南漂族的大病保險規劃

文熙

老家在合肥的李玲，今年已經32歲，大齡未婚女，年薪25萬元。不同于往北發展的“北漂族”，自從畢業后，就一直在上海、深圳等地工作，是典型的“南漂族”。

去年，李玲因公司安排，調往深圳項目部。可自從廣東省惠州市被媒體曝出現首例輸入性中東呼吸綜合征確認病例，她就非常擔心。本來女性就容易患乳腺癌，再加上廣州驚現MERS病毒，她決定盡早買上一份大病險。希望有壽險規劃師可以給她做一份大病健康保險計劃。

李永忠

中德安聯人壽保險有限公司廣東分公司資深理財顧問

根據國家衛生部對10個城市上班族的調查顯示，國人處于亞健康狀態的占比驚人，高達48%。其中，上海人處于“亞健康”狀態的比例是73.49%，廣東人是73.41%。對于南漂者而言，長期亞健康狀態導致重大疾病的高發最為致命。很多外漂一族在努力積累財富的同時，卻往往忽略了自己的健康。面對巨大的生活和工作壓力，現代人尤其是女性需要更多的悉心呵護，女性朋友更需要為自己選擇一份合適的健康保險。

李玲目前準備去深圳工作，自廣東地區于5月28日確診首例患者后，這種疾病引起了很多人的關注。面對潛在的MERS及各種重大疾病風險，我們的南漂一族該做好哪些保險保障準備呢？理財師李永忠指出，李玲的保險規劃應該先考慮與健康相關的重大疾病保險、身故保障、住院費用及意外醫療險！

有了重疾保障，李玲將不用為自己可能面臨重大疾病時的費用支付過分擔心，一旦出險理賠金可以作為就醫就診和康復治療的經濟補充。而選擇住院醫療、住院津貼等醫療保險，則可以提供更為完備的支持。比如，不幸因為罹患MERS或因接觸到MERS患者而被住院隔離，那么醫療費用保險可以為此報銷，只是有些醫療費用保險只能報銷社保范圍內的支出，而有些醫療費用保險可以“超社保”報銷。如投了住院津貼保險，則可以獲得每日津貼補償，以便彌補誤工收入損失。如果患者病情嚴重最終導致身故，則可以通過各類壽險獲得理賠;但如果僅僅投保了意外險，由于是疾病身故，則無法理賠。

這里需要特別提醒一下，與感染MERS病毒相比，人們罹患惡性腫瘤的可能性顯然更大，因而重疾保障仍是制訂保障計劃時不可或缺的部分，相比MERS專屬保險產品，普通重疾險實際需求更為迫切。

建議李玲選擇投保“安聯安康福瑞綜合保障計劃（B款）”，按投保人保費占年收入的10%～15%設計，她可以為自己構筑一個健康平臺：險種保障至85周歲，保額50萬，交費20年，首年保費為17252.5元。由此，李玲可獲得的保險利益如下。

保險利益說明

1.重疾保險金給付：針對重疾年輕化，多達45種重大疾病保障，特有三次賠付機制，最高保障額度可達150萬元（繳費期間首次賠付50萬后，可以免交之后每年15115元的保費，仍能免費享有兩次賠付各50萬的機會），避免重疾一次理賠后合同終止。

2.特定惡性腫瘤給付：針對女性子宮及乳腺部位特定的惡性腫瘤，除了50萬保險金賠付外，額外提供10萬元的保障，更顯人性關愛。

3.輕癥重疾給付：針對12種輕癥重疾，提供10萬元的額外保障。

4.身故保險金：一旦李女士身故，將為其家庭留下50萬元的財富，體現對親人的責任感。

5.滿期生存保險金：若李女士健健康康生存至70周歲，將獲得50萬元的滿期金作為養老補充，享受更加安逸的養老生活。6.豁免保險費：如李女士購買安康福瑞產品，每年繳保險費15115元，繳費20年，繳費一年后發生重大疾病賠付50萬元后，余下19年每年15115元的保費無需再繳，仍能免費享有兩次賠付各50萬元的重大疾病保障。

7.保障內容還附加了200萬機動車身故保障，意外及住院費用報銷各6萬，定期壽險50萬，也就是身故保障共有100萬。

REVIEWS點評

南漂者出門在外著實不易。正因如此，南漂者除了要有健康的體魄和樂觀的生活態度外，更要做好足夠的保障，哪怕遇上不測風云，生活也不至于驟然改變。理財師李永忠指出，由于重大疾病發病年齡越來越年輕化，保障越早準備越好，因為投保年齡越大，保費越高。