農村經濟發展的金融支持

高丹紅

【摘 要】農村經濟的發展離不開金融的支持。然而近些年來，農村正規金融機構網點卻逐漸減少、農村金融工具單一、服務滯后以及農村信用環境差等因素致使農民貸款越發艱難，嚴重制約了我國農村經濟的發展。在此背景下，筆者針對晉江市的實際情況，探討了農村金融在支持農村經濟發展中存在的主要問題，提出促進農村經濟發展的金融支持策略。

【關鍵詞】農村經濟發展；金融支持；問題；對策

一、前言

據統計2014年，晉江市的農業產值7.5億元，與去年同比增長3.1%；林業產值0.7億元，與去年同比增長44.2%；牧業產值4.9億元，與去年同比下降17.0%；漁業產值22.9億元，與去年同比增長7.2%；農林牧漁服務業產值1.5億元，與去年同比增長8.3%，實現農林牧漁業總產值37.0億元，比2013年增長2.6%，增幅提升2.4%。晉江市農村經濟發展取得了可喜的成績。經濟的發展離不開金融的支持，同樣，農村經濟的發展離不開金融的支持。隨著農村經濟的發展，，晉江金融機構在經濟增長中扮演著越來越重要的角色。據匯豐——清華中國農村金融發展研究課題組調研報告顯示，調研的4省區企業中，從正規金融渠道獲得的貸款，農信社提供的占48.8%，農業銀行提供的占26.8%，有52.5%獲得貸款的企業認為從金融機構獲得貸款不方便，更多的是采用民間借貸。但由于民間借貸缺乏相應的監管體系，一旦發生糾紛，又沒有合理的解決機制，將會給中小企業的發展及農村金融市場的穩定帶來嚴重的影響。這一點對于晉江市的農村經濟發展來說也是如此。因此，探索出適合晉江農村特色的農村金融發展模式，使之更好地服務于農村經濟的發展迫在眉睫。

二、當前晉江金融支持農村經濟發展存在的問題

改革開放以來，為促進農村經濟的發展，在晉江市政府的領導下，農村金融機構一直處于變革狀態之中。在這一過程中存在著一些嚴重的問題，弱化了對農村經濟發展的金融支持，制約了農村經濟的發展。

（一）金融工具單一，缺乏創新力

晉江是市場經濟較為發達的地區，但其農村金融市場的發展仍落后于城市金融市場。例如金融交易手段單一，農村農戶很難接觸到諸如股票、金融債券、國庫券等金融工具，而且他們缺乏這方面的知識和意識。在經濟全球化發展的影響下，農村經濟結構呈現出貨幣化、市場化和產業化的新特征、新趨勢，這就要求農村的金融產品和金融服務也應隨之發生改變，滿足農村的金融需求。但是目前農村金融機構大多只有單一的存貸及結算業務，缺乏創新力，已不能滿足農村經濟的發展。

（二）民間融資擾亂金融秩序

合會、抬會、搖會等民間金融形式是晉江民間融資的主要渠道，在政府金融機構自身局限性的限制下，民間融資對于農村經濟的發展起到了很好的補充作用。由于民間融資的利率往往高于銀行貸款的利率，受利益的驅使，人們就會積極參與，這時極易誘發高利貸以及非法集資現象，也會在一定程度上減少金融機構的存款額度，增加資金的組織難度，擾亂了金融秩序。另外民間融資往往不受政府部門的監管，自身缺乏有效的風險控制措施，其只能局限于有效的范圍內展開，一旦超出了這個范圍，就會喪失優勢，風險也就在所難免了。

（三）信用意識淡薄，信用環境差

農村金融機構的主要服務對象是大量的農村中小企業和數量巨大的小規模經營的農戶，這些對象地域高度分散，并且大多數貸款無抵押品。在信息相對封閉的農村里，一些農戶和企業信用意識淡薄，總以為向銀行貸款，錢是國家的，不貸白不貸，也不用急著還錢。這是一種潛意識，致使大多數人只想貸款，不想還錢，進而引發了違約、賴賬、逃廢債務等現象。在這樣的環境下金融市場就會陷入銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環的困境中。因此，當務之急就是要加大宣傳力度，增強人們的信用意識，營造出良好的信用環境，才能有效地解決農村經濟發展中資金短缺的難題，促進農村產業的生產和發展。

（四）金融服務積極性不高

據了解當前有相當一部分的金融機構對農戶所提供的積極性不高，究其原因主要有以下幾點：一是農戶多數小額貸款，大額貸款又缺乏應有的抵押物；二是農戶所能提供的貸款手續不全，這在一定程度上會給金融機構埋下風險；三是按照國家政策執行較低利率，加之信用體系的不完善，因此，僅從成本和風險來考慮，金融機構都不太愿意進行放貸行為，以降低自身的成本與風險。

三、農村經濟發展的金融支持策略

解決農村經濟發展問題離不開金融的大力支持。近年來，農村金融機構正逐漸減少對農村經濟發展的支持力度，部分資金流向城市，使農村融資陷入困境中，制約了農村經濟的發展。因此，晉江市政府應對農村金融和農村經濟發展的實際情況進行實證研究，探索科學的、有效的金融支持策略，加大農村金融供給，解決農村貸款難題，使農村經濟保持良好的發展勢頭。

（一）注重創新，服務產品多樣化

在這個知識經濟的新時代里，保守只能落后，唯有創新才能突破，才能成功，也只有不斷創新才能高效地解決目前農村金融工具單一的難題。農業銀行、建設銀行、工商銀行以及農村信用社等都要積極引導員工緊緊圍繞“以客戶為中心”進行工作創新，及時了解和掌握相關的農業信息和農戶、企業的金融需求，創新儲蓄并幫助農戶制定合理的理財計劃，對理財產品如股票、金融債券、國庫券等金融工具做好傳、幫、代的工作，讓農戶了解這些金融工具的特性和作用，了解經濟大潮的發展趨勢，進而合理投資，保持收益。這些工作的量很大，需要員工付出辛勤的汗水，然而就長遠而言，卻能夠實實在在幫助農戶解決融資的難題，還能夠提高銀行的服務水平，塑造銀行的品牌形象，提高銀行的核心競爭力。

例如近年來，晉江農商銀行堅持改制不改向，更加注重“三農”的服務，并逐步形成了一套經驗做法，特別是在陽光信貸、進村入戶、富民惠農等方面工作成效顯著。據統計，目前該行在全市共有101個營業網點，自助設備區106處，布設小額支付便民點249個，福農通自助終端1990臺，POS機具442臺，金融服務網絡遍布城鄉。截至2012年4月末，該行共發放涉農貸款金額99.22億元，占全部貸款的比重達97.25%，在很大程度上緩解了農業發展資金不足的壓力。

（二）培養創新型人才，提高金融服務水平

現代管理學之父彼得·德魯克曾說過：“企業只有一項真正的資源——人。”因為人是生產力諸要素中最積極、最具活力的因素，特別是人特有的能動性，決定了其不同于其他的生產力要素，在具體的工作中起著決定性的主導作用。這對于金融機構而言，人力資源也是機構經營的最重要的資源之一，努力培養高素質的創新型人才是金融機構重要的工作內容，也是競爭日益白熱化的市場對機構提出的更新更高的要求。因此，金融機構當務之急就是結合自身的實際情況，積極與高等院校合作，利用院校的師資隊伍、重點學科、科研手段等優勢，共同培養創新型人才，使創新工作持續推行，滿足市場的需求。另外，金融機構也可以通過競聘上崗等方式引進優秀的創新型人才，建設創新團隊，通過互相合作和交流，取長補短，拓展視野和思路，使其能夠突破自身的專業限制，不斷進步，進而提高團隊的創新能力，提高服務水平。如為了提高金融服務水平，晉江農商銀行根據深滬漁業發展的實際，制定了“信用船”貸款項目，為符合條件的漁民提供合理的授信額度，幫助漁民擴大生產、技術改造提供資金，提升農民的生活水平。據了解，該行至今共評定200多艘“信用船”、授信額度4億多元，大大促進了深滬漁業的發展。

（三）健全傳統民間金融形式，并加強監管

“合會”、“抬會”、“搖會”等民間融資形式在晉江已有相當長的歷史了，這些民間金融在不斷的摸索和實踐中逐漸形成了比較成熟的運作模式和風險控制，它們在解決農村融資問題上起到了不可忽視的作用。因而政府應對這些民間金融加以引導，使它們成為真正意義上的合作金融組織，同時政府還要根據晉江的實際，加強對農村民間金融立法工作的研究，逐步建立以銀監會監管為主、以行業自律管理為輔的農村民間金融監督和管理體制，將這些民間融資形式納入政府金融監管的范圍之中，促使農村民間金融組織向規范化、制度化和法治化的方向發展，通過嚴格的監督管理和規范的運作，有效規避風險，進而充分發揮出它們互助合作的積極作用。

（四）加大政策支持力度，提高積極性

當前，農村金融不斷外流，吸血不造血的現象普遍存在。農村信用社的去農化傾向嚴重、各商業銀行的城市中心戰略將在農村吸收的大量資金轉移到城市，投入到回報率高的非農業領域，以期獲得更大的經濟效益，致使農村金融出現供給與需求失衡的局面。為緩解當前農村金融發展的不利局面，政府必須充分發揮“有形之手”的積極作用，既要在經濟上給予支持，強化金融機構支農功能，還要加大政策支持力度，調動金融機構參與農村金融服務的積極性，使支農工作順利開展，解決農村資金短缺難題。政府根據實際制定、實行稅收的優惠政策，通過對支農的貸款實行減免稅收、對參與支持農村經濟發展的商業金融機構實行稅收優惠政策等，促進農村金融發展的積極性。另外政府也可以根據金融機構在農村發放農業貸款或在農村設置金融網點予以一定的補貼，促使和引導機構資金流向農村，從而幫助農戶走出資金困境。

（五）建立健全農村保險體系，解決后顧之憂

建立健全的農村保險體系，有利于解決農戶生產的后顧之憂，這對于保障農戶的利益有著非常重要的、積極的意義。自然災害是農業生產最大的天敵，先進的科學技術對于自然災害只能起到預防的作用，當農業生產遭受嚴重的自然災害時，農戶將可能顆粒無收，損失慘重，那么銀行的貸款也將無法償還，因此，政府應盡快建立健全農村保險體系，這在當前促進農村經濟發展中顯得尤為重要。為鼓勵農村保險的發展，政府可通過稅收優惠和加大補貼等方式加大對農業保險的扶持力度。我國是農業大國，需要有龐大的資金支持，僅僅依靠政府做農業保險是遠遠不夠的，再加上農業保險涉及農業生產的各個方面，所以地方政府還應逐步建立多元化的農村保險體系，讓商業性的金融保險機構參與進來。這樣既能夠幫助政府解決資金難題，還可以解決農戶們農業生產的后顧之憂。

（六）完善金融法律、法規建設，營造信用氛圍

人無信不立，國無信不強。目前農村農戶法律意識淡薄，以至于出現農戶只想借款，而對于還貸卻不積極的現象。這既損害了金融機構的經濟利益，也造成了社會的信任危機；既影響了農村經濟的發展，也影響了和諧社會的建設。政府應盡快建立并普及與農村金融相關的法律法規。完善的法律法規可以使農村金融機構的運作都有法可依、有章可循，能夠有效避免行政干預追逐利潤等造成的不規范、不合理現象，促使服務工作緊緊圍繞著為農村、農業、農民服務的宗旨展開，提高金融支農的服務水平。另一方面，加大宣傳力度，增強人們的信用意識，營造出良好的信用環境。這樣才能夠約束貸款農戶的還貸行為，增強他們的還貸意識，按時償還銀行貸款，從而有效制止違約、賴賬、逃廢債務等現象的發生，使借貸步入良性循環中，營造出良好的信用社會氛圍。

四、結束語

近年來晉江農村經濟的持續增長離不開農村金融的大力支持。金融支農服務僅僅依賴于存貸和結算的單一業務是肯定不夠的。而且由于利益的驅使，使得農村資金大量流失、農村金融服務滯后，農民貸款難等現象的普遍存在，極大限制了農村金融對農村經濟發展的促進作用。為了盡快解決這一難題，晉江市政府應大力發展創新型農村金融機構，深入農村，結合實際制定稅收優惠政策、補貼政策等，逐步完善相關的法律法規，既保護金融機構的利益，又可約束他們的行為以及農戶的只借不還的行為，進而走出銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環的困境，促進農村經濟健康的發展。

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