我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析

張艷嬌

[摘要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入的不斷增加，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)越來越受到重視。目前商業(yè)銀行推出了大量的理財產(chǎn)品，但其表現(xiàn)仍不盡如人意。本文從理財人員隊伍、理財產(chǎn)品創(chuàng)新、理財產(chǎn)品服務(wù)支持系統(tǒng)、風(fēng)險控制、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響幾個方面分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并從問題出發(fā)提出了相應(yīng)的對策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；存在問題；對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.16.048

1 導(dǎo)言

雖然我國個人理財業(yè)務(wù)的起步較晚，但隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入的不斷增加，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)憑借其先天優(yōu)勢越來越受到人們的重視，未來發(fā)展前景廣闊。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該是為客戶提供更加專業(yè)化、個性化以及便利化的財務(wù)資源的管理服務(wù)。但目前推出的大量理財產(chǎn)品，表現(xiàn)仍有許多不盡如人意的地方。隨著國內(nèi)個人理財市場的競爭激烈，例如銀行間的競爭以及銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著更加嚴(yán)峻的考驗。

2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

2.1 理財隊伍的專業(yè)化水平急需提高

目前，我國理財師的供給與需求存在很大的缺口，尤其是兼具專業(yè)知識和實操能力的專業(yè)理財師。個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員全面掌握銀行、保險、稅務(wù)以及產(chǎn)品本身等基礎(chǔ)知識的同時，也要具備良好的溝通能力和營銷能力。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間短，理財人員專業(yè)水平良莠不齊，一些商業(yè)銀行的理財人員更是由其他業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼任，所以只能提供簡單的理財產(chǎn)品買賣服務(wù)，以及簡單的咨詢服務(wù)，并不能滿足客戶特別是高端客戶的個體化需求。多數(shù)商業(yè)銀行的理財中心也只是通過豪華的硬件設(shè)施來吸引客戶，這極大地影響了我國個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)化水平，因此培養(yǎng)高素質(zhì)的理財隊伍已成為一個亟須解決的問題。

2.2 產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足

一方面，我國各大商業(yè)銀行都建立了自己的理財中心，個人理財相關(guān)業(yè)務(wù)均可辦理。但是理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的特色。理財產(chǎn)品更多是在價格上的競爭，不能滿足客戶真正的需求。另一方面，我國銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在著先天不足，不能做到在產(chǎn)品設(shè)計方面以客戶為中心，理財產(chǎn)品的設(shè)計多是現(xiàn)有產(chǎn)品的再加工或產(chǎn)品的簡單捆綁，仍然有品種少、規(guī)模小的特點，不能滿足客戶細(xì)分市場的需求。

2.3 個人理財服務(wù)相關(guān)支持系統(tǒng)不夠完善

與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行更多地依賴于理財人員的個人能力，缺乏獨立有效的客戶信息平臺和服務(wù)運作系統(tǒng)，以及信息反饋系統(tǒng)。一方面，不能有效地整合包括資產(chǎn)、負(fù)債、偏好以及需求等方面的客戶信息，以及不能在以上信息基礎(chǔ)上為顧客提供全方位和個性化的理財服務(wù)。同時，客戶資源利用率低，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)橫向開展也不利。另一方面，現(xiàn)階段計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行并沒有開發(fā)出有效的電腦理財軟件和手機(jī)軟件，現(xiàn)有的軟件絕大多數(shù)因為功能單一、使用不便等原因不能得到客戶的認(rèn)可，因此客戶忠誠度低。

2.4 風(fēng)險控制意識不足

個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低，容易忽視理財風(fēng)險。同時由于杠桿作用使金融風(fēng)險擴(kuò)大，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)和信譽(yù)的損害，甚至對客戶的利益造成損失。具體來看，理財業(yè)務(wù)主要分為顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。顧問服務(wù)主要為客戶提供咨詢服務(wù)，主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險方面。要求銀行根據(jù)自身情況，規(guī)范操作流程，提高風(fēng)險意識進(jìn)而避免操作風(fēng)險。綜合理財業(yè)務(wù)則是在顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升，即代客理財，因此，綜合理財服務(wù)除了操作風(fēng)險外，也面臨著市場風(fēng)險。近年來銀行代客理財時判斷失誤導(dǎo)致客戶資產(chǎn)越理越少的案例也不少見。此外，銀行理財產(chǎn)品的信用風(fēng)險也越來越受到關(guān)注。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

馬云說過：如果銀行不改變，我們就改變銀行。這在一定程度上體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融正在蠶食銀行賴以生存的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融對年輕人以及銀行的低端客戶影響較大，雖然短期內(nèi)難以從根本上撼動銀行利益，但未來的威脅不可小覷。其業(yè)務(wù)主要集中在理財產(chǎn)品、銀行存款和基金銷售等方面，而且目前政策對聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持支持態(tài)度，未來互聯(lián)網(wǎng)公司會涉足個人理財業(yè)務(wù)的更多領(lǐng)域，如果商業(yè)銀行不去改變自己，并對互聯(lián)網(wǎng)加以利用，那么未來互聯(lián)網(wǎng)金融將對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的影響。

3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1 打造專業(yè)理財師隊伍

首先，商業(yè)銀行要大力培養(yǎng)出自己的理財隊伍。挑選具備一定營銷技術(shù)和專業(yè)知識的人員，并制訂系統(tǒng)的理財培訓(xùn)計劃，還可借助外部的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)如CFP培訓(xùn)，使其具備系統(tǒng)的專業(yè)知識。并組織專業(yè)知識和實操競賽，全面提高實操技能。其次，商業(yè)銀行要建立良性的競爭環(huán)境，以及有競爭力的薪資待遇和獎勵政策，提高理財人員的工作效率和崗位忠誠度。再次，吸引高素質(zhì)的人才，包括從外資銀行以及保險、證券等行業(yè)廣泛吸收人才。最后，建立一套高效的理財人員考核機(jī)制。該機(jī)制并不以單一的銷售業(yè)績而定，應(yīng)建立多指標(biāo)維度的綜合考評體系。

3.2 加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化且推出速度較慢，商業(yè)銀行應(yīng)從產(chǎn)品和服務(wù)等方面加大創(chuàng)新的力度，爭取打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。首先，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，要鼓勵研發(fā)與市場需求相適應(yīng)的理財產(chǎn)品，建立理財產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，以強(qiáng)化理財產(chǎn)品開發(fā)部門與客戶的溝通，使產(chǎn)品開發(fā)部門快速掌握客戶需求，并了解競爭對手的信息。其次，加大與保險、證券等其他金融或非金融機(jī)構(gòu)的合作，推出各種跨界理財產(chǎn)品，使其不僅具備金融理財產(chǎn)品的特色，而且兼具其他行業(yè)的優(yōu)勢，最大程度上滿足客戶的需求。最后，學(xué)習(xí)第三方理財?shù)绕渌麢C(jī)構(gòu)的先進(jìn)理念，加強(qiáng)理財產(chǎn)品的整合，加大營銷方面的創(chuàng)新，為客戶提供量身定制的個性化產(chǎn)品。

3.3 完善個人理財服務(wù)相關(guān)支持系統(tǒng)

首先，我國商業(yè)銀行建設(shè)有效的客戶管理平臺，應(yīng)當(dāng)加大對平臺建設(shè)人力和物力的投入力度，建立獨立有效的客戶信息平臺和服務(wù)運作系統(tǒng)。使其能夠全面整合現(xiàn)有客戶和潛在客戶的信息，并根據(jù)客戶資源的特性自動進(jìn)行全方位的理財規(guī)劃。其次，充分利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)，加速信息搜索和數(shù)據(jù)分析的能力，加快客戶理財軟件和手機(jī)應(yīng)用的開發(fā)，使理財服務(wù)不再受時空的限制。

3.4 完善風(fēng)險控制體系

首先，商業(yè)銀行要建立風(fēng)險控制機(jī)制，對政策風(fēng)險、利率風(fēng)險等制定各種應(yīng)急預(yù)案和快速反應(yīng)措施，并做好風(fēng)險評估，盡最大努力使損失可控。其次，根據(jù)產(chǎn)品的不同，制定相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制。例如：對低風(fēng)險的產(chǎn)品，要更多地注意其操作風(fēng)險而非市場風(fēng)險。而對高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，更多地要注意其市場風(fēng)險，完善客戶風(fēng)險承受力的評估，要制定各種措施預(yù)防市場風(fēng)險，并健全產(chǎn)品信息披露制度，做好風(fēng)險提示。最后，強(qiáng)化理財人員的風(fēng)控意識。加大對理財人員的風(fēng)控意識培訓(xùn)，對業(yè)務(wù)操作流程實行多重監(jiān)督，使理財人員做到對他人負(fù)責(zé)，對銀行負(fù)責(zé)，對客戶負(fù)責(zé)。

3.5 積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)保持開放、學(xué)習(xí)的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財產(chǎn)品起點低、操作便捷。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融推出類似產(chǎn)品，推出投資起點相對較低，期限相對較短，流動性強(qiáng)的產(chǎn)品。利用銀行的客戶、資金、渠道等得天獨厚的優(yōu)勢，特別是經(jīng)營存款優(yōu)勢，減少沖擊。發(fā)揮商業(yè)銀行安全性高的優(yōu)勢，牢牢把握住風(fēng)險偏好較低的這一細(xì)分客戶。同時，商業(yè)銀行要擺脫固有觀念，推出市場真正需要的產(chǎn)品。簡化銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量，真正做到以客戶為中心。