我國商業銀行信貸業務法律風險

摘 要：本文通過對商業銀行信貸業務風險以及信貸業務法律風險的科學界定，讓我們對我國商業銀行信貸業務風險有一個科學的了解。同時探究我國商業銀行信貸業務法律風險產生的原因，并結合我國商業銀行信貸業務的現狀，從而提出控制我國商業銀行信貸業務法律風險的途徑。

關鍵詞：商業銀行；法律風險

一、商業銀行信貸法律風險界定

商業銀行信貸風險是指商業銀行經營信貸業務的過程中，因受到一些無法預知因素的左右，而使其最終的實際收益低于預期收益的可能性，這種可能性會影響商業銀行承擔相應的經濟損失。我國銀行業監督管理委員會頒布的《商業銀行操作風險管理指引》通過列舉的方式對法律風險進行了如下定義：法律風險包括但不限于如下風險，第一商業銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規可能被依法撤銷或者確認無效的。第二商業銀行因違約，侵權或者其他事由被訴或申請仲裁，依法可能承擔賠償責任的。第三商業銀行的業務活動違反法律或行政法規，依法可能承擔行政責任或刑事責任的。國際律師聯合會對法律風險定義為：法律風險就是銀行的不符合法律規定或外部法律實踐的經營活動引起的風險缺口的一種可能性。

二、 我國商業銀行信貸業務法律風險產生的原因

1.現有法律法規體系較為滯后，缺乏系統性

我國現有的銀行法律法規體系，主要有《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及相關銀行法律，法規。隨著我國宏觀經濟形勢的不斷變化和市場經濟的不斷完善，我國現有的有關商業銀行法律法規體系已經滯后于金融發展和市場監管的需要。另外，我國目前的商業銀行相關法律法規與其他金融，法律法規之間缺乏統一協調性，并未組成一個有機的法律體系，發揮法律的應有的社會功效。如《人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《公司法》、《金融違法行為處罰辦法》各成一體，系統性和完整性有待加強。

2.社會整體信用管理制度不健全，企業守信意識淡薄

信用管理制度是關于信用以及信用關系的制度安排，是對信用行為及信用關系的一種規范，包括有關信用的法律法規，信用制度，信用觀念，信用習慣等。在現階段，我國仍處于市場經濟的初級階段，市場經濟發育尚未完全成熟，信用管理制度還非常不健全，各個微觀市場主體的誠信意識還有待進一步提高。

3.我國中小企業經營的穩定性較差，破產現象較為頻繁

有關調查顯示，中國民營企業平均壽命僅有2.9年，可見我國中小企業生命周期短，經營穩定性較差。針對我國商業銀行信貸的實際情況，商業銀行將信貸資金發放至貸款人后，只能監督貸款人的資金用途，而不能參與貸款人的經營管理，更不能參與貸款人的經營決策。作為我國商業銀行信貸資金的需求大戶，中小企業由于多方面的原因導致其自身經營的穩定性較差，往往會出現在還款期限未到企業已經破產或瀕臨破產，這將直接影響我國商業銀行信貸資金的安全，所以中小企業在經營管理上的不確定性將直接影響到銀行信貸資金安全。

三、控制我國商業銀行信貸業務法律風險的途徑

1.完善我國社會信用制度體系

在我國信用制度建設的初期，可以采取“政府主導為主，市場規范為輔”的模式，以央行為主導，以其他相關政府部門協助，推動信用制度相關的立法和監管。制定社會信用制度體系所需要的征信數據庫；制定行業準入和行業規則，推動信用中介機構的建立和有序競爭，并建立失信記錄與懲戒的機制。第一，加強信用立法建設和信用執法力度。第二，政府主導建立和完善信用中介組織體系以及征信數據環境。第三，政府自身信用制度建設的加強。

2.完善擔保制度

縱觀世界經濟發展史，各國在經濟發展初期，都是靠信用來維持經濟發展的秩序。但隨著經濟發展的深入，靠單純的信用已經不能滿足經濟發展的需要，信用危機成為破壞經濟秩序的一個重要的因素。所以各國在探索該問題上，發現通過擔保和保險可以補充信用危機給市場經濟帶來的缺陷。市場經濟發展越完善，推行擔保保險制度也就越有必要。第一，提高我國商業銀行信貸人員綜合素質，做好擔保核查。第二，通過立法手段擴大權利質押的范圍。第三，優化擔保程序。

3.結合企業破產法，保障銀行擔保債權的實現

第一，構建個人破產制度，所謂個人破產制度是指當作為債務人的自然人因消費或經營中的變數導致其個人資產無法償還其全部到期債務時，通過法定程序宣布其破產，并對其破產財產進行清算和分配，對其剩余債務進行豁免以確定當事人在破產過程中享有基本的生活權，但不得進行奢侈消費和商業行為的一種法律制度。第二，保障擔保財產在破產中的優先償還。為了權衡各方面的利益，并保障擔保財產在破產中的優先受償權，筆者認為應建立相應的企業職工社會保險費用繳納情況的信息公示系統并且可以規定其他的勞動債權優先于一般債權受償，但是對其應該在時間和數額上做適當限制，并與擔保債權按一定的比例受償。

我國國有商業銀行信貸業務法律風險的控制，絕不僅僅是單單技術上或者意識觀念上的問題。要從系統的角度出發，有針對性的，立體的，多角度的去考慮分析。首先，我國商業銀行信貸業務法律風險的控制要依賴于外部環境的優化，加強信用立法建設和信用執法力度，并由政府主導建立和完善信用中介組織體系以及征信數據環境，同時政府應加強自身信用制度建設。其次，完善我國擔保制度，通過立法的手段擴大權利質押的權利范圍，如引入旅游景點收費權質押和租金收益權質押。再次，建立個人破產制度，保護我國商業銀行作為債權人權益，同時優化我國破產制度中的受償順序，保障擔保權人在破產財產中的擔保財產的優先受償權。

參考文獻：

[1]何紅梅.商業銀行信貸糾紛訴訟的法律風險及防范[J].福建金融，2004（2）.

[2]姚小波.商業銀行法律風險監控制度研究[J].山東工商學院學報，2011（6）.

[3]項凡書.論我國個人破產制度之實體制度的構建[J].經濟與法，2012（2）.

作者簡介：

宗瑩，女，（1991，02-今）天津人，遼寧大學法學院在讀研究生。