中國農村金融支付環境建設問題研究

丁 毅，唐立波

（1.吉林師范大學經濟學院，吉林　四平　136000；2.煙臺南山學院工商管理系，山東　煙臺　265706）

中國農村金融支付環境建設問題研究

丁 毅1，唐立波2

（1.吉林師范大學經濟學院，吉林四平136000；2.煙臺南山學院工商管理系，山東煙臺265706）

農村金融支付環境是關系農村金融供給正常運轉的重要環節。年齡、外出購物次數、是否外出務工、上網習慣、是否擁有私家車等因素對農村金融支付環境有顯著影響。擴大支付服務設施覆蓋范圍，創新金融服務方式，加強金融支付結算知識宣傳，建立合理的支付環境監管制度等，是加強農村金融支付環境建設的重要措施。

農村金融；支付環境；支付體系

從廣義上看，金融支付環境是指經濟活動中，特別是金融活動中的各類支付手段所依賴的法規制度、基礎設施、相關的人力資源等的有機結合體。這種環境體系是多種因素的集合體，它們按照一定規律結合起來。支付環境是金融中的基石，具體包括服務系統、支付系統、支付工具和支付監管四個組成部分。近年來，我國農村支付服務環境得到有效改善，對于提升農村金融服務水平、促進“三農”發展發揮了積極作用。但我國農村支付環境的發展與農村經濟的發展并不同步，城鄉支付服務環境差距很大，使廣大農民不能像城鎮居民一樣享受方便快捷的支付結算服務。農村支付服務是農村金融服務的重要組成部分。改善農村地區支付環境，暢通農村支付結算渠道，推廣普及非現金支付工具，提高支付結算效率，對于促進農村金融服務的升級和創新，刺激農村消費，改善民生，支持統籌城鄉發展，夯實農村發展基礎具有極其重要的作用。為了加強我國農村支付環境建設，改善農村金融服務質量，本文圍繞農村金融支付環境存在的典型問題，實證研究了我國農村金融支付服務需求的影響因素，并針對性地提出了加快優化農村金融支付環境的應對措施。

一、文獻綜述

國外相關領域的研究主要以發展中國家為研究對象，內容涉及農村金融支付的市場供求關系、農村地區貨幣經濟關系、農村金融市場效率、農村金融市場結構、貧困地區農村金融支付問題等多個方面。美國經濟學家 Oboh V.U.和 Ekpebu I.D.針對農村的金融組織模式提出“新需求追隨”模式［1］。他們強調了農村對金融服務的需求，認為農村經濟主體的需求先于農村金融組織及相關金融服務的供給。英國學者Arsyad L提出了“新供給領先”模式，首創了被稱為“聯盟一體化”的概念模型［2］，該理論模型對于農村支付市場有較好的效用。同時，值得國內研究者注意的是，這種模型在發展中國家也具有普適性，在解決發展中國家農村金融供給市場存在的問題和缺陷方面是一個值得廣泛推廣的理論。Sial M.H.、Awan M.S.和Waqas M.針對發展中國家農村金融支付環境問題，提出了增強農村金融市場自由化的解決方案。他們在對印度、巴基斯坦兩國的農村金融狀況進行研究后認為，這些地區產權不明、規模過小等缺點導致許多非正式的金融組織成為農民的資金周轉主要來源。造成這種現象的原因是這兩個國家的貸款政策的執行率較低、貸款供給不夠充分、微觀金融組織仍存在制度缺陷。［3］Drabenstott M和Meeker L研究了貧困國家農村地區的民間金融組織在支付服務、金融供給等方面的優勢和劣勢［4］，提出了擴大金融總需求和總供給的方法，并認為貨幣經濟的膨脹是導致非正式金融組織的進入和農村支付環境混亂的原因。

近年來國內相關問題的研究主要關注的是農村金融支付工具創新、農村金融服務宣傳與品牌建設、農村支付環境的影響因素研究等實踐意義突出的問題。關于支付工具，曹平蘋認為，在農村地區，現代金融支付工具，如電話銀行等結算方式尚未受到普遍關注。但隨著社會主義新農村的實踐，農村經濟越來越依賴市場，跨區域企業經濟的交往越來越頻繁，新支付工具需求將日新月異。［5］他的研究反映了當今農村支付環境現存普遍問題，特別是未來第三方支付方式迅速普及的大環境下，農村的支付環境改善將大大依賴低成本、壁壘少、迅捷的支付手段的實施。謝漢陽、袁錦湘指出，目前存在的問題是宣傳內容過于平面，并非普通農民喜聞樂見的內容；而宣傳資金和力度的投入少，也是導致宣傳未能遍及農村地區的原因。［6］針對農村地區支付工具認識度低的問題，齊衛國認為，要加大央行支付系統宣傳力度，應樹立金融支付系統的品牌，創新宣傳載體，使之惠及包括農村地區的千家萬戶。［7］周俊才、金啟昊對甘肅省定西市的農戶金融支付服務需求進行了調查，并闡明改善農村支付環境在解決農村金融服務難題中占有非常重要的地位。［8］

二、中國農村金融支付環境存在的問題

當前，金融環境得到了很大程度的改善，金融服務意識也得到了相應的提高，大部分農村地區的支付環境建設有了較大的進步。但是，農村地區支付環境仍然存在一定的問題，制約農村金融服務的完善。

1.金融機構在農村的基礎設施相對落后。受利潤最大化的影響，我國大型金融企業將鄉鎮、農村地區的經營網點大量地搬出，而混合所有制的商業銀行大部分關注城市，作為支農主力軍的農信社和郵儲銀行，也從自身經營效益考慮，把經營點大多集中在一些集鎮。這些就導致了我國農村金融機構服務網點不足。至2013年末，全國金融服務空白鄉鎮有122多個，金融機構空白鄉鎮1900多個［9］，其它農村地區服務網點密度也較小。除網點不足外，農村金融機構的設施過于簡陋，新型支付工具的業務推廣阻力大，無法滿足農村經營主體日漸龐大的支付結算需求。出現這種現象的原因在于，一方面是由于地理位置、基礎設施發展程度因素的制約，在廣大農村地區配套轉賬機具、銀行卡等非現金支付結算設施需要投入比城市更多的資金、技術、人力等成本，銀行等金融機構的效益無法得到保障，削弱了擴展和完善農村地區支付系統的主動性。而且普通銀行卡需收取年費，使農村主體更傾向于使用現金結算，這又進一步抑制了農村金融機構開發農村服務設施的積極性。另一方面，農村信用體系不完善，農村經營主體很難保證和承受信用卡交易產生的風險，再考慮到布設POS機等結算設備終端的網絡、電信、交易費用等成本，農村經營主體更加不愿選擇非現金支付結算設施。

2.農村支付結算手段單一。銀行卡和支票是目前農村地區同城結算的主要方式，當涉及異地結算時，機構主要使用匯兌方式，相對于這些傳統的結算模式，銀行匯票、本票、商業匯票以及貸記卡等信用卡業務只占全部結算業務不到15%的份額，作為提供農村支付結算服務的主力軍——農村信用社，其承擔的主要功能在于提供傳統結算服務，諸如現金支票、銀行匯票以及轉賬支票等服務。［9］而作為主要支付手段的銀行等機構，承擔同城票據交換服務的比例較低，導致資金的清算效率與票據的使用效率受到了一定程度的影響。即使新興電子支付工具開始在農村地區普及，非現金支付工具受到一定程度的歡迎，但并未從根本上改變農村低水平的支付結算體系，農村居民的結算品種單一。這主要是因為金融機構缺少對農村用戶的深入調研，很少研發有針對性、簡單易用的非現金結算工具，往往只是現有工具的推廣應用，實際效果不甚理想。例如，銀行匯票、商業匯票的要式性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，對農村地區的用戶來說，顯得十分復雜和繁瑣。因此，這些非現金支付結算工具相對于“一手錢，一手貨”的現金結算方式就顯得不那么可信和便利。

3.支付體系認知度低。目前，我國農村經濟主體對金融機構支付體系的認同嚴重不足，這又進一步導致無法在縣以下的農村地區推廣非現金的商品交易支付與結算，這些問題不僅嚴重威脅了農村經濟主體的資金安全，提高金融機構因安防押運而增加的資金成本，而且也給企業逃稅或逃避債務帶來了可乘之機。由于支付宣傳的力度不夠，廣大農民對銀行支付結算服務的認識不夠，也不了解身邊的金融機構能夠提供什么樣的服務。目前，農村金融機構宣傳效果不夠明顯，主要是因為宣傳方式太過于專業化，并未抓住農民的關注點，加之沒能動員干部和富于經驗的人員參與宣傳，農村經濟主體也就失去了了解新支付結算工具的功能和優越性。而對于農民分散居住的特點，宣傳覆蓋面不廣，再加上交通不便，信息閉塞，很多人對新的金融支付服務了解不夠，影響了業務的開展。

三、農村支付環境影響因素分析

1.實證檢驗

本文采用隨機分層比例抽樣的方法做問卷調查，取得有效問卷共395份，構成研究樣本。在農村金融支付需求的影響因素選擇上，假設農戶愿意使用支付服務的概率為P，P的值介于0與1之間，若P=1則所有人都愿意，若P=0則無人愿意。使用自變量X1、X2…Xn代表影響概率P的因素，它們隨著農戶改變而改變，每種因素對概率P的影響程度不同。估計的Logistic回歸模型如下：

其中，B0為常數項，B1、B2，…，Bn為偏回歸系數，可根據調查求出具體值。基于此模型，可求出每個農戶愿意使用農村支付金融服務的概率，即可估算農村支付市場的大小。為此，將解釋變量定性地分為三類，然后進行具體篩選。第一類個人因素，包括年齡（X1）、外出購物次數（X2）、是否會上網（X3）、信用卡數量（X4）和教育程度（X5）。第二類家庭因素，包括家人是否外出務工（X6）、家庭總年收入（X7）、家庭電腦數量（X8）和是否有車（X9）。第三類使用態度，包括銀行服務滿意度（X10）、賬號安全體驗（X11）、異地存取費態度（X12）和支付設備路程（X13）［10］。Binary Logistic回歸分析應用軟件SPSS19.0進行，結果如表1所示。

表1　影響農戶是否選擇支付服務的因素

本文對收集到的395份數據樣本進行回歸。針對樣品的數據，對農村支付服務選擇的Binary Logistic回歸預測模型結果進行檢驗，若P＜0.5則該農戶不使用農村支付服務，若P≥0.5則該農戶使用農村支付服務。回歸方法為向前逐步選擇引入法，即先通過最大似然估計所得的似然比的概率作為引入變量的標準，采用迭代法逐步計算，直到對數似然比不再變化為止，結果如表2所示。

表2　回歸結果

2.結果分析

（1）在個人因素中，年齡因素、外出購物次數和上網習慣對農村支付需求的影響顯著。其中，年齡因素的回歸系數為-0.56，且顯著水平小于0.05，說明對于25歲以上的人，越年輕越傾向使用支付服務；外出購物次數的回歸系數為正值，且顯著水平小于0.05，說明外出購物次數與支付服務的選擇正相關；上網的習慣與銀行支付服務使用能力有很大的關系，會上網的人更傾向于使用支付服務；信用卡多、教育程度高同樣對支付服務的選擇有促進作用，但是并沒有達到顯著相關。

（2）家庭類因素直接影響農村支付服務的使用。外出務工因素的回歸系數為2.313，且顯著水平達到極顯著，說明外出務工的人更加需要異地存取等服務；同時，家庭因素類中的其它因素都顯示出正向相關性，且顯著水平明顯，說明家庭年收入高、電腦數量多、擁有私家車則更容易提高支付服務的選擇傾向。

（3）使用態度類因素對農村支付服務需求產生一定影響。用戶是否使用支付服務與服務態度的關系非常明顯，即服務滿意度越高，則會促進當地的支付服務使用；增強賬號安全體驗、減少異地存取費、縮短支付設備的路程等手段同樣可以提高農戶使用支付服務的意愿。

四、對策建議

1.擴大支付服務設施覆蓋范圍。在農村大部分人無法接觸較新的金融服務，且服務水平較低，主要原因是農村服務網點覆蓋率低，金融資源未能得到良好配置。［11］鑒于此，國家和政府應鼓勵各類金融機構進入農村市場，大力號召各類金融機構更好地利用農村的金融資源，充分發揮農村信用社、郵政儲蓄銀行、農業銀行和其他金融組織的作用，引導和扶持農村金融機構擴大覆蓋面。積極探索引入村鎮銀行、農村資金互助組、小額貸款公司等新型農村金融機構，力爭盡快形成分布較廣、服務全面、質量優良的農村金融服務組織體系，將用戶與支付設備具體控制在合理且舒適的范圍內能有效的改善現有的支付需求。對于縣域經濟比較活躍、農業生產專業化程度高、農戶信用意識較強、發展前景較好的中心集鎮，可以將規模小且分散的農村金融機構網點集中設立為大型網點，以點帶面，形成輻射作用。

2.創新金融服務方式。用戶的支付體驗與金融業的服務態度和方式有極大的關聯。針對目前農村金融發展比較滯后，監管難以實施的嚴峻形勢，創新金融服務方式顯得勢在必行。首先，應創新銀行卡的服務功能，拓展銀行卡的業務服務，開發特色功能，提高銀行卡的安全性能，擴大銀行卡的支付范圍。將異地存取款和本地匯款等功能統一和擴大，可以考慮將國家的各項農業補貼與各種支農、惠農政策相結合，做好各方面的資金管理工作。另外，也可以適當擴展功能，如增加新型農村合作醫療機制中的醫療補貼等。郵政儲蓄銀行應加快農村地區分支機構改革，完備和創新支付服務種類；農村信用社省級聯社要鼓勵基層農信社開展創新業務，開發適合“三農”的支付結算產品；農業銀行在立足服務三農的戰略部署基礎上，積極推動農村支付服務市場的發展；銀聯作為銀行卡專營組織，應加快農村地區銀行卡的普及推廣。

3.加強金融支付結算知識宣傳。金融機構的支付業務不能與支付知識宣傳脫節，應當加大支票影像、定期貸、銀行本票、定期借記業務的宣傳推廣力度，引導當地農村金融機構推廣支票業務和銀行本票業務。由人民銀行牽頭，聯合相關部門，組織數量充足、精心策劃、有針對性的宣傳活動。充分利用電視、廣播、電臺、報紙等媒介，在人員集中的場所進行宣傳。也可聘請村民積極分子作為義務宣傳員，同時聘請農村知識青年作為協理員，適時在鄉鎮的主要集市設立宣傳櫥窗等加強宣傳。成立流動客戶經理小組，增加面對面的培訓機會，解決農民的具體使用問題，并給他們提供使用技巧和小貼士，全面提高農村支付體系的認知度。

4.建立合理的監管制度。當前我國金融支付體系的監督、監管制度仍存在著較大的漏洞，這就要求國家建立、健全金融監管的法制建設，建立嚴格的金融監管制度，完善金融支付系統的制度性建設，加大對金融體系違規行為的監察力度，依法規范金融行為，確保金融支付體系建設能夠穩定、快速的發展。在信用監督方面，首先，要建立和完善信用投訴制度，做到有訴必應、有應必查、有查必果，對于失信行為應予以公開曝光。其次，要加強社會的信用監督，建議在政府官方網站建立專有的信用專欄，開辟信用動態、企業信用、個人信用、信用公告、投訴中心、信用曝光、信用交流等功能窗口。最后，應當完善獎罰制度，對于惡意逃避金融債務的用戶應實施聯合制裁，迫使其不得不主動承擔相應的金融債務。對于守信的用戶，提供“貸款優先、額度加寬、手續簡化”等優惠政策，鼓勵守信行為。

［1］Oboh V.U.，Ekpebu I D.Determinants of Formal Agricultural Credit Allocation to the Farm Sector by Arable Crop Farmers in Benue State，Nigeria［J］.African Journal of Agricultural Research，2011，（1）.

［2］Arsyad L.Assessing Factors Affecting the Repayment Rate of Microfinance Institutions：A Case Study of Village Credit Institutions of Gianyar，Bali［J］.Gadjah Mada International Journal of Business，2013，（2）.

［3］Sial M.H.，Awan M.S.，Waqas M.Role of Institutional Credit on Agricultural Production：A Time Series Analysis of Pakistan ［J］.International Journal of Economics and Finance，2014，（2）.

［4］Drabenstott M.，Meeker L..Alternative Measures of the Federal Reserve Bank Cost of Equity Capital［J］.Journal of Banking& Finance，2010，（30）.

［5］曹平蘋.優化株洲農村支付環境研究［D］.湖南農業大學，2011.

［6］謝漢陽，袁錦湘.農村支付環境評價指標體系研究——以湖南省湘西自治州為例［J］.武漢金融，2011，（3）.

［7］齊衛國.優化農村金融生態環境問題研究［D］.山東大學，2013.

［8］周俊才，金啟昊，張歡.基于Logistic分析的農村支付環境建設問題研究——以定西市為例［J］.甘肅金融，2013，（7）.

［9］王莉，楊印生，劉子玉.基于Binary Logistic回歸方法的農村勞動力流動影響因素分析［C］.中國現場統計研究會第12屆學術年會論文集，2005.

［10］沈亮.基于Binary Logistic回歸的中國科技人力資源區域流動特性研究與預測［D］.西安建筑科技大學，2008.

［11］關志欣.農村支付服務環境建設實證研究——以南京為例［J］.社科縱橫，2013，（9）.

責任編輯：蔡 強

2014-12-20

定稿日期：2015-01-10

吉林省社會科學基金項目（2012B107）；四平市社會科學基金資助項目

丁毅（1982-），男，吉林公主嶺人，吉林師范大學經濟學院講師，吉林大學商學院博士研究生。主要從事農村投融資決策與農村經濟發展研究；唐立波（1980-），男，內蒙古赤峰人，煙臺南山學院工商管理系講師，主要從事管理學研究。

F830.3

A

1005-2674（2015）03-084-05