淺談如何有效提升金融機構服務小微企業的水平

靳嫻

摘 要：近年來，小微企業在帶動就業、增加稅收、創造財富等方面發揮著重要的作用，在國家經濟中占據著舉足輕重的地位。為此，國務院、銀監會和人民銀行密集出臺了一系列政策，要求銀行業金融機構加大對小微企業扶持力度。然而小微企業在發展過程中并不是一帆風順，突出表現在日益增長的金融需求得不到有效滿足，融資難問題沒有得到有效改善。如何破解小微企業融資難，努力提升服務小微企業的水平就成了擺在廣大金融機構面前的一道難題。筆者從研究小微企業融資現狀出發，積極尋求提升金融機構服務小微企業水平的對策。

關鍵詞：金融機構；小微企業；服務水平

1 當前小微企業融資現狀

1.1 小微企業自身存在諸多缺陷。較之大企業，小微企業自身有著許多不利因素：比如小微企業的財務制度不夠完善，金融機構無法從中獲知有效信息；規模較小，管理不規范，固定資產較少，可供抵押擔保的資產不足等。

1.2 金融機構存在“惜貸、慎貸”現象。解決小微企業融資難問題早已成為銀行業金融機構的共識，但實際操作中，不少金融機構并未充分認識服務小微企業的重要性，對小微企業貸款積極性不高，由于害怕承擔風險和責任，金融機構在主觀上更是產生“惜貸、慎貸”現象。

1.3 各地政府出臺的小微企業優惠政策收效甚微。為支持小微企業發展，各地政府部門響應國家號召，出臺了許多優惠政策，引導金融機構加大對小微企業的信貸支持力度，然而這些優惠政策在金融機構很難得到落實。政策中規定的“減輕企業行政性收費、規范中介機構等經營性服務收費”等優惠政策因涉及有關部門利益，也難以很好執行。

1.4 中介服務體系建設滯后。政府主導的小微企業擔保機構建設滯后；信用保險機構和農業保險機構建設滯后；會計師事務所、資產評估事務所等中介服務機構建設滯后，出于自身利益的考慮，部分中介機構對企業會計報表和資產現狀視而不見，沒有公正、客觀地反映企業經營情況，這些都不利于金融機構分散貸款風險。

2 針對小微企業融資現狀，金融機構在提升小微企業金融服務水平中應采取的對策

面對小微企業融資現狀，廣大金融機構應積極轉變經營理念，不斷加大小微企業信貸支持力度。在支持小微企業發展的過程中，要結合自身經營實際，從經營策略、管理機制等方面不斷提升金融服務水平，積極支持小微企業健康發展。

2.1 抓好風險防控，努力提升信貸管理水平。目前，金融機構信貸人員對小微企業貸款“惜貸、慎貸”的原因有很多，但主要是小微企業貸款風險大，承擔的責任大，因此制約了信貸人員對小微企業貸款的積極性。金融機構應該適時督導檢查，加強客戶貸前調查管理，在建立健全小微企業信貸管理制度基礎上，切實做實做好信用等級評定工作。只有做好信用評級工作才能為下一步的授信工作打好基礎，合理控制風險。金融機構要通過多種途徑全面掌握小微企業的信用情況，把好貸前調查關。貸后管理是貸款回收的重要環節，要在具體工作中落實貸后管理，加強小微企業生產經營、貸款用途、貨款歸行、資金往來等各個環節的管理，認真做好貸后間隔期檢查和抵押物的檢查，嚴格執行風險預警制度，保障小微企業信貸業務穩健發展。與此同時，要對小微企業做好全方位、全流程的資金運營監控。避免信貸資金的挪用、占用，讓小微企業將資金用于業務經營，從而促進小微企業的健康發展，防止形成信用風險。

2.2 創新貸款品種，暢通小微貸款服務渠道。金融機構要針對小微企業“短、小、頻、急”的融資需求，區分小微企業所屬不同行業類別，研究開發票據質押、應收賬款質押、林區抵押等個性化的信貸產品。不斷完善小額貸款審批中心職能，進一步優化信貸審批流程，實現貸款評審的標準化、流程化、批量化，提高審批效率。要在風險可控的前提下盡量降低門檻、簡化程序。針對小微企業可供抵押的財產較少，經營周期較長，地域特色較強等特點，金融機構就要根據實際情況靈活適用貸款品種，甚至創新貸款品種，從而促進小微企業的健康發展。

2.3 加強調控和引導，緩解小微企業資金緊張局面。面對小微企業資金緊張和融資困難，地方政府部門要以宏觀調控為契機，銀監部門要積極與地方政府和各有關職能部門加強協調溝通，逐項落實有關政策，全力破解“政策瓶頸”。一方面要根據當前急需和優先支持的小微企業名錄，優先保證列入名錄的小微企業資金需求，合理引導小微企業正確投資，防止小微企業把資金投向那些受限制、被淘汰和一些污染且不環保的項目上，浪費有限的資金。另一方面，政府部門要積極引導廣大居民選擇正確合理的投入，創造良好的融資環境，打擊那些高息集資和擾亂金融市場的行為。積極創造條件，幫助小微企業拓寬融資渠道，通過推動小微企業上市，加大招商引資力度，積極開展多種形式的銀企合作等措施，促使小微企業資金緊張局面得到有效緩解。

2.4 創新擔保方式，全力化解小微企業擔保難。目前，地方融資性擔保機構存在注冊資本不足，擔保實力不強，數量偏少，缺乏資金補償和風險分散機制，抗風險能力弱。因此必須創新擔保方式，解決小微企業擔保難問題。一是必須建立健全金融機構與擔保機構的合作機制，全面劃分擔保機構與金融機構的風險分擔比例，鼓勵金融機構與融資性擔保機構開展深度合作，全力破解“擔保瓶頸”。二是著力搭建銀政合作平臺。比如可與工信部門、經濟部門溝通，建立信息渠道，對確實遇到融資難題的小微企業積極給予信貸支持，積極配合政府部門共同扶持小微企業可持續發展。三是適當考慮以行業協會會員聯保方式，解決部分小微企業融資難問題。對信譽良好的行業協會會員，通過資源組合的方式形成聯保體，互助互保，建立信用體系，解決資質良好的小微企業融資困境。四是考慮與實力雄厚、信譽良好的擔保公司建立合作關系，完善小微企業融資擔保體系和信用體系。同時，通過應收賬款質押、商鋪經營權質押、企業聯保等創新擔保方式，加大對小微企業的支持力度。

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