中國農村金融發(fā)展的區(qū)域差異問題探討

[摘要]在城鄉(xiāng)一體化建設的大背景下，我國農村金融的地域差異問題阻礙了農村經濟的發(fā)展。就農村金融地域差異的現狀，深入分析了造成差異的原因，并就當下如何解決農村金融發(fā)展差異問題提出了具體的政策建議。

[關鍵詞]農村金融；區(qū)域差異；金融排斥；探討

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.42.066

1引言

中國是一個幅員遼闊、人口眾多、自然資源稟賦分布呈現明顯區(qū)域差異的發(fā)展中農業(yè)大國。金融是現代經濟的核心[1][2]，而農村金融作為我國金融體系的重要組成部分對農村經濟社會的發(fā)展具有舉足輕重的作用[3][4]。

然而，由于我國國土廣袤，自然資源、人力資源、經濟基礎、社會文化政治等的地域分布所表現的明顯區(qū)域差異[5]，以及自改革開放以來我國中央政府在不同時期的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略等造成了當前我國各區(qū)域間經濟發(fā)展水平的差異，而農村金融發(fā)展水平所表現的區(qū)域差異便是這種差異的一種反映。

2我國農村金融發(fā)展的現狀

2.1正規(guī)金融機構規(guī)模和人均金融資源配置區(qū)域差異明顯

基于我國縣及縣以下金融機構網點分布情況、農村金融機構存款余額、儲蓄存款余額、貸款余額、農村金融機構網點覆蓋度及每萬名農村居民擁有金融服務人員數量等方面的對比分析，我國東部、中部、西部地區(qū)農村正規(guī)金融的發(fā)展水平差距明顯，東部地區(qū)上述指標顯著高于中、西部地區(qū)。如2010年農村金融機構貸款余額，東部地區(qū)為62005億元，中、西部地區(qū)分別僅為19544億元和24800億元。

基于農村金融相關比率（RFIR）指標的分析，省級行政區(qū)域農村金融發(fā)展水平差異明顯，2005—2009年，廣東省農村金融相關比率均值為5.12，為全國最高水平；2009年廣東省農村金融相關比率達到了歷史新高的5.97，居全國之最，顯著高于中、西部各省份農村金融相關比率。比較人均存款指標得出，東部地區(qū)人均存款數額遠遠超過中西部地區(qū)，且差距仍有不斷擴大的趨勢。

2.2金融體系內部結構和發(fā)展空間結構區(qū)域差異顯著

我國農村金融機構在組織結構上區(qū)域發(fā)展不平衡，欠發(fā)達地區(qū)農村金融機構形式單一，金融服務能力和農村地區(qū)經濟發(fā)展力度嚴重不足；農村金融體系內部控制機制，特別是農業(yè)保險體系、信貸準入門檻和信貸審批權限存在著明顯的由東至西的保障力度漸弱、門檻抬高、審批權限上收、額度縮小的態(tài)勢。

由于不同地域農村經濟基礎各異，自然環(huán)境不同，自然資源稟賦差異極大，各種因素基本呈現出由東向西漸差的趨勢分布，導致東、中、西部地區(qū)農村金融體系風險防控能力區(qū)域差異明顯。2010年我國三大區(qū)域農村金融機構網點數量、從業(yè)人員數、機構覆蓋度、從業(yè)人員分布密度均呈現出由東至西漸差的態(tài)勢分布。

2.3金融發(fā)展效率區(qū)域差異明顯

基于存貸差的效率分析，我國縣域及縣以下農村區(qū)域都是處于存差的狀態(tài)，沒有貸差的省級行政區(qū)域出現，并且存差余額是由東至西逐漸遞減的。

基于存貸款比率的分析，我國東、中、西部地區(qū)存貸比率均達到了60%以上，實際上差距不是很明顯，我國大部分省級行政區(qū)域農村地區(qū)均能實現信貸資金的自給。

基于作為衡量金融機構自身運行效率的貸款發(fā)放與回收情況指標的分析，我國農村地區(qū)金融機構的運行效率區(qū)域差異十分明顯。2009年中部地區(qū)農村金融機構貸款發(fā)放余額和貸款回收率分別為32086億元與94.24%，均為三大地區(qū)之首，東部地區(qū)次之，西部地區(qū)墊底。

3我國農村金融發(fā)展差異的原因

農村金融發(fā)展的區(qū)域差異受農村經濟發(fā)展的區(qū)域不平衡性影響顯著。由于受歷史的、自然地理區(qū)位的和區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略以及政策支持傾向等綜合因素影響，我國的東部、中部、西部地區(qū)農村經濟發(fā)展水平呈現由東向西漸低的態(tài)勢分布。農村金融作為農村經濟發(fā)展水平差異的一個外在表現形式，顯現出突出的區(qū)域發(fā)展差異特征。

我國自上而下的農村金融制度強制性變遷供給和大一統(tǒng)的制度供給并沒有很好地考慮到農村地區(qū)微觀經濟主體的金融需求實際。“一刀切”制度供給下總會有水土不服的地方，進而造成一些農村地區(qū)存在金融排斥[6][7][8]，農村金融發(fā)展水平存在區(qū)域差異便不足為奇。

不同地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的差異及政府行為對金融發(fā)展的行政性干預導致不同區(qū)域農村金融發(fā)展存在著明顯差異。

4政策建議

4.1營造農村經濟增長和金融發(fā)展的協(xié)調關系環(huán)境

我國農村金融發(fā)展區(qū)域差異是農村經濟發(fā)展不平衡的反映，農村金融區(qū)域發(fā)展與農村經濟區(qū)域增長有著明顯的雙向動因關系。

在保持宏觀經濟政策的連續(xù)性和一貫性條件下，通過加快農村地區(qū)特別是經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)的經濟貨幣化、市場化和商品化進程，從而能為農村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境，加快促進具有地區(qū)比較優(yōu)勢的產業(yè)進行產業(yè)結構升級，從而能形成對金融資源尤其是資金資源更強的吸引力，逐步建立起以市場機制為基礎，政府引導、參與的金融資源協(xié)調配置機制。

4.2實施整體制度框架下的差別化金融供給，優(yōu)化農村金融區(qū)域發(fā)展

當前我國農村金融制度的供給是以政府為主導的自上而下的強制性制度變遷供給，并未充分考慮農村微觀經濟主體的實際金融需求，制度供給與需求的錯位導致有限金融資源的流通路徑遭到扭曲。

因此，因地制宜地實施差別化金融整治就顯得十分重要。對于東部經濟金融發(fā)展比較充分的農村地區(qū)，應主要依靠商業(yè)和合作金融的力量來滿足相應的金融需求；對于欠發(fā)達的中西部農村地區(qū)，相比商業(yè)性金融的高融資成本、高融資門檻和復雜的審批程序以及商業(yè)性金融機構基于風險考慮而不愿涉足中西部農村地區(qū)相關金融業(yè)務的實際，充分利用政策性金融才是明智之舉。

4.3運用體現區(qū)域差異的農村金融工具，協(xié)調農村金融區(qū)域發(fā)展

當前我國農村地區(qū)金融機構金融工具單一，所能夠承載的金融服務量相當有限，其滿足農村地區(qū)經濟主體金融需求的能力比較薄弱。運用體現區(qū)域差異的農村金融工具，能夠在一定程度上調節(jié)農村金融發(fā)展的區(qū)域差異，從而推動農村地區(qū)盡早實現區(qū)域金融的協(xié)調發(fā)展。如針對東、中、西部地區(qū)的實際情況實施差別化的存款準備金和再貼現率等政策，將有效調節(jié)和改善各地區(qū)的貨幣信貸活動的流通中的貨幣量。

參考文獻：

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