淺議生源地信用助學貸款運行中的問題及其對策

羅寧

[摘 要]生源地信用助學貸款已成為高校家庭經(jīng)濟困難學生求學的重要依靠。它在現(xiàn)實運行過程中優(yōu)勢明顯，但機制仍然存在缺陷和問題。本文通過對高校生源地信用助學貸款優(yōu)勢和現(xiàn)存問題的分析，針對性地提出了進一步做好大學生生源地信用助學貸款工作的建議和對策。

[關(guān)鍵詞]生源地;助學貸款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.11.139

生源地信用助學貸款是由金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱學生）發(fā)放的，學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）向?qū)W生入學戶籍所在縣（市區(qū)）的學生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。此項助學貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校家庭經(jīng)濟困難學生資助力度所采取的一項重大舉措。2008年起我省也在各市縣（區(qū)）開始了大力推進生源地貸款工作，經(jīng)過七年實際操作生源地信用助學貸款業(yè)務(wù)體系初步形成，并顯示出一定的優(yōu)勢和問題。

1 生源地信用貸款所展現(xiàn)的優(yōu)勢

由于存在生源地信用貸款商業(yè)性與公益性并存;生源地信用貸款無需擔保，財政全額貼息;生源地信用貸款實行異地操作，每年續(xù)貸等特征。與國家其他助學貸款相比，是將過去僅僅依靠學生個人信用的單一模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閷W生及其直系親屬為共同借款人的雙層信用模式，并建立了借款學生入學前、入學后和就業(yè)后三個階段的信用聯(lián)結(jié)，將學生家長、高校和就業(yè)單位等信用相關(guān)者聯(lián)結(jié)成一道風險防范鏈。對經(jīng)辦銀行來說，借款主體相對穩(wěn)定，擔保方式強化了學生家長的責任意識，這樣經(jīng)辦銀行到期催收容易，還款率高，既避免了非貧困生侵占助學資源的現(xiàn)象，又避免了學生畢業(yè)后因工作變動而出現(xiàn)找不到人的情況發(fā)生。在貸款管理和風險控制上具有了一定的優(yōu)勢，金融機構(gòu)對此項業(yè)務(wù)樂意接受。但生源地貸款仍存在一定的缺陷。

2 生源地助學貸款運行中的缺陷

2.1 政策的惠民性與銀行的商業(yè)性之間的尷尬

第一，現(xiàn)行生源地信用貸款貼息政策規(guī)定，生源地信用助學貸款由國家或地方財政貼息。這就決定了此種貸款是一個集政策、福利、教育和金融因素為一體的助學工具，顯現(xiàn)出社會效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，不屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，但在現(xiàn)實中都交給商業(yè)銀行來運作。商業(yè)銀行講求的是經(jīng)濟效益性，而生源地信用助學單筆貸款金額小、成本高，學生在校期間不支付本利、時限又延長至10年。貸款風險過大、收益太小，基于成本收益比較顯然是違背了商業(yè)銀行的盈利性原則，銀行對此業(yè)務(wù)的積極性不高。同時還易產(chǎn)生道德風險，銀行對學生實行選擇性貸款。

第二，國家助學貸款的利率較為單一，沒有針對信用情況不同的大學生設(shè)定不同的利率。只要是經(jīng)濟困難的學生，就符合發(fā)放國家助學貸款的條件。這意味著不管專業(yè)熱門不熱、在校學習勤奮不勤奮、也不分借款人信用是好還是壞、就業(yè)前景怎樣，商業(yè)銀行都得向提出申請的學生發(fā)放助學貸款，這就在一定程度上背離了商業(yè)機構(gòu)的本質(zhì)，影響了它們的獨立經(jīng)營。

2.2 對地方財政和高校的責任和壓力加大

“生源地信用助學貸款風險補償專項資金由財政和高校各承擔50%，每所高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。”這種風險補償機制的實質(zhì)是由財政和高校對經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進行一定的經(jīng)濟補償，這種規(guī)定存在著一定的問題。由高校來進行補償則不太適宜，高校不是政府部門，也不是公共機構(gòu)，不適宜承擔這種政策性貸款的補貼。學生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔責任，這對辦學單位來說是很不公平的。況且，辦學單位本身經(jīng)費就十分緊張，每年還要拿出一部分學費收入來，也在一定程度上影響了其自身的發(fā)展。

2.3 在現(xiàn)行生源地助學貸款運行中缺乏完備的信用約束機制

現(xiàn)行生源地助學貸款機制缺乏完備的信用約束機制。雖然財政貼息對學校、學生來說是極大支持和幫助，但它不利于培養(yǎng)學生的還款意識和掌握學生的信用記錄。如貧困生鑒定機制不健全。每年貸款人只限于貧困生，對于家庭不夠?qū)捲５珱]有申請貧困、希望貸款的自強的學生很不公平。只憑一紙證明貧困，就通吃所有資助，這無疑增長依賴思想，打擊上進。他們?nèi)〉弥鷮W貸款后，一方面無須按期向金融機構(gòu)提供學習、生活、獎懲等信息資料，同時銀行也無力對眾多學生貸款施行跟蹤檢查，二者不免處于相互脫節(jié)的狀況。

3 做好大學生生源地信用貸款工作的建議和對策

3.1 進一步完善生源地助學貸款機制，制定更加靈活的還貸政策

政府要加大對教育的投入力度，擔負更多的風險和責任，不僅要貼息，還要為貸款本金提供擔保，提高用于風險補償?shù)膶ｍ椯Y金的規(guī)模和比例。同時要保證貼息資金足額、及時撥付到位;要為商業(yè)銀行提供一定程度的擔保，減輕學校承擔的風險，并做好承擔部分助學貸款損失的準備。或?qū)①J款利息全部由國家負擔，這樣不僅可以切實減輕農(nóng)村貧困生家庭負擔，基層銀行的積極性也能得到調(diào)動，而且可以減少高校原來應(yīng)承擔的部分經(jīng)費開支，改善辦學條件;同時還有利于促進基層個人信用體系的建設(shè)。

延長還款年限，創(chuàng)新還貸方式，并制訂更加靈活的還貸政策，滿足相當一部分貧困學生的實際需要。提倡實行分期付款或按收入比例償還的模式，激發(fā)學生還貸熱情，從而減輕借貸學生的還款壓力，降低拖欠率。

3.2 加強信用體系建設(shè)，完善約束機制

加強法制建設(shè)，嚴格信用監(jiān)管。理想的貸款、還款機制是以誠信體系為前提和基礎(chǔ)的，在全社會中形成不能失信的防范機制、不敢失信的懲戒機制、不需失信的保障機制、不愿失信的自律機制，堅持“依法治貸”和“以德治貸”。政府應(yīng)盡快出臺國家助學貸款和征信管理方面的法律法規(guī)。對助學貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、違約責任等問題做出明確規(guī)定，對信用信息涵蓋的內(nèi)容項目與日常管理使用信息提供主體的權(quán)利與義務(wù)、失信行為的制裁措施等做出具體規(guī)定，以法律形式規(guī)范國家助學貸款和懲治失信行為。如：在美國的個人資信系統(tǒng)中，有兩個記錄：逃稅記錄和助學貸款違約記錄，將會終身相伴，一輩子帶著這種污點，將很難翻身。

3.3 做好大學生就業(yè)工作、提高大學生的就業(yè)質(zhì)量為學生按期還款提供最直接的支持和幫助

第一，政府繼續(xù)完善相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵大學生到基層就業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，在稅收、小額貸款等方面給予扶持。要暢通就業(yè)渠道，定期組織好人才招聘會，積極開發(fā)和利用好網(wǎng)上人才招聘。第二，高校應(yīng)加快教育教學改革，不斷提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。一些大學的專業(yè)及課程設(shè)置有較大盲目性，專業(yè)趨同現(xiàn)象十分嚴重，造成供給嚴重大于需求。高校人才培養(yǎng)模式存在不足，不能滿足用人單位對應(yīng)聘者的實際操作能力、適應(yīng)工作環(huán)境變化的能力方面越來越高的要求。第三，大學生自身更應(yīng)樹立正確的擇業(yè)觀，樹立風險觀念和競爭意識。

參考文獻：

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