淺析互聯網金融的三種模式

徐 馳

在中國經濟高速發展的今天，傳統的金融模式已無法完全滿足消費者們日益增長的消費需求以及對支付便利性的要求，在此背景下，互聯網金融應運而生，其在給予人們嶄新的商業投資渠道以及安全可靠的支付方式的同時，促進了社會經濟的發展，并在一定程度上加速了科學技術的革新。

一、第三方支付方式

以支付寶為主要代表的第三方支付方式是受廣大消費者歡迎的新型互聯網金融模式，其在網絡購物、線上轉賬以及大宗商品交易等方面取得了杰出的成績。支付寶是阿里巴巴集團旗下產品，其于2004年成立，如今已成為全球最大的移動支付廠商，在移動支付領域擁有絕對優勢地位。互聯網金融模式中的第三方支付模式運營涉及面較廣，并且在支付上具有較強的靈活性，其能實現許多傳統金融模式暫時無法實現或今后也很難實現的功能。

不過需要特別指出的是，第三方支付模式由于本身具有適應能力強、靈活度高等特點，因此金融監管機構必須加大對其的監管力度，確保經濟市場的穩定發展。此外，第三方支付大部分情況下依托手機、電腦等設備平臺進行相關操作，因此其可能受到病毒的攻擊而致使客戶個人信息流失，因此如何提高第三方支付方式的安全性是廣大技術人員需要考慮的問題。與此同時，用戶在使用第三方支付軟件時應當注意電腦或手機等設備的運行狀況，確定其是否正常運行，防止木馬病毒攻擊設備而造成不必要的損失。另外，在移動支付領域的領導者還有微信支付，其因擁有的龐大微信用戶群而發展較為迅速，這里筆者不加贅述。

二、第三方投資

社會資本的投資行為可以促進經濟的發展，同時也能在一定程度上保證經濟市場的健康與穩定。隨著互聯網技術的發展與人們投資需求的快速增長，傳統的投資模式很難滿足人們的一系列需求，而第三方投資的新型互聯網金融模式的出現為投資者帶來了新的選擇。運作第三方投資模式的代表企業當屬阿里巴巴下屬的余額寶，當用戶將資金轉入余額寶時，即相當于購買了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，隨著存款時間的增長，用戶可獲得一定的收益。第三方投資相當于“錢莊”，以余額寶為代表的帶三方投資向人們展現了其瘋狂的吸金能力。

在當下社會，人們的購買力得到了較為顯著的提高，因此其消費需求也日益增長，與之對應得是人們投資欲望的膨脹，而第三方投資平臺便能有效便捷地為人們提供投資服務。當前許多銀行都建立了互聯網投資平臺，以方便人們進行相應的投資。傳統的投資模式靈活度較低且使用范圍較小，而互聯網投資具有更強的的普遍性，學生等無固定經濟來源的群體也能開展相應的投資活動，這在一定程度上促進了整個互聯網金融行業的發展[1]。

值得注意的是，互聯網金融模式中的帶三方投資在簡化投資程序、帶給投資者收益的同時，也存在著一定的風險性，如可能出現轉賬過程中設備被病毒攻擊、基金運作失利導致用戶資金回收出現困難等較為極端的情況，因此用戶應當妥善考慮上述問題，牢記“市場有風險，投資需謹慎”的忠告。

三、第三方交易

第三方交易依靠P2P網絡投資交易平臺進行，其被人們廣泛用于融資的工作上，是近幾年出現的新型交易模式。第三方交易的主要內容是用戶通過第三方交易平臺進行人與人之間或者人與物之間的交易行為，其具有高效便利的優勢。第三方交易的主要體現方式有網絡借貸以及房地產眾籌等方面。網絡借貸平臺通過達成用戶與相關資金需求方之間的協議而從中收取服務費的方式獲取利益，或者網絡借貸平臺也可以通過調整借貸利率的方式來獲取收益。

房地產眾籌適用于一些規模較小的房產企業，由于其資金鏈存在問題或者房產開發、后續資金不足，因此，中小型房地產企業可以利用帶三方交易平臺開展融資工作，由于第三方交易平臺具有較為龐大的資金閑置方群體，一般來說，房產公司都能在短期內完成融資工作，并且在融資的同時能達到品牌宣傳的效果，對公司的發展有著積極的意義。

然而由于第三方交易魚龍混雜，市場具有較強的不穩定性，因此有關部門應當加大對第三方交易平臺的監管力度。早在2011年，商務部就下發了《第三方電子商務交易平臺服務規范》，在其中間接指出了我國第三方交易市場中存在的一些問題，并通過制定嚴格的規章制度的方式遏制第三方交易市場的不良現象。《規范》在第三方交易市場的經營范圍、相關的術語定義、以及第三方交易的基本原則方面作出了具體的闡述與規定，旨在引導第三代交易平臺的健康發展，促進社會主義經濟市場的繁榮穩定。政府對第三方交易平臺較為重視，正是由于其能在一定程度上緩解企業的資金壓力，促使面臨資金困難的企業能夠在激烈的市場競爭中生存下去，另外第三方交易應用于股票等方面有利于盤活金融市場、促進金融市場的良性發展[2]。

四、結語

互聯網金融的三大模式，各有特點，各有自身的相關優勢，三者共同的優點是都具有便捷高效的優勢，因此能極大地滿足人們的新型消費投資需求，為此，相關技術人員應當提高互聯網金融的可靠性，提示其用戶體驗，金融市場也應積極規范交易活動、保障用戶權益，從而促進我國經濟市場的平穩有序發展。

[1]楊勇.德國農村合作金融模式對我國的啟示[J]. 西部金融. 2011(04).

[2]李昌南,胡慶琪.國外農村合作金融模式及其對我國的啟示[J]. 延邊大學學報(社會科學版). 2009(06).