河北省農村信用社金融產品創新研究

王汀

摘 要：河北省農村信用社作為河北省農村金融的主力軍，始終以“立足‘三農，服務縣域、支持中小企業”為服務方向和市場定位，以產品創新推動服務。金融產品創新是發揮主力軍作用、提高競爭力的最好利器，河北農村信用社必須加快金融產品創新的步伐，堅持以信息科技平臺建設為基礎，以產品質量和效益為中心，打造質量優、競爭力強的現代金融產品，逐步發展成為一流的現代化金融企業。

關鍵詞：河北省農村信用社；金融產品；創新

1 河北省農村信用社金融產品創新取得的成績

河北省聯社成立8年以來，通過不斷提高自身的競爭能力，創建優質服務，提升經營效益，河北省農村信用社的金融服務水平有了質的飛躍，信息化技術和產品創新能力進一步提升，支付結算渠道日益完善，電子銀行業務發展迅速，中間業務產品和服務不斷豐富。2006年，通過采取全省農村信用社“數據大集中”建設模式，實現了全省范圍的通現通兌。2008年，河北省農信社通過加快結算平臺和電子銀行的建設，加入了人民銀行現代化支付系統、農信銀清算系統，并發行了“信通卡”，開通了“農民工銀行卡特色服務”和“96369電話銀行”。同時，依托科技平臺的發展， 河北省聯社通過自主創新與合作研發，在信貸、銀行卡、在線支付、代理及自助服務等方面推出了一系列金融產品，為全省農村信用社的業務發展提供了強有力的支撐，全面提高了河北省農信社電子銀行業務的服務水平和營銷能力，取得良好的經濟和社會效益。

2 河北省農村信用社金融產品創新存在的問題

2.1 特色產品少，市場競爭能力不強

近年來，各城商行、股份制銀行、郵儲等金融機構加大了對農村金融市場的擴張，金融合作社、小額貸款公司等各式各樣的民間借貸如雨后春筍，新型的互聯網金融如阿里巴巴余額寶等異軍突起。在競爭壓力越來越大的情況下，河北農信社在特色產品方面創新少，開發周期長，且絕大部分是效仿甚至克隆其他商業銀行成熟做法，產品同質性比較高，缺乏利用科技手段創新業務品種、拓展地方特色中間業務的能力。

2.2 宣傳少，產品應用效果不佳

部分縣級行社對已開發使用的產品功能不熟悉、對省聯社的開發推廣計劃不清楚，無法提前做好產品使用、推廣等相關工作的規劃和制定，產品應用開展效果不佳。例如，有的基層行社在開展銀企合作、產品創新方面有一定想法，建議通過業務延伸提高與當地學?；蜥t院等公共事業機構的進一步合作，吸收規模性低成本存款，并希望省聯社給予科技手段的支撐。可實際上省聯社已經開發了銀校合作暨校園一卡通、銀醫合作暨居民健康卡等產品，并在部分行社成功推廣。正是由于基層行社對省聯社已有金融產品及服務情況了解不全面，不能及時將已有信息科技產品及服務進行推廣使用，導致部分產品使用率偏低、運營成本較高。

2.3 產品創新反映客戶需求不夠

河北農信社在產品創新方面缺乏長遠的設計和規劃，不能根據地域經濟發展情況、市場的發展潛力、不同層次客戶需求特點等因素對產品進行量身定制。由于市場定位不夠明確，對客戶需求的認知僅停留在表面，且很多產品的研發僅是為了追趕各商業銀行、股份制銀行的創新步伐，和搶占市場份額。創新產品被動，研發的單一新產品通常是面向所有的客戶群，這種粗線條的市場需求劃分導致部分客戶的需求得不到滿足

2.4 業務品種較少，收入來源較單一

一是在貸款投放上，河北農信社的目前80%的貸款業務仍停滯在傳統的貸款業務上，有效貸款品種不足，品牌產品優勢不突出，貸款主要集中于小額信用貸款和抵（質）押貸款，且受到利率市場化影響。

二是中間業務的開辦上品種少，與商業銀行相比，河北省農村信用社中間業務品種主要以代發工資、代理保險、代收費等基礎代理產品為主，缺乏投資理財、第三方存管、代理黃金、貸記卡等低成本高收益的金融產品。

3 河北省農村信用社金融產品創新思路

3.1 服務理念創新

金融產品是金融機構向市場提供的、滿足客戶金融需求的載體。一個好的金融產品是能夠讓客戶的金融需求在得到滿足的同時產生效益，而金融產品的好與壞是由客戶進行評價的，農村信用社作為金融機構，要進行產品創新首先要從理念上進行轉變，要“以市場為導向，以客戶為中心”，加快建立以客戶為中心的產品創新。

3.2 加強引導，打造多維產品營銷平臺

一是完善信息通報平臺，由省聯社定期向全省農信社發布金融產品研發、推廣及運行情況動態。二是健全問題反饋平臺，在現有基于辦公網的聯系方式上，利用企業QQ、內部微信等其他技術手段，搭建網上問題反饋平臺，開放形式暢通全省上下溝通渠道。三是建立產品信息庫，定期發布產品列表和產品使用效果信息，實現全省產品信息的共享。四是產品研發部門與業務部門共同制定調研提綱，通過定期調研和專題調研等方式加強與基層行社的互動交流。

3.3 打通渠道，支持地方特色業務發展

一是開展“一對一”服務，建立省縣直接服務模式。實施金融產品研發“一對一”服務是普惠制科技服務的有力補充，可根據基層經營環境的不同，有針對性的提供差異化的產品和科技服務。

二是下放特色業務開發平臺，建立多級開發模式。省聯社下放特色業務開發平臺，鼓勵有產品創新需求的縣級行社在省聯社的統籌管理和技術指導下，通過市場化運作，自主開發新型科技產品。

3.4 健全機制，激發全省產品創新活力

一是搭建產品創新管理平臺，建立省聯社、市聯社、辦事處、縣級行社產品創新三級管理平臺，實現產品創新上下聯動，確保產品創新能及時有效地展開。

二是細化產品創新操作流程，建立一個能夠快速響應、適合重大產品創新及產品差別化研發的創新管理通道。

三是完善產品全生命周期管理，重點理順產品前期需求收集、評審和產品后期持續跟蹤評估。

四是健全產品創新激勵機制，對基層行社自主開發，既能促進當地業務經營創新，又具有全省推廣價值的金融產品，給予單位和個人獎勵。

4 總結

金融產品創新對于河北省農村信用社的生存和發展起著至關重要的作用。雖然目前河北農信社在金融產品創新方面確實存在著一些問題，但應當以容忍的態度，積極去扶持、改善，并提高，以促進河北省農村信用社業務更快更好發展。