對(duì)信用卡套現(xiàn)合規(guī)管理的思考

吳 麗

（中國農(nóng)業(yè)銀行 江西省分行，南昌 330008）

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度之快超出了想象，而對(duì)其發(fā)展過程中日益嚴(yán)重的套現(xiàn)問題，管理卻相對(duì)滯后，至今仍無行之有效的管理方法，套現(xiàn)行為已成為信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因，應(yīng)引起我們充分的警惕。所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

一、信用卡套現(xiàn)管理的現(xiàn)狀

1.信用卡監(jiān)測(cè)不及時(shí)。目前，商業(yè)銀行還未形成信用卡套現(xiàn)管理體系，對(duì)套現(xiàn)行為管理還做不到時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、及時(shí)制止。對(duì)信用卡套現(xiàn)管理，基本是在套現(xiàn)行為已發(fā)生或已形成風(fēng)險(xiǎn)，通過檢查發(fā)現(xiàn)，事后才對(duì)其采用整改方式來控制。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制手段不夠。對(duì)套現(xiàn)行為的管理，業(yè)務(wù)部門或管理機(jī)構(gòu)尚無有效的方法，基本依賴核查合規(guī)部門提取的線索，而合規(guī)部門對(duì)此類線索的提取，一年只有幾次，時(shí)間間隔也較長。在未提線索期間，套現(xiàn)行為可能已經(jīng)發(fā)生，管理部門卻無有效手段進(jìn)行監(jiān)測(cè)，做不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)。往往信用卡還款出現(xiàn)了超期，才能引起注意，風(fēng)險(xiǎn)得不到及時(shí)控制。

3.管理效果不明顯。信用卡套現(xiàn)行為認(rèn)定后，銀行對(duì)其管理，基本是先督促持卡人歸還套現(xiàn)資金，再對(duì)信用額度做調(diào)低處理；信用卡使用不受影響，就會(huì)出現(xiàn)這次歸還，下次再套的問題。對(duì)特約商戶套現(xiàn)管理更加難以把控，商業(yè)銀行撤銷POS機(jī)具，商戶可能會(huì)申領(lǐng)他行設(shè)備，仍有用商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的可能。對(duì)專門從事套現(xiàn)活動(dòng)的商戶，更是無法有效監(jiān)測(cè)，往往會(huì)出現(xiàn)屢查屢犯、此查彼犯的問題。

二、信用卡套現(xiàn)行為分析

（一）信用卡套現(xiàn)的主要方式

信用卡套現(xiàn)原理基本一致，就是用一張信用卡進(jìn)行透支，最終獲得自由支配的透支資金。但套現(xiàn)的目的、資金多少和套現(xiàn)方式卻不盡相同，通過對(duì)套現(xiàn)行為分析，大致有以下幾種方式。

1.用信用卡墊付消費(fèi)資金套取現(xiàn)金。這種方式常見于個(gè)體之間，雙方事先協(xié)商，一方具有真實(shí)的消費(fèi)行為，另一方用信用卡透支墊付消費(fèi)資金，再以現(xiàn)金方式獲取所墊資金，達(dá)到套現(xiàn)目的。這種方式既不用支付信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，也不用給商戶套現(xiàn)交易費(fèi)，直接從銀行“借”到了現(xiàn)款，套現(xiàn)行為也較隱蔽，核查有一定難度，已成為部分持卡人最常用的套現(xiàn)方式。

2.商戶與持卡人勾結(jié)套取現(xiàn)金。一種是操控多張他人信用卡的機(jī)構(gòu)或個(gè)人與商戶勾結(jié)，通過給商戶支付手續(xù)費(fèi)來獲取大量現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)套取現(xiàn)金的目的；另一種是專門從事套現(xiàn)的服務(wù)公司，以商戶名義申請(qǐng)POS機(jī)，從信用卡透支金額中收取高于銀行刷卡扣率的手續(xù)費(fèi)來賺取收益。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)虛假交易套取現(xiàn)金。近幾年，電商業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，由于對(duì)其缺乏有效的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)利用信用卡套現(xiàn)情況也日益凸現(xiàn)。主要為持卡人與電商虛構(gòu)交易，表面為信用卡購物交易，實(shí)則為虛假消費(fèi)套現(xiàn)。甲與乙兩人事先溝通，在互聯(lián)網(wǎng)上用信用卡消費(fèi)套取現(xiàn)金，具體做法為：甲在互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)出售某商品，經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證等一系列手續(xù)后，就能賣此商品，乙則以最快速度拍下，并用信用卡將資金轉(zhuǎn)入支付寶賬戶，由甲來收款，甲再把資金以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金方式還給乙，乙就輕易地實(shí)現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)的目的。

（二）信用卡套現(xiàn)行為產(chǎn)生原因

1.外部原因。一是信用卡特征迎合了部分社會(huì)群體資金周轉(zhuǎn)需求。信用卡申辦簡便，操作簡單，資金成本低廉，資金回流迅速，一些資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)和個(gè)人，利用本人信用卡或組織企業(yè)職工、親朋好友等申領(lǐng)信用卡，進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、集中操控使用等，解決企業(yè)或個(gè)人資金周轉(zhuǎn)需求，可以緩解短期資金需求。二是信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)無相應(yīng)監(jiān)管措施。與已發(fā)現(xiàn)常用的套現(xiàn)方法相比，通過網(wǎng)終交易套現(xiàn)更具迷惑性，而且隨著網(wǎng)絡(luò)購物交易量的飛速發(fā)展，信用卡通過網(wǎng)終交易套現(xiàn)問題日益突出。對(duì)此類情況，商業(yè)銀行還無相關(guān)的制度和監(jiān)管措施，無法有效管理此類套現(xiàn)行為。三是套現(xiàn)記錄管理無共享平臺(tái)。各發(fā)卡行對(duì)申請(qǐng)人的資信和信用卡的使用管理是相對(duì)獨(dú)立的，對(duì)套現(xiàn)記錄無法共享，使不法分子鉆了空子。持卡人在一家銀行惡意透支信用卡后，若卡被注銷，又可在另一家銀行重新申辦新卡，再進(jìn)行透支套現(xiàn)活動(dòng)。

2.內(nèi)部原因。一是重任務(wù)指標(biāo)，輕風(fēng)險(xiǎn)管控。少數(shù)分支行或營業(yè)機(jī)構(gòu)片面追求任務(wù)指標(biāo)而忽視風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)虛假資料申領(lǐng)信用卡、集中操控使用、經(jīng)營性套現(xiàn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)管控措施未有效落實(shí)。一些員工以人情代替制度，對(duì)內(nèi)部員工違規(guī)行為不提醒、不制止甚至主動(dòng)配合。個(gè)別分支行產(chǎn)品創(chuàng)新不請(qǐng)示不匯報(bào)、“擦邊”違規(guī)操作。二是注重客戶準(zhǔn)入表面合規(guī)，放松實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管控。一些行只關(guān)注信用卡準(zhǔn)入表面資料完整性，對(duì)客戶資料真實(shí)性調(diào)查不實(shí)、審核不嚴(yán)，甚至主動(dòng)協(xié)助客戶提供虛假資料，人為擴(kuò)大授信額度、放大信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)特約商戶、擔(dān)保公司等準(zhǔn)入不嚴(yán)、監(jiān)管不力，致使信用卡欺詐、集中操控使用或大規(guī)模套現(xiàn)等有機(jī)可乘。三是關(guān)注資金歸還結(jié)果，忽視異常過程監(jiān)管和處置。少數(shù)行只關(guān)注透支資金是否及時(shí)歸還、是否形成不良，對(duì)客戶、商戶、員工等異常信息排查不深入，處置不到位。具體表現(xiàn)為：首先簡單對(duì)異常卡以降額或鎖卡等處理，對(duì)異常POS商戶以銷戶等處理，不對(duì)開卡資料真實(shí)性、消費(fèi)行為真實(shí)性等進(jìn)行核查；其次只對(duì)異常線索涉及卡進(jìn)行處理，不對(duì)相關(guān)聯(lián)卡延伸核查；最后對(duì)案件和重大違規(guī)責(zé)任人簡單以罰款、通報(bào)批評(píng)等處理；四是案件和重大違規(guī)不按規(guī)定及時(shí)上報(bào)。

（三）信用卡套現(xiàn)的危害

1.變相增加了商業(yè)銀行信貸資金的投放規(guī)模。信用卡持卡人利用虛假消費(fèi)行為來套取現(xiàn)金，通常將取得的資金用于經(jīng)營活動(dòng)或其他用途，使消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通信貸，短期信貸資金長期化，這變相增加了商業(yè)銀行信貸資金的投放規(guī)模，同時(shí)也增加了歸還信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

2.破壞了社會(huì)信用環(huán)境。一些專門從事套現(xiàn)交易的機(jī)構(gòu)，通過為持卡人提供套現(xiàn)便利，收取一定手續(xù)費(fèi)，直接獲取收益，經(jīng)營無本生意。對(duì)于這種不法活動(dòng)，若無有效管理措施，可能會(huì)助長更多的特約商戶從事此類交易，社會(huì)信用環(huán)境將會(huì)被破壞。

3.削弱了營銷人員的工作積極性。銀行缺乏對(duì)信用卡套現(xiàn)行為事前或事中管理手段，對(duì)其管理基本是以事后管理為主。對(duì)已確認(rèn)的套現(xiàn)問題，在整改階段對(duì)責(zé)任人認(rèn)定及追究時(shí)，通常會(huì)落在信用卡營銷人員或客戶經(jīng)理的身上，使其工作積極性受到影響，不利于銀行的經(jīng)營發(fā)展。

三、信用卡套現(xiàn)的管理措施

信用卡業(yè)務(wù)存在套利空間，致使套現(xiàn)行為不可避免地產(chǎn)生。只有縮小套利空間，有效管理套現(xiàn)行為，才能降低信用卡使用過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，筆者認(rèn)為可采取以下措施。

1.出臺(tái)事中控制的監(jiān)管程序。商業(yè)銀行對(duì)信用卡管理已制定《中國商業(yè)銀行信用卡管理辦法》，對(duì)信用卡管理各環(huán)節(jié)已經(jīng)提出了相關(guān)要求，去年還制定了《中國商業(yè)銀行聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，對(duì)屢禁不止的套現(xiàn)行為又制定了《信用卡套現(xiàn)專項(xiàng)治理方案》，但實(shí)際管理中還是事后為主。現(xiàn)急需研發(fā)在事前能提示，事中能制止的監(jiān)管程序或辦法，最大限度降低商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

2.嚴(yán)把信用卡準(zhǔn)入關(guān)，從源頭控制套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)持卡人的信用卡進(jìn)行清理。信用卡應(yīng)象身份證和證券賬戶一樣管理，一人終身辦一張卡，可根據(jù)還款及資信情況調(diào)整使用額度，防止出現(xiàn)循環(huán)套現(xiàn)的可能。二是發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件和審批額度，并嚴(yán)格執(zhí)行“三親見”制度。三是發(fā)卡之后要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，對(duì)持卡人的資信狀況定期進(jìn)行復(fù)查。四是管理對(duì)監(jiān)測(cè)到的異常交易，要及時(shí)分析合理性和安全性，屬套現(xiàn)行為予以制止。

3.嚴(yán)格POS申領(lǐng)規(guī)范商戶行為。一是對(duì)不法分子打著經(jīng)營的旗號(hào)，申領(lǐng)銀行POS設(shè)備，專門從事套現(xiàn)活動(dòng)的問題，銀行應(yīng)完善POS機(jī)申辦和監(jiān)管程序，遏制住信用卡套現(xiàn)的源頭。二是對(duì)有主經(jīng)業(yè)務(wù)的POS商戶做好培訓(xùn)和巡檢等事前防范工作。三是加強(qiáng)POS機(jī)商戶的有效監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況迅速核實(shí)確認(rèn)，及時(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。四是對(duì)特約商戶法人套現(xiàn)行為，應(yīng)使科技手段予以杜絕。如對(duì)商戶的POS機(jī)與法人或家人信用卡進(jìn)行匹配維護(hù)，使其卡在本機(jī)上刷卡時(shí)予以提示，無法正常使用，從而歸避商戶法人套現(xiàn)行為。

4.科學(xué)制定考核指標(biāo)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。各商業(yè)銀行的考核指標(biāo)中，信用卡的發(fā)卡量每年都在遞增。為完成任務(wù)指標(biāo)，營銷人員不擇手段，只要年齡在允許范圍，不管在本行和他行是否已有信用卡，也不管資信如何，都可想盡辦法再辦新卡。有些人可在不同的銀行申辦額度不同的信用卡，循環(huán)使用，為套現(xiàn)行為埋下禍患。

5.強(qiáng)化數(shù)據(jù)監(jiān)控，定期排查風(fēng)險(xiǎn)。每月對(duì)大額透支客戶、高額度客戶進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)信用卡的使用情況、資料真實(shí)性、征信情況進(jìn)行全面分析，對(duì)于滿額使用且已形成逾期的關(guān)注類客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并及時(shí)采取止付、降額、停用該貸記卡等措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于大額授信客戶，定期更新下發(fā)清單到支行，要求上報(bào)管戶人員，落實(shí)“一戶一策”，做好大額授信客戶的動(dòng)態(tài)跟蹤和管理，定期監(jiān)測(cè)用信情況，如發(fā)生不良或信用卡透支拖欠二至四期的，及早跟進(jìn)。

6.持續(xù)健全信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制。持續(xù)完善對(duì)可疑機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、客戶、人員、線索的中后臺(tái)聯(lián)合定期篩查、巡檢、核查、整改機(jī)制。牢固樹立大信貸、大風(fēng)控思維，建立健全信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)和整體風(fēng)險(xiǎn)管控模式，提升信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展活力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

目前，信用卡套現(xiàn)行為有愈演愈烈之勢(shì)，要想徹底杜絕此類問題，僅憑各商業(yè)銀行監(jiān)管難以做到。防治套現(xiàn)行為的根本，在于形成全社會(huì)的誠信意識(shí)，并建立完善的、可共享的信息平臺(tái)；需要全社共同參與提高整體信用水平，商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)能力也要相應(yīng)提升，真正朝著健康穩(wěn)定安全的方向發(fā)展。