大數據時代，擔保公司如何做好融資擔保項目的盡職調查

張 娟

(西部銀川擔保有限公司,寧夏 銀川 750000)

一、大數據時代，擔保公司融資擔保項目的現狀

就我國現階段的國情來說，擔保行業的出現是不可避免的，大型企業缺乏資金可以去找銀行進行貸款，他們具有較好的信用等級以及一定的資產可以用于借款抵押，而中小型企業由于資金匱乏，資源緊缺，在資金銜接上就存在著一定的問題，需要求助于擔保公司。

但擔保公司并不是萬能的，很多的擔保公司都存在著這樣或那樣的普遍性存在的問題，例如有的公司的經營模式不合法，經常存在著對于不符合擔保條件的對象進行擔保；有的擔保公司按照相關的規定執行操作了，但是在擔保行業里，每完成一筆擔保交易獲得的報酬有的時候并不足以滿足行業需要承擔的較高的風險；有一些擔保公司，為了完成擔保交易，獲得更多的報酬，對于一些已經查明的資質欠缺的公司仍然提供擔保，造成了公司存在著大量的壞賬、爛賬等等。這些都給整個擔保行業帶來了嚴重的負面影響，造成人們普遍對擔保行業的不信任。

二、現行的融資擔保項目盡職調查思路

（一）了解申保企業的行業情況

首先，擔保公司會對申保企業進行一定的市場調查，了解企業所處的行業現狀、前景、預期的法律及政策對該行業是否有相關的變化等一些詳細的資料。在申保企業將相關資料提交后，在所建立的相關審核部門進行交叉比對，查證是否屬實，對于存在疑問，或者含糊不清的地方，要逐一排查清楚。

（二）審核申保企業的財務狀況

在進行了相關行業狀況的審查后，其次要做的也就是最主要的是對申保企業進行嚴格的財務狀況審查。對于公司賬目要進行核查，查證企業是否及時納稅，資金是否運轉正常，有沒有存在賬目不清的壞賬爛賬等情況。除了財務分析外，擔保公司需要審查的內容可能還會包括方方面面。例如，對于公司最初設立時的出資資本是否完備；對于公司在過往的經營生產上，是否存在較大的發展策略上的失誤，造成失誤的原因是什么；對公司內不同崗位的員工進行詢問，了解其是否清晰了解公司的發展政策規劃等。

（三）審核相關的文書是否合法存在

做完考察工作，擔保公司還會對企業的文書等證照資質進行核實，查證公司的營業執照正副本是否存在，公司有沒有及時繳納稅款，對于公司需要考核的年檢之類的，如生產質量的指標是否合格，如果是生產食品的企業，那么食品質量是否安全是否具有相關的準許證明等等，確保企業是合法生產和運營的。

（四）確定反擔保方案

最后需要做的，但同時也是很重要的是，和企業的相關負責人確定反擔保的方案。對于涉及到的反擔保財產要逐一進行核查，確定是否能夠達到預估的價值。如果反擔保物是生產設備等，則需要考察設備是否可以正常工作，在未來預期的還款期間內會折舊多少，折舊后的價值是否能夠達到反擔保物的下限。如果反擔保物是房屋等，則需要考察房屋是否過戶，該房屋是否進行過其他的抵押貸款情況，是否具有相關的手續，房屋在預期還款期后是否會因為市場原因發生較大的折價等，確保擔保公司在遇到企業違約的情況下，最大限度的降低損失，從而保障自身的可持續經營。

三、大數據時代，擔保公司盡職調查方法的創新

（一）企業數據庫的建立

在當今這個信息量巨大的社會，擔保公司所面臨的市場環境也發生了很大的變化，傳統的盡調方法也需要不斷的更新完善才能切實降低自身面臨的風險。當前，擔保公司除了進行基礎的盡職調查之外，還應該建立自己的中小企業數據庫，充分利用網絡搜索引擎掌握盡可能全面的信息，便于在接到新的項目時，可以就相關指標與數據庫里的企業進行比對，從而為該項目確定一個合理的風險等級。隨著企業經手項目的不斷增加，數據庫也應該持續完善更新，這樣才能為擔保公司提供全方位、且科學合理的決策支持。

（二）加強擔保公司與銀行等信用機構的數據共享

在數據時代，人們可以足不出門就可以了解天下大事，擔保公司可以加強和銀行等信用機構的數據共享，了解銀行對該企業拒絕貸款的原因、掌握企業貸款的額度和償還期限等等，以便做到知己知彼。

（三）完善還貸責任預防機制

擔保公司雖然在擔保活動中收取了一定的擔保費用，但收取的費用與所承擔的風險遠不成正比，在實際的擔保活動結束完成后，一旦申保企業難以完成還貸任務，擔保公司將會承擔較大的風險，所以在擔保活動之前，擔保公司可先要求申保企業制定出兩套詳盡的還貸方式、還貸時間、還貸程序等方案，擔保公司根據當前申報公司的相關狀況進行審核，考察如果不能按期還款后，是否能夠及時有效的解決問題，確定無誤后才能對該申保企業進行擔保。

（四）盡職調查思路的調整

大數據時代，我們面對著充斥著海量數據的互聯網平臺，擔保公司可以借助這個開放互聯的平臺掌握到盡可能多的數據，比如通過搜索引擎或者其他征信平臺對企業法人代表或者總經理消費信息的整理匯總，獲取企業高管和主要技術骨干的個人信息、動向，便于推斷出企業的運營情況，從而進一步避免違約風險。比如，如果有高管花巨資在海外購置房產，有企業高管牽扯到巨額的債務糾紛，某家關聯企業股權發生重大變更等等。擔保公司應該利用好當前的各種搜索手段，掌握盡可能的信息，從而做到眼觀六路、耳聽八方，最大限度的降低擔保公司面臨的風險。

四、結語

綜上，我們可以發現，擔保公司要想保證擔保資金安全，一方面，需要借助各種途徑，包括搜索引擎、征信平臺以及其他的互聯網平臺對申保企業進行詳盡有效的調查，掌握申保企業生產資質、生產狀況、賬目情況、未來發展前景、高管和技術骨干個人信用信息、債務糾紛、訴訟違約等等全方位的信息，另一方面，需要輔以價值充足穩定的反擔保物抵質押手段，才能有效控制風險，并能夠實現在發生問題或者出現風險時，找到合理有效的解決方法來將損失降到最低，最終確保擔保業務的順利開展和擔保企業的可持續發展。

參考資料

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