巨災(zāi)保險防災(zāi)減災(zāi)相關(guān)問題研究

張偉

摘要：我國巨災(zāi)保險遇到受災(zāi)人僥幸心理、保險當(dāng)事人雙方信息不對稱的影響，保險免賠率和保費對雙向選擇的巨災(zāi)保險產(chǎn)生直接影響，通過政府宣傳加強受災(zāi)人的保險意識、建立完善的信息披露制度、合理確定保費與免賠率和采取激勵措施都是解決這些問題的有效方法。本文擬從以上角度入手，用構(gòu)建數(shù)學(xué)模型的方法分析巨災(zāi)保險框架下防災(zāi)減災(zāi)的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；防災(zāi)；減災(zāi)

保險最重要的功能是損失補償，近年來全球氣候變化，我們國家從汶川地震以來更是經(jīng)歷多次嚴(yán)重的自然災(zāi)害，保險對于災(zāi)民損失的減少能夠起很大的作用，災(zāi)后政府的惠民政策比如取消房貸、撥款等也能大大地減少災(zāi)民的損失，但是由此引發(fā)的問題也不小，受害人和被保險人因為有后期保障的存在，防災(zāi)減災(zāi)的意識難以提高，有時更會放任災(zāi)害的發(fā)生，這對國家和社會的經(jīng)濟無疑是一個損失，因此對巨災(zāi)保險防災(zāi)減災(zāi)作用問題的研究很有意義。

一、我國巨災(zāi)保險遇到的挑戰(zhàn)

1.災(zāi)害發(fā)生前的僥幸心理降低投保與防災(zāi)積極性

僥幸心理即對風(fēng)險發(fā)生可能性的低估，人們習(xí)慣從報刊雜志上獲取災(zāi)害發(fā)生的新聞，但多數(shù)人并不認(rèn)為這些災(zāi)害會發(fā)生在自己身上或者相信在災(zāi)害發(fā)生時能夠預(yù)料到且可以避免發(fā)生損失，因此往往不愿意采取相關(guān)的防范措施。造成這一心理的重要的原因有三：一是盲目的從眾心理，中國人行為倡導(dǎo)經(jīng)驗主義，人們往往通過自己的經(jīng)驗對風(fēng)險發(fā)生的可能性作出預(yù)估，由于自己并未親身經(jīng)歷災(zāi)害的發(fā)生，周圍的其他人在某事上并未采取防范措施，因此人們就會對采取措施的必要性產(chǎn)生質(zhì)疑；二是前期投入成本對自有財產(chǎn)的消耗，采取防范措施需要進行大量的前期投入，這會帶來財產(chǎn)的消耗，一旦投入，財產(chǎn)消耗就成為一個確定事件，而發(fā)生危險的概率非常小，人們很難選擇作這樣的前期投入；三是對未來危險造成損失的不可預(yù)見，人們無法預(yù)估提早采取防范措施的效益，這樣的僥幸心理會減少防災(zāi)的積極性。

2.信息不對稱影響保險雙方合作積極性

首先，政府對災(zāi)害信息不公開是造成信息不對稱的一個原因，已有學(xué)者研究說明，政府對災(zāi)害信息的披露存在顧慮。顯然，可能作為巨災(zāi)保險的標(biāo)的的財產(chǎn)價值較高，而常見的標(biāo)的如房屋、建筑等，其所涉及的領(lǐng)域多關(guān)系到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和當(dāng)?shù)卣賳T的政績考核，如果政府將房屋、建筑等存在危險的信息作出披露，對信息對稱當(dāng)然有好處，但對當(dāng)?shù)匾M外資、房地產(chǎn)發(fā)展等眾多事務(wù)都會是巨大的災(zāi)難，從概率的角度分析，這樣的損失與真正發(fā)生災(zāi)害的損失相比，可能性大了許多，因此從這一角度來講，災(zāi)害信息披露制度在政府看來可能是一件因小失大的事情。

另外，告知義務(wù)和說明義務(wù)的履行也成為信息不對稱的一個重要因素。首先是投保人告知義務(wù)履行的困難，雖然保險法已經(jīng)明確規(guī)定了告知義務(wù)，但是在司法實踐中保險人告知義務(wù)履行與否的確定是一個難題，我國立法司法上堅持詢問主義，即投保人對保險人未詢問的內(nèi)容沒有告知的義務(wù)，因為投保人存在一定的道德風(fēng)險，在標(biāo)的價值重大的巨災(zāi)保險中，這樣的規(guī)定使得保險人無法準(zhǔn)確掌握相關(guān)信息，舉證和歸責(zé)存在很大的阻礙，如果增加兜底性條款，即類似“是否還有其他”的條款，將違反告知義務(wù)的責(zé)任移轉(zhuǎn)到投保人身上，無論這兩種方法采取哪一個，對保險人或者投保人一方都將顯失公平；另外保險人對告知義務(wù)的履行也成為造成信息不對稱的一個原因，我國的立法將保險人的說明義務(wù)僅僅停留在對格式條款和免責(zé)條款上，但是說明義務(wù)的規(guī)定不夠細(xì)化，在舉證環(huán)節(jié)中也因立法時對責(zé)任的分配來判斷具體責(zé)任的承擔(dān)，這使得投保人難以從制度上獲取清晰明確的信息。

3.保險免賠率與保費對投保積極性存在直接影響

商業(yè)保險涉及的保險人與投保人分別代表私人利益和社會公共利益，巨災(zāi)保險發(fā)揮作用首先應(yīng)當(dāng)經(jīng)歷設(shè)置保險產(chǎn)品和投保兩個階段，設(shè)置巨災(zāi)保險產(chǎn)品的積極性取決于保險人也就是代表著私人利益的保險公司的利益平衡，而投保的積極性則取決于投保人也就是代表社會公共利益的投保人的利益，具體而言即指災(zāi)害直接指向的人。保費設(shè)置太高會直接降低投保人選擇通過商業(yè)保險來保障財產(chǎn)安全的積極性，導(dǎo)致巨災(zāi)保險涉及面窄，覆蓋率低，達(dá)不到保障社會財產(chǎn)安全的效果，設(shè)置太低容易引起保險公司推出產(chǎn)品的積極性，保險產(chǎn)品出世這一環(huán)節(jié)直接被切斷。

同樣，保險免賠率也是保險公司設(shè)置保費和投保人選擇投保時要權(quán)衡的一個因素，巨災(zāi)造成破壞后，如果免賠率太高，無法達(dá)到投保人可能預(yù)期的救濟，那么在高度的巨災(zāi)保險投資回報的要求與前期投入的綜合影響之下，被保險人很可能不作巨災(zāi)投保；反之如果免賠率太低，作為保險人的保險公司推出巨災(zāi)保險產(chǎn)品的積極性又會受到消極影響。

二、我國巨災(zāi)保險框架下防災(zāi)減災(zāi)問題的解決措施探討

1.政府宣傳對提高巨災(zāi)保險及防災(zāi)減災(zāi)意識有積極作用

僥幸心理是巨災(zāi)保險意識低的內(nèi)因，筆者認(rèn)為針對人們防災(zāi)意識的提高有賴于政府和保險公司的宣傳，宣傳的內(nèi)容一則包括危險發(fā)生的可能性和其造成的財產(chǎn)損害，另一方面則包含對巨災(zāi)保險制度的廣而告之。政府通過這樣的宣傳手段要達(dá)到的目的是打破人們內(nèi)心的僥幸心理，并引導(dǎo)人們對未來的風(fēng)險作出先期投資。由于保險法屬于私法范疇，所以通過作用于人的內(nèi)心表示來促使人們?yōu)榫逓?zāi)保險采取行動是最有效的方式。

2.建立完善的信息披露制度是巨災(zāi)保險制度保障的有效方式

信息披露制度從主體上來講應(yīng)當(dāng)包括政府與保險雙方即保險人和投保人。

首先，政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立完善的重大危險事項的法定披露制度。例如上文提到的房屋買賣，房屋買賣與保險同樣，是一個雙方的法律行為，需要雙方意思表示真實，雙方都有平等的知情權(quán)。第一，作為房屋使用權(quán)人的購房者對房屋的質(zhì)量安全承擔(dān)風(fēng)險，使用權(quán)人有義務(wù)了解與承擔(dān)風(fēng)險有關(guān)的房屋情況，以決定其是否購買或購買后選擇何種方法規(guī)避風(fēng)險，降低危險的不確定性，也有利于消除僥幸心理；第二，房屋質(zhì)量問題和安全指數(shù)的公開可以方便保險公司確定保險產(chǎn)品，確定保費和免賠率等相關(guān)問題；第三，重大危險事項的法定披露制度對房地產(chǎn)開發(fā)商也存在鞭策作用，信息的公開可以視為一個承諾，即在這些公開的信息之外不存在其他危險，那么一旦出現(xiàn)危險，對開發(fā)商來說也是重大的打擊；第四，信息披露制度也是加強政府監(jiān)管的一個有效方式，一來，信息披露制度能夠方便政府對信息的掌握，政府可以更加清晰地進行宏觀的掌控，二來，法定披露制度對于政府本身也有激勵作用，畢竟房地產(chǎn)質(zhì)量的好壞關(guān)系到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟投資和政績考核。

其次，從制度上加強保險人說明義務(wù)的履行是減少保險當(dāng)事人雙方信息不對稱的有效措施。我國法律規(guī)定不具體是導(dǎo)致難以確保保險人說明義務(wù)履行的重要原因，從制度上加強保險人說明義務(wù)的履行，可以采取具體說明的對象和范圍、細(xì)化說明方式、明確責(zé)任承擔(dān)方式和舉證責(zé)任分配等方式。另外對于保險合同上的一些專有名詞或免責(zé)條款的理解方面，投保人屬于弱勢方，如果僅僅通過分配舉證責(zé)任來解決這個問題，對雙方都是不合理的，所以確定一個“外行人”能夠理解的提示和說明標(biāo)準(zhǔn)是在立法時應(yīng)當(dāng)考慮的問題，只有這樣才能夠從實質(zhì)上保障投保人的知情權(quán)。

再次，從制度上還應(yīng)當(dāng)加強投保人告知義務(wù)的履行。無論是哪一方掌握信息，對于需求該信息的另一方都是不利的，因此投保人告知義務(wù)的履行與保險人說明義務(wù)同樣，都是維持雙方當(dāng)事人信息對稱的必要手段。我國保險法在這一方面存在的問題與保險人說明義務(wù)的問題類似，在立法上應(yīng)將告知義務(wù)的內(nèi)容和方式以及不履行義務(wù)的責(zé)任承擔(dān)上作更加具體的規(guī)定，司法上應(yīng)同時注重程序與實體的審查。

3.合理確定保費與免賠率是提高巨災(zāi)保險防災(zāi)減災(zāi)效果的必要手段

保費與免賠率關(guān)系到保險公司設(shè)置保險產(chǎn)品和投保人投保以減少巨災(zāi)損失的積極性，由于保險是一件雙向選擇的事情，所以在保險雙方當(dāng)事人之間的損失方面進行平衡非常有必要。仍以房屋為例，在一般情況下，房屋的危險系數(shù)會隨著使用年限增高而增長，因為房屋使用時間越久，其折舊越嚴(yán)重，發(fā)生危險的可能性越大，這個可能性每年增長的速度都不一樣，我們用經(jīng)濟學(xué)上“貼現(xiàn)率”這個概念可以很清楚地理解這個問題；除此之外，財產(chǎn)價值越高，保費越低，免賠率越低，投保人投保的積極性也就越高，巨災(zāi)保險覆蓋面越廣；而理賠數(shù)額越大、免賠率越低、財產(chǎn)價值越高，保費越低，越不利于保險公司設(shè)置產(chǎn)品的積極性，針對這個問題我在這里建立一個數(shù)學(xué)模型以便更清楚地說明這個問題。

仍舊以房屋為例，設(shè)保費為M₁，免賠率為r，我們構(gòu)建出這樣的數(shù)學(xué)模型：

在合理的范圍內(nèi)適當(dāng)調(diào)整免賠率和保費，對于保障保險人和投保人雙方的利益有很大的好處，在司法實踐中并不必嚴(yán)格規(guī)定二者損益相當(dāng)，由于投保人代表的是公共利益，立法和司法實踐中可以采取一定的偏向性措施以保證公共利益的維護，這當(dāng)然也需要根據(jù)市場情況作出調(diào)整。此外我們還應(yīng)當(dāng)注意的是，免賠率過低會使得投保人在災(zāi)害發(fā)生過程中降低救災(zāi)的積極性，可能任由損害發(fā)生，所以為了減少此類行為的發(fā)生，筆者認(rèn)為在合理限度內(nèi)選擇增加免賠率減少保費會是一個有利的措施。

4.政府的激勵措施與強制保險政策可在巨災(zāi)保險中發(fā)揮作用

我國對于車輛的交通保險采取的是強制措施，這實際是發(fā)揮保險“有損害就有救濟”的功能，巨大災(zāi)害多非人為造成，而人們從中受到的損失通常十分巨大，雖然設(shè)置合理的免賠率與保費能夠平衡保險雙方的利益，但是對災(zāi)害面前社會的穩(wěn)定的作用依舊不足，筆者認(rèn)為政府可以在一定程度上將巨災(zāi)保險規(guī)定為強制險種，并循序漸進地宣傳巨災(zāi)保險意識，力求達(dá)到雙贏。

其實災(zāi)害對人和社會的損害并不是事后理賠能夠完全彌補的，對于災(zāi)害發(fā)生前的防范行為和發(fā)生時采取的減災(zāi)行為，政府也應(yīng)當(dāng)采取一定的措施，這就需要政府在存在危險的領(lǐng)域里充分發(fā)揮監(jiān)管職能，降低災(zāi)難發(fā)生的可能性，減少災(zāi)難發(fā)生時的損失，加強災(zāi)難發(fā)生后的善后工作。

結(jié)語：保險最重要的功能就是損失補償，巨災(zāi)保險涉及更多的是災(zāi)害損失的救濟和對公共利益的保護，我國巨災(zāi)保險遇到受災(zāi)人僥幸心理、保險當(dāng)事人雙方信息不對稱的影響，保險免賠率和保費對雙向選擇的巨災(zāi)保險產(chǎn)生直接影響，通過政府宣傳加強受災(zāi)人的保險意識、建立完善的信息披露制度、合理確定保費與免賠率和采取激勵措施都是解決這些問題的有效方法。