互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管探析

宣璟

[摘要]隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被逐漸應(yīng)用到金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。對(duì)比傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著明顯的優(yōu)越性，但是其中也存在著風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管方面的問題。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)合法性、金融監(jiān)管體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施方面出現(xiàn)的問題較為突出。為了適應(yīng)新時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管力度，文章在政策等方面提出了若干意見，供參考。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552038

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)為客戶辦理資金融通、投資、支付等業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上增加了電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)APP以及第三方支付平臺(tái)等信息技術(shù)方面的內(nèi)容，使得金融業(yè)務(wù)發(fā)展不受時(shí)間、空間和地域的限制，且迎合了當(dāng)代投資者的理財(cái)和投資習(xí)慣，因此深受廣大投資者和中小微型企業(yè)的歡迎，近年來發(fā)展異常迅猛。但是隨之而來的，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的問題也越來越突出，急需解決。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

11互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融業(yè)的重大創(chuàng)新和體制改革，隨著信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展。它是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通訊技術(shù)的結(jié)合，有效地實(shí)現(xiàn)了資金的融通與配置。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成的主要業(yè)務(wù)模式為眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式、第三方支付模式、數(shù)字貨幣、金融機(jī)構(gòu)和金融門戶等，具有成本低、效率高、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快等特點(diǎn)[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融面向個(gè)體投資理財(cái)者以及不被重視的中小微型企業(yè)大力發(fā)展，以手機(jī)余額寶為例，從支付寶產(chǎn)品推出之后，2個(gè)月期間業(yè)務(wù)量急劇增加至300億元人民幣，可以看出移動(dòng)支付等新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)之迅猛。

12互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融通過利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金信息的對(duì)接和交易，交易雙方可以在短時(shí)間內(nèi)不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制完成，有利于節(jié)省傳統(tǒng)金融交易的時(shí)間等成本，提高工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是個(gè)體投資者和中小微型企業(yè)，因此具有交易數(shù)額小、手續(xù)簡單，收益高等特點(diǎn)。個(gè)體投資理財(cái)者和中小微型企業(yè)作為以往被忽視的群體，如今成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要發(fā)展對(duì)象，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的漏洞。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式多種多樣，各種手機(jī)理財(cái)APP如各大銀行的手機(jī)錢包、投資理財(cái)?shù)葍?yōu)惠理財(cái)業(yè)務(wù)，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)務(wù)。由于現(xiàn)代信息通信技術(shù)的發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域范圍廣泛，業(yè)務(wù)容量大，廣受大眾群體喜愛。

2互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題

21互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性較大，一方面，在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界里，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方無須見面就能完成資金的交割，交易對(duì)象的模糊性是風(fēng)險(xiǎn)的最大來源。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)本身存在著風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)雖然具有時(shí)效性和便捷性，但是過于簡單的技術(shù)操作也容易引起操作技術(shù)上的安全問題，對(duì)交易雙方的資金安全形成重大隱患。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以來，頻頻出現(xiàn)網(wǎng)民個(gè)人信息被盜取，遭受惡性短信和電話的騷擾的情況，消費(fèi)者個(gè)人信息無法保障[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全方面，過于簡單便捷的操作和快速度的交易過程，使得互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施無法施展，只能夠在交易完成時(shí)加以風(fēng)險(xiǎn)提示，無實(shí)質(zhì)性作用，只要交易仍在繼續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)性就一直存在。

22互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)合法性模糊

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是由相關(guān)的小額貸款公司、投資理財(cái)顧問公司等企業(yè)從事的，交易的資金流向?qū)嶋H上存在極大的隱患。部分企業(yè)吸收進(jìn)資金是為了進(jìn)行非法的集資活動(dòng)，更有非法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法集資或者傳銷，或者通過發(fā)售公司股份非法募資等，金融業(yè)務(wù)有可能演變?yōu)榉欠ㄟ`法行為。例如2013年年初美微傳媒在淘寶店上進(jìn)行股權(quán)眾籌，購買會(huì)員卡就是購買公司原始股票，該公司兩輪融資下來，有上千人購買，融資額達(dá)120多萬元。隨后，美微傳媒因涉嫌非法集資，迅速被證監(jiān)會(huì)叫停。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身也存在著不合法的可能。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)上的公司注冊(cè)準(zhǔn)則并沒有法定市場規(guī)定的那么嚴(yán)密，部分非法金融公司混入其中，而投資者也無法從網(wǎng)上現(xiàn)有數(shù)據(jù)和信息中確認(rèn)是否合法，投資風(fēng)險(xiǎn)大，投資者合法權(quán)益難以保障。

23互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不明確

與一般的公司企業(yè)不同，金融體系的公司還存在風(fēng)險(xiǎn)問題，需要建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。然而傳統(tǒng)的金融行業(yè)都有對(duì)口金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻一直沒有真正成立。我國政府對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管主要分為三部分，即央行監(jiān)管、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管和政府部門監(jiān)管。央行監(jiān)管中對(duì)第三方支付有明確的法律條文規(guī)范，但是也僅僅是規(guī)范競爭秩序，防范支付清算的支付風(fēng)險(xiǎn)。而銀監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責(zé)不明確也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不大，政府部門如工商管理和企業(yè)主管部門等，會(huì)對(duì)小額貸款公司和民間借貸進(jìn)行金融監(jiān)管，但是并沒有設(shè)立專門的監(jiān)管部門。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系尚不明確。

24互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不足

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏對(duì)應(yīng)的法規(guī)規(guī)范。第二，監(jiān)管手段仍然以傳統(tǒng)的方式為主，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展與變化。第三，沒有專門的技術(shù)監(jiān)管隊(duì)伍。互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊操作性必須要求監(jiān)管人員不僅懂得相應(yīng)的法律法規(guī)，還要能夠熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，給予解決。第四，監(jiān)管范圍不夠，沒有形成國際化的監(jiān)管機(jī)制，給不法分子可乘之機(jī)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展和監(jiān)管。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)策建議

31國家有關(guān)部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法

在法律層面上加強(qiáng)立法，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的有力措施。首先，針對(duì)現(xiàn)有金融法律法規(guī)上存在的局限性，將商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、銀行監(jiān)督管理法等法律進(jìn)行修訂，將互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)方面加入考慮，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。其次，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法，詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營模式，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、范疇和操作準(zhǔn)則，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等。

32建立明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，通過制訂專門的互聯(lián)網(wǎng)金融管理方案和管理?xiàng)l例，進(jìn)行分工監(jiān)管[3]。央行以及各工商部門等履行各自的職責(zé)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職能完全移交給新成立的監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)職能分工。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門要求較高的專業(yè)技能水平，計(jì)算機(jī)水平要高。要在互聯(lián)網(wǎng)上建立金融監(jiān)管平臺(tái)，方便更好地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管。

33實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制，保障消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體要實(shí)現(xiàn)實(shí)名認(rèn)證，保障消費(fèi)者權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體要進(jìn)行身份證注冊(cè)和公司認(rèn)證，網(wǎng)上監(jiān)管平臺(tái)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行市場準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，風(fēng)險(xiǎn)參與主體身份有疑問的要拒絕申請(qǐng)注冊(cè)。同時(shí)，加大對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，建立網(wǎng)絡(luò)投訴部門，公布全國各地的網(wǎng)絡(luò)投訴電話或者投訴客服；建立消費(fèi)者金融咨詢中心，方便解答消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的疑問，以及為消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度，保障消費(fèi)者個(gè)人信息的隱私，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境管理。

4結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的產(chǎn)物，代表了我國金融行業(yè)未來發(fā)展的方向，也預(yù)示著我國金融行業(yè)未來發(fā)展的良好前景，但是在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要加強(qiáng)，通過加強(qiáng)立法等舉措加大監(jiān)管力度，促進(jìn)其可持續(xù)、健康發(fā)展。

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