干掉錢包

董莉

如今，很多人都把手機當成了24小時和世界在線連接的載體?，F在出門不能忘帶手機、鑰匙和錢包，但也可以預見，在不久的將來，手機就可以替代鑰匙和錢包，成為人們唯一需要帶在身邊的東西。不管是買咖啡，還是去麥當勞買漢堡，沒有錢包也可以通過手機完成購買。

咨詢公司Double Diamond高級分析師里克·奧格列斯比（Rick Oglesby）認為，蘋果將消滅傳統電子錢包，未來的錢包又回歸到基于手機的服務，只有購買了特定手機才能擁有服務。在移動領域，這意味著銀行會考慮放棄推出手機錢包的想法，更多的是跟手機系統商合作。

CFCA發布的《2014中國電子銀行調查報告》顯示：2014年移動支付用戶比例成倍增長，逾五成月支付額300元～1000元，此外，近場支付習慣漸養成，月均百元，大多支付5次以內，NFC近場支付2013年的用戶比例為3.6%，2014年達到8.5%。

不過調查也顯示，受手機終端與卡片更換限制，近場支付雖然成倍增長、概念普及度高，但未達到質的突破，應用推廣仍尚待時日。CFCA副總經理王梅表示，移動支付勢不可擋，手機銀行業務將迎來爆發式增長，移動金融或將成為未來的主流。

剪掉銀行卡的夢

“手機+各行各業”的模式是當前時代的發展趨勢，對于銀行業而言，就是“手機+金融”，需要將更豐富更全面的金融應用都搭載到手機上，通過手機將銀行業務與用戶的需求更有機地連接在一起。

圍繞“手機+金融”，招商銀行近年來一直嘗試各種花樣。2010年，iPhone 3GS剛剛進入中國的時候，招行推出“水泥+鼠標+拇指”的全新業務模式，發布了iPhone版手機銀行。2011年，提出“剪掉銀行卡”的戰略，招行希望構建一個基于實時連接的線上線下一體化移動金融解決方案。隨后一年，招行推出業內第一家基于NFC手機的移動支付產品“招行手機錢包”，實現了手機與銀行卡小額支付功能的合二為一。

但招商銀行副行長劉建軍認為，這僅僅是招行“剪掉銀行卡”戰略布局的第一步，“因為我們深知客戶的金融需求遠不限于移動支付，未來銀行應該搬到手機上，除了到網點開戶，其他都在手機上處理。”劉建軍說，“我們的目標是用一部手機輕松搞定所有銀行事。”

然而，現實中要實現這一目標不是一蹴而就的事，需要有三個先決條件，一是技術，如何將銀行賬戶安全地與手機結合，并可以通過云端遠程安全控制，這個技術難題招行已在兩年前突破。二是標準，即手機與POS機之間安全通訊的金融行業標準，這個已在2012年由人民銀行最終確立。三是模式，即安全芯片如何與手機結合，隨著Apple Pay的風起云涌，全終端模式當前最被業內看好。在這三個先決條件之中，劉建軍認為模式最難突破，因為需要整個產業鏈各方通力合作，實現跨界整合。

“一閃通”的推出可以說是讓招商銀行“剪掉銀行卡”夢想成真，把銀行卡所有功能集成到手機中，也是與銀聯、芯片廠商恩智浦、手機廠商華為、三星、OPPO等多方合作的結果。

傳統的辦業務模式是先掏出錢包，在錢包里找到銀行卡;第三步刷卡;第四步輸入密碼或者簽字;第五步再把卡塞回錢包和口袋?！耙婚W通”將繁瑣的流程變成兩步：拿出手機“嘀”一下，輸入密碼或者簽名。還有一點不同于“手機錢包”的是，“一閃通”更大膽地開放了大額支付。

張瑤嘗試過很多支付方式，這或許與他從事互聯網行業有關，比較能接受和愿意去嘗試新事物。通過電子錢包、芯片卡支付以及“銀聯隨行”的方式在反斗城、711、麥當勞等地方進行過支付。相比較一些需要預存現金的方式，招行 “一閃通”讓她覺得更方便——“不用圈存，設置一下就可以使用”。在太陽宮大廈的招行網點，ATM已經有非接模塊，張瑤把手機放置在感應區就能順暢的完成取款操作。

目前可以受理銀聯 “閃付”的POS終端接近400萬臺，使用“一閃通”手機消費將更加方便;另外，隨著全國50多萬臺ATM逐步增加NFC功能，“一閃通”手機存取款也將由招行1萬多臺ATM擴展到所有ATM。

不要骨感但求豐滿

在與招行合作的手機廠商中，相比華為、三星，成立于2004年的OPPO可謂是新人，但它們在移動支付上的嘗試卻不輸于人。

OPPO從2013年8月就跟招行合作“手機錢包”。從移動錢包到“一閃通”， OPPO投資與戰略合作副總裁王吉奎經歷了整個過程。

對于雙方一拍即合的原因，王吉奎覺得有三個方面：首先一點是招行和OPPO都是有創新的基因;另外，招行和OPPO用戶人群都是天然的切合——他們都熱愛新生事物，都在擁抱新興科技，熱愛新的生活方式;第三是兩家公司的企業文化理念接近：重視用戶體驗，在產品研發，包括技術調試和服務方面，都能做到追求極致、快速。

OPPO嘗鮮NFC是在2012年，彼時，谷歌和三星都出了帶有NFC功能的手機，“我們也想加載這個功能，那時候還是用來傳輸和碰碰標簽，沒想到支付?！蓖跫貞浀?，“后來才發現可以做支付，做跟用戶日常生活相關的功能，于是在2013年上半年就開始研發新功能?！?/p>

由于移動金融產業鏈較長，銀行、支付機構、運營商、手機廠商等參與者眾多，任何一方單打獨斗往往難以形成突破，所以在合作過程中難免會遇到問題和挑戰。

在王吉奎看來，整合就是一個突出的問題。硬件、軟件、服務集成后，需要進行實地測試，機具的匹配度、標準協議、等候時間等影響用戶體驗的環節都需要精細打磨。

以前的安全芯片是加在SIM卡上，所以進行支付需要換SIM卡。合作初期，OPPO需要把手機拿到招行，把程序寫到手機里面，但如此操作就不能進行空中發卡?！耙婚W通”實際上是把安全模塊內置到手機里邊，跟安全有關的計算不是在手機的主CPU里面進行，而是在一個專門的安全芯片里面進行。

“測試過程中耗費很大，由于我們有自己的經銷商，線下渠道多，還能得到很多的實際操作的反饋?！蓖跫榻B，系統的整合也是一方面，招行是應用廠商，鏈條上還涉及手機上的硬件、驅動、操作系統、NFC芯片、安全管理系統等都整合在一起，“怎么協調好，要有耐心?！?/p>

目前“一閃通”支持的機型也僅僅是華為榮耀6 Plus、三星GALAXY Note 4（公開版和聯通版）、OPPO N3、N1 mini等四款，除了支持手機的型號很少之外，線下應用場景的普及和員工的教育都是目前需要面對的問題。

“不光是產品，運營、標準、技術等復雜問題都解決了，現在的問題是市場教育。”劉建軍舉例說，“我到外面買咖啡時，第一個想到要掏錢包，并沒有想到掏手機，這個是一個蠻大的門檻。怎么樣讓消費者買東西時候能夠把手機掏出來用。說來簡單，做起來卻相當難?！?/p>

此前，“手機錢包”推出時，里面涉及很多專有名詞，比如電子現金、“閃付”等，這些概念對金融行業的從業人員來說是耳熟能詳，但對于普通的消費者來說卻很陌生。為此，OPPO跟招行方面進行了多次溝通，通過官方微博，線下渠道的促銷人員、售后人員各種方式給消費者指導。

不過，讓王吉奎欣喜的是，他們遇到的很多問題也逐漸變得不是大問題，比如安全問題的改進。“我們經常會聽到消費者問手機丟了怎么辦，會不會被盜刷？”為了保障用戶賬戶和資金安全，“一閃通”在系統技術和信息傳遞當中，使用令牌技術把真正的卡號用虛擬賬號代替;通過安全芯片加密存儲;以及實時“暫?！狈盏劝踩夹g解決方案。其中，令牌支付技術也是Visa和萬事達卡今年在國內努力推廣的安全支付技術。

“一閃通”只是開始，移動支付的發展還要整個國內銀行業一起來推進標準化、規范化的流程?！拔磥砦覀兿Ｍ还苷l的手機，不管誰家的卡都可以這樣做，在這個過程當中，我們先做了?！眲⒔ㄜ娬f。

王吉奎也發現，蘋果支付出來之后，國內銀行也更加積極，“開始覺得這是個趨勢，會主動來找OPPO合作。我們也很愿意跟國內銀行業一起，慢慢實現線上線下一體化，為用戶帶來更多的便利?！?/p>