關于優化B銀行服務小微企業的融資建議

曾洋洋

[摘要]本文分析了長沙地區小微企業的發展狀況、融資現狀及融資需求，并結合B銀行服務小微企業的現狀及問題，通過借鑒阿里信貸工廠及美國富國銀行的微貸成功模式，對B銀行優化服務長沙地區小微企業提出相關建議。同時，為國內其他金融機構探索具有綜合性、專業性小微金融服務模式提供有益借鑒。

[關鍵詞]小微企業；商業銀行；融資；金融服務

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535061

小微企業在國民經濟發展中占據舉足輕重的地位和關鍵作用，卻始終在我國現有金融體系融資中處于弱勢地位。十八屆三中全會《決定》中對金融市場的改革強調了金融機構對小微企業發展的支持，特別推出了“惠普金融”幫助小微企業融資。在政策的指引下，全國各商業銀行的轉型發展在如火如荼地進展中，長沙小微企業也呈現迅速發展的態勢。以小微工業企業為例。抽樣調查顯示，截至2014年年底，長沙小微工業企業共計8682家，吸納從業人數202萬人，實現主營業務收入3289億元，同比增長120%；與此同時，小微企業的融資需求也日益強烈，因此長沙小微金融業務正處在一個重要的發展機遇期；而B銀行作為長沙地方性小型商業銀行，如何切入國家支持小微企業的政策要求同時把握政策優惠、如何改善小微企業的信貸服務、如何創新服務方式，成為B銀行亟須解決的問題。

1長沙小微企業融資分析

11長沙地區小微企業融資現狀

“資金短缺，融資困難”一直是困擾長沙地區小微企業發展的難題和瓶頸。據市統計局問卷調查，364%的企業流動資金緊張，僅6%的企業流動資金寬裕。在有融資需求的414%的企業中，僅有74%的企業全部借到，227%的企業全部沒能借到。許多企業只能縮小規模，保持基本流動資金，維持正常經營，或者轉向民間貸款。發生銀行借款的企業，其平均銀行借款年利息及費用率為635%；而發生民間借款的企業，其平均民間借款年利息率為1164%，這無疑提高了企業的融資成本，進而加劇資金緊張。主要表現在以下幾個方面：

111小微企業的融資渠道過于狹窄

由于小微企業自身實力薄弱，品牌競爭力不夠，且證券市場門檻高，公司債券發行的準入障礙，小微企業服務的資本市場體制不健全，小微企業在直接融資方面極大受阻。基于此，小微企業的主要融資需求只能通過商業銀行貸款來滿足，但是因為缺乏有效的擔保機制和其他融資機制的平臺，使得小微企業融資通道更加狹窄。

112小微企業的特征與銀行信貸要求差距較大

大部分小微企業分布廣而散，規模小，抗風險能力差，不能滿足銀行傳統信貸業務所需的抵押擔保條件；再加上企業財務治理規范程度較低，缺乏可信度，資金安全性不足，貸款的風險化解與補償能力較弱，且銀行與小微企業之間存在著嚴重的信息不對稱。

113非正規金融融資滲入影響

考慮到貸款交易和監控成本高等諸多因素，銀行缺乏對小微企業放貸的意愿。同時，小微企業因信用評估等級低等原因，難以從銀行獲得資金支持。因此，員工內部集資、民間貸款等非正規資金融通在小微企業融資中占據主導地位。

12長沙地區小微企業融資需求分析

121批發零售業

近年來，隨著國內經濟的長足發展，整個社會零售品消費總量迅速攀升。長沙的批發零售業的發達程度在整個中南地區都是佼佼者。在長沙有38家規模較大的批發市場，如三湘大市場、高橋大市場、馬王堆蔬菜批發交易市場等，其中三湘大市場、高橋大市場年銷售額均超過50億元。經調查分析，批發零售業的金融需求主要來源于兩個方面：①產業升級，運營資金加大的需求；②周轉速度低下，加快周轉的需求。

122工程機械制造業

近10年以來，長沙成為國內工程機械行業里最具活力的地區之一，以中聯重科、三一重工、山河智能等一批著名的大中型企業為龍頭，帶動工程機械制造業的上下游小微企業的快速發展。

（1）工程機械制造業上游小微企業金融需求分析。一些工程機械制造業的上游小微企業如有色金屬、橡膠、油漆等行業，其企業產品基本較單一，可替代性強，可信技術優勢較弱，在資金結算方面，多以賒銷方式銷售來與核心廠家結算合作，從而形成了大量應收賬款，因而面臨較大資金壓力。

（2）工程機械制造業下游客戶金融需求分析。工程機械制造業的下游小微企業，如各中小經銷商等由于工程機械核心大中型企業一般要求經銷商小微企業全額預付款，因此該部分小微企業在銷售金融服務網絡協議下通過提供監管車輛合格證或控制提貨權的前提下采取保兌倉、廠商銀等預付類方式向銀行融資。

（3）小微建筑商融資需求分析。工程機械制造業的小微建筑商個體分散經營是當前我國工程機械經營模式的主流。工程機械設備單價較高，而個體購買能力有限，因此也需要銀行提供按揭類貸款支持。

2B銀行服務小微企業的金融現狀及存在的問題

21B銀行小微金融服務現狀

211小微金融處于發展階段

B銀行小微金融發展較晚，目前小微金融服務形式較為單一，現有產品絕大部分為融資性產品，其他綜合性服務雖然也有一定程度的涉及，但并沒有全面性和特色性。

212小微金融融資產品創新正逐步加強

（1）不斷研發貼合小微客戶需求的金融授信產品。B銀行自2010年開始，加大金融產品的創新力度，目前已設計了多款在市場上受到小微客戶歡迎的授信產品。

（2）設立專營支行。B銀行近兩年來對專營支行營銷模式進行了創新，依托市場、行業商會，全面開拓小微企業市場，針對不同類型的小微企業形成立體化、特色化的產品體系。

（3）打造社區銀行，將小微金融服務直接推廣到終端客戶。社區銀行根據終端客戶的特點與需求進行重新組合，優化辦理流程，直接滿足微觀客戶的獨立需求。

213小微金融產品從單一到全面發展

B銀行小微金融服務逐漸從過去簡單地對客戶提供貸款支持，逐漸轉變為提供綜合金融服務產品方案。近年來推出了“信用、抵押、質押、專業擔保公司、應收賬款質押”等多種擔保方式的小微企業貸款，并嘗試商圈戰略，積極開發產業鏈上下游的小微客戶集群，實現小微業務規模化、集約化發展。

22存在的問題

（1）B銀行的微貸業務服務范圍狹窄，營銷模式過于單一。目前B銀行的微貸業務服務范圍主要還局限于城區小微企業，未能惠及廣大農村地區；且小微客戶的開發主要依靠客戶經理上門發放傳單式進行。

（2）服務機制有待完善。現有小微金融服務流程中，客戶經理包攬貸前、貸中、貸后全部過程，花在營銷上的時間捉襟見肘，這使客戶經理崗位發揮不出自己的優勢和特長。

（3）服務產品種類過于單一，且針對性不強，難以滿足小微企業的需求。

（4）B銀行微貸目前還屬于勞動密集型業務，主要采用手工操作，電子化程度較低。

3優化B銀行服務長沙小微企業的建議

31創新小微信貸模式體系

311實現服務范圍從園區商戶向村鎮農戶延伸

農戶和農村微小企業是農村經濟發展的最小經濟單位，在推動農村經濟發展和農村產業化發展過程中具有舉足輕重的作用，但在獲得銀行資金支持方面依然處于劣勢。在今后的服務范圍上，應以城市為重點，同時豐富和完善服務圈，加強農戶客戶需求挖掘，進一步向鄉鎮區域經濟板塊延伸。

312實現營銷模式從單渠道向多渠道轉變

B銀行微貸業務目前尚處于發展初期，主要依靠客戶經理上門發放宣傳單來尋找小微客戶。隨著業務發展，營銷模式須逐漸從單一營銷模式向批量化的多渠道營銷策略轉變，通過對行業和區域的市場進行細分，進而對服務客戶對象進行選擇定位。

313實現服務產品向差異化發展

B銀行微貸服務模式的過程中，應以“一行業一產品”為目標，逐漸豐富和完善產品體系，并針對村鎮農戶的特點，設計并推出特色化微貸產品及金融服務。

314實現服務方式從手工操作向現代電子化改造

如構建專門的微貸系統平臺；將手工操作轉變為科技產品的運用；搭建與第三方支付平臺的戰略合作；發行小微企業專項金融債券等。

32借鑒國內外成功信貸模式

321引進“信貸工廠”模式

引進“信貸工廠”模式，對100萬元以上的傳統信貸技術進行改造，完全符合B銀行當前深化戰略轉型的要求，而且將對小微金融產生積極而深遠的影響。可以從以下三個方面入手：①打造全新的業務平臺，圍繞中小企業打造綜合產品的營銷平臺，明確業務流程中各環節的工作內容與質量要求；②新建并優化小貸業務流程，打造專業化、標準化、流水線式的金融服務，在實踐中遵循先試點再逐步推開的原則；③完善配套的新型管理機制，并重點健全激勵約束考核機制，充分調動“工廠”內各崗位人員的積極性。

322選擇性地引進美國國富銀行零售信貸模式來應對批發零售商的需求

在客戶數據采集方面設立專門部門，負責收集各批發零售商的基本資料，并分類整合；風險管理上除人工審核團隊外另增信用評分小組，兩部門互相制衡；引進自動化審批程序，并加以改善使之符合B銀行的發展現狀，然后將其運用于B銀行信貸的各個業務；與“信貸工廠”相結合：完善“信貸工廠”的風險評估制度，在充分利用“信貸工廠”收集客戶的能力和發揮批發零售商的客戶空間的基礎上，改善B銀行的運行機制。

33加強保障體系建設

331保持穩定的政策

一是在確保小微金融是B銀行發展基石這一定位的同時，持續地加大對小微金融的政策扶持，加強信貸資源的有效傾斜。二是要加大對微貸業務和小微業務發展的優先扶持力度，充分調動全行優勢資源保障引進的微貸和小貸技術落地。

332改進科技手段

小微金融的加速發展離不開科技保障，尤其是微貸業務和“信貸工廠”批量開發、效率優先的模式，要求有強大的信息科技手段做支撐。開發建設快捷高效的小微客戶數據處理平臺，夯實小微信貸的業務和發展模式創新的技術基礎。

333優化人才隊伍

一是嚴格把住人才選拔的渠道，培養出一支適應標準化業務流程的專業化、高素質微貸團隊；二是規范人員管理機制；三是制定專門的小額貸款業績考核和獎懲機制，將信貸人員的收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，遵循“多勞多得，績效掛鉤”的分配原則。

參考文獻：

[1]張建國大銀行服務小微企業的金融模式[J].中國金融，2013（11）.

[2]王兵小商業銀行小微信貸業務發展與風險防范[J].農村金融研究，2012（4）.

[3]嚴曉燕小微企業貸得到貸得快貸得廉[J].中國金融，2013（11）.