互聯網金融時代下國有商業銀行的改革與創新

呂潔

近年來，以云計算、大數據為代表的新一代互聯網技術蓬勃發展，形成了互聯網金融等新業態，這種新業態正迅速并廣泛地滲透到金融領域的各個方面，給傳統金融業帶來了巨大的沖擊，掀起了一陣互聯網金融變革的浪潮。

如何迎接互聯網金融變革浪潮，迎接互聯網金融給傳統金融帶來的挑戰，成為一項緊迫而重要的課題。尤其對于國有股份制商業銀行，由于管理體制相對固化、規模相對龐大，改革與創新面臨著更多的挑戰。但在互聯網金融時代背景下，國有銀行必須轉變傳統思維定勢，改革商業模式，倡導金融創新，推動我國金融業的全面升級。

一、互聯網金融對傳統國有商業銀行的影響

（一）引起一場思維改革

互聯網金融對傳統金融的沖擊來自方方面面，其中最主要，也是最核心的就是思維方式的改革。互聯網金融與傳統金融，這是一張沒有硝煙的戰爭，是互聯網金融和互聯網思維對傳統金融的一場深刻的變革。

“以FACEBOOK為代表的互聯網形態，將影響到將來銀行的生存”。2012年哥倫比亞大學中國企業研究中心全球高峰論壇上，時任招商銀行行長的馬蔚華的發言被廣為傳播。

人類歷史上每一次的技術進步，都將促成一場深刻的思想革命。本世紀的這場互聯網金融正是處于技術的進步，互聯網的廣泛應用，多種移動支付場景的靈活再現，才使得客戶及金融消費者真正相信，在互聯網金融的時代，我們確實是可以實現以“客戶為中心”、“消費者是上帝”的理念。客戶從原先的被動接受金融服務、被動告知金融信息，到現在的主動提出需求、快速得到回應并作產品改善;從原來的金融失語、交易信息閉塞，到現在的金融民主、信息透明;從原來的交易地位不平等，面對霸王條款無可奈何到現在的交易平等、個性化定制金融產品等，均可以看出互聯網金融在深刻而深遠地影響著傳統金融。

（二）影響傳統商業盈利模式

長期以來，傳統國有銀行在政策紅利、資金成本、信用成本、客戶資源等方面相對于其他非銀行金融機構占據著絕對的優勢。但在互聯網金融的新型業態下，眾多非銀行金融機構以其“去媒介化”的方式，極大地降低了經營成本，通過網絡手段和平臺，推出各種金融產品，獲取了海量的客戶，并形成客戶的黏性，通過各種網絡社交工具和方式不斷擴大金融產品的社會影響力。

各類非金融機構也逐步以申請資質、并購等方式獲得各種金融牌照，比較典型的如第三方電子支付，第三方電子支付公司即使沒有銀行資質，不能吸收儲戶資金，但是其憑借著其大量的支付資金沉淀，也形成了巨大的資金優勢。如“余額寶的誕生正在動搖商業銀行的根基，銀行活期存款利率與貨幣收益相差高達10倍，導致銀行活期存款下降，分流銀行客戶。”

此外，隨著以阿里巴巴為代表的互聯網金融企業的全面布局，涵蓋第三方支付、小貸、擔保、保險、小微金服等領域，正逐步形成互聯網金融生態圈，打造新的互聯網金融帝國。2014年9月，阿里巴巴子公司又批取得銀行牌照。10月，阿里系又成立了螞蟻金融服務集團，旗下擁有支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行等品牌。截至目前，阿里已獲得了銀行、保險、基金代銷等多種類金融牌照，服務內容涉及到保險、股權投資、信托、銀行業等多個金融領域，對傳統的國有銀行造成了很大的威脅。

（三）推動金融產品創新

互聯網金融初始之所以能獲得野蠻生長，獲得監管部門的寬容對待，其對金融的創新是一個極其重要的因素。2014年9月4日，波士頓咨詢公司（BCG）在北京發布的互聯網金融報告對此作了研究分析。在同年9月9日的《金融時報》上，“鄧俊豪對記者表示，目前高達94%的中國家庭仍屬于財富水平較低的家庭（可投資資產在10萬美元以下），遠高于發達市場50%以下的比例，而如此廣大的客戶群往往面臨投融資渠道不暢的困境，且缺乏有效的金融服務。而互聯網金融憑借移動互聯、大數據、云計算等一系列新的技術手段正在改變這一局面。”

自互聯網金融元年以來，以馬云的阿里巴巴旗下的阿里電商平臺為代表，形成了多家互聯網企業平臺，如阿里電商平臺、騰訊社交平臺、百度搜索平臺等，這些互聯網企業搭建的平臺均涉及包括支付服務、信貸服務、投資理財服務、商務服務、信息服務等等多樣化的服務，很多金融產品，如提供支付服務的支付寶、提供信貸服務的阿里小貸、提供投資理財服務的余額寶、提供商務服務的淘寶、提供信息服務的阿里云計算等等，均是傳統金融領域中未出現的，是以核心業務與信息服務與金融服務結合在一起，并優勢互補的創新產品。這些產品以其高效、便捷、普惠、貼近金融本質、滿足市場需求，將市場經濟推進到了一個新的臺階。也迫使傳統金融進行不斷反思，促進整個金融行業的改革。

二、國有商業銀行應對互聯網金融的改革與創新方向

（一）實踐看各傳統國有商業銀行創新的效果

互聯網金融催生了傳統國有商業銀行對改革和創新的需求，促進了技術的進步，反過來又使得國有商業銀行推動自身金融模式的革新。在新的金融業態下，國有商業銀行轉變經營理念，從粗放型經營轉變到精細化經營，重客戶體驗和數據分析，重金融創新和制度創新，促進國有商業銀行業務的發展。

另一方面，傳統的國有商業銀行也紛紛開始加強與互聯網金融企業的合作，形成良性互動。如近年來中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行等均不同程度地與新金融業態進行合作。如下表：

這種國有銀行與互聯網企業合作的方式，使國有銀行吸收互聯網金融企業的改革與創新的基因，調整思維定勢，快速進行在互聯網金融領域的戰略布局。同時，也使得互聯網金融企業學習國有商業銀行的相對完善的風險控制、資產管理、信用體系建設等，彌補互聯網金融企業對信用評估、風險控制、資金監管等方面相對不足的缺陷。

（二）國有商業銀行的改革與創新方向

從金融創新的積極性上看，上述各金融機構，尤其是商業銀行，無論是五大國有商業銀行，還是眾多規模相對較小的股份制商業銀行，推出的金融創新均是在互聯網金融倒逼傳統金融的環境下發起的，金融創新的主動性及自發性不足。endprint

未來的改革與創新方向即為：我們需要擯棄長期依靠政府決策代替市場規律，尊重市場，發揮“看不見的手”的配置資源的作用，真正解放企業家精神，將創新的思維內化為一種根深蒂固的企業思維，提高主動創新的意識，將創新不斷運用于日常的企業經營與金融服務中去。

三、國有商業銀行的改革與創新對策

（一）創新服務模式

隨著互聯網金融浪潮的席卷而來，傳統國有商業銀行的服務模式正在經歷著巨大的挑戰。“用戶的互聯網化和以利率市場化為代表的國內金融環境轉變，商業銀行憑借“水泥+鼠標”的經營思路和網上銀行先發優勢打造起的互聯網金融王國盡管在業務、功能等方面有所改善，但始終未能走出“替代柜臺”的定位，服務和產品差異化更逐漸喪失，商業銀行服務模式的“創新革命”勢在必行。”

隨著互聯網技術的廣泛應用，越來越多的客戶足不出戶，舍棄了耗時低效的柜臺辦理方式，而更多采用網絡銀行、手機銀行等多種方式辦理業務。從金融創新產品的特性及類型上看，眾多商業銀行推出的互聯網金融產品存在嚴重的同質化問題。眾多的銀行“寶寶”的誕生，均具有相同的盈利模式、相同的購買與贖回流程、相同的產品性質，高度的同質化大大影響了產品競爭力。

因此，國有商業銀行必須以最快的方式轉變服務模式，改革原有的復雜而僵化的內部流程，利用互聯網渠道整合資源，加快新用戶培育，研發新的網絡平臺，不斷完善服務功能，制定差異化競爭策略，通過網上銀行、在線服務、遠程銀行渠道和物理網點柜臺的有效結合，實現對金融市場的更快速反應，對金融消費者與客戶的更高效的服務。

（二）重視小微企業互聯網融資

傳統國有商業銀行往往重視資信好、資產規模大的客戶，而對小微企業則設置了較高的門檻，導致眾多小微企業面臨融資難的困境。

而長尾理論給我們一個啟示：在網絡時代，由于關注的成本大大降低，人們有可能以很低的成本關注正態分布曲線的“尾部”，關注“尾部”產生的總體效益甚至會超過“頭部”。

互聯網金融企業憑借互聯網的方式，以極低的成本，可以把長尾理論發揮到極致。阿里巴巴從1999年的創立，到現在馬云正在致力打造的“金融生態圈”，這15年充分說明了互聯網金融時代下，需要重視數量龐大的小微客戶及其融資需求，打破傳統的“水泥”外殼，改革傳統的復雜、僵化的審核機制，通過互聯網技術和平臺建設，基于銀行相對成熟的數據信息，完善小微企業的風險評估系統，重置不同類型客戶的信貸評估標準，針對小微企業和客戶的特點，推出更多有個性的、便捷高效的金融服務模式和產品，吸引更多的小微企業，使國有商業銀行在新的互聯網金融背景下繼續發揮競爭優勢。

（三）以客戶為導向，重視客戶體驗

互聯網金融企業開放式的營銷手段，個性化的產品以及便捷的操作流程，吸引了眾多年輕的金融消費者，影響了傳統國有商業銀行對新客戶的獲取，也限制了自身業務發展。

從經營理念和思維方式上，傳統國有商業銀行必須轉變思維，形成高度統一的經營理念，高度重視客戶體驗，以客戶為導向，貫穿銀行日常經營。

在新產品的設置上，以客戶為中心，從客戶體驗角度設計新產品，在新產品推出之前，充分做好客戶調研，尤其是重視小微客戶的需求。

充分利用傳統國有商業銀行在客戶存款、貸款、匯款、支付、理財等各類信息，分析客戶的金融投資及消費習慣，根據不同客戶的投資偏好，設置不同的產品，提供定制化的服務，進行個性化和差異化管理。完善金融服務，簡化優化各項業務制度與流程，為客戶提供便捷、高效的金融服務。

通過各種網絡手段，如微信、論壇等，豐富營銷模式，擴大客戶群，整合多種資源，實現傳統國有商業銀行與客戶之間的開放式的溝通，吸收客戶提出的建議，為銀行的改革、創新提供新的視野。

（四）完善金融創新配套措施，加強網絡平臺建設

從金融創新的配套措施上看，很多創新產品的推出，是受著眾多同行業產品的推出而倉促推出的，在后續客戶服務、跟蹤、回訪等配套措施上存在缺憾。亟需加強金融創新配套措施的建設，如通過制度保障、人才引進、平臺及系統搭建、產品開發及創新、客戶溝通等多方面，跟進金融創新配套措施的建設，使國有商業銀行的金融創新成為常態。

同時需要加強網絡平臺建設，提高銀行在互聯網技術的研發能力，不斷通過技術手段，將金融創新思維予以落實，不斷推出有競爭力的新產品。另外，對原有的銀行資源進行整合，對海量數據進行深度分析，充分挖掘新的信息，升級原有的銀行平臺與系統的應用能力，最大限度降低銀行系統風險，保障銀行業務的持續、穩定發展。

（作者：華東政法大學研究生教育院）endprint