承德地區互聯網金融監管模式研究

摘 要：近幾年互聯網與金融的發展創新挑戰著傳統金融行業，深刻地改變著我們的消費習慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發展潛力。承德地區互聯網金融發展方興未艾，針對該地區互聯網金融發展規模及自身特點，本文在地方政府權力范圍內倡導實行鼓勵、促進互聯網金融發展的政策措施，形成法律監管手段為主，經濟監管手段為輔的整體監管環境，引導新型經濟產品向有序、健康的方向發展。

關鍵詞：承德地區；互聯網金融；法律監管

近幾年來，網絡悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個多彩的世界。互聯網深入到家家戶戶的同時，相伴而生的許多與網絡相關的新事物也沖擊著各行各業。2013年，余額寶問世，互聯網首次聯手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個金融領域。自此，金融創新層出不窮，針對新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現不同金融，紛紛出臺監管辦法。

河北承德，屬津京冀及環渤海經濟圈內，區位經濟發展優勢大，不僅傳統經濟發展增長較快，新興的經濟形勢，如互聯網金融也走在河北的前列。早在2012年，互聯網從業者就發起成立承德市互聯網協會，成為促進互聯網行業發展及與互聯網相關的企業分享知識、提高運營成效、創造機會的平臺。2014年11月，首家互聯網金融公司——承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業提供了1000萬授信額度，解決了中小微企業融資難的問題。公司成立當日，便有16家本市民營企業獲益，也是河北省內首批受益于該互聯網金融平臺的首批企業。

同時，政府層面對金融領域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報告指出：“市內金融機構貸款余額增長17%，外埠金融機構貸款余額增長14%，保險業承保金額達到8000億元，取得了較大幅度的增長。”同時報告指出承德市“金融體制機制不夠完善”，強調要“用市場的辦法、創新的思維推動發展”，要“多層次運用市場資本”。發展互聯網金融，必定成為承德地區金融行業發展的未來趨勢，這也是由其自身特點決定的。

首先，互聯網金融具有低成本的特點。承德為旅游城市，外來務工人員少，薪金及消費普遍偏高，傳統金融企業需付出較多的運營成本。而互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構既節省了開設營業網點的資金投入和運營成本，又不需要柜臺服務人員，許多任務都可以通過信息系統由后臺服務器自動完成。同時，消費者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，省時省力。

其次，互聯網金融具有高效化、多樣化特點。互聯網金融依托云計算，大數據業務處理使操作流程標準化，提高了消費者的交易效率。例如，申請貸款，貸前調查、審核、發放、還款，全流程網絡化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯網，消費者只要利用電腦、手機登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉賬；支付繳費；掛失；水電煤氣等公共事業自助繳費；購買國債、理財產品、基金、外匯、貴金屬、保險、期貨等。

最后，互聯網金融具有普惠性特點。承德地區下轄八縣三區，3.95萬平方公里，是河北面積最大的地級市，經濟品種涉及農、林、牧、副等多種樣式。互聯網金融模式下，消費者能夠突破時間和地域的限制，通過互聯網金融平臺招到自己所需的金融資源。互聯網金融可以全面覆蓋金融服務盲區的同時，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，實現規模效應，成為了各類金融服務機構新的利潤增長點。

此外，互聯網金融在幫助促進承德地區傳統銀行業的轉型方面也助有一臂之力。傳統銀行積極開展網上業務，如，截止到2012年，承德工商銀行企業網上銀行用戶已達總額的百分之六十。它一方面彌補了傳統銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險、基金、理財產品等金融產品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區的小微企業而言，互聯網金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區屬于山區，傳統金融機構網點覆蓋能力有限，發展互聯網金融可以有效覆蓋部分傳統金融業的金融服務盲區，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統金融機構的新渠道，提高了資源配置的效率，促進承德地區的實體經濟發展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實體金融體系的有益補充。

說到金融人們關注的往往是收益，而談到風險，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發展互聯網金融將為承德地區帶來諸多福利，但同時也存在著問題。金融本身風險較大，加之我國管理機制較弱、消費者保護不足，很容易使得新型的互聯網金融走偏道路。

2015年7月，中國人民銀行等十部委發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，開始將視線投放到互聯網金融的監督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監管法律法規相當不完善，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險，還存在相當大的發展空間。因而，承德市應在統一管理的指導下，根據自身特點，建立地方監管制度，構成網狀監管模式，全方位立體式管理，才能引導新型的互聯網金融健康發展。

首先，建立地方征信制度。我國社會信用管理體系，相對國外健全的信用評價體系還有很大差距。當前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄。互聯網金融投資者根據不良信息記錄可以決定是否進行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風險卻很難實現。

建立全國的征信體系規模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實現的。承德市應積極建立以大數據分析系統為依據，多層次評級機制的信用評級體系，將網絡金融中產生和采集、查詢到的大量信息數據，經本人同意后提供給征信機構，建立起完整的信息共享數據庫。對信息的提供和使用進行規范化管理，征信機構通過整合與風險管理相關的各類信息，建立起良好的信息管理系統和嚴格的安全管理制度體系。

其次，改進金融監管方式，實現由靜態監管向動態監管。監管機構應改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時點上的資產狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險。鼓勵金融機構改善內部控制體系，消除經營中的違規、違紀現象，提高其防范風險意識對不該發放的貸款堅決抵制，嚴格控制不良貸款的增量。時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險。

再次，促進互聯網金融的良性競爭。針對網絡金融與傳統金融機構以及網絡金融機構之間的競爭狀況，承德市監管層應出面維護“公平”，促進互聯網金融的良性競爭。

互聯網金融有許多傳統金融無法匹敵的優勢，具有行業進入門檻低、經營方式靈活且容易復制的特點，新的參與者和參與形式不斷出現，競爭激烈。因此，該市監管部門應出臺相應政策、措施對競爭手段進行規范，鼓勵互聯網金融企業進行業務模式創新，并對創新業務模式設立合理的保護期，防范同質化的過度競爭。

此外，建設發展多層次資本市場，豐富互聯網金融企業的資產配置渠道、擴大互聯網資本來源，為互聯網金融企業的發展壯大提供有利的資本成長環境等。

最后，加強預防網絡金融犯罪活動。目前，我國已出現多起利用網絡販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應對此加強防范。互聯網金融的隱私保護為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網絡金融進行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關法律規定，將給政府、國家帶來極大損失，為社會造成不良影響。

打擊洗錢行為，首先就要對客戶進行身份識別，除需電子郵件地址外，還應要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細、完整的客戶資料數據庫。基于對客戶的了解，對大額交易提交可疑交易報告，并將交易記錄進行一定時間的保存，以便為以后作為法律依據做備案。對于可疑交易賬戶進行凍結，客戶進行詳細說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉賬。并反洗錢的內控程序、對員工就反洗錢開展持續培訓的制度安排、合規官的任命和對其他工作人員進行指導、建立外部審計程序。

監管部門一旦發現涉及洗錢行為的網絡金融機構，應制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業執照、沒收與行為相關的財產。

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作者簡介：

王韞慧，女，1985年出生，河北承德人，滿族，河北旅游職業學院講師，以經濟管理類為研究專長，曾發表多篇經濟類論文及著作。