新常態(tài)背景下的河北省城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

【摘要】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必將引起金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生改變，城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面都呈現(xiàn)出新變化，河北城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)，本文通過分析河北省城市商業(yè)銀行在新常態(tài)下的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了加快河北省城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體建議。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 城市商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、河北省城市商業(yè)銀行在新常態(tài)下的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年河北省第一家城市商業(yè)銀行—石家莊市商行（2009年12月更名為河北銀行）成立至今，河北省城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了近20年的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大，從簡(jiǎn)單粗放到規(guī)范集約、從風(fēng)險(xiǎn)積聚到資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)變。尤其是從2003年至2013年的10年間，河北省各地市城市商業(yè)銀行憑借著地緣優(yōu)勢(shì)和與中小企業(yè)緊密聯(lián)系的天然優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)特色初步形成，并進(jìn)入了快速發(fā)展階段。截至2013年底，河北省共有11家城市商業(yè)銀行，分支機(jī)構(gòu)共559家，從業(yè)人員14000余人，資產(chǎn)總額5600億元，各項(xiàng)存款4394億元，各項(xiàng)貸款2195億元，其中河北銀行資產(chǎn)總額1524.38億元，貸款余額622.48億元，各項(xiàng)存款余額1169.44億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.86億元。其主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)在全省11家城市商業(yè)銀行均列第一位。城市商業(yè)銀行已成為河北省金融體系中的新生力量，在河北省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。根據(jù)國(guó)家的鼓勵(lì)政策，河北城市商業(yè)銀行加速跨區(qū)域發(fā)展步伐，截至2013年底，河北省內(nèi)的11家城市商業(yè)銀行中，已有7家在省內(nèi)異地設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，其中河北銀行、廊坊銀行分別在天津設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量也實(shí)現(xiàn)了較大飛躍。為了加強(qiáng)地域合作，由河北銀行牽頭，省內(nèi)石家莊、廊坊、滄州、張家口、唐山、秦皇島6家城市商業(yè)銀行于2006年5月聯(lián)合設(shè)立了“河北省城市商業(yè)銀行合作組織”，開創(chuàng)了城市商業(yè)銀行合作發(fā)展的新模式。2014年，河北省城市商業(yè)銀行合作組織成員已達(dá)12家。總體來看，2013年以來河北城市商業(yè)銀行資產(chǎn)增速保持平穩(wěn)，市場(chǎng)份額得到進(jìn)一步鞏固與增長(zhǎng)。然而，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，城市商業(yè)銀行以往有利條件逐步消失，城市商業(yè)銀行正在進(jìn)入“新常態(tài)”發(fā)展期。河北城市商業(yè)銀行需要面對(duì)金融市場(chǎng)改革的持續(xù)深入、利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈沖擊以及“金融脫媒”不斷加劇等新挑戰(zhàn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的變化與挑戰(zhàn)

（一）經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致城市商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過三十多年的高速發(fā)展，目前，已由兩位數(shù)的高速增長(zhǎng)速度下降為中高速或者中速增長(zhǎng)速度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”。與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)相適應(yīng)，金融業(yè)也迎來了結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的深刻變革。伴隨著經(jīng)濟(jì)增速回落，銀行業(yè)務(wù)增速的下降和盈利增長(zhǎng)的放緩也成為常態(tài)，以往持續(xù)的高增長(zhǎng)已難以為繼。2014年以來，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化以及金融脫媒的多重壓力下，國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速已跌至20%以下，部分城市商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速驟降至個(gè)位數(shù)，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。城市商業(yè)銀行從“全速前進(jìn)”到“換擋慢行”。河北省城市商業(yè)銀行也難以獨(dú)善其身，凈利潤(rùn)增速和資產(chǎn)規(guī)模增速雙雙放緩，以河北省最大的城市商業(yè)銀行-河北銀行為例，截至2014年12月末，河北銀行資產(chǎn)總額為1818.98億元，較年初增長(zhǎng)19.56%，存款余額1371.45億元，較年初增長(zhǎng)17.92%，貸款余額752.05億元，較年初增長(zhǎng)21.05%，三者的增速相比于2013年均有所下降。

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整引發(fā)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升

銀行是強(qiáng)周期行業(yè)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，企業(yè)去杠桿和去產(chǎn)能過程，導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款大幅增加，銀行業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在明顯上升。對(duì)于城市商業(yè)銀行這類貸款行業(yè)集中度、客戶集中度都較高的區(qū)域性銀行來說，無疑是雪上加霜。銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2013年年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到5921億元，不良率突破1%；2014年末，城市商業(yè)銀行不良貸款率突破1%達(dá)到1.16%，比年初上升0.28個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額855億元，比年初增加307億，增幅達(dá)到56%。河北省城市商業(yè)銀行近兩年不良貸款余額與不良貸款率也呈“雙升”趨勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量控制壓力明顯上升。2014年河北銀行不良貸款率上升0.48個(gè)百分點(diǎn)至1.16%，全年計(jì)提資產(chǎn)減值損失12.23億元，同比增長(zhǎng)188%，直接侵蝕同比增速達(dá)42.9%的營(yíng)業(yè)收入，該行撥備覆蓋率也下降77.82個(gè)百分點(diǎn)至280.91%。

（三）經(jīng)濟(jì)體制改革加大城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，金融市場(chǎng)化改革加速，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度使金融市場(chǎng)逐步放開，各類金融和非金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍銀行業(yè)務(wù)，民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)涌現(xiàn)，新進(jìn)入市場(chǎng)的中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域及范圍與城市商業(yè)銀行趨同，進(jìn)一步加大了城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。利率市場(chǎng)化改革帶來的利差收窄，引發(fā)存款理財(cái)化及同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，城市商業(yè)銀行依靠?jī)r(jià)格等傳統(tǒng)手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)迫使凈利差水平向下限收斂，由此帶來利差水平的明顯下降。與此同時(shí)，金融脫媒步伐逐步加快，社會(huì)直接融資比例快速提高，使傳統(tǒng)銀行信貸受到嚴(yán)重?cái)D壓，融資市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，大中型商業(yè)銀行紛紛將市場(chǎng)拓展的方向?qū)?zhǔn)中小企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額形成擠壓之勢(shì)，而這對(duì)依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、綜合金融服務(wù)能力不高的城市商業(yè)銀行將產(chǎn)生的更為深刻影響。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展造成較大的沖擊。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)變強(qiáng)化對(duì)城市商業(yè)銀行金融監(jiān)管

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，金融市場(chǎng)正處在全面深化改革之中，金融市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)較大，特別是國(guó)家執(zhí)行的利率連續(xù)下調(diào)政策及利率市場(chǎng)化改革，對(duì)主要依靠利率差來維持收入的城市商業(yè)銀行來說，影響較大。同時(shí)，監(jiān)管政策不斷收緊是城市商業(yè)銀行面臨的又一嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2012年6月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法》對(duì)銀行資本充足率進(jìn)行了規(guī)定，這意味著，規(guī)模擴(kuò)張將消耗更多的資本，對(duì)城市商業(yè)銀行資本管理提出了新的要求。2014年9月國(guó)家設(shè)立了存款偏離度國(guó)家指標(biāo)，規(guī)定了偏離度上限為3%，并明確提出了“八不準(zhǔn)”，使城市商業(yè)銀行面臨改變單純依賴儲(chǔ)蓄存款和一般性對(duì)公存款來滿足資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的形式，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展將面臨更為嚴(yán)峻的形勢(shì)。2014年國(guó)家監(jiān)管部門先后發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》和《規(guī)范商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)治理的通知》，加強(qiáng)了對(duì)同業(yè)和理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這使城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張渠道受到遏制，盈利能力受到影響。2015年5月國(guó)家實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度通過市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化了對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，城市商業(yè)銀行需進(jìn)一步迎接市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)及利潤(rùn)空間收縮的挑戰(zhàn)。

三、河北省城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展的建議

（一）選擇科學(xué)戰(zhàn)略定位，從粗放型向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行依靠規(guī)模快速擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念已成為歷史，從規(guī)模速度粗放型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益集約型內(nèi)涵式發(fā)展是新常態(tài)的政策導(dǎo)向和發(fā)展要求。首先城市商業(yè)銀行必須選擇科學(xué)的戰(zhàn)略定位，在選擇科學(xué)定位時(shí)，城市商業(yè)銀行堅(jiān)持做到立足本地，注重服務(wù)小微，形成自身特色，與大中型商業(yè)銀行構(gòu)成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)要做到依據(jù)本地市場(chǎng)特點(diǎn)，專注行業(yè)和區(qū)域發(fā)展，關(guān)注當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨筇攸c(diǎn)和消費(fèi)行為，細(xì)化客戶定位，為不同客戶提供差異化金融解決方案，形成特色化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)力。在科學(xué)定位的基礎(chǔ)上，注重發(fā)展轉(zhuǎn)向，力求做到：轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)向社區(qū)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向特色精品銀行。城市商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持問題導(dǎo)向，從制約城市商業(yè)銀行發(fā)展因素以及主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域入手，圍繞適應(yīng)新常態(tài)培育新業(yè)務(wù)、發(fā)展新動(dòng)力展開，形成轉(zhuǎn)型和發(fā)展的良性互動(dòng)，從數(shù)量擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)型向風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型轉(zhuǎn)變，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向差異化創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)粗放型增長(zhǎng)模式向內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）樹立風(fēng)險(xiǎn)約束理念，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理升級(jí)轉(zhuǎn)型

新常態(tài)意味著新機(jī)遇，也孕育著新風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于身處市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中的城市商業(yè)銀行來說十分關(guān)鍵。城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持把風(fēng)險(xiǎn)可控作為開展一切業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件，堅(jiān)持業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好要與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配，努力建設(shè)科學(xué)、先進(jìn)、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格落實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量和資金安全目標(biāo)，做好應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。加快完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織體系，做好前瞻性風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估機(jī)制，提升客戶和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的甄別及防范能力，嚴(yán)格前后臺(tái)相互制約機(jī)制，避免發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。城市商業(yè)銀行要突出重點(diǎn)，切實(shí)抓好關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)防控，要充分把握信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等三類關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律和特點(diǎn)，采取針對(duì)性的措施，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，做到及時(shí)監(jiān)測(cè)、準(zhǔn)確計(jì)量、有效識(shí)別、快速處置，確保守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

（三）激發(fā)金融創(chuàng)新動(dòng)力，堅(jiān)持圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)應(yīng)是城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段和核心動(dòng)力。因此，城市商業(yè)銀行需要因勢(shì)轉(zhuǎn)型、以金融模式創(chuàng)新增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，迎接金融新常態(tài)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的基石，歷史上一次次經(jīng)濟(jì)危機(jī)或金融危機(jī)表明，實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源頭活水。因此，城市商業(yè)銀行各類創(chuàng)新要堅(jiān)持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為服務(wù)主線，防止資金空轉(zhuǎn)和產(chǎn)品服務(wù)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)。城市商業(yè)銀行應(yīng)積極探索專業(yè)的社區(qū)銀行、零售銀行、小微支行、“三農(nóng)”支行和專業(yè)的科技支行，利用求新求變的理念，圍繞戰(zhàn)略積極實(shí)踐，這既能分散和控制風(fēng)險(xiǎn)，又能很好地接地氣，服務(wù)以“民”為本的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過緊密依靠本地企業(yè)和社區(qū)居民，實(shí)現(xiàn)銀行自身與地方經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)、共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。善于根據(jù)區(qū)域、客戶的特點(diǎn)和需求，“量身定制”創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位、多層次、個(gè)性化的金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行只有通過持續(xù)謀劃和推進(jìn)戰(zhàn)略創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，才能真正落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。

（四）優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向輕資本綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展轉(zhuǎn)型

目前經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下消費(fèi)金融、綠色金融、服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與技術(shù)性產(chǎn)業(yè)正成為增長(zhǎng)新動(dòng)力。首先，城市商業(yè)銀行需發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過持續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)、深化負(fù)債業(yè)務(wù)、拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)三方面培育增長(zhǎng)新引擎。改變傳統(tǒng)單一的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，著力發(fā)展資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、資產(chǎn)證券化、盤活資產(chǎn)存量等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)注重處置和核銷不良資產(chǎn)，提升整體資產(chǎn)質(zhì)量。實(shí)施主動(dòng)負(fù)債管理，實(shí)現(xiàn)具有自主、穩(wěn)定、可控的資金來源渠道，切實(shí)解決資金、資產(chǎn)的期限和結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題。同時(shí)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加快推動(dòng)單一銀行服務(wù)模式向差別化綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型成為城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。從國(guó)際成熟銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的共性來看，高度重視并重點(diǎn)發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為全球主流銀行的共同趨勢(shì)。城市商業(yè)銀行加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，是資產(chǎn)盤活和轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的需要，是由資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)向資產(chǎn)交易，提高資產(chǎn)轉(zhuǎn)速，從重資產(chǎn)、重資本向輕資產(chǎn)、輕資本的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，進(jìn)而向“輕資產(chǎn)”化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要。城市商業(yè)銀行應(yīng)在滿足監(jiān)管要求的前提下，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，逐步取得跨業(yè)業(yè)務(wù)的資格和牌照，延伸服務(wù)觸角，增加市場(chǎng)覆蓋，努力構(gòu)建多元化戰(zhàn)略布局，以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和自身轉(zhuǎn)型要求。

（五）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)營(yíng)銷，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推轉(zhuǎn)型升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互融合將是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)是“新常態(tài)”下城市商業(yè)銀行發(fā)展的科學(xué)路徑。首先，逐步從網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及客戶結(jié)構(gòu)改變，越來越多的客戶借助移動(dòng)終端來享受金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否有豐富多樣的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否有足夠強(qiáng)大的服務(wù)能力，宣傳是否及時(shí)到位，操作界面是否簡(jiǎn)潔、親民都直接影響到城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，拓展自身服務(wù)半徑，降低成本，并通過大數(shù)據(jù)挖掘分析客戶需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，并在此基礎(chǔ)上對(duì)于同類型、同標(biāo)準(zhǔn)的客戶和業(yè)務(wù)開展復(fù)制營(yíng)銷，最終形成快速拓展、批量營(yíng)銷、規(guī)模化低成本運(yùn)營(yíng)的商業(yè)模式，提高城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展零售業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力逐步向消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，因此，零售銀行業(yè)務(wù)將是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向。城市商業(yè)銀行需要引入互聯(lián)網(wǎng)金融的新思路，將互聯(lián)網(wǎng)金融與零售業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合起來，互聯(lián)網(wǎng)金融為零售業(yè)務(wù)發(fā)展搭建了一個(gè)廣闊的平臺(tái)，而在這個(gè)線上、線下的平臺(tái)上，銀行的核心使命是管理風(fēng)險(xiǎn)。P2P模式結(jié)合銀行增信，批量化處理零售業(yè)務(wù)。一方面，既擴(kuò)大了零售業(yè)務(wù)的規(guī)模；另一方面，又在有效規(guī)避城市商業(yè)銀行跨區(qū)域劣勢(shì)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了一定的跨區(qū)域發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：2015年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題課題編號(hào)：2015030240

作者簡(jiǎn)介：趙德生（1971-），男，河北省廊坊市人，碩士，副教授，研究方向：財(cái)政金融。