互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P市場(chǎng)借貸分析オ

馬群??

[摘要]本文通過(guò)簡(jiǎn)要論述P2P借貸的概念，進(jìn)而描述了P2P借貸模式對(duì)傳統(tǒng)借貸模式的沖擊和影響，最后提出了目前P2P市場(chǎng)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及主要的防范措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P市場(chǎng)借貸；市場(chǎng)借貸分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..192

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷興起和發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐漸與金融行業(yè)相結(jié)合，從而促使了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展。P2P借貸模式的不斷發(fā)展，進(jìn)一步體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮，這種新興的借貸模式對(duì)傳統(tǒng)的借貸模式產(chǎn)生了重要的沖擊和影響。但是，由于目前我國(guó)的P2P借貸模式還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須要促進(jìn)相關(guān)部門對(duì)P2P借貸方式的監(jiān)管，保證其良好的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。

1P2P借貸的概念及優(yōu)勢(shì)

P2P借貸主要指的是借款人和貸款人直接進(jìn)行交易，不通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，P2P借貸以網(wǎng)絡(luò)模式進(jìn)行著廣泛的傳播。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借貸相比，P2P借貸模式主要存在著以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：第一，貸款審批時(shí)間較短，P2P借貸模式與傳統(tǒng)的金融行業(yè)貸款相比，省去了一些煩瑣的審核環(huán)節(jié)，而且降低了貸款的門檻，因此借貸的周期比較短。第二，P2P借貸能夠形成雙贏的模式，首先，P2P借貸模式提高了借貸人的利潤(rùn)；同時(shí)降低了貸款人的利息，因此很多人開始參與到P2P借貸模式中。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)P2P借貸模式的繁榮。

2P2P借貸模式對(duì)傳統(tǒng)借貸模式的沖擊

2.1P2P借貸模式對(duì)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融模式造成了一定的沖擊。但是目前為止，傳統(tǒng)銀行的金融模式仍然占據(jù)著非常重要的市場(chǎng)地位，一些高端客戶和投資群體依然選擇銀行作為投資對(duì)象。目前，P2P借貸模式對(duì)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，小額存款的增長(zhǎng)速度變緩，很多銀行的小額用戶開始選擇P2P借貸模式，從而能夠獲取更高的收益。第二，短期存款的增長(zhǎng)速度也在變緩，銀行存款的短期利率比較低，而且資金流動(dòng)性不高；但是，P2P借貸模式中有很多短期的投資項(xiàng)目，支持資金隨存隨取，而且收益也比較高。第三，P2P借貸模式改變了用戶的存款習(xí)慣，用戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和借貸服務(wù)，免去了去銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的麻煩。

2.2P2P借貸模式對(duì)小額貸款行業(yè)的影響

在我國(guó)的借貸市場(chǎng)中，除了傳統(tǒng)的銀行貸款模式之外，還存在一些民間借貸公司。一些理財(cái)公司從事著理財(cái)與借貸的業(yè)務(wù)，是小額貸款的重要形式。P2P借貸模式的不斷發(fā)展，對(duì)小額貸款行業(yè)造成了重要影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，小額貸款企業(yè)可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得更多的流動(dòng)資金，從而進(jìn)一步擴(kuò)大自身的借貸規(guī)模，而且利用P2P借貸平臺(tái)，還可以發(fā)展其他的盈利模式；第二，小額貸款企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸工作，可以減少對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的投入，不僅可以方便用戶的借貸工作，而且審核流程等信息可以很快地進(jìn)行傳播，從而縮短貸款審批的周期；第三，能夠促進(jìn)小額貸款行業(yè)的跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，由于借貸的流程都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的，能夠避免小額借貸行業(yè)的地域限制，從而進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款行業(yè)的規(guī)模。

3P2P借貸模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

雖然P2P借貸模式在我國(guó)取得了重大的發(fā)展，但是由于缺乏對(duì)其監(jiān)督和管理，P2P借貸模式還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響了用戶的資金安全，成為影響P2P借貸模式進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。P2P借貸模式主要存在以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)：第一，P2P借貸模式容易產(chǎn)生資金鏈斷裂的情況，例如：一些P2P借貸平臺(tái)無(wú)法回收資金，但是借貸期限臨近后，必須要返還借貸人本金和利息；P2P借貸平臺(tái)必須要墊付資金，但是如果墊付超過(guò)一定的額度，就容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象。第二，P2P借貸模式存在一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，很多P2P借貸平臺(tái)為了避免上述資金鏈斷裂的現(xiàn)象，主要采取線下交易的模式，這種交易模式使得P2P借貸平臺(tái)退回到小額貸款時(shí)代，無(wú)法體現(xiàn)P2P借貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)；而且很多P2P借貸平臺(tái)必須通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，平臺(tái)的安全性過(guò)低容易造成一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。第三，P2P借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)的P2P借貸模式發(fā)展比較晚，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制還不健全；同時(shí)，一些P2P借貸平臺(tái)由于安全防范技術(shù)還不成熟，容易造成用戶信息的泄露等問(wèn)題。

4P2P借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

4.1正確分辨P2P借貸平臺(tái)

用戶在選擇借貸或者是投資的過(guò)程中，

需要正確分辨P2P借貸平臺(tái)，主要需要分辨以下幾方面的內(nèi)容：第一，認(rèn)清平臺(tái)的規(guī)模，一般大型的P2P借貸平臺(tái)或者是發(fā)展比較久的借貸平臺(tái)，具有雄厚的資金實(shí)力，信譽(yù)度也比較高，能夠?yàn)橛脩舻耐顿Y提供一定的保障；第二，不要盲目投資利率過(guò)高的P2P借貸平臺(tái)，對(duì)于P2P借貸平臺(tái)來(lái)講，利率有一個(gè)正常的范圍，過(guò)高的利率很有可能是詐騙平臺(tái)；第三，關(guān)注用戶的相關(guān)保障措施，在一些大型的P2P借貸平臺(tái)中，會(huì)有一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)保障用戶的本金，從而能夠進(jìn)一步確保用戶的資金安全。

4.2建立完善的保障平臺(tái)

保障用戶的資金安全是P2P借貸平臺(tái)的重要職責(zé)，為了進(jìn)一步保障用戶的資金安全，需要不斷建立完善的保障平臺(tái)，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和用戶形成有力的保障機(jī)制，為此可以做到以下幾點(diǎn)：第一，P2P借貸平臺(tái)需要向信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，從而能夠建立完善的資金保障體系，確保用戶的資金安全；第二，可以適當(dāng)減少用戶的資金回報(bào)率，從而確保用戶的資金安全，P2P借貸平臺(tái)的這一轉(zhuǎn)變能夠進(jìn)一步提高平臺(tái)的信譽(yù)，從而吸引更多的用戶進(jìn)行借貸和投資。

4.3建立逾期控制和催收保障機(jī)制

對(duì)于有些用戶超出還款期限無(wú)法還款的情況，必須建立完善的逾期控制和催收機(jī)制，這是控制P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，為此可以做到以下幾點(diǎn)：第一，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶逾期還款之后，需要打電話確認(rèn)用戶逾期還款的原因，并給予用戶一定的時(shí)限，確認(rèn)用戶是否真正沒有償還能力；第二，在到達(dá)寬限的期限后，用戶還無(wú)法還款或者是拒絕溝通的情況，必須要進(jìn)行面對(duì)面催收；第三，如果依然無(wú)法聯(lián)系用戶，需要訴諸法律途徑，從而避免P2P借貸平臺(tái)的資金危機(jī)。

4.4建立資金風(fēng)險(xiǎn)的防范體系

對(duì)于P2P借貸平臺(tái)來(lái)講，除了容易出現(xiàn)用戶資金的安全問(wèn)題，還有可能出現(xiàn)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，為了更好地促進(jìn)P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展，必須要建立資金風(fēng)險(xiǎn)的防范體系，為此可以做到以下幾點(diǎn)：第一，對(duì)借貸過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完善地評(píng)估，從而能夠建立正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，有利于更好地規(guī)劃P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展；第二，根據(jù)平臺(tái)的歷史數(shù)據(jù)，規(guī)劃未來(lái)平臺(tái)能夠吸收的資金量和放貸總額，從而能夠更好地實(shí)施平臺(tái)的借貸計(jì)劃。

5結(jié)論

P2P借貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定時(shí)期的重要產(chǎn)物，該模式的出現(xiàn)對(duì)銀行原有的貸款模式產(chǎn)生了沖擊，同時(shí)為小額貸款提供了發(fā)展機(jī)遇。但是，目前P2P借貸模式還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在借貸和投資過(guò)程中必須要存在一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)針對(duì)P2P借貸模式中的風(fēng)險(xiǎn)制定一定的防范措施，從而促進(jìn)P2P借貸模式的良好發(fā)展。

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