中學生消費行為特征與理財能力不足的研究

喬海燕

中學生擁有的可支配收入日益增加，文章分析了當前中學生消費存在的六方面消費行為特征，并對中學生可支配收入與所應具的理財能力匹配度進行了比較，進一步分析了理財能力不足可能會對中學生產生的相關危害。

一、引言

中學生正處在一個對外界信息高度敏感，消費觀念、消費結構、消費水平都處在不斷波動的年齡段，在消費中表現出富于想像、喜歡嘗試、易受外界信息影響等。隨著中國家庭經濟水平的全面提升，當前中學生可支配收入的大量增加，中學生的消費行為特征和理財能力受到越來越多人的重視。黃鶯調研發現74.4%中學生平均月消費支出在500元以下，20.4%學生為500～1000元，4.8%在1000～2000元，城鄉之間存在顯著差異，但性別與住校與否沒有顯著差異。另外，程方平調研發現21.4%的高中生壓歲錢在1000元以上。可以看到，中學生可支配收入在增加，消費能力正在增強。

國外的代表性研究主要有：M Clancy，M Grinstein金融教育的目的是讓學生了解財務的選擇機會和不斷變化的金融結果，經過實證發現金融教育與社會儲蓄率有顯著關系。Maurizio Pugno根據經驗心理學，消費者的消費認識和個性及判斷選擇力會形成一個無意識的經濟后果選擇。總之，國外的對消費與經濟參與體的自我認識和中學生消費習慣培育都有充分研究。

國內代表性研究主要有：Zhang Chao介紹了挪威中小學理財教育的經驗，詳細介紹了思想認識、理財教育師資、課程安排、教學活動組織和國際合作等方面。黃鶯發現中學生主要收入來自父母比率隨著年級的增加而降低。歐陽潤調研發現38%的中學生渴望購買到iPhone產品。總的來說，國內的研究相對較少，更多偏重于思想道德層面的分析，從經濟管理視角總結分析的較為不足。

本文希望通過分析當前中學生消費的現狀歸納中學生消費行為特征，思考當前中學生理財能力與可配收入的匹配度，進一步分析了中學生理財能力不足對未來成長可能產生的危害。

二、中學生消費行為特征分析

1. 中學生可支配消費收入基本來源于自身勞動之外。中學生主要精力集中在升學中，大部分中學生沒有機會通過自身勞動獲得可支配消費收入。程方平調研發現90.76%的高中學生沒有或很少有通過獨立打工或勞動換取報酬的經歷。黃鶯發現中學生主要經濟來源中92.9%來自父母，經F檢驗發現男女生之間、城鄉之間、住校生與非住校生之間沒有顯著關異。說明各類中學生都普遍缺乏通過勞動體會掙錢不易的機會，由于中學生獲得財物容易，沒有親自付出體驗，自然會對消費支出沒有感覺，在量入為出和節約消費方面會表現不良。部分中學生不珍視財物，無法體會消費是與自己的付出成正比，痛快消費要基于辛苦的工作之上，導致奢侈浪費。

另外，中學生普遍對家庭經濟情況不了解，無法根據家庭的實際經濟條件決定自身的消費水平和消費結構。歐陽潤調研發現，70.5%的中學生不知道自己家庭父母的準確收入。這導致中學生在消費特征上表現出無法感恩父母，不懂得量入為出，盲目與同學攀比。

2. 重視品牌、外觀和高價格產生的滿足感。筆者發現，中學生對商品的品牌比較了解，黃鶯調研發現，中學生中22%比較看重商品品牌，且城鄉之間存在顯著差異，城鎮學生高出十個百分點。筆者進一步分析發現，中學生并不太關注品牌背后的高附加值服務、品牌延伸，而僅僅在意其高價格產生的滿足感和在同學中間有“面子”。筆者調研發現女學生對品牌服裝，男學生對品牌電子產品愿意花費更多的開支，其次才是娛樂消費。另外，中學生消費比較看重商品的外觀、色彩、包裝。程方平調研發現，34.1%的學生把品牌作為選購商品的首要因素，38.3%根據外形和款式來決定商品選擇。

事實上，重視品牌知名度而不在意與自己經濟能力匹配度，迷人的包裝讓中學生忽視了實用性，高價格使中學生虛榮心產生滿足感，這都反映出中學生選擇商品時的不理性，在消費特征上表現出盲目性。

3. 中學生消費傾向受外界影響嚴重。中學生是在網絡電子時代成長一代人，網游、網絡劇、電商宣傳、微信朋友圈、微商、網購，各類社交網、手機APP的廣泛應用，外加校園及家長的正確消費教育的缺位，中學生深受各種社會媒體潮流的影響，其消費傾向明顯地表現出深受各種消費宣傳影響的特征。歐陽潤調研發現，58.9%的中學生消費信息和理財知識來自媒體傳播。這導致中學生在消費特征上具體表現出易被宣傳影響、趕潮流、喜歡追隨偶像和明星、迷信公知推薦、對網絡信息反應迅速且深信不疑等。

另外，中學生普遍具有從眾心理，渴望在非正式群體中獲得心理認同，所以同學間的非正式關系對中學生消費有重大影響。黃鶯調研發現，60.5%的中學生認為當前同學中存在相互攀比的消費行為。消費觀念上表現出相互模仿，不能對自己的財務實力和消費能力做出正確判斷。

4. 中學生消費維權意識差。中學生維權意識與法律意識淡薄，當合法消費權益受到侵害時不習慣于向消費者權益保護部門申訴維權。黃鶯調研發現，32%的學生都選擇默默承受，且女生維權意識低于男生。

這一消費特征表現出中學生還不具備獨立完全的社會行為能力，對社會公權力沒有足夠認識，遇到消費侵權事件時通常獨自忍受，或向同學訴說。個別采用非正常手段甚至犯罪方式解決（比如吵架、打群架、暴力、與社會閑散人員糾集、找“大哥”幫助、破壞等），而不是向老師、家長、社會公權力求助，通過正常途徑維護自己的合法權益并補償受到的經濟損失。

5. 中學生人情消費占比大。因為好“面子”、講“意氣”、獲獎、評優、生日等原因產生的請客送禮風氣在中學生中普遍存在。沈婷對蘇州調研發現，63%的中學生會給同學購買禮物，83%的學生有請客習慣。在中學生價值判斷中，消費的高檔程度和禮物價格金額成為同學關系親疏的證明手段。黃鶯調研發現，28.1%的中學生認為自己人情消費較多或很多。

另外，中學生出于好勝心和虛榮心存在人情消費盲目攀比的消費不良行為。這個消費特征說明中學生消費存在盲目從眾心理，這與中學生青春期成長特性有關，在消費上獨立自主的批判精神不足，不能根據自己的消費可支配收入客觀評估自己的消費能力。

6. 中學生無節制及沖動消費。中學生存在沖動型消費，黃鶯調研發現，49.3%的中學生認為自已消費無計劃性，35%的學生在偶然逛街中沖動性地購買物品。由于中學生個性不穩定，理性思維習慣尚未形成，易受到外界情景、突發事件和同學慫恿影響。比如在娛樂場所消費時為了面子用自己一個月的生活費為其他同學買單；為男女朋友購買大額的禮物；用學習生活費沉溺于網絡并購買虛擬網游產品；將一學期的生活費開學初就全部花光等。

另外，個別中學生存在逆反心理，故意與父母對抗，自控能力差，故意無節制地消費家人反對的商品，最后異致無節制及沖動消費。總之，由于心智不成熟，沈婷對調研發現，38%的中學生零用錢在月底沒有剩余。當前個別中學生畸型消費特征表現為消費目的性不強、計劃性不足。

三、中學生可支配消費收入與理財能力匹配度研究

Maurizio Pugno根據經驗心理學理論研究發現，如果個人沒有足夠的決斷能力，則會形成不良消費結果，并惡性循環，最終失去更多的經濟幸福體驗，所以必須有目的地培育相關能力。歐陽潤調研發現，47.1%的中學生每月生活費會有剩余，說明多數學生財務較為寬松。特別是長期住校的部分中學生，父母將長期的生活學習費用一次性地給付，形成大額自由可支配收入。顯然，當前中學生必須習得與其日益增長可支配收入相匹配的理財能力。

但是，歐陽潤調研發現，53%的高中生從不記賬。程方平調研發現，26%的中學生從沒有過關于理財的考慮。可以看出，當前中學生的理財能力明顯偏弱，存在重大不良危害隱患。

根據阿伯雷齊特舞弊三角理論，由中學生經濟壓力急切需求、獲得非法收入的機會、自我合理化思考的道德觀念和行為準則非常有限三要素共成作用下，由于中學生尚未形成成熟的思想，所以中學生為了滿足消費，個別學生參與網絡犯罪、偷盜、觸犯法律等。

四、中學生理財能力弱可能生產的成長危害

1. 有損中學生身心健康成長。在生理上，中學生理財能力差，無計劃無節制地消費，易造成丁吃卯糧，個別學生月末或后半學期經濟生活拮據，飲食無著，長期饑餓導致胃病、低血糖等身體發育不良等。

在心理相上，個別學生利用父母無約束的情況下，沉溺于網絡虛擬世界、熱衷于網絡聊天、網絡游戲、各類手機社交APP，導致思想消極、精力分散、思想暴力、奢侈品消費、過早涉足情感，心思不在學習上。另外，部分家庭經濟差的同學在高消費的同學非正式組織中會產生自卑心理，引發孤孤僻、社交障礙、仇視有錢人等各種心理陰影和疾病。

2. 不利于正確價值觀形成。中學生正處在正確人生價值觀塑造的關鍵時期，中學生消費特征與理財能力會影響到價值觀中的借貸與契約誠信、金錢與勞動、消費與理財、付出與享樂等方面的正確認識。

沈婷對蘇州中學生調研發現，52%的學生零用錢用于學習和服裝以外的項目（娛樂、通訊、游戲等）消費上。可知部分中學生注意力分散、過分追求名牌，不知獲得勞動報酬的艱辛，過度奢靡失去努力的動力，享樂至上而學習積極性不高，盲目攀比產生拜金思想，同學關系隔離等，這都會對中學生的價值觀產生負面影響。所以，以錢財作為成功唯一標準的社會不良價值觀等不良的社會風氣，通過中學生日常消費和理財行為潛移默化地影響了中學生的正確價值觀形成。

3. 不利于中學生成年后的理財水平。中學生時代理財能力弱，社會不良影響及學校家庭正規理財教育缺位的情況下，中學生成年后的理財水平提升變得更加困難。學校和家長把注意力集中在升學考試上，沈婷對蘇州高中學生調研發現，47%的高中生學生從未曾到銀行辦理過任何銀行業務，看不懂銀行利率計算方法。中學生基本沒有機會接觸和有意識的正確實踐理財訓練。

另外，中學生對投入與產出成本收益換算沒有得到正確的引導，部分人成年后誤入傳銷騙局；中學生對消費商品的性價比計不能客觀計量，成年后盲目購物；中學生日常生活周圍反而存在炫富攀比，成年后癡迷奢侈享樂等，這些都對中學生未來成年后進入社會埋下隱患。

4. 可能加重家庭負擔。教育消費已成為家庭的最主要開支，特別對于農村家庭更是全家的最大開支。沈婷對蘇州中學生調研發現，36%的中學生反映家長提供的零用錢不夠花。對于部分家庭經濟條件差的中學生，出于從眾心理和“面子”會不顧家庭經濟條件一味地向家人索取錢財，又不會精細化理財，合理安排消費支持，這將加重貧困家庭的經濟負擔。

目前大多數家長對學生的消費需求有求必應，舍不得中學生參加各種社會實踐或打工掙取報酬，怕影響學習時間。這都不利于中學生培育獨立的經濟責任意識，不能體會獲取經濟報酬的困難和勞動付出的艱難，不懂得對家人和社會的感恩與經濟回饋。未來可能加重家庭負擔，易形成經濟依賴思想和社會日益嚴重的啃老現象。

5. 個別嚴重者造成違法行為。中學生消費更具自主性，已有意識地開始存錢購買自己想要的東西。在通過勞動獲得報酬機會稀少的情況下，程方平調研發現，當中學生無力購買想要的商品時，13%的學生先會選擇通過向朋友和同學借款購買。根據阿伯雷齊特舞弊三角理論，壓力、機會和自我合理化這三個要素，中學生在三個方面的任何一個方面出現偏差都會誘發中學生經濟犯罪。

比如，為了無節制消費向同學師長大量借錢，惡意拖欠、透支個人信用、超越家庭經濟能力消費、浪費、揮霍等。借錢不還，惡意拖欠使中學生失去契約意識，不利于未來契約社會公民誠信意識的形成。個別情況嚴重的學生會發生偷盜、搶奪低年級學生財物，參與社會不良非法組織，走上犯罪道路。

參考文獻：

[1]黃鶯，樂山市高中生消費問題與對策[D].西南大學碩士學位論文，2009.

[2]程方平，2009-2010中學生成長狀態研究[J].教育科學研究，2012.

[3]Maurizio Pugno，“Economics and the self：A formalization of self-determination theory”[J]. The Journal of Business Research，2006-4.

[4]Zhang Chao， "The Enlightenment of Norway`s Consumer Education For Middle and Primary and School in China"[J]. Journal of Hainan Normal University（Social Sciences，2008-01.

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[6]沈婷，高中數學中滲透理財教育研究[D].蘇州大學碩士學位論文，2008.

[7]歐陽潤，中學生認知水平和能力調查[J].金融經濟，2014.