聚金惠民 圓夢安居

杜聯剛

聚金惠民，圓夢安居。當前，住房公積金事業發展進入新常態，深化住房公積金制度改革，再度彰顯住房公積金制度優勢——普惠性、保障性和服務性恰逢其時。

一、以民生為本，彰顯普惠性，夯實制度基礎

普惠繳存人就是夯實住房公積金制度的群眾基礎。住房公積金制度的生命力在于群眾基礎，而群眾基礎來源于政策的普惠性。因此，讓繳存人普遍受益，是深化住房公積金改革的主旋律。

多年以來，住房公積金改革仁者見仁，智者見智，眾說紛紜。李克強總理在《2015年政府工作報告》中已闡明“繼續推進科技、教育、文化、醫藥衛生、養老保險、事業單位、住房公積金等領域改革。發展需要改革添動力，群眾期盼改革出實效，我們要努力交出一份為發展加力、讓人民受益的改革答卷”。可見，普惠繳存人，讓繳存人受益，讓繳存人滿意，就是深化住房公積金制度改革的總要求和試金石。

“人人能享用，時時可查詢，月月可辦理”，這是社會各界和廣大住房公積金繳存人對住房公積金制度改革的共同期許。各地豐富多彩的探索與實踐證明，只要住房公積金制度設計科學并與時俱進地完善，對職工住房的普惠性、保障性和服務性功能就能彰顯與發揮。

二、以住房為主，彰顯保障性，發揮制度優勢

以住房為主，就是說住房公積金制度設計者與管理者，要緊緊圍繞以住房公積金繳存職工租房、買房和養房（養房包括物管、裝修和維修等費用，下同）為主線，如何維護繳存人充分享有制度規定的權益和最佳服務，一切為了職工住房，為了職工住房的一切，確保職工住房消費保障優先，努力實現住房公積金應提則提、應貸則貸的使用目標，而非只追求資金運營收益的最大化。以住房為主或者說以房為宗旨的特征是突出住房公積金使用于職工住房的保障性，亦是住房公積金政策性金融與商業性金融的根本區別。住房公積金的保障性主要是通過制度的安排，讓參繳職工在日常租房、買房、養房及其他特別需求時，能及時提取其住房公積金作為供給支持來實現。

堅持保障性并非否定互助性。住房公積金制度的互助性主要是通過向職工提供政策性個人住房公積金住房貸款來實現。目前，住房公積金管理出現了兩種傾向，要么個貸率過高，偏重強調互助性；要么個貸率過低，偏重追求保障性。似乎保障性和互助性成了一對不可調和的矛盾，有顧此失彼之嫌。其實不然，二者是可統一的。那就是在保障的基礎上進行互助，沒有保障就沒有互助；但反過來互助搞好了又可以加強和促進保障，互助其實質也是保障性的一種拓展和延續或重要的補充形式。所以，在深化住房公積金制度改革中，既要突出其保障性，又要堅持其互助性。這就是發揮住房公積金制度的獨特優勢，二者不可偏廢，需要統籌兼顧，才能相得益彰和科學發展。

三、以使用為重，彰顯服務性，讓繳存人滿意

筆者曾有幸考察學習了徐州、長沙、深圳等市住房公積金管理中心，他們在認識和解決住房公積金的普惠性、保障性和服務性方面有其獨到的見解。總結各地改革、創新與發展的經驗教訓，權衡利弊得失，從長計議住房公積金發展，解決住房公積金的普惠性、保障性和服務性之關鍵就在于如何科學制定安排好住房公積金的提取使用政策和貸款使用政策的問題。

首先，要堅持“以職工住房基本消費保障為主導，以個人住房公積金貸款作為互助補充”的政策取向和管理理念。住房金融是政策性金融，與商業性金融具有本質區別。必須確立住房公積金的核心功能是住房保障，這應該成為住房公積金制度改革的基本取向。因為，這既符合我國新型城鎮化發展的要求，也符合進入“以養房租房需求為主，購房為補充消費”的房地產市場穩健發展新階段的要求。住房公積金制度改革要與廣大繳存人住房消費需求為導向，這是一條基本準則。否則，住房公積金制度就會喪失其強大的生命力和存在的意義。

其次，要堅持和合理安排好住房公積金的各類提取使用比例，才能充分發揮制度的住房保障與住房互助功能。住房公積金的提取使用大致可分為五大類：一是購房提取——按個人房款和住房公積金余額核定一次性提取額；二是還貸提取——按個人住房貸款月供和月住房公積金繳存額核定月提取額；三是租房提取（或稱無房提取，指在繳存地沒有住房的職工提取住房公積金交納房租） ——按個人月繳存住房公積金額的50%-60%的標準核定月提取額；四是養房提取——按個人月繳存住房公積金總額的30%-40%的標準核定月提取額；五是特殊提取—包括繳存人退休、失業、死亡提取，繳存人家庭遭遇大災、大難、大病提取，低收入繳存人提取，農民工返鄉提取等一次性提取使用住房公積金情況。要將房貸提取、租房提取和養房提取（三者只能準其一）改革為按月提取使用住房公積金的新常態。只有按照個人的月繳存總額設置按月提取比例，才能既保證每月正常的提取使用，又保證每月有一定的資金用于貸款發放。此方面深圳的經驗尤為值得總結推廣。

再次，依托網絡信息，提供方便快捷的住房公積金服務，讓繳存人滿意。建設一個先進的業務管理和強大的住房公積金信息系統是住房公積金發展的必然要求。這個系統至少應該具備對外能查詢繳存人的戶籍身份信息、信用信息、婚姻信息和房產情況以及繳存單位的基本信息等，對內能滿足歸集提取業務、信貸業務、會計核算、統計評價、內部監控等各方管理之需，同時還要滿足繳存單位和繳存人辦理網上查詢、網上咨詢、手機短信、網廳繳存與申請提貸等經常性業務，所有款項包括跨行資金轉移都能實時到賬。為此，筆者提出“住房公積金，普惠繳存人；以房為宗旨，可貸又可取；人人能享用，時時可查詢，月月可辦理”的愿景，意在彰顯住房公積金的普惠性、保障性和服務性。

李求軍/責任編輯