我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展制約因素與對策

劉瑋琳 唐藝維

[摘要]農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在我國屬于新興險(xiǎn)種，還沒有以統(tǒng)一的模式在全國推行。本文在新“國十條”及2015年“中央一號”文件頒布的背景下，通過研究我國小額信貸保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，分析了發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)的制約因素，通過借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國國情，提出了進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)：制約因素；發(fā)展模式

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.16.039

1 我國開展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

1.1 小額信貸保險(xiǎn)的含義及特征

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為經(jīng)濟(jì)條件落后的農(nóng)民辦理短期貸款或其他簡單金融業(yè)務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司為農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)雙方提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。若貸款農(nóng)民因意外事故等原因造成傷殘、疾病、死亡或投保農(nóng)作物因自然災(zāi)害遭受嚴(yán)重?fù)p失而導(dǎo)致農(nóng)民無法按期足額還貸時(shí)，則由保險(xiǎn)公司替投保農(nóng)民承擔(dān)償還金融機(jī)構(gòu)貸款的責(zé)任。

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，除了具有保險(xiǎn)的集中控制風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)以及充分考慮投保人的繳費(fèi)能力和需求水平等普遍特征以外，還具備以下獨(dú)有的特征：第一，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額較低。小額信貸保險(xiǎn)主要服務(wù)于低收入農(nóng)民這一特殊群體，較低的保險(xiǎn)費(fèi)率激發(fā)了潛在的市場需求，農(nóng)民易獲得短期資金流轉(zhuǎn)。第二，還貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。低收入農(nóng)民急需周轉(zhuǎn)資金且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較低，一旦發(fā)生意外事故，小額信貸保險(xiǎn)可將農(nóng)民不能按期足額還貸的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，同時(shí)將銀行設(shè)定為收益人，有效保障了銀行的利益。第三，條款簡化便于理解。保險(xiǎn)公司專門為文化水平偏低的農(nóng)民設(shè)計(jì)條款簡化的保單，并配有專業(yè)銷售人員講解，流程簡單，便于農(nóng)民理解和接受，有助于擴(kuò)大銷售市場。

1.2 我國開展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的意義

2009年，中央一號文件首次提出著力發(fā)展農(nóng)村小額信貸、微型金融服務(wù)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制，為農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。2015年2月1日，中共中央、國務(wù)院正式發(fā)布中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，這是中央一號文件連續(xù)第12年聚焦“三農(nóng)”問題，這一系列意見的提出有利于推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，使小額信貸保險(xiǎn)更好地適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求。

小額信貸是小額信貸保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，小額信貸保險(xiǎn)是對小額信貸業(yè)務(wù)的完善。小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于兩方面：一方面，小額信貸的貸款對象為低收入農(nóng)民，其無法進(jìn)行抵押擔(dān)保，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)加大；另一方面，自然災(zāi)害、農(nóng)作物的市場價(jià)格、道德風(fēng)險(xiǎn)等因素也增加了貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收貸，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

在“銀行保險(xiǎn)化，保險(xiǎn)銀行化”的環(huán)境下，小額信貸保險(xiǎn)作為保證保險(xiǎn)，通過對農(nóng)作物或貸款人承保，將保單價(jià)值作為抵押，減少了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)民主觀上不愿意還貸或客觀上遭受意外事故而無法還貸導(dǎo)致的損失，轉(zhuǎn)移了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，改善我國農(nóng)村信貸環(huán)境，完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，為推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和實(shí)現(xiàn)社會效益做出了貢獻(xiàn)，發(fā)揮了保險(xiǎn)作為“社會穩(wěn)定器”的作用。

2 我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素

2.1 我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐

隨著小額信貸的不斷發(fā)展，小額信貸保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。目前，小額信貸保險(xiǎn)在我國部分地區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)探索，取得了初步的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

2.1.1大慶市肇源縣農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐

自2012年5月銀保合作以來，大慶市信用社為使農(nóng)民享受到高效便捷的金融服務(wù)，與中國平安財(cái)險(xiǎn)公司大慶支公司經(jīng)過協(xié)商，將新站、營業(yè)部、二站、三站等肇源縣的部分信用社作為試點(diǎn)，就《平安抵押物綜合保障計(jì)劃保險(xiǎn)》形成全面代理業(yè)務(wù)協(xié)議并在全縣進(jìn)行推廣。

小額信貸保險(xiǎn)推行后，肇源縣農(nóng)村信用社作為大慶市規(guī)模最大的縣級農(nóng)村信用合作社，其小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的深度和廣度最佳。近年來，肇源縣農(nóng)村信用社的放款量及放款量的增長率一直呈上升趨勢。截至2013年4月，放款金額由575.22萬元上升到28853.48萬元，參保農(nóng)戶數(shù)量從5.4萬上升到9.4萬，增幅達(dá)174%。肇源縣小額信貸保險(xiǎn)的推廣降低了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)收入，提高了其放貸積極性。

2.1.2 甘肅省農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐

為服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，甘肅省保險(xiǎn)業(yè)積極探索農(nóng)村金融合作模式。自2008年起，甘肅省以農(nóng)村信用社為依托，大力開展“安貸寶”（保險(xiǎn)責(zé)任為貸款人的意外身故或殘疾）等農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并逐步推廣。截至2012年，保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3606.7萬元，累計(jì)37.76萬人投保，為甘肅省農(nóng)村信用社提供的風(fēng)險(xiǎn)保障資金達(dá)140億元，賠付總額超過600萬元。目前，甘肅省已有9個(gè)市區(qū)開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，承保人數(shù)由2009年的1.6萬人迅速增加至2011年的23.38萬人，保險(xiǎn)覆蓋面迅速擴(kuò)大。同時(shí)，甘肅省向農(nóng)民發(fā)放的貸款總額在2008年到2011年這三年內(nèi)增加了近一倍，充分體現(xiàn)了小額信貸保險(xiǎn)的推廣提高了農(nóng)民貸款及農(nóng)村信用社放貸的積極性。

2.2 我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

雖然農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在我國已陸續(xù)開展并取得了一定的成效，但由大慶市肇源縣和甘肅省小額信貸保險(xiǎn)的實(shí)踐可以看出其在某些方面仍存在問題，制約著我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2.1 政策支持不到位

政府的財(cái)政支持主要體現(xiàn)在使農(nóng)民擺脫“用錢難”的困境和為辦理小額信貸的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障上。而目前為止，我國小額信貸保險(xiǎn)缺少相關(guān)優(yōu)惠政策（如保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收減免），農(nóng)民還貸風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司無法規(guī)避這部分經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其開展業(yè)務(wù)的積極性較低。

2.2.2 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

目前各地開辦的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)大部分只與人身保險(xiǎn)相結(jié)合，針對貸款人的意外傷害或死亡進(jìn)行賠付，而與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目有關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合的少，并且保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人才，難以設(shè)計(jì)出創(chuàng)新性產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員該業(yè)務(wù)操作尚不熟練，一旦出險(xiǎn)，理賠效率低、賠付時(shí)間長，不能及時(shí)化解金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在小額信貸保險(xiǎn)上難以取得突出成績。

2.2.3 農(nóng)民認(rèn)知度較低

農(nóng)民的文化水平普遍偏低，且保險(xiǎn)公司的宣傳力度不夠，加之又缺少政府的保費(fèi)補(bǔ)貼等政策支持，農(nóng)民的投保積極性不高，不利于小額信貸保險(xiǎn)在農(nóng)村開展。

2.2.4 市場競爭機(jī)制有待完善

保險(xiǎn)公司以利潤最大化為目標(biāo)，為獲取更大的市場份額，往往會采取不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，造成保險(xiǎn)市場秩序混亂，因此政府亟須完善保險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)制。

3 國外小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展對我國的啟示

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的新興險(xiǎn)種。近年來，包括我國在內(nèi)的100多個(gè)發(fā)展中國家都在農(nóng)村設(shè)立了小額信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)，進(jìn)行了一系列的探索與實(shí)踐，實(shí)踐成果惠及近10億農(nóng)民。其中，印度、菲律賓、孟加拉國等國的發(fā)展較為成功，對我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展起著借鑒作用。

3.1 發(fā)展多種形式的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)

近年來，印度保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅將農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的營銷范圍擴(kuò)大到非政府組織、互助組織及普通小額貸款機(jī)構(gòu)，還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在營銷上與互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)相互合作；菲律賓政府為開展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，專門成立了菲律賓農(nóng)業(yè)研究和發(fā)展中心，菲律賓保險(xiǎn)委員會還特別成立了互助社，兩國都取得了顯著成效，對加快我國小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展、探索我國特色小額信貸服務(wù)平臺起到借鑒作用。

3.2 采取農(nóng)戶聯(lián)?；蚝献髂Ｊ?/p>

菲律賓和日本采用合作社模式，由貸款人組成合作社并選出代表，為所有貸款人提供資金信貸服務(wù)；孟加拉國和泰國實(shí)行農(nóng)戶“聯(lián)保”模式，農(nóng)戶間成立互相監(jiān)督的聯(lián)保小組，以小組為單位共同承擔(dān)償還貸款的壓力，減輕了單個(gè)農(nóng)戶承擔(dān)的還款風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國的農(nóng)村現(xiàn)狀，實(shí)行聯(lián)保合作模式將增加農(nóng)民的貸款量、降低還款風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和創(chuàng)新

印度保險(xiǎn)公司根據(jù)印度的文化傳統(tǒng)、農(nóng)民行為習(xí)慣等，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需求的創(chuàng)新性小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)運(yùn)用宣傳片、墻體廣告等通俗易懂、傳播范圍較廣的方式加大宣傳，強(qiáng)化了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，拓寬了保險(xiǎn)市場；在產(chǎn)品創(chuàng)新上，菲律賓保險(xiǎn)公司采取全額貸款保險(xiǎn)計(jì)劃，能支付百分之百的貸款給身故者的家庭及貸款機(jī)構(gòu)，保障互助社成員機(jī)構(gòu)能收回全部貸款。因此，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)充分借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加快創(chuàng)新我國小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.4 政府提供政策扶持

為扶持小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展，印度政府采取了稅收減免和保費(fèi)補(bǔ)貼等政策，如印度政府向壽險(xiǎn)公司補(bǔ)貼10億盧比用于超額賠付。此外，印度政府還規(guī)定保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)收取的保費(fèi)必須要占總保費(fèi)的一定比例；同時(shí)，菲律賓保險(xiǎn)委員會成立的互助社享受比普通保險(xiǎn)公司更低的資本要求和更優(yōu)惠的稅收政策，兩國小額信貸保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量明顯提高。因此，我國政府應(yīng)學(xué)習(xí)他國經(jīng)驗(yàn)，給予小額信貸保險(xiǎn)更多的支持。

3.5 建立有效的監(jiān)管體制

2005年，印度保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒布了小額保險(xiǎn)監(jiān)管條例，規(guī)定了小額保險(xiǎn)的當(dāng)事人、關(guān)系人、代理機(jī)構(gòu)的權(quán)利和經(jīng)營范圍；同樣，菲律賓政府為推動(dòng)小額保險(xiǎn)發(fā)展，創(chuàng)立了良好的監(jiān)管環(huán)境，完善了投保人的權(quán)利保障體系，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)有序地發(fā)展。

4 我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的對策

2014年8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”），要求各地根據(jù)自身實(shí)際，積極拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣度和深度，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在此背景下，對我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展提出以下對策：

4.1 政府提供政策支持

第一，政府要加大宣傳力度。農(nóng)民大多不了解小額信貸保險(xiǎn)，政府應(yīng)通過電視等媒介加大宣傳力度，提高農(nóng)民的參保意識，并利用微信、微博等官方公眾平臺建立全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)民了解到最新保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，培養(yǎng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，增強(qiáng)認(rèn)同感。

第二，政府應(yīng)綜合運(yùn)用財(cái)政稅收、貨幣信貸、保費(fèi)補(bǔ)貼等措施，將一定比例的財(cái)政投入轉(zhuǎn)化為保費(fèi)補(bǔ)貼，發(fā)揮財(cái)政資金的最大效應(yīng)，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，解決低收入農(nóng)民沒錢投保的困境，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)的保障范圍和保障程度。

第三，政府需制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)各部門合作，創(chuàng)新監(jiān)管體制，有針對性地解決農(nóng)民遇到的問題，促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。

4.2 保險(xiǎn)公司完善保險(xiǎn)市場

4.2.1保險(xiǎn)公司需創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

國內(nèi)的小額信貸保險(xiǎn)局限于小額信貸人身意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般為一年，與農(nóng)作物不同的生長周期不對應(yīng)，這增加了農(nóng)戶的還款難度，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)著更高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，針對農(nóng)民的不同需求設(shè)計(jì)不同性質(zhì)（如自然災(zāi)害防范和保險(xiǎn)期限）的保險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供具有創(chuàng)新性的多層次小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.2.2 保險(xiǎn)公司需建立銀保合作機(jī)制，創(chuàng)新合作金融的制度平臺

2009年，中央一號文件首次提出建立農(nóng)村信貸與農(nóng)險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范農(nóng)戶信用等級的評定程序，對小額信貸保險(xiǎn)客戶進(jìn)行信用評級；保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)精通保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的復(fù)合型人才，并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的評級狀況和不同客戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)出不同費(fèi)率和性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過深化銀保機(jī)構(gòu)的合作，金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)能轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在擴(kuò)大銀行經(jīng)營領(lǐng)域的同時(shí)也能提高保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量及收入。

4.2.3 保險(xiǎn)公司需充分挖掘市場潛力，提高參與積極性

現(xiàn)今保險(xiǎn)公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的成本高，利潤低，還承擔(dān)著較高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，積極性偏低。但根據(jù)推算，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的平均年貸款數(shù)額占保險(xiǎn)金數(shù)額的比重僅不到30%，存在著巨大的市場潛力。因而，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極響應(yīng)政府“新國十條”和“中央一號文件”的號召，加大對農(nóng)村市場的調(diào)研，結(jié)合農(nóng)民小額信貸資金的用途、農(nóng)戶可支配收入狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢等定位小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，深入開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

4.3 我國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)實(shí)選擇

由各地實(shí)踐可以看出，小額信貸保險(xiǎn)能否順利發(fā)展取決于設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合實(shí)際。因此，我國東、中、西三個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)需要因地制宜發(fā)展該險(xiǎn)種。

東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)民對小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度較高且信用風(fēng)險(xiǎn)低。因此，針對農(nóng)戶遭受意外傷害和農(nóng)作物因自然災(zāi)害所造成的不能足額還貸的問題，只需其在貸款時(shí)投保一份保額與貸款額度相當(dāng)?shù)男☆~信貸保險(xiǎn)。中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢，農(nóng)村人口占比高且多為外出打工回鄉(xiāng)的農(nóng)民工。返鄉(xiāng)后的農(nóng)民迫切渴望創(chuàng)業(yè)致富，但苦于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱缺乏資金，貸款需求極強(qiáng)。鑒于此，在中部農(nóng)村推廣小額信貸保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)與政府保費(fèi)補(bǔ)貼相結(jié)合，降低農(nóng)戶的貸款成本。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，雖然近年來國家大力支持西部發(fā)展，但地理位置閉塞及信用風(fēng)險(xiǎn)大等因素仍制約其發(fā)展。因此，貸款時(shí)應(yīng)強(qiáng)制農(nóng)民投保小額信貸保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司需給予費(fèi)率優(yōu)惠，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)適當(dāng)放低貸款利率，減小農(nóng)民的還款壓力，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。