城市商業銀行跨區域經營研究綜述

陳芳

摘 要：隨著越來越多的城市商業銀行跨區域經營業務的開展，它已成為我國金融實踐的熱點問題。與此同時，理論界從經營模式、風險分散效果、信貸規模、盈利能力和面臨的風險等方面對跨區域經營行為進行了深入研究。研究認為如果城市商業銀行在風險管理方面的問題妥善解決之前就貿然跨區域發展，其結果只能導致風險在更大范圍的擴散。

關鍵詞：城市商業銀行；跨區域經營；優勢；問題

自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行以來，城商行經過二十年的發展，整體已成長為銀行體系中僅次于四大國有商業銀行和十二家全國性股份制銀行之外的又一重要組成部分。與資產規模大幅擴張相伴的是城商行越來越明顯的跨區域經營趨勢，在其總行所在地之外，或通過設立分支機構，或通過重組、并購其他地區金融機構的方式開展經營。

1 城市商業銀行跨區域發展動因研究

由于歷史原因，我國大多數城市商業銀行受地域限制，其資產規模總體不大，市場定位不清，發展程度主要取決于當地經濟發展。在同四大國有銀行、股份制銀行和外資銀行的競爭中處境堪憂，因而“走出去”的呼聲越來越高。

俞勇、張揚、鄭雯（2011）指出：城商行規模的擴大，會降低其單位資金的結算成本，同時在更大范圍內推行風險管理，提供技術支持，內部化為銀行自身內部的交易，從而降低市場的不確定性及由此產生的交易成本；并可以由此提供更加多樣化的金融服務，對吸引優質的客戶群體也有相當裨益。

李裕坤與馮麗麗（2013）認為跨區域發展有利于城市商業銀行的生存發展；有利于緩解中小企業融資難問題；有利于化解城市

商業銀行的地域風險和行業風險；有利于維護公平競爭的金融環境。

與他們有相似看法的魯靖文、劉軒宇（2012）指出：跨區域發展有利于擴大資產規模，提升城商行競爭力；跨區域發展有利于降低客戶集中度，增強其抗風險能力；跨區域發展有利于擴大業務功能，提升創新能力。

薛超、李政（2013）認為：跨區域經營可以通過實現規模經濟和范圍經濟來提高銀行經營效率；地理上的分散經營有助于銀行降低所在地區經濟波動帶來的經營風險；更高的經濟發展水平會給銀行帶來更多的投資機會，改善銀行的經營狀況，而更高的金融發展水平則提升了銀行的經營管理能力從而提高投資的質量。

顧曉安和杜鳳嬌（2014）以上海銀行和北京銀行為例，從信貸規模、風險分散效果和盈利能力方面論述了跨區域經營給城市商業銀行帶來的好處。分散風險的作用顯著；城市商業銀行跨區域經營可以促進資金流動，提高資金利用效率，從而增強其整體盈利能力。

2 城市商業銀行跨區域經營的優勢研究

孫寧生、唐長春（2012）認為城市商業銀行屬于地方性金融機構，容易得到地方政府的支持和相應的保護，很多業務都是在政府主導下或指導下進行；可充分利用當地的人才和資源，降低經營成本，形成價格競爭優勢；城市商業銀行規模較小，有利于其靈活改變經營模式，開展業務創新，引進新思路，更加適應多變的市場。

曹雷（2013）認為城商行區域經營優勢明顯；市場定位明確；組織結構簡單，經營機制靈活；跨區域經營戰略得到地方政府支持。

3 區域發展的需要；管理半徑擴大，操作性風險及信用風險增加；市場競爭更為激烈，跨區域發展與城商行整體定位相背離

陳志毅、馮宗憲、楊肅昌（2012）認為城商行在跨區域經營過程中存在以下問題：缺乏較為科學的治理機制，科學決策能力和管控能力明顯不足；人才短缺和科技支撐不足對異地分行的瓶頸制約作用逐步顯現；企業文化建設滯后，對跨區域的支撐力嚴重不足等問題。

焦欣欣（2013）分析指出：城商行跨區域發展進度緩慢，難以與大型商業銀行或本地城商行競爭；銀行品牌不為廣大消費者認可；制約自身發展；異地分支機構管控不到位，銀行各類風險增加；人才儲備不足，異地吸收難整合。

曹雷（2013）認為由于城商行較難通過上市融資，沒有通暢的資本補充渠道，為補充資本大多采取“私募”方式和發行次級債的方式來補充核心資本與附屬資本，兩者都有明顯缺陷；在跨區域所在地網絡覆蓋面窄，中間業務受限；城商行業務品種較為單一，風險控制系統不健全，導致其風險防范能力差，面臨更多信用風險、市場風險和操作風險。

O. SushchenkoS. Chasovskуi（2012）認為城市銀行跨區域發展的最大障礙源于不同地區的發展情況大不相同，各地政府制定的稅務、法律條例也各不相同，要突破這些差異進行跨區域發展需要將這些差異因素納入考量。

4 評述

綜上所述，國內外學者大多認為放寬城市商業銀行跨區域發展弊大于利。跨區域發展可以擴大銀行資產規模、降低客戶集中度，增強其面對風險的抵抗能力；跨區域發展可以引入更多的競爭，提升城商行自身效率和管理層領導水平，提高銀行競爭力、降低行業成本；跨區域發展也可以為消費者提供更多選擇。與此同時，跨區域經營使得城市商業銀行管理結構增加，對管理層要求也隨之提升；管理半徑擴大，操作性風險及信用風險增加也隨之增大；同時市場競爭更為激烈，可能會淘汰一些不適應城商行跨區域發展的銀行，與城商行的市場定位相背離。城市商業銀行跨區域發展本身有一些弊端，但是它是一股不可逆轉的勢頭，是當今城商行發展的必然方向。既符合了市場優勝劣汰的準則，擴大了消費者的利益，符合做大做強的市場需要，也為經營良好的城商行提供了更多的機會。

參考文獻：

[1]俞勇，張揚，鄭雯.城市商業銀行跨地區經營模式動因與風險[J].銀行家，2011（11）.

[2]李裕坤，馮麗麗.我國城市商業銀行跨區域發展的必要性與模式選擇[J].商業時代，2013（25）.

[3]魯靖文，劉軒宇.城市商業銀行跨區域發展模式分析——以江蘇銀行為例[J].商業時代，2012（35）.endprint