電企分流人身損害賠償?shù)谋ｋU路徑

◎ 文 《法人》特約撰稿　劉　希

電企分流人身損害賠償?shù)谋ｋU路徑

◎ 文 《法人》特約撰稿劉希

高壓電觸電導(dǎo)致的人身損害訴訟、調(diào)解和支付賠償，每年給電力企業(yè)帶來的損失數(shù)額驚人，這對單個企業(yè)來說無疑是一筆沉重負(fù)擔(dān)

近年來隨著電網(wǎng)的布局發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資力度加大，隔三岔五就有媒體報道因為各種原因?qū)е碌母邏弘娪|電人身損害事故，在西部、農(nóng)村地區(qū)數(shù)量較多。從司法實踐來看，高壓人身觸電事故往往對人身造成較大傷害，死亡傷殘率較高，對受害人及其家庭都是一個沉重的打擊，加上精神損害賠償?shù)恼埱?，高壓電人身觸電賠償糾紛中受害方往往提出數(shù)額巨大的賠償要求，最終裁判結(jié)果往往也使得責(zé)任人承擔(dān)了較大的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額。

據(jù)筆者了解，僅在2010年《侵權(quán)責(zé)任法》頒布實施后我國的西部地區(qū)，在高壓電觸電致殘的情況下傷殘賠償數(shù)額已經(jīng)高達(dá)十多萬元，若是致人死亡的，這個數(shù)額還會高出許多倍，隨著時間的推移，現(xiàn)在相應(yīng)的賠償數(shù)額比2010年時又增長了不少，對于該部分損失，單個賠償義務(wù)主體很難加以承受，就算勉強(qiáng)支付，也會給賠償義務(wù)人造成巨大負(fù)擔(dān)。當(dāng)?shù)氐碾娏ζ髽I(yè)每年有相當(dāng)數(shù)量的財力投入因高壓電觸電導(dǎo)致的人身損害的訴訟、調(diào)解和支付賠（補(bǔ)）償款中，這對單個企業(yè)來說無疑是一筆負(fù)擔(dān)。

從合理分擔(dān)損失、兼顧效率與公平的角度出發(fā)，筆者建議在高壓電作業(yè)中引入責(zé)任保險制度，上述問題將會得到很大程度的改善，例如，在交通事故領(lǐng)域已經(jīng)實行的機(jī)動車強(qiáng)制保險制度，在實踐中就收到了良好的效果。

電力企業(yè)呼喚責(zé)任保險制

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險。責(zé)任保險分為自愿保險和強(qiáng)制保險兩類，鑒于后者具有法定性且目前我國并未設(shè)置有關(guān)高壓電觸電事故方面的強(qiáng)制責(zé)任保險制度，故此處討論的責(zé)任保險僅限于自愿保險類別，依照責(zé)任保險承保的范圍和對象看，涉及高壓電觸電人身損害賠償?shù)呢?zé)任保險為場所類責(zé)任保險與特定行為責(zé)任保險。

縱觀保險業(yè)發(fā)展歷史，責(zé)任保險的可保范圍從單一財產(chǎn)險向人身風(fēng)險被引入責(zé)任保險的方向發(fā)展，近來還有了將懲罰性賠償納入可保領(lǐng)域的探索和嘗試。單一財產(chǎn)責(zé)任保險發(fā)端于傳統(tǒng)海上貨物運輸對巨大風(fēng)險應(yīng)對的需要，最初的責(zé)任保險僅對物質(zhì)利益風(fēng)險承保，后來隨著人身風(fēng)險被引入責(zé)任保險可保范疇，責(zé)任保險制度的可保風(fēng)險范圍出現(xiàn)了集合財產(chǎn)和人身權(quán)益的新險種，這與以往強(qiáng)調(diào)財產(chǎn)損失賠償相比，更加關(guān)注人身權(quán)益的損害，這是侵權(quán)責(zé)任發(fā)展的必然結(jié)果，是法律走向完善的標(biāo)志，更是保險業(yè)介入社會進(jìn)步的體現(xiàn)。

隨著民事侵權(quán)法律制度的不斷完善，責(zé)任保險越來越依靠侵權(quán)責(zé)任法作為其奠基性的法律基礎(chǔ)，其接納的標(biāo)的性質(zhì)是責(zé)任風(fēng)險，屬于投保人應(yīng)承擔(dān)針對第三者的責(zé)任性風(fēng)險，責(zé)任保險的可保風(fēng)險要求風(fēng)險具有可評估性。侵權(quán)責(zé)任法使以往不可保的侵權(quán)風(fēng)險轉(zhuǎn)變成可保風(fēng)險，有益于增加保險公司提供責(zé)任保險的種類，因此可保風(fēng)險的要件之一為風(fēng)險同質(zhì)性要件，即要求社會生活中存在多個甚至海量同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的，實現(xiàn)風(fēng)險有效分散和集合，這恰恰是高壓電觸電人身損害具有的一般特征。

此外，隨著《侵權(quán)責(zé)任法》的頒布實施，侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)、責(zé)任構(gòu)成和立法宗旨方面進(jìn)一步完善，明確了包括高壓電作業(yè)多個方面損害責(zé)任的具體規(guī)定，增強(qiáng)了電力企業(yè)預(yù)見責(zé)任風(fēng)險的能力，也強(qiáng)化了電力企業(yè)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險的迫切性，最終刺激潛在責(zé)任保險需求在客觀數(shù)量的層次上的增加與提升。

高壓電觸電人身損害賠償責(zé)任保險的三個構(gòu)想

建立專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)

《侵權(quán)責(zé)任法》及相關(guān)法律法規(guī)體系是責(zé)任保險賴以生存的土壤，針對企業(yè)發(fā)展實際需求所制定的責(zé)任保險產(chǎn)品，更優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化團(tuán)隊服務(wù)，能夠有利于科學(xué)把握運行風(fēng)險，從而制定合理的保險價格。

從宏觀上說，由于高壓電觸電人身損害糾紛存在責(zé)任主體、責(zé)任范圍、責(zé)任比例及減免責(zé)事由認(rèn)定的復(fù)雜性，要將此類糾紛納入責(zé)任保險制度對保險公司而言可能會產(chǎn)生很多非計劃內(nèi)的風(fēng)險，因此筆者認(rèn)為，組建涉及高壓電觸電人身損害責(zé)任保險的專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)或許可成為破解這一問題的關(guān)鍵一筆。

事實上，早在2007年隨著我國第一家專業(yè)責(zé)任保險公司——長安責(zé)任保險股份有限公司的成立，責(zé)任保險在我國已開啟由渙散經(jīng)營轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化經(jīng)營管理的發(fā)展路徑。當(dāng)前責(zé)任保險的風(fēng)險日趨復(fù)雜難以掌控，專門經(jīng)營責(zé)任保險的機(jī)構(gòu)可組建專業(yè)性極強(qiáng)的高水平的保險職業(yè)團(tuán)隊和制度，這就包括了專業(yè)化的管理制度、專業(yè)化的精算體系、專業(yè)化的產(chǎn)品設(shè)計、專業(yè)化的從業(yè)人員、專門的責(zé)任保險核保、專門的責(zé)任保險核賠和專門的責(zé)任保險風(fēng)險管理辦法等。

引入浮動化費率計算標(biāo)準(zhǔn)

建立浮動費率制度，是技術(shù)專業(yè)化的重要體現(xiàn)，浮動費率制度，是西方國家實行的一項信用社會的開創(chuàng)性舉措，指的是通過將各信用主體的相關(guān)信用記錄與保險費率相聯(lián)系，根據(jù)其信用記錄的好壞，來決定保險費率的高低，信用記錄好的主體，相對保險費率就更低。

目前責(zé)任保險的費率是相對固定的，若將此種浮動費率制度應(yīng)用至高壓電觸電人身損害責(zé)任保險產(chǎn)品中，對以各電力企業(yè)為主的此類責(zé)任保險投保人將起到很好的警示和預(yù)防作用，使各投保人必須考慮其信用成本以優(yōu)化涉高壓電相關(guān)服務(wù)細(xì)節(jié)，這對保險公司而言，也有利于防范和控制風(fēng)險。

建立專業(yè)監(jiān)管制度

在很長一段時間內(nèi)，我國未曾出臺過相關(guān)的、專門性的針對責(zé)任保險的監(jiān)管法律法規(guī)，責(zé)任保險一直被作為財產(chǎn)保險的一個分支部分來進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的注意力也并非集中于責(zé)任保險制度本身，更多的是期望通過監(jiān)管部門的公權(quán)力，來推動責(zé)任保險的發(fā)展。

隨著保險法體系的不斷完善，保監(jiān)會職權(quán)力度的加強(qiáng)，先后出臺了涉及多領(lǐng)域、多行業(yè)的責(zé)任保險規(guī)范，包括火災(zāi)公眾責(zé)任、安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任、環(huán)境責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、校方責(zé)任、旅行社責(zé)任等多項責(zé)任保險指導(dǎo)意見或管理辦法，這些原則性要求已經(jīng)對責(zé)任保險的專業(yè)監(jiān)管起到了極大的規(guī)范和指導(dǎo)作用。但當(dāng)前高壓電觸電人身損害尚未真正納入責(zé)任保險的范疇，若要構(gòu)建此類糾紛的責(zé)任保健制度健康運轉(zhuǎn)，不得不構(gòu)建并出臺專門針對高壓電觸電人身損害責(zé)任保險制度的管理辦法（或指導(dǎo)意見）。

筆者認(rèn)為，可以考慮在監(jiān)管規(guī)則的層面強(qiáng)制設(shè)立免配額或保險比例，降低高壓電經(jīng)營企業(yè)的道德風(fēng)險。對合同條款表述作謹(jǐn)慎性要求，要求保險公司對涉高壓電觸電保險事故的發(fā)生進(jìn)行明確定義，并對“追溯期”和“發(fā)現(xiàn)期”加以約定，以減少理賠糾紛。針對責(zé)任風(fēng)險特質(zhì)，要求專業(yè)保險公司就高壓電觸電事故責(zé)任保險精算數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、參數(shù)設(shè)定、準(zhǔn)備金計算結(jié)果可靠性做詳細(xì)報告等。

電力企業(yè)可做的努力

鑒于商業(yè)化是目前保險公司的主要經(jīng)營方式，法律沒有規(guī)定在涉及高壓電相關(guān)領(lǐng)域中建立強(qiáng)制的責(zé)任保險制度，因此在現(xiàn)階段，筆者建議，電力企業(yè)就構(gòu)建高壓電觸電人身損害責(zé)任保險制度可做如下嘗試：

建立專業(yè)風(fēng)險評估指標(biāo)體系。電力企業(yè)可利用自身行業(yè)資源及智力優(yōu)勢，率先打造一套專門針對高壓電發(fā)電、輸電、用電設(shè)備、相關(guān)技術(shù)及管理運營方面的風(fēng)險評估指標(biāo)系統(tǒng)，有利于保險公司對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險等級評估。

建立電力企業(yè)、保險公司間的評估信息共享機(jī)制。由于各保險公司不可能都建立各自的評估隊伍，或者對設(shè)備進(jìn)行重復(fù)評估，這些將會耗去大量的資金以及力量，因此可以共享信息，評估隊伍可以由電力企業(yè)自己建立，也可以委托具有公信力的第三方機(jī)構(gòu)建立，信息得到共享以后，一方面電力企業(yè)會重視自己的風(fēng)險評級，從而對設(shè)備進(jìn)行有效維護(hù)，對自我管理水平進(jìn)行提升；另一方面也為保險公司開辟涉及高壓電領(lǐng)域的責(zé)任保險險種降低了成本、增強(qiáng)了動力。