銀行卡責任承擔規則之民法特點探析

段威

摘 要：經濟分析、比較研究和法學分析的結論是，我國銀行卡風險承擔規則應建立在有”責任限制”的無過錯責任之上.在我國，銀行信用卡一般在掛失之前所有的經濟損失都是由持卡人進行承擔，這種規則是否是真的合理，其他國家是否也同我過一樣采用同樣的策略和規則，接下來本文就以民法的角度來對銀行卡責任承擔規則進行探討。

關鍵詞：銀行卡；責任承擔規則；特點

一、銀行卡的責任承擔規則進行比較概述

我國的《銀行卡業務管理辦法》中規定，假如銀行卡丟失或者是被盜，持卡人在掛失手續沒有辦理之前的一切損失都由持卡人負責。持卡人在沒有針對借記卡辦妥掛失手續之前未獲得授權使用承擔“無過錯責任”。《銀行卡業務管理辦法》中并沒有針對信用卡未獲得授權使用進行規定，所以，信用卡的發卡銀行可以在協議和章程中隨意的對掛失責任以及密碼丟失的責任進行約定，法律對這方面并沒有任何的限制。

根據中行的《長城人民幣信用卡章程》中的規定，在掛失的手續辦妥前或者是辦妥后的當天與第二天所發生的一些未獲授權的損失皆有信用卡的持卡人一律承擔。我國《長城國際卡“網上信用卡服務”用戶條款》中有相關的規定，信用卡持卡人需要保管好網上信用卡服務的賬號名稱以及個人的密碼，并且要對自身的賬戶名稱和密碼進行過的一切活動負全部的責任。按照這些相關的規定可以看出，無論持卡人有沒有過錯，都必須承擔責任，這種責任是在“無過錯責任”的基礎之上建立的。同時《長城國際信用卡申領合約（個人卡）》規定，如果持卡人能提供真實有效的證明，所有的記錄都將視作持卡人使用國際卡的記錄，持卡人應該對此卡中的欠款付承擔的責任。這項規定說明，舉證的責任承擔者是持卡人。

按照《信貸誠實法》中的相關規定，信用卡持卡人對于沒有獲得授權而使用信用卡進行復制的必須要滿足幾個條件。第一，持卡人在已經接到信用卡的情況下；第二，所要承擔的責任沒有超過五十美元；第三，發卡的銀行向持卡人就一些潛在的責任進行說明與通知；第四，發卡銀行或機構對持卡人就信用卡被盜或丟失時如何對發卡銀行或機構通知進行說明；第五，在沒有獲得授權的情況下進行使用且是在信用卡被盜或者是遺失通知發卡銀行或機構之前。

在《電子資金劃撥法》中以及其他的一些相關規定中規定，信用卡持卡人在對信用卡在沒有獲得授權使用時的責任限制應該分三種情況而且是分段進行計算；第一，持卡人在發現信用卡被盜或者是遺失的當天起，在兩個工作日之內通知了發卡的銀行或者是機構，承擔責任的限額是五十美元；第二，持卡人在發現信用卡被盜或丟失的當天起，在兩個工作日之內沒有像發卡銀行或機構進行通知，承擔責任的限額是五百美元；第三，如果信用卡的持卡人在發卡銀行或者是機構把定期的對賬單傳送當天起，在六十日內沒有上報沒有獲得授權的電子資金的劃撥，則沒有責任限制。按照以上的相關規定，信用卡的持卡人在對借記卡沒有獲得授權受用的原則上是需要對“無過錯責任”進行承擔的，但是同時享有“責任限制”。如果在一些例外的情況之下是不會享有“責任限制”的。

二、我國銀行卡在責任承擔方面規則的完善措施

我國銀行卡方面的立法效力的層次不是很高，對于信用卡持卡人的保護力度也不是很強。在民事責任當中主要有過錯的責任無過錯的責任、公平責任以及推定過錯的責任。假如信用卡支付是符合過錯的責任，并且由信用卡的持卡人對銀行進行舉證，證明其有過錯，但是由于銀行卡的支付基本都是以小額的頻率支付，持卡人并沒有起訴銀行的動力。即便舉證的責任由銀行進行承擔，但是仍然需要持卡人進行主動的起訴，但是在起訴是要考慮到一切開銷以及精力和時間方面的問題，信用卡的持卡人仍然沒有對銀行進行起訴的動力。就算是起訴勝利了，所花費的可能要高于訴訟收益，有些得不償失，所以對于當今的社會來說，這項制度仍然無法實行開來。如果有關的法律作出規定，信用卡持卡人一旦是提出了銀行卡的支付沒有獲得授權，銀行有對錯誤進行更正的義務，銀行則必須要通過訴訟對該項支付已經獲得授權進行主張。該項制度雖然為持卡人訴訟銀行動力不足的問題進行了解決，但是因為利益的關系，銀行是有可能不對持卡人提起訴訟的，并且還有可能使持卡人產生道德風險等問題。

三、對于我國銀行卡責任承擔規則進行完善的建議

以長遠的經濟發展來看，我國的銀行卡責任的規則應該以有責任限制的無過錯責任為基礎進行建立。信用卡在沒有獲得授權使用的時候持卡人應該承擔責任的范圍在一千元人民幣以內，如果損失超過了一千元，超過的部分應該有發卡的機構進行承擔。

如果是以中期的目標來講，我國信用卡的責任規則應該采用部分過錯責任與無過錯責任，無過錯責任應該設立一定的限制。但是當持卡人有過錯存在的時候將不再享有責任限制此規則，但是持卡人的過錯應該由銀行進行舉證，除了舉證由發卡機構進行承擔外，最主要的是哪些方面使持卡人產生過錯，信用卡被盜、遺失、密碼和賬號泄漏等過錯并不一定都是持卡人的問題，因為沒有人可以保證自己的保密信息都是絕對的安全。所以應該在特定的條件下才可以算是持卡人的過錯。例如：第一，因為持卡人的不小心泄漏了密碼；第二，持卡人在銀行卡沒有進行簽名而導致的第三者冒用；第三，持卡人將銀行卡轉讓、出租、轉借等情況；第四，持卡人在銀行卡被盜或者是丟失后并沒有向發卡機構掛失；第五，持卡人在辦理完掛失的手續之后，并沒有提出發卡機構請求的文件等違反誠信原則。

從近期的目標來說，法院應該運用《合同法》以及《消費者權益保護法》對銀行卡的章程、領用合約當中一些格式條款以及使用的規定進行解釋，對一些條款只作限制解釋，同時宣布其中的部分條款是無效的。比如，銀行中有一些規定，對于持卡人用電話進行掛失時，銀行只能幫助進行防范，但是出現損失銀行將不會承擔任何的責任，其實用電話掛失和以書面的形式進行掛失本質上是沒有區別的，所以當接到掛失的電話的時候就應該立即將信用卡立刻止付，從而保護持卡人的經濟安全。

四、結語

我國銀行卡責任承擔規則應該進行改進，采用公平合理，對于責任承擔有效的管理方法，只有這樣才可以促進我國的經濟發展，使個人的財產得到充分的保障。

參考文獻：

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