我國小額貸款公司問題與對策オ

徐菱潞??

[摘要]隨著我國經濟持續發展，小額貸款公司的發展也日新月異，但在發展中也面臨著一些問題。當前我國小額貸款公司存在的主要問題有：法律依據不足，性質界定不明，資金來源有限以及管理制度不完善和監督不到位等。然而，很多人對于當前我國小額貸款公司存在的問題和相關情況了解甚少，在認識上存在著誤區。所以，如何解決當前我國小額貸款公司存在的主要問題已迫在眉睫。本人就小額貸款公司存在的問題及對策進行分析研究，以借參考。

[關鍵詞]小額貸款公司；監管；法律保護

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..190

當前我國小額貸款公司在金融活動中正成為一個重要的補充。小額貸款其實就是一種比較小額的貸款方式，主要就是以個人或者家庭為核心的經營類的貸款項目。最開始小額貸款是由曾獲得諾貝爾和平獎的穆罕默德·尤努斯20世紀70年代在孟加拉國創立了鄉村銀行的小額貸款模式。我國小額貸款公司主要是針對收入中、低人群。小額貸款有“高效率”“速度快”等特點。隨著現在小額貸款公司發展的發展和壯大，也助推了我國金融業的豐富和發展。當前小額貸款公司存在的問題和漏洞很多，我們應該要更多地加以重視和解決。我國與國外在這一方面相比較是有很大的差別。本文就對當前我國小額貸款公司存在的主要問題及對策進行探討和分析。

1當前我國小額貸款公司存在的主要問題

1..1人們對于小額貸款看法存在誤區

人們對小額貸款公司的看法存在了比較大的誤解。現在農村信用環境狀態不好，容易讓道德不好的人“鉆空子”，給人們在小額貸款方面留下不好的印象；有許多小額貸款公司亂報“價格”，使人們產生了對小額貸款恐懼和不信任，這讓人們對于小額貸款產生了很大的誤解和抵觸，往往也因此一概而論。

1.2小額貸款公司缺乏監管

隨著社會發展越來越快速，當前我國小額貸款公司存在的主要問題也暴露在人們的視線中，尤其我國小額貸款公司在管理制度上的不完善。首先是在人員管理方面，人員素質相對于正規金融機構明顯偏低，對人員的管理也不夠嚴格規范，因此產生了許多問題。其次是信譽度問題，公司的信譽度對于公司的影響是巨大的，但是現在小額貸款公司普遍信譽低，同時大多小額貸款公司甚至得不到人們的認可。再次是現在互聯網發達，使得不法分子找到了一些漏洞。

1.3小額貸款公司缺少法律保護

小額貸款公司還缺乏法律的保護。現在我國對于小額貸款方面只有《指導意見》這一文件以及地方上的一些規章和簡單的文件可以處理小額貸款，但是光是這樣是不全面的。而且，小額貸款公司的身份性質是不清楚的，在《公司法》或者《意見》里面都沒有明確的規定，它是從事著金融業務但是又沒有自己的“金融身份”。所以，對于小額貸款公司這方面的法律保護制度方面存在了很大的漏洞。

2當前我國小額貸款公司存在問題的對策

2.1改正人們片面看法并加以正確對待

人們要正確地認識并合理解決小額貸款公司存在的問題。第一，要加以正確認識，為了更好地讓大家可以了解小額貸款，下表是各學者對小額貸款的不同認識，從中也可以更好地了解小額貸款的含義。第二，要改變農村的信用環境，主要是對想申請小額貸款的群眾，給他們講解正確的小額貸款的知識，以免他們因為對小額貸款的不了解而受到不法分子的欺詐。第三，加大知識和信用度宣傳，要通過報紙新聞報道等方式宣傳小額貸款的好處與壞處，使得人們更加了解小額貸款這方面的知識。同時，小額貸款公司要維護好的公司形象和信譽度并加以宣傳引導。第四，要規范放貸，對于小額貸款的利息和本金等，要有合理的規劃以及符合市場和人們可以接受的利率，要有明確的目錄表等（見下表）。

2.2加強對小額貸款公司管理

目前最急需改變的是要加大對小額貸款公司的管理。首先，對于員工的管理要加強。員工首先要對于小額貸款有一定的正確認識，對于小額貸款制度的一些硬性規定不能因為個人的人情而可以“寬松”。尤其在小額貸款中隨意借助“信用證”，這更是不正確的，是要堅決抵制的。其次，一般的小額貸款大多是給家庭條件不是很富裕的以及小型企業的經營者等。但是，目前因為小額貸款企業和一些大型商業銀行合作，所以導致了小額貸款公司對小額貸款的對象產生了誤區。今后我們就要重視這一現象，加大對于小額貸款的監督力度，尤其在企業的小額貸款的對象上。

2.3國家要增加對小額貸款公司法律方面的保護

對于當前我國小額貸款公司存在問題的解決，更多地要運用法律規范來解決。但是，目前就這一方面還是存在著很大的缺陷。要改變這一局面，國家要針對目前我國小額貸款公司存在的主要問題及時地提出相應的改革法律制度，如維護小額貸款公司的合法產權和小額貸款公司的“身份”確定，以及針對因小額貸款糾紛而出現的意外事故等，都要在小額貸款方面有合理的適用法律。國家要加大對于小額貸款公司法律條文和執行規定的宣傳，因為合理地使用小額貸款是可以使得我們大家都可以受益的。在小額貸款方面，我們要認真分析和理解與外國的小額貸款有什么不同，可以吸其精華，棄其糟粕。

參考文獻：

[1]紀盡善當前小額貸款公司發展存在的問題與對策[J].經濟界，2013（4）

[2]黃漾靜當前小額貸款公司存在的法律問題及其對策研究[J].法制與社會，2011（11）

[3]慈斌農村小額貸款發展的困境與戰略重構[J].安徽農業科學，2011（31）

[4]趙永農村信用社小額信款分風險防范淺談[J].企業技術開發，2014（29）

[5]陸靜，王小飛小額貸款公司資產收益權融資模式的思考[J].上海金融，2014（5）

[作者簡介]徐菱潞（1995—），女，浙江樂清人，漢族，大學本科。研究方向：農村金融。