互聯網金融風險與風險管理新探

吳丹

隨著信息化時代的來臨，互聯網金融漸漸成為金融業的主體。相對于傳統金融來說，互聯網金融具有操作方便快捷以及信息透明度高等優點，并且互聯網金融還提供了許多其它的相關服務，極大的便利了人們的生活。但不容忽視的是，互聯網金融依舊存在著巨大的風險，比如黑客攻擊、網絡詐騙等，給人們的財產安全造成了威脅。本文將就互聯網金融風險問題展開敘述，并結合國內外相關的管理經驗，提出了一些解決這一問題的管理方法。

隨著網絡技術的不斷完善和發展，互聯網金融逐漸在社會上“火”了起來。從在線理財、眾籌平臺再到現在的招財寶、余額寶，不得不承認，互聯網金融正在逐步的深入我們的生活、改變我們的生活。相對于傳統的金融方式，這些新型的互聯網金融具有著操作方便、處理信息快捷、透明度高等優點，使人們的更容易接受這種新型的金融模式。但同時我們也要看到，互聯網金融與網絡的關聯性較強，所以對網絡的安全性要求比較高。另外就是互聯網金融作為一種新型的金融方式，許多人的了解程度不高，容易被一些不法分子鉆空子，受到詐騙。筆者將對互聯網金融中存在的風險進行探究分析，比提出一些規避風險的管理方法。

互聯網金融的優勢

互聯網金融作為一種新型的商業模式，自然有著傳統金融模式所不具有的優點。較之傳統的金融模式，互聯網金融模式具有所付出的運營成本更低、操作更加便捷、受眾更多、效率更高等優點。

成本更低。相對于傳統金融來說，互聯網金融所付出的運營成本更低。傳統金融模式所付出的成本包括店鋪租金、職員工資、水電煤及工商管理費等。而互聯網金融相對來說的成本就低的多了，首先互聯網金融不需要傳統的店面，只要有網絡，在哪里都可以辦公經營，擺脫了空間的限制。其次互聯網金融的經營所需的員工數大大減少，這就減少了在員工工資方面所需的支出。因此，互聯網金融相對于傳統金融來說更有優勢。

操作更加便捷。相對于傳統金融來說，互聯網金融的操作更加便捷。只要能夠熟練的使用網絡技術，便可以實現互聯網金融的運營。用戶也不用去柜臺等辦理所需的相關業務，這一方面大大節省的用戶的時間，給用戶帶來了極大的便捷。

受眾更多。相對于傳統的金融模式來說，互聯網金融的受眾更多。由于互聯網金融開發的小額理財、小額貸款等多項小額業務，使得更多的人可以參與到金融活動的當中，極大的豐富的互聯網金融的受眾主體。另外就是，互聯網金融的廣告投入更加的低廉有效，許多網民都可以看到這一方面的廣告，并且隨手就可以參與到互聯網金融當中去，這也為互聯網金融增加了大量的用戶。

效率更高。與傳統金融相比，互聯網金融的效率更高。首先是由他的操作方式所決定的，在互聯網金融模式下，大部分操作由用戶自主操作完成，中間少了許多傳統金融所需的冗雜的步驟，節省了大量的時間。還有就是互聯網金融擺脫了時間與空間的限制，無論你在哪兒，無論什么時候，只要有網絡，你便可以參與到互聯網金融中去。這使得互聯網金融運營的時間更加靈活，大大提高了互聯網金融的運營效率。

互聯網金融中存在的風險

盡管互聯網金融有著上述的諸多優點，像操作更便捷、運營成本更低、受眾更廣、效率更高等。但不可否認，互聯網金融中也存在著很多風險。比如網絡黑客攻擊、網絡詐騙、系統故障等等，都會給互聯網金融帶來風險。

網絡風險。由于互聯網金融對網絡的依賴性較大，因此它先天就存在著網絡帶給它的種種威脅。首先是其所面臨的系統風險，每一個互聯網金融企業的運行都依賴于相關的運營軟件。一但軟件出現漏洞或者故障，整個互聯網金融系統便會受到影響，互聯網金融的安全就難以得到保障。另外由于是網路運營，互聯網金融還存在著被黑客攻擊的風險。許多掌握了黑客技術的不法分子，都希望通過黑客攻擊來謀取錢財，這就給互聯網金融帶來了極大的安全隱患。還有就是可能存在著一些金融企業的員工售賣用戶個人信息的情況，這也為互聯網金融的安全造成了隱患。在這種情況下，相關的金融企業一定要加強防范工作，及時對系統進行維護，這樣才能夠降低因為系統問題而給互聯網金融所帶來的風險。

另外，由于互聯網金融是網絡交易，交易雙方不需要直接見面，這樣也就無法知道對方的確切信息與具體特征，這樣就存在著金融詐騙和洗錢的風險。一些不法分子便利用新用戶對互聯網金融不熟悉以及人們愛貪小便宜的特點對人們進行詐騙活動，而互聯網又為這種活動降低了風險，因此互聯網金融于傳統金融相比，用戶被詐騙的可能性更大，詐騙的方式也更加多種多樣。另外還有一些不法分子通過盜竊等方式來獲取用戶的個人信息，從而達到竊取用戶財產的目的，這都給互聯網金融增加了風險。

市場風險。與傳統的金融模式相比，互聯網金融的經營模式更加多樣化，經營種類也更加豐富多彩，這就給用戶的選擇帶來的麻煩。許多用戶在眾多的互聯網金融產品當中無法抉擇，這就造成了許多用戶存在著觀望的態度，不利于互聯網金融市場的擴展。另外互聯網金融產業也確實存在著魚龍混雜的現象，許多互聯網金融產品打著低投入、低風險、高回報的幌子，實際的收益率卻遠沒有宣傳中所說的那么高，甚至存在著金融詐騙的現象，這就給用戶的財產安全帶來的極大的挑戰。用戶應該明白每一種金融產品的選擇都是有風險的，這就要求用戶在選擇相關金融產品的過程當中應當極度慎重，并要適當的學習一些理財知識，這樣才能夠降低在參與互聯網金融中所面臨的市場風險。

互聯網金融立法不完善。由于互聯網金融是一種新型的金融模式，因此涉及到這方面的法律內容較少。這就給不法分子帶來了可乘之機，許多不法分子利用相關的法律漏洞進行金融詐騙，套取錢財，并且還不用受到法律的懲罰。這嚴重損害了市場正常的金融秩序，給互聯網的金融安全帶來了相當大的隱患。另外還有一些不法商家也惡意的利用這些法律漏洞，向用戶隱瞞大量的信息，造成不明真相的用戶在金融產品中投入大量的錢財，結果蒙受損失，卻沒有相關的法律可以維護用戶的權益。因此，要解決這一問題就必須加強相關的立法工作，完善法律法規。

如何規避互聯網金融中存在的風險

完善相關系統。首先，作為互聯網金融的經營者，應當自覺承擔起維護互聯網金融安全的責任。積極的完善互聯網金融的相關系統，對可能出現的漏洞、網絡攻擊等，要有這及時有效的應對策略。另外加強互聯網金融的安全防護工作，加強對員工的內部管理，防止出現內部員工泄露用戶信息，盜取公司財產的現象。還有就是相關的監管部門應當承擔起相應的責任，加強對互聯網金融業的監管。

凈化相關市場。面對互聯網金融業出現的魚龍混雜的現象，相關部門要加強對這一情況的監管，要及時的取締一些不法商家，給互聯網金融一個綠色整潔的市場。還有就是用戶應當提高自己辨別是非的能力，慎重的選擇相關的金融產品。

加強立法工作。除了商家與消費者的努力之外，有關部門也應當完善相應的法律法規。做到有法可依、有法必依，不給不法分子以可乘之機。在進行立法工作時，相關部門要考慮到市場的真實情況，要在詳細的調研之后再制定法律。這樣才能夠制定出符合市場要求的法律法規，起到降低互聯網金融風險的作用。

面對互聯網金融這一新型事物，我們應當辯證的看待它給我們的生活所帶來的改變。既要看到它有利的一面，也要看到它在發展過程中所存在的問題與風險。要想降低互聯網金融中的風險，就必須要求商家們完善相關的系統、投資者擦亮眼睛、相關的部門的監管以及相關法律的完善。這樣才能建立一個健康的互聯網金融市場。