欠發達地區農民工保險需求偏好及影響因素探究

楊心影　康建華

[摘要]農民工作為城市中的弱勢群體，面對大量風險卻缺乏獨立承擔風險的能力。其保險保障問題也是當前社會的熱點和難點問題。本文利用西安市實地調研數據，針對農民工保險需求問題，采用序數效用函數和多項有序回歸模型進行實證研究。結果表明：農民工的保險需求偏好依次為醫療保險、養老保險、商業保險、失業保險、工傷保險、生育保險；年齡、受教育程度、婚姻狀況、身體狀況、企業類型、技能培訓、工作場所和月工資收入是影響農民工保險實際需求的主要因素。

[關鍵詞]農民工；保險需求偏好；影響因素；多項有序回歸模型

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535224

1引言

農民工是中國社會在特殊時期產生的特殊群體。隨著城鎮化進程的不斷推動，農民工人數逐年遞增，截至2014年4月，陜西省農民工人數已逾6803萬人。目前農民工面臨著收入水平有限、儲蓄不足、老齡化趨勢明顯、職業危險系數高、承擔風險能力差的現狀。保險作為規避風險的有效手段，理應受到廣大農民工的歡迎。但是，2013年的全國數據顯示農民工社會保險的參保率并不高，其中參保比例最高的工傷保險也僅達到285%。

參保率低這一情況并非偶然。孟穎穎（2011）以有限理性為研究假設，認為農民工理性行為和非理性行為的博弈過程是導致農民工參保率低的主要原因。除此之外，國內關于農民工保險問題的研究還涉及農民工保險偏好和農民工保險需求影響因素兩個方面。

龔秀全（2004）的調查研究顯示，外來流動人口最希望參加的是養老保險。顧永紅（2010）將農民工參保意愿從強到弱排序為養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險。

顧永紅（2010）認為較顯著影響農民工參保意愿的因素有：農民工的性別、年齡、文化程度、就業保障形勢、工作時間、月收入以及了解社會保險政策的程度等。孟穎穎、韓俊強（2011）認為城市融合初期農民工保險需求不足的原因包括收入水平有限、制度認知不足、權力意識的缺乏與制度設計不合理。

現有的關于農民工保險問題的研究大多時間較早且研究對象主要集中于東部沿海地區，得出的結論并不適合西部欠發達地區的實際情況，因此研究欠發達地區農民工保險問題有著極其重大的意義。本文以西安市農民工為研究對象，從保險需求偏好測算和保險需求的影響因素兩個方面進行研究。

2數據來源與描述性分析

21數據來源

本次調研采取配額抽樣的方法，調研地點覆蓋了西安市六大城區，對象來自工地、天然氣公司、機械制造廠、餐飲企業等農民工密集地，共完成問卷600份，其中有效問卷518份。

22數據描述性統計

221樣本特征描述性統計

我們挑選了在實際生活中與農民工保險需求相關的影響指標，沒有考慮自變量的內生性，最終篩選了個體特征、家庭特征、行業特征、就業條件、收入情況等方面17個指標，各變量的描述性統計見表1。

從表1可以看出，樣本中有551%的農民工文化程度在初中以下，442%的農民工沒有接受專門的培訓或訓練，這反映出被調查農民工群體的文化素質與勞動技能整體不高。農民工月收入主要集中在3500元以內，只有268%的農民工月收入在3500元以上；每月支出在2000元以下的農民工占到了639%，這反映出被調查農民工群體的經濟生活水平依然不高。

222樣本結果描述性分析

調查結果顯示，購買醫療保險的農民工人數最多，比例為715%，其次是養老保險為643%，而購買失業保險和生育保險的人數最少，分別為95%和65%，其中購買工傷和商業保險的農民工比例處于中間水平，為285%。

3實證分析

31保險需求偏好測算

本文采用序數效用函數方法來評估農民工的保險需求偏好。以字母Z表示得分值，設選項位序一的數值為9（分），位序二的數值為5（分），位序三的數值為3（分），則參保意愿得分計算公式為：Exp（Z）=9×f1+5×f2+3×f3。具體統計結果詳見表2。

Exp（Z）的排序結果表明，農民工的保險需求偏好排序為：醫療保險、養老保險、商業保險、失業保險、工傷保險、生育保險。

32模型選擇與變量設定

321模型選擇

考慮到離散被解釋變量的特點，本文建立多項有序回歸模型，模型的連接函數是Logit形式。即回歸模型：ln[SX（]Pbuy， k[]1-Pbuy， k[SX）]=αk+βX。被解釋變量是農民工購買社會保險的種類數，取值為0，1，2，3，4，5，Pbuy， k表示購買k種社會保險的概率（k=0，1，2，3，4，5）。

322變量設定

在模型中，X是解釋變量所構成的向量。X=[sex（1）， age， edu（1）， edu（2）， mar（1）， heal（1）， heal（2）， firm（1）， con（1）， skill（1）， place（1）， incom]T其中，sex表示性別，sex（1）代表“男性”，sex（2）代表“女性”；age表示年齡；heal表示身體狀況，heal（1）代表“較差”，heal（2）代表“一般”，heal（3）代表“較好”；edu表示受教育程度，edu（1）代表“初中以下”，edu（2）代表“高中及中專”；edu（3）代表“大專及以上”；mar表示婚姻狀況，mar（1）代表“未婚或離異”，mar（2）代表“已婚或再婚”；firm表示企業類型，firm（0）代表“非國企、事業單位”，firm（1）代表“國企、事業單位”；com表示勞動合同，com（0）代表“沒簽”，com（1）代表“已簽”；skill表示專業技能培訓，skill（0）代表“否”，skill（1）代表“是”；place表示工作場所，place（1）代表“室外”，place（2）代表“室內”；income代表月工資收入（經過處理的標準化值）。

323計量結果與分析

（1）模型檢驗與計量結果。本文采用多項有序回歸模型，運用SPSS 200軟件進行實證分析，計量結果如表3所示。

（2）回歸結果分析。性別的回歸系數為正，說明男性比女性的參保率更高。男性購買社會保險的發生比是女性的143倍，原因可能是男性農民工多從事繁重危險的工作，更需要社會保險來構筑他們的“安全網”。

年齡每增加一個單位，農民工購買社會保險的發生比增加0044。已婚或再婚的農民工購買社會保險的發生比是未婚或離異的農民工的160倍。在國企和事業單位工作的農民工購買社會保險的發生比是在非國企和事業單位工作的農民工的180倍。

職業技能培訓與農民工購買社會保險存在正相關關系，接受專門培訓的農民工參保的概率更高。專門培訓能提高農民工的人力資本素質和競爭力，因此，不僅農民工參保意識強，用人單位也愿意為他們投保。

工作場所的回歸系數顯著為負說明在室內工作的農民工更傾向于購買保險，原因可能是，本文調查的在室外工作的農民工，大多在建筑工地工作，受教育程度低，風險意識較差，流動性大，受到戶籍制度的限制，異地續保困難，因此參加保險的可能性較低。

月工資收入的系數為正說明隨著收入的提高，農民工的參保比例增大。這與實際狀況相符。

4結論與政策建議

41結論

根據對實地調研數據的描述性統計分析和實證分析，本文得出以下結論：

第一，農民工對保險的偏好次序為醫療保險、養老保險、商業保險、失業保險、工傷保險、生育保險。

第二，本文發現男性、年老、受教育程度高、已婚或再婚、身體健康狀況較差、在國企和事業單位、有過職業技能培訓、在室內工作、收入水平高的農民工，參保的可能性大。

42政策建議

本文認為要解決農民工保險參保率低的問題，需要從以下三方面入手：

第一，單獨設立農民工保險的繳費標準。考慮農民工的實際經濟承受能力，應合理確定農民工繳費標準，降低農民工負擔，其缺口可考慮由中央財政的支農資金直接撥補。

第二，建立全國網絡式保險體系。農民工流動性較大，加之現階段保險跨地區轉移接續幾乎不存在抑制了農民工參保積極性。只要建立起全國網絡式保險體系，實現保險跨地區轉移接續，農民工參保率就會提高。

第三，逐步取消戶籍制度。由于城鄉二元結構的存在，城鎮和農村的保險保障制度是分割的。只有逐步取消戶籍制度，建立一體化的社會保障體系，才能真正解決農民工的保險待遇問題。

參考文獻：

[1]龔秀全，韓宇翔，等上海市外來從業人員參加綜合保險意愿調查[J].人口與經濟，2004（4）：72-77

[2]顧永紅農民工社會保險參保意愿的實證分析[J].華中師范大學學報（人文社會科學版），2010（3）：14-19

[3]孟穎穎，韓俊強財富積累、風險規避與農民工社會保險需求——來自湖北省武漢市的實證研究[J].保險研究，2011（9）：38-46