貧困縣農村金融服務需求分析

張廷梅

[摘要]金融是現代經濟的核心。金融發展與服務創新對促進區域經濟增長具有重要作用。隨著新農村的建設和發展，農村金融服務不斷發展和提高。但是，貧困縣出現了金融服務供求失衡的現象，這制約了貧困縣農村金融服務的發展。本文通過調研對貧困縣農村金融服務需求進行分析，探討改進貧困縣農村金融服務的路徑。

[關鍵詞]貧困縣；農村金融服務；體制創新；保障機制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535233

習近平在主持第二十二次集體學習時強調，加快推進城鄉發展一體化，是黨的十八大提出的戰略任務，也是落實“四個全面”戰略布局的必然要求。全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務在農村貧困地區。貧困地區問題眾多，我們如何在這些眾多的問題中抓住關鍵？眾所周知，金融是現代經濟的核心。隨著新農村的建設和發展，農村金融服務不斷發展和提高。但是，貧困縣出現了金融服務供求失衡的現象，農戶的貸款需求和特色金融服務需求得不到滿足。解決這些問題具有重大的現實意義。

1金融服務需求相關概念

11農村金融服務需求定義

農村金融服務需求是指包含存款、貸款、匯兌、票據承兌、支付結算、抵押擔保、信用評級、農產品期貨、農業保險、支付清算等多種需求。

12農村金融服務需求的主要特征

①季節性和分散復雜性。農業生產受客觀自然環境條件的影響和制約十分顯著，農戶的信貸需求仍然沿襲“春貸秋還”的周期性交替。②低收益和高風險。目前我國農副產品仍主要是初級生產形式，加工增加值所占比重較低，決定了農村金融的低利性。農產品供給彈性小，無法自主決定農產品的市場價格，一旦市場價格發生變動，就會給農業借貸帶來較大的風險。③差異性和層次性。由于不同地區資源稟賦的差異以及國家政策的引導推動，不同地區農民收入水平差距明顯且收入來源渠道也十分不同。而這也決定了金融需求的差異性和層次性。

2貧困縣農村金融服務需求現狀

21貧困縣農村金融服務需求整體概況

我國共有國家扶貧開發工作重點縣592個，各省（區、市）參照國家標準及本轄區具體情況確定的省級貧困縣404個。這些貧困縣主要分布在貧困人口較為集中的中西部少數民族地區、革命老區、邊疆地區和特困地區。受自然條件與經濟發展水平共同影響，貧困縣金融服務水平較低。

22陜西省西鄉縣農村金融服務需求現狀

陜西省西鄉縣位于陜西南部，屬國務院確定的第二輪扶貧重點縣。全縣共有23個鄉（鎮），269個行政村，1422個村民小組，923萬農戶，共有人口4087萬。筆者調查了12個鄉鎮240戶農戶，并運用數據，對貧困縣農村金融服務需求進行分析。

選取樣本農戶基本情況：本次調查樣本選擇按地方經濟發展程度分為上、中、下三類，每類隨機選擇4個鄉鎮共計12 個鄉鎮，每個鄉鎮隨機選擇20戶共計240戶農戶進行入戶調查，采用口頭問答方式，獲得有效問卷240份。我們把樣本農戶按人均純收入進行分類（見表1）：

從表3可以看出，農戶能否獲得貸款與家庭收入有一定的相關性，即收入較高的農戶容易獲得貸款，而收入較低的農戶獲得貸款相對困難。

222農戶貸款期限、金額與現實需求不相符

農村規模化種植業、養殖業和農村工商業的發展，對資金的需求從小額轉向大額，從短期轉向長期。基層信用社信貸資金發放權限僅一年期20000元，與農戶對資金要求的不一致。

223農戶支付結算需求得不到滿足

陜西西鄉農村合作銀行現轄1個營業部、8個支行、40個分理處，9臺ATM自動取款機，368名員工，肩負著全縣23個鄉鎮、近10萬個農戶、41萬城鄉居民的金融服務工作。然而全縣23個鄉鎮中，還有5個鄉鎮不能直接匯款，急于匯款的農戶不得不到縣城辦理，加大了匯款成本，也浪費了農戶的時間。

224農戶對非正規金融的貸款需求增加

非正規金融市場的較快發展，源于農戶對金融機構的信貸資金普遍存在需求而在資金的來源上較多地選擇了向親戚借。在調研中發現，60%以上的農戶首選向親戚朋友借，因為向親戚朋友借可以不付利息或少付利息。

3改進貧困縣農村金融服務需求的建議

31實施銀行業體制創新以提供特色農村金融服務產品

首先，加快農業銀行改革步伐，發揮其服務三農的骨干作用。其次，調整農業發展銀行職能，發揮其在貧困地區農村金融體系中的支柱作用。最后，深化農村信用社改革，發揮其農村金融市場的主力軍作用。

32加快農村金融服務保障機制建設

建立農業政策性貸款保險公司，對貧困地區種植業和養殖業進行政策性保險，特別要對自然災害如冰雪、地震、洪澇災害等重大意外事件進行政策性保險，增強農業和農戶的抗自然災害和防御風險能力。同時，設立農戶風險基金，由地方政府、涉農銀行業機構共同出資，對因自然災害、市場風險、意外事件造成農戶確實無法償還的貸款損失，予以適當補償。

33創新抵押制度

根據《銀監會、證監會、保監會關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》中關于開展農村土地承包經營權、宅基地使用權抵押貸款業務進行創新。

參考文獻：

[1]王瑱改善我國貧困地區農村金融服務的幾點思路[J].金融與濟，2013（11）.

[2]代淑媛貧困縣金融發展研究[D].昆明：云南財經大學，2014