小金融機構內部監督機制不健全，機構內部機制還不完善，使內部監管造成一定的混亂，業務對象不明確。其次，中小金融機構的資金來源中存在很多的不良資產，這些不良資產使得中小金融機構的資金風險增加，人們隨之對中小金融機構的信心不足。再次，中小金融機構本身應該服務于中小企業，但是在一些中小企業聚集的中小地區卻數量相對較少，反而在一些大城市數量過多，使得資源浪費，不能更好的發揮其作用。

四、解決方案

現階段，為了解決我國中小金融機構存在的諸多問題，筆者從機構自身、國家、金融環境幾方面來提出解決方案，筆者從全方位入手提出以下幾點對策：

從中小金融機構自身來說，首先要明確服務對象，從中小金融機構的自身特點出發，明確服務于中小企業，并優先服務于非國有中小企業，再服務于國有企業，使得其服務于非國有企業的職責得以充分發揮。其次，要加強中小金融機構的內部監管制度，加強風險控制，減少不良資產比例，增強機構的抗風險能力，降低各類風險。最后，要大力培養金融頂尖人才，加強金融人才的管理。并且可以依靠自身的獨特優勢吸引更多的金融人才，使得中小企業金融人才水平整體提高。

對國家而言，首先，國家給予政策優惠。由于中小金融機構在社會經濟發展中承擔和發揮的作用及所服務對象的特殊性，政府應給予必要的政策優惠。比如，我國農村信用社就在我國中小地區發揮了重要的作用，促進了農村經濟金融的發展。但由于中小金融機構規模資金相對較小，在與其他金融機構的競爭中處于劣勢，所以國家的扶持和政策的優惠就變得十分必要。其次，要使市場準入監管法制化。由于國家的市場準入制度使得一部分的合格的中小金融機構無法進入市場，而一些不合格的機構卻可以進入市場。所以要進一步完善中小金融機構市場準入制度，使得一切合格企業都可以進入市場，保障中小金融機構自身權益。

從整體金融環境而言，首先要建立存款保險制度。建立存款保險制度可以避免中小金融機構一旦破產產生的擠兌風險和信用風險，保障了各方利益。存款保險制度的建立能有效降低中小金融機構風險，極大的增強人們的信心，這樣一來，既有利于金融體系健康發展，又有利于我國整體金融環境的穩定與和諧。其次，對于零散的中小金融機構，實行機構合并是一個有效增強其競爭力，降低風險的好方法，可以先進行合并試點，但要注意合并的合理性，不能單純的按地區合并，也要根據全方面的情況，從規模、業務范圍、服務對象等各方面考慮，并且從大區到分區逐步合理的開展合并試點。

五、結語

發展我國經濟很大一方面應該著手于我國的中小企業，特別是非國有企業，國家要從政策上給予優惠，而不是有政策歧視。而發展中小金融機構是改善我國中小企業融資問題的根本解決方法，全方面解決我國中小金融機構現存的問題對推進我國經濟的全面發展有十分重要的作用。

參考文獻：

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