廣州市中小企業投融資公共服務平臺的業務設計與管理

莊 仲 ，黃 杰 ，邢詒海 ，溫 武

（1.廣州市經濟貿易信息中心，廣州 510032；2.廣州大學 計算機科學與教育軟件學院，廣州 510006）

0 引言

中小企業是改革開放后出現的新的企業群體，對我市國民經濟和社會發展做出了積極貢獻。中小企業穩定而持續的發展對國民經濟的穩定、市場經濟體制的完善、區域經濟的整體競爭力乃至社會的安定均具有廣泛而深遠的意義[1]。目前，我國中小企業融資渠道單一，多靠銀行貸款[2]。但是，由于缺少銀企合作平臺和擔保、抵押服務，無形資產又不能貸款融資，當企業流動資金不足時想要獲得銀行貸款就變得十分困難。同時，由于銀行不愿意在不能分享企業發展收益的情況下承擔更多風險，造成企業融資門檻、成本過高，手續過于繁瑣，甚至超出企業承受能力。

為大力扶持中小企業的健康發展，國家、省、市接連多次出臺相關政策，廣州市根據科技資源、金融資源和科技金融工作實踐情況，圍繞廣州建設國家中心城市和創新型城市的戰略定位，制定了《廣州市促進科技金融試點實施方案》，初步建立多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系，探索形成了“一個中心、兩大示范區、三大重點項目”的廣州特色的科技金融創新工作體系。因此，廣州市經濟貿易信息中心通過網絡信息技術，建立融資業務對接系統，把中小企業的融資需求、銀行等金融機構的金融產品收集起來，并把需求、產品進行匹配后向金融機構、企業進行推薦，使中小企業可以找到合適的融資產品，或金融機構找到合適的企業融資需求，推動科技創新鏈條與金融創新鏈條的有機融合，促進科技與金融良性互動，加快推動中小企業發展。

1 中小企業的融資現狀

中小企業是我國國民經濟的重要組成部分，已成為繁榮經濟、增加就業、推動創新和催生產業的重要力量。我國中小企業實現總產值和利稅分別占全國的60%和40%，中小企業還提供了大約75%的城鎮就業機會。我國經濟增長離不開中小企業的發展，中小企業的發展需要資金的強有力支持。我國中小企業融資狀況有所改善，但融資難仍然是中小企業進一步發展的 “瓶頸”。

中小企業融資難、貸款難，原因是多方面的：一是金融體制不適應，政策支持力度不夠。國有商業銀行為防范金融風險，上收貸款權限，股份制商業銀行、城市信用社和農村信用社等中小金融機構信貸能力有限，國家金融資源分布與中小企業空間布局不相適應[3]。特別是對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，銀行自身在金融產品設計、機構設置、信用評級、貸款管理等方面不能適應中小企業對金融服務的需求[4]。二是中小企業直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高，絕大部分中小企業難以通過資本市場公開籌集資金，銀行信貸仍然是主要的外部融資渠道[5]。三是銀行融資成功率低。商業銀行加強風險管理以后，在信貸管理中推行的授權授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業而制定的，而中小企業貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點，銀行常常因中小企業信用信息不對稱、貸款的交易和監控成本高且風險大而不愿放款[6]。

因此，造成中小企業融資難的重要因素之一是資金的供求信息不能有效對接。銀行不了解眾多民營企業的資金需求，也不清楚如何更好地滿足企業的資金需求，民營企業不了解銀行的信貸產品以及如何利用信貸工具為生產經營服務。而廣州市中小企業投融資公共服務平臺融資業務對接系統可以增加中小企業的融資途徑，有效緩解中小企業融資瓶頸，其優勢在于通過政府組織，對中小企業進行前期調研和項目把關、推薦和擇優選擇，大大減少了銀行貸款風險。融資平臺對中小企業的增信，解決了中小企業信用結構難落實的問題，大大降低了中小企業的融資成本，增加了有發展潛力的中小企業獲得貸款的機率，進一步推進了中小企業的發展。

2 系統的設計

2.1 系統的整體結構設計

平臺融資業務對接系統包括了融資需求管理、融資產品管理、融資意向管理、融資審核管理、融資項目管理、融資備案管理6大管理職能模塊，并配有非銀查詢子系統、企業信用評估子系統、應用支撐管理子系統。具體的組成情況及子系統之間的關系如圖1所示。通過這些模塊，平臺為金融機構與中小企業提供了融資信息對接和融資業務流程跟蹤的服務，并通過便利、快捷、規范的流程保證了這些服務的質量。

圖1 融資業務對接系統組成關系圖

2.2 系統的模塊設計

平臺分為融資業務對接子系統、非銀查詢子系統、企業信用評估子系統三大業務系統，以及一個應用支撐管理子系統。各系統主要功能如下：

2.2.1 融資業務對接子系統

融資業務對接子系統包括融資需求管理、融資產品管理、融資項目管理、融資備案管理、融資審核管理、融資意向管理六大管理職能模塊。

（1）融資需求管理模塊：平臺分類設立了貸款融資、股權融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務等五大類融資業務，每一大類的業務根據業務情況又劃分數量不等的子業務，比如股權融資業務，劃分有普通股權融資業務、天使投資業務；貸款融資業務，劃分有資產抵押貸款業務、信用貸款業務、聯保業務等。根據各類子業務，平臺設計符合各子業務的需求表格，供中小企業選擇填報企業的融資需求。融資需求的創建流程如圖2所示。

圖2 融資需求創建流程

（2）融資產品管理模塊：平臺把銀行、擔保公司等金融機構、中介機構的產品，劃分為貸款融資、股權融資、交易融資、政府扶持融資、中介服務等五大類融資產品。每一大類的融資產品，劃分出更細的子產品。比如中介服務產品，劃分了法律服務、會計服務、資產評估服務、商標專利服務、融資中介服務等。平臺在審核金融機構等提交的產品時，劃入對應的類型進行分類管理。

（3）融資意向管理模塊：平臺把經過應用支撐子系統匹配過的需求，匹配度排名第一的產品向金融機構、中小企業進行推薦。如有一方不同意，則選擇匹配度排名第二個的產品進行推薦。如雙方同意，則雙方進行對接。

（4）融資審核管理模塊：平臺融資業務的審核功能，包括對中小企業提交的融資需求信息進行審核，金融機構提交的融資產品進行審核，系統自動創建融資項目的審核，企業信用評估子系統提交的企業非銀信用報告進行審核，以及對應用支撐子系統的推薦結果進行審核等。

（5）融資項目管理模塊：當融資意向對接成功后，系統將自動創建融資項目，經平臺管理員審核后，中小企業、金融機構可以顯示對方的聯系信息，及查看全部的融資需求信息，進行線下洽談。同時，金融機構錄入融資對接情況及對接成功后的融資金額等信息，平臺管理人員、企業可以查看融資項目，三方均可錄入自己可見的備注信息。

（6）融資備案管理模塊：對對接后的融資項目結果進行管理。如果融資成功，對企業獲得的融資金額、融資方式進行記錄備案，同時還將記錄企業的還貸情況。融資備案還為信用評估子系統提供企業信用評估數據。

（7）投融資供應服務鏈：通過平臺，整合法律、培訓、融資咨詢、會計、第三方信用評級、商標專利、資產評估等第三方增值服務資源，為中小企業融資服務。可以整合增值服務機構與金融機構的資源，能完善科技金融的服務鏈條，產生集聚和聚焦效應，客觀上可以增強對中小企業的融資服務力度。

（8）四級投融資服務協作網絡：在整合了不同金融機構提供科技金融資源的基礎上，通過協作平臺子系統提供的標準工具包，整合社會融資服務機構資源，建設一個覆蓋我市中小企業，實現市、區（縣）、鎮（街道）、專業園區的四級投融資服務協作網絡，有利于把平臺金融資源服務全方位地向全市的中小企業鋪開，使得平臺整合科技金融服務可以覆蓋不同地區、不同行業、不同成長階段的中小企業，有助于解決現在金融服務網絡覆蓋面不夠的問題。

2.2.2 非銀查詢子系統

非銀信息查詢服務通過抽取廣州市工商、國稅、地稅、民政、質監中企業、社會團體、個人的信息，為平臺的會員企業進行信息資料核實，確保平臺的員的真實性。

同時，系統已經為廣州市17家商業銀行的1500多個網點提供非銀信息的聯合征集、評估、查詢服務。平臺的非銀信息從平臺企業信息核實、信用等級評級業務，擴展到銀行日常的企業開戶、年審、貸款等業務上，極大地提高了政府數據的利用，在社會信用體系的建設中發揮了更好的作用[5]。

2.2.3 企業信用評估子系統

企業信用評估子系統是對企業信用狀況進行綜合評價的一項重要工具，信用評估系統可對采集到的信用數據進行智能化的綜合分析，最終判斷受評主體的信用風險程度[6]。系統包括評估模型管理模塊、信用等級管理模塊、企業自評管理模塊、第三方評級管理模塊、企業社會信息采集管理模塊、綜合信用評估管理模塊、信用報告查看模塊等。系統模塊設計如圖3所示。

2.2.4 應用支撐子系統

圖3 企業信用評估子系統模塊結構設計

（1）數據庫的組成：系統數據庫是平臺信息管理的基礎，包括企業、金融機構在平臺進行投融資對接相關的各方面信息，具體包括：企業／金融機構注冊信息及非銀核對信息、融資產品、融資需求信息等39個表格的數據庫信息。同時，通過應用支撐子系統、業務對接子系統可以實現對企業基本信息的更新，以及融資需求信息、產品信息的修改。對非銀查詢子系統、信用評估子系統的信息，只能實現刪除結果，不能修改內容。

（2）融資匹配規則的管理：平臺根據各類融資業務，設立了幾個類型的匹配規則，幫助企業找到合適的融資金融產品，或幫助金融機構找到合適的企業融資需求。匹配規則主要根據需求信息與產品指標的匹配程度，主要是申請人年齡、行業范圍、經營年限、家庭實物凈資產、貸款額度等信息與金融機構產品相關指標要求的匹配度，把企業融資需求信息推薦到合適產品的金融機構。以貸款融資匹配規則為例，匹配的信息包括申請人資料、企業資料、資產情況、財務經營情況、融資要求等，系統通過抽取企業的信息、需求與金融機構產品要求進行匹配，把匹配后的結果按從高到低的順序進行推薦。

（3）金融機構排序模型：設置金融機構推送排序模型，系統根據金融機構的融資成功率、融資規模、融資數量、融資速度、融資備案5個方面的指標自動生成金融機構的排名，平臺根據排名向金融機構推送企業融資需求。

表1 金融機構推薦排序指標表

3 結語

中小企業融資難是個世界性的難題，平臺充分運用J2EE的多層架構技術進行分層設計，在整體考慮需求的基礎上合理規劃建設的頁面展現、業務邏輯和數據資源，實現系統的當前功能完整性與未來可擴展性的結合。系統支持B／S應用模式，完全基于Web中間件和大型數據庫的N層結構，由Web服務器—應用服務器—數據庫服務器—磁盤整列柜組成，對中小企業進行前期調研、項目把關和推薦以及擇優選擇，大大減少了銀行貸款風險以及融資平臺對中小企業的增信，解決了中小企業信用結構難落實的問題，大大降低了中小企業的融資成本，增加了有發展潛力的中小企業獲得貸款的機率，有效緩解了中小企業的融資瓶頸，幫扶中小企業發展壯大。

[1]胡世良.互聯網金融模式與創新[M].北京：人民郵電出版社，2015.

[2]宋華，蔣任重.中小企業融資問題研究[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2015.

[3]郭勤貴.互聯網金融商業模式與架構[M].北京：機械工業出版社，2015.

[4]陳文.網絡借貸與中小企業融資[M].北京：經濟管理出版社，2014.

[5]康書生，鮑起靜，歷史娜，等.中小企業信用評級模型的構建 [J].河北大學學報，2007（2）.

[6]陳德軍，盛翊智，陳綿云.基于數據倉庫的OLAP在DSS中的應用研究[J].計算機工程與應用，2003（1）：30－31.