我國理財產品現狀及發(fā)展趨勢分析

宋揚　陳曉榮　吳艷飛

[摘要]本文從商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展歷史談起，通過簡述我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展過程、發(fā)展現狀，并對目前我國商業(yè)銀行個人理財產品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個人理財系列產品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的舉措。

[關鍵詞]商業(yè)銀行；個人理財產品；金融創(chuàng)新

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535064

1前言

伴隨著中國經濟的幾何級數增長，中國居民的經濟收入飛速增長，個人財富規(guī)模不斷擴大，與此同時，我國的財富結構也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財在內的非儲蓄個人金融資產增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財產品也呈現出爆炸式增長。個人理財產品憑借市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導產品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭先恐后地推出一系列理財產品。現今，個人理財產品已經成為我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應該認識到推動我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事。現代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個人理財業(yè)務的綜合競爭力，在個人理財業(yè)務上有所建樹。

2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概論

21商業(yè)銀行個人理財業(yè)務含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務分析、理財規(guī)劃以及個人資產管理有很大的關聯性的專業(yè)化業(yè)務。基金、債券和保險是理財產品主要的具體表現形式。商業(yè)銀行個人業(yè)務根據運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務就是理財顧問服務。在綜合理財服務活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權利，進行投資和資產管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務管理目標和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產品等一系列金融服務過程。

22商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展特點

在較長時間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務已經得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務進行比較之后我們不難發(fā)現，個人理財業(yè)務有下列幾點特點：①分層性：商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務有明顯的分層現象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產品，真正地實現了所謂的“私人定制”。②產品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產進行合理的組合，實現不同風險、種類、類別的理財產品的最優(yōu)化，真正實現所謂的理財產品“立體化”。③互聯網化：商業(yè)銀行將實體理財產品與日益發(fā)展的互聯網電子結合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯網產品，推廣銀行的理財產品，進而也為商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展開辟了新的道路。

23商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷史

個人理財業(yè)務的起源可以追溯到20世紀30年代，最初的個人理財業(yè)務是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業(yè)務得到較大的發(fā)展則是在20世紀70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時代浪潮，個人理財業(yè)務也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個人理財業(yè)務在西方國家其實是很普遍的，個人理財業(yè)務的收入已經基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務的開始點可以認為是從我國銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行進行理財業(yè)務服務開始。當然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，就會很容易得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務仍處于起步階段的結論。商業(yè)銀行理財產品風險揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。

3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀及其存在問題

31商業(yè)銀行個人理財產品的需求現狀

通過研究可以發(fā)現我國商業(yè)銀行個人理財產品的社會總需求量還是很小的，筆者認為有如下的幾個原因。①較高的服務門檻。多數個人理財項目定位于為少數的高端優(yōu)質客戶提供服務，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財的現有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數的。這種現象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務正處于起步階段這一事實，個人理財業(yè)務還不能真正的滿足居民對于個人理財產品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務剛剛起步，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產品的認知存在誤區(qū)。

（1）很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財的資格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應該是：充分的利用貨幣的時間價值和復利的作用，進而創(chuàng)造更大的財富。這種觀點是嚴重缺乏投資理財知識的體現。

（3）很多老百姓喜歡把理財等同于儲蓄。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關于金融知識的匱乏，也從側面反映出了我國商業(yè)銀行對客戶知識的普及做得并不到位。

正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發(fā)現，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業(yè)務將得到一個較大的發(fā)展。

32商業(yè)銀行個人理財產品供給現狀及存在的問題

面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產品服務的道路上從未停止過。不管是國內銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產品，誓要在理財產品市場分得一杯羹。

平心而論，我們應該意識到現在我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產品同質性高、理財產品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展會越來越好，產品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現的各種問題也會在將來得到完美的解決。

4推動我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的舉措

41個人理財產品的種類的創(chuàng)新

推動種類創(chuàng)新，推動產品細分，產品的合理組合。理財產品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

42積極拓寬個人理財產品營銷模式

首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現員工主動性與創(chuàng)造性的大提升。當今的時代大背景是全球經濟的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當的借鑒國外商行關于個人理財產品的某些營銷戰(zhàn)略，同時也要分析好我國商行個人理財業(yè)務目前的特點，將兩者有機地結合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領市場份額的營銷策略。

43加強對個人理財產品的信息披露制度的建設

加強信息披露，完善信息制度建設，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。

44推動客戶群分類，實行差異化營銷

不同的客戶群體對于個人理財產品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進行個人理財產品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產以及對于風險的偏愛程度不同，不僅僅表現在對理財產品的種類上，還表現在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財產品種類多如繁星，但是商行如果不能找準自己的定位，推出有特色、市場適應性更好的理財產品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

45加強相關理財產品從業(yè)人員教育

目前我國理財產品從業(yè)人員的質素影響到了我國商行理財產品的發(fā)展，所以加強對商業(yè)銀行理財產品質素的建設是十分有必要的。要想提高理財產品從業(yè)人員的質素，筆者認為有兩個方向。一是理財產品從業(yè)人員自身要意識到問題的嚴重性，自覺通過學習接受再教育，主動提高自己的服務質量和服務水平。二是商業(yè)銀行要有意識地加強專業(yè)化的服務和培養(yǎng)，提高對理財業(yè)務從事人員的選拔標準，爭取能夠建立起一支高素質、業(yè)務熟練、營銷和溝通水平較高的理財業(yè)務從業(yè)隊伍。

5結論

我們堅信，在改革開放、全球經濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經濟的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產品的需求飛速增長，商業(yè)銀行對理財業(yè)務的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務會發(fā)展的越來越好，個人理財業(yè)務在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。

參考文獻：

[1]孟超我國商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新及其風險防范[M].北京：機械出版社，2010：6-7

[2]王佳燕我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀分析[M].北京：中國人民大學出版社，2010：26-28

[3]郭賽君我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新策略探討[J].海南金融，2011（4）：77-79

[4]彭凌我國商業(yè)銀行個人理財產品的問題及對策[J].生產力研究，2010（2）：145-147

[5]邢曉紅淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務及其創(chuàng)新[N].內蒙古經濟日報，2010（12）：28-30

[6]夏天淺談商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展[D].成都：西南財經大學，2010

[7]孫濤我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務研究[D].濟南：山東大學，2010

[8]孫倩國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務模式構建[J].財稅統(tǒng)計，2011（1）：85-86