量身打造新車車險5 年規劃

國慶假期歸來，沈工為妻子添置了一輛15萬元左右的小轎車。但在和妻子逛4S店時，沈工卻因車險選擇犯了難。面對市場上30多種的車損險及附加險，沈工感覺“霧里看花，水中望月”，不知該如何理性選擇。4S店的銷售人員推薦他購買盡可能全面的商業險，像玻璃破碎險和玻璃劃痕險等都要投保，沈工卻懷疑有沒有必要投保所有險種。

沈工，32歲，某大型電商經營店的客服經理，稅后年收入15萬元，公司提供完善的社會保險;沈太太，30歲，培訓教師，稅后年收入10萬元。兩人育有一女，上幼兒園二年級，平時由沈太太接送。一家三口的生活開銷每月需6000元。

家庭資產方面，有住房一套，價值60萬元，無貸款。存款23萬元，無其他任何投資。

沈工該如何為他愛車量身打造一份合適的車險規劃？哪些車險又是可選可不選的“雞肋”呢？

家庭資產負債表

車險選擇分析

目前，機動車保險的險種主要由強制保險、2個基本險和7個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險和車身劃痕損失險。其中，交通事故責任強制保險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。

車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可以買其他的附加險。

第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個檔次，通常來說保10萬元這一檔次比較合適，一般的事故都能應付。對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實用的。此方案的性價比高，雖然投入的保費不是很多，但這幾個險種都非常必要。

車險第1年購買全險

交通強制險是必須要買的險種，新手駕車一定要買第三者責任險，經濟條件好，又有亂停亂放車輛習慣的以及經常到外地出差的車輛建議購買全車盜搶險。因此，在經濟情況允許的范圍內，建議新手購買“全險”。

需要注意的是，所謂“全險”并不包括自燃損失險。一些較為謹慎的新車主可考慮選擇能夠提供新車“自燃險”的保險公司。一般經濟型家轎，自燃險的費率為新車購置價×0.15%，即15萬元的新車，自燃損失險保費為225元。

車險第2年無出險、違章記錄可省保費

車險的第2年，一般只需續保即可。車險續保是否享有優惠除了與上一年出險次數有關，還與保險制定的基準費、上一年理賠次數、車輛的出險狀況等相關。

無出險、違章記錄可以節省保費，但現在保監會實行聯網制度，在上一家保險公司的出險次數會記錄在案。

第二年選擇電話險的比較多，一來有優惠，二來也方便。不過，車險價格透明后，已經進入“拼服務”的時代。一些車主網上或電話買車險，可打8.5折，比保險公司業務員報價便宜四五百元，但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢。

相比而言，電話險更適合對車險較為了解的老車主。

車險第3年有些險種必須上

前兩年未出過險的車主認為，買全險太浪費，便省去一些險種。但車損險和第三者責任險是必須買的，盜搶險則根據車主自身情況購買，如果沒有自己的固定停車位，建議還是購買。

車行駛到第三年，尚未購買自燃險的也要提防“電路老化引發自燃”，花幾百元購買“自燃險”也很有必要。

至于要不要買劃痕險，車主可視停車場所來購買，以一輛車為例，一道劃痕的補漆費用可能是一兩千元，而保費只需100～200元。建議經常停在無人看管地點的車主購買。

車險3～5年有選擇的購買

對于行車3到5年的人來說，要根據保障需求投保。一般來講，行車3到5年的時候，車況是最好的時候，雖然事故風險的幾率小一些，但也不能忽視，投保人可以根據自己需要得到什么樣的保障而進行相應的投保。

車險具體方案（第一年）

通過車險計算器，15萬元的新車保險第一年指導價在6022元左右，占比收入3%左右。其中強制險950元，商業險5072元。

REVIEWS 點評

人生有太多的選擇，車險也是如此。所以學會車險選擇，需要我們用心去了解更多的關于車險的知識。面對車險的長期選擇，我們要懂得趨重避輕，知道什么車險該上什么車險不該上。