互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析

朱文博

[摘要]隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國(guó)的金融效率提升。本文總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融幾種模式的概念和特征，并分析了其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，得出互聯(lián)網(wǎng)金融模式短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行應(yīng)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融模式中去，以獲得新的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行改革；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552034

1引言

起源于1960年，爆發(fā)于1990年代的互聯(lián)網(wǎng)在不斷改變著人類生活的方方面面，也不斷地在改變著傳統(tǒng)各行各業(yè)的原有生態(tài)格局。誕生于2003年的支付寶是阿里巴巴出于市場(chǎng)需求為淘寶網(wǎng)用戶量身定制的第三方服務(wù)，卻沒(méi)想到由此成功搶灘金融行業(yè)在線支付業(yè)務(wù)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶，并依靠已建立起來(lái)的一整套信用評(píng)價(jià)體系與用戶數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷試水金融業(yè)務(wù)。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱“阿里小貸”）成立，在此后的三年之中，各種新型金融產(chǎn)品與服務(wù)滾滾而來(lái)，以阿里巴巴、騰訊、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始滲入到金融領(lǐng)域，改變著我國(guó)原有的金融生態(tài)格局。“互聯(lián)網(wǎng)金融”也作為一個(gè)專有名詞為大眾所熟知。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析及其對(duì)商業(yè)銀行的影響

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的主要業(yè)態(tài)形態(tài)，其主要通過(guò)三個(gè)方面對(duì)我國(guó)當(dāng)前的金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生影響。一方面是支付渠道的擴(kuò)充，主要體現(xiàn)為第三方支付平臺(tái)的興起；另一方面是融資渠道的擴(kuò)充，P2P、眾籌等方式擴(kuò)展了企業(yè)與個(gè)人的直接融資渠道；還有一方面是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與傳統(tǒng)基金公司等的結(jié)合，方便了廣大人民群眾投資理財(cái)?shù)姆绞剑S富了人們的投資理財(cái)途徑。

互聯(lián)網(wǎng)支付方式的轉(zhuǎn)變，“支付寶”、“財(cái)付通”不受到支付終端成本的限制，具有多樣且便宜的付款和轉(zhuǎn)賬方式。通過(guò)此類支付平臺(tái)支付的金額在過(guò)去幾年得到了快速增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起增加了原本存儲(chǔ)在銀行賬戶資金的流動(dòng)性，并集中在支付平臺(tái)賬戶上。這種影響帶來(lái)的結(jié)果首先是非備付金存管銀行活期存款的外流，主要會(huì)對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)產(chǎn)生影響。更進(jìn)一步地，它會(huì)在一定程度上提高整個(gè)銀行體系的資金成本，從而影響商業(yè)銀行的盈利。

P2P模式和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)融資模式，更多還是傳統(tǒng)民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)的信息傳導(dǎo)機(jī)制與吸儲(chǔ)的方式，其業(yè)務(wù)主要面向的對(duì)象為中小微企業(yè)，因此會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。其中，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)主要為針對(duì)個(gè)人及個(gè)體業(yè)主的P2P借貸平臺(tái)和眾籌融資平臺(tái)，其主要面對(duì)的客戶群是不符合銀行貸款條件的個(gè)人及個(gè)體業(yè)主，與銀行面對(duì)的客戶幾乎完全不同。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)比如以阿里小貸代表的供應(yīng)鏈金融則是附屬于電商平臺(tái)的主要針對(duì)平臺(tái)商戶的電子商務(wù)小額貸款，其與銀行的關(guān)系更多的是合作與互補(bǔ)的關(guān)系。因此互聯(lián)網(wǎng)融資模式的主要目標(biāo)客戶群仍是傳統(tǒng)銀行所不重視的高風(fēng)險(xiǎn)、低信譽(yù)客戶，其更多的是與商業(yè)銀行形成一種市場(chǎng)互補(bǔ)的關(guān)系。并且就其目前互聯(lián)網(wǎng)融資的當(dāng)量來(lái)看，還不足以對(duì)商業(yè)銀行造成過(guò)大的沖擊。

由于第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的便捷性和銷售產(chǎn)品的豐富性，余額寶等的誕生，使一些以前通過(guò)商業(yè)銀行渠道購(gòu)買(mǎi)第三方理財(cái)產(chǎn)品的客戶可能會(huì)轉(zhuǎn)向線上理財(cái)銷售平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)。并且線上銷售平臺(tái)具有流程簡(jiǎn)化、申贖費(fèi)率低的特點(diǎn)，因而可能會(huì)有更多的人轉(zhuǎn)向線上平臺(tái)理財(cái)，可能使商業(yè)銀行流失少量理財(cái)資金及個(gè)人存款。余額寶類產(chǎn)品針對(duì)傳統(tǒng)只能獲取極低的活期儲(chǔ)蓄利息的散戶，為他們提供了現(xiàn)金管理和收益管理的部分金融服務(wù)，搶奪了部分的銀行存款。一方面造成了銀行存款主要是活期存款和少量定期存款的流失；另一方面間接地提高了商業(yè)銀行的負(fù)債成本率。這主要是由于其資金大多投資于協(xié)議存款、同業(yè)存款、大額存單等，因此資金最終借助各種渠道回流到銀行體系內(nèi)部，但是由此造成的商業(yè)銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)的變化導(dǎo)致了其資金成本率的被動(dòng)提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融更多作為傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中來(lái)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及技術(shù)，信息處理成本低、效率高，客戶規(guī)模大、黏性大，數(shù)據(jù)資源獲取方便。相比較而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則集中在信用基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)、資本實(shí)力雄厚方面。作為金融系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)以及歷史原因，商業(yè)銀行既受到了國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，也享受了國(guó)家信用的背書(shū)。并且作為最傳統(tǒng)的信用中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理上積累了較多的經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還較為缺乏，監(jiān)管方面也存在很大的進(jìn)步空間。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)為14805萬(wàn)億元，其全年凈利潤(rùn)達(dá)到了約142萬(wàn)億元。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，但是在資本實(shí)力上仍然無(wú)法與其抗衡。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生一定的沖擊，但對(duì)目前我國(guó)金融業(yè)態(tài)亦難以產(chǎn)生根本性的影響。

3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的既有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)更加的完善，證券化的進(jìn)程也會(huì)加速，而互聯(lián)網(wǎng)，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)加速這一進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的對(duì)商業(yè)銀行最大的威脅實(shí)際上正是金融脫媒的加速，促進(jìn)資本市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)是個(gè)挑戰(zhàn)，但這也是有益于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展的。它的出現(xiàn)更多的是對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的一種補(bǔ)充和引發(fā)一種“鯰魚(yú)效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行改革與創(chuàng)新。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)一方面轉(zhuǎn)變思想，在戰(zhàn)略上重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的改變。在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上。同時(shí)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，重視信息整合，重視客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式上進(jìn)行改進(jìn)以適應(yīng)新的內(nèi)外部環(huán)境。另一方面加大對(duì)信息技術(shù)的投入，大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，加大對(duì)信息技術(shù)的投入，提升自身?yè)碛袛?shù)據(jù)的規(guī)模、活性以及收集、運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力，可以使商業(yè)銀行擁有在當(dāng)前環(huán)境下的一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)大力發(fā)展電子銀行、微信銀行等平臺(tái)，拓展直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興銷售渠道，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，在擴(kuò)大客戶的服務(wù)口徑的同時(shí)也可有效降低成本。第三加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不只是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，雙方通過(guò)合作，可以達(dá)到互利共贏的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于其豐富的客戶資源和信息以及其良好的用戶交互體驗(yàn)；而商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則在于品牌信用、風(fēng)險(xiǎn)管理以及資本實(shí)力。兩者可在融資業(yè)務(wù)、銷售渠道等方面展開(kāi)深入的合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享來(lái)實(shí)現(xiàn)雙贏的可持續(xù)發(fā)展。深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊，獲得新發(fā)展。

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