小額貸款公司發展瓶頸分析與對策探研

摘要：近年來，云南省小額貸款公司發展迅速，對促進社會經濟發揮了重要作用。在取得良好發展態勢的同時，一些問題也暴露出來，部分小額貸款企業進入發展瓶頸期，本文對云南省部分小額貸款公司的發展現狀進行分析，并探討應對發展瓶頸的一系列對策。

關鍵詞：小額貸款 小微企業 抵押貸款 策略

1 發展現狀

1.1 發展概況

近年來，云南省小額貸款公司發展迅速，對促進社會經濟發揮了重要作用。截至2014年6月末，云南省小額貸款公司數量達578家，占全國總數量的6%，位居全國第3位；注冊資本金共282.56億元，占全國小額貸款公司注冊資本的3.29%，列全國第12位；貸款余額273.06億元，占全國小額貸款公司貸款余額的2.91%，列全國第15位，占全省銀行業金融機構貸款余額的1.61%，其中：涉農貸款余額201.37億元，占全省小額貸款公司貸款余額的73.75%；小微企業貸款余額為29.27億元，占全省小額貸款公司貸款余額的10.72%。貸款總量與貸款余額增長較快，貸款投放重心突出，給“三農”和縣域經濟發展予以資金支持，對中小企業的貸款支持力度不斷加大，解決了一部分小微企業的短期流動性資金需求。

1.2 存在問題

1.2.1 政策環境欠佳

根據中國銀監會、中國人民銀行《小額貸款公司試點指導意見》規定，小額貸款公司是領取企業法人營業執照而經營小額貸款業務的特殊企業法人，但《公司法》、《銀行法》等相關法律并未對這類特殊企業法人做出規定。這一點令小額貸款企業從性質上即處于尷尬地位，小額貸款企業不享受金融機構的相關優惠，稅收以工商企業稅收計算，綜合稅率高于金融機構，導致小額貸款公司運作成本偏高。并且，云南省多數小額貸款公司未獲得過包括財政補貼、貸款損失補貼，也未享受過稅收減免優惠政策，僅靠自力更生維持，使企業發展之路難走，甚至容易走偏。

1.2.2 資金來源有限

根據《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司是由自然人，企業法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司和股份有限公司。這種不向民眾吸收存款而只發放貸款的經營方式，限制了小額貸款公司的資金來源。云南省多數小額貸款公司沒有固定資產和可作抵押貸款的抵押物，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐獻資金，以及來自少數銀行的融入資金，運營資金獲取渠道單一，融資規模小。由于小額信貸機構與其他民間金融組織一樣，具有隱蔽性強、可監管性低、風險控制難等缺點，因此，絕大多數銀行不傾向于向小額貸款公司發放貸款，銀行業普遍缺少針對小額貸款公司的貸款政策，導致小額貸款公司發展到一定階段，必然遭遇瓶頸，股東權益得不到保證，很難繼續拓展業務。

1.2.3 運作難度較大

云南省小額貸款公司大多缺乏科學的生產管理及企業管理方式，征信管理技術較低，雖然可以申請加入信用信息數據庫，通過征信系統查詢企業和個人的征信情況，但查詢手續相對繁瑣，使貸款業務成本上漲。小額貸款公司對風險的評估與控制系統不健全，比如僅采用簽訂保證協議及收管有關抵押物證件的方式辦理擔保貸款，缺少法律公證與抵押手續，難以進行有效的風險管控，而不敢輕易開展業務，影響貸款業務的可持續發展。

1.2.4 供需不平衡

由于云南省各地區經濟發展特點與水平的不同，許多小額貸款企業在地域上分布不均，導致貸款業務的供需不平衡，造成一部分城鎮小額貸款企業因爭搶客戶而相互限制，而落后地區有貸款需求的農戶、小微企業又很難獲得資金上的支持，整體上影響了小額貸款企業自身的良性發展，致使小額貸款企業的社會效益難以充分發揮。

2 對策探研

為了更好地應對云南省小額貸款企業面臨的瓶頸，地方政府、銀行業金融機構以及小額貸款企業自身，應當共同為小額貸款企業的業務發展創造更好的條件，主要從以下幾個方面致力：

2.1 創造穩定政策環境

一是政府應該在稅收政策上對小額貸款公司予以傾斜，開辦之初給予全額免稅或減免一定的稅收，待其發展成熟并實現財務可持續后全額征稅，以保證小額信貸公司有合理的盈利空間，獲得社會平均利潤率。二是建立一個風險補償基金，對于小額貸款公司放貸過程中產生的不良貸款，經過財政審核認定屬小額貸款公司盡職的，可通過風險機制按一定比例給予補償。三是進一步簡化辦理貸款過程中涉及的抵押、擔保、評估和公證等程序，降低或免除相關費用。四是提高風險撥備金比例，提高小額貸款公司抗風險能力。

針對當前小額貸款公司發展布局不平衡問題，政府還應結合云南省各區域經濟發展特點和水平不同，采取有針對性的扶持政策，優先對還未設立小額貸款公司的縣、區，以及經濟相對落后地區給予重點扶持，引導金融資源的流向和合理布局，均衡縣域金融服務能力和水平。

2.2 開發適宜的金融產品

銀行業應當開發以需求為中心的金融服務與金融產品，在產品上滿足貸款戶的需求與偏好。尤其是滿足初創期、種子期的科技型中小企業的金融需求，設計適合需求特點的金融產品，以提高金融資源的使用效率和還款率。同時，鼓勵和引導小額貸款公司創新金融產品，擴大經營范圍。允許小額貸款公司開展信貸資產轉讓業務，以擴大小額貸款公司資金來源。選擇一批有良好經營記錄、管理水平高的小額貸款公司，適當放開發展委托貸款業務和拆借業務，為資金提供方提供更專業的金融服務，通過有效的資金調度，有效利用閑置資金。

2.3 建立風險保障體系

針對小額貸款企業缺少貸款抵押物的難題，由政府及政策性銀行設立信用擔保基金，通過中央和地方財政撥款、會員企業風險保證金、社會入股等多種方式籌集，為中小科技型企業信貸提供擔保。小額貸款公司自身應當積極與有客戶資源優勢、資金技術優勢的同業、銀行、保險公司等機構合作開展貸款業務。

2.4 建立有效監管方式

為引導小額貸款公司的健康發展。政府、金融機構與企業自身應配合，建立協調一致的監管機制，在信貸業務準入、客戶保護和利率政策等方面，共同創造小額貸款公司發展的健康環境。小額信貸機構應當提高自我監管意識，提高業務操作風險防范技術，在內部風險管理的基礎上，進行有效的風險預防內部監管。

2.5 建立健康信用環境

運用法律、行政、社會宣傳等多種手段，推行科技型中小企業的信用環境建設，形成“誠實守信光榮，背信棄義可恥”的社會道德風尚，鼓勵信用高的企業優先得到國家科技小額信貸機構支持，享受利率和稅收優惠。金融機構可以將小額貸款公司納入信貸征信系統，對小額貸款公司的利率、資金流向進行監測，鼓勵小額貸款公司定期向金融信用系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息；同時，根據信用等級提供相應的金融產品，在有效管控風險的前提下，增加微小科技型企業的貸款機會，提高小額貸款企業經營者的信用意識，改善小額貸款行業的投機形象。

2.6 建立共享平臺

小額貸款公司所開展的業務，涉及金融、法律、政策相關信息，具備一定專業性。小額貸款公司的發展，離不開自身管理水平、業務素質及行業道德的提高，政府及銀行業應當為小額貸款公司的成長提供友好的人才資源共享環境，組織相關人才業務知識培訓，開展小額貸款宣傳活動。為鼓勵引導小額貸款業務惠及“三農”經濟與中小微企業，小額貸款企業應當根據當地經濟狀況和貸款需求，積極深入客戶群體了解需求，設計更適合這些群體的貸款業務，并與銀行合作，互相推薦更適合的服務，逐漸形成大銀行重點服務大型企業，中小銀行服務中小企業的局面，以保證小額貸款公司的活力，實現小額貸款企業設定的初衷。

參考文獻：

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[4]陳亮，龍超.我國小額貸款公司發展問題淺析[J].時代金融，2012（4）.

作者簡介：

段梅（1982-），女，云南昆明人，助理研究員，從事科技發展戰略與政策研究。