鼓勵創新 防范風險 保護消費者權益

近年來，以網絡、云計算、大數據、移動互聯網為特征的新技術在保險業得到廣泛應用，互聯網保險方興未艾、勢頭強勁。為促進互聯網保險健康發展，保監會出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。最近，本刊記者就《辦法》出臺的背景、意義、內容等采訪了中國保監會黨委書記、主席項俊波。

記 者：項主席您好，近年來保險業發展取得令人矚目的成績，2014年全國保費收入突破2萬億元大關，保險業總資產突破10萬億元大關。這期間，互聯網保險發展勢頭更為強勁。今年7月，保監會出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，請您簡要介紹一下《辦法》的出臺背景。

項俊波：在全球新一輪科技革命和產業變革中，互聯網與各領域的融合發展具有廣闊前景和無限潛力，正對各國經濟社會發展產生著戰略性和全局性的影響。黨中央國務院高度重視互聯網在現代經濟體系中的作用。十八大報告明確把“信息化水平大幅提升”作為2020年全面建成小康社會的目標之一。今年的《政府工作報告》旗幟鮮明地提出“互聯網+”行動計劃。7月4日，國務院發布了《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》。7月18日，中國人民銀行等10部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了保監會對互聯網保險的監管職責。

近年來，保險業通過加大技術投入和優化業務流程，利用大數據和云計算等新技術創新產品和經營模式，促進了互聯網保險新業態的快速發展。2011-2014年，互聯網保險市場經營主體由28家增至85家，互聯網保費收入從32億元增至859億元，增幅超過26倍，占行業總保費的比例由0.22%上升至4.25%。今年上半年，互聯網保險呈現爆發式增長，實現保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年全年的水平。目前，除專業互聯網保險公司和傳統保險公司自營網站平臺外，電商平臺及互聯網企業也紛紛布局互聯網保險、打造保險戰略平臺，形成多種經營模式齊頭并進、優勢互補的良好局面?；ヂ摼W為保險行業注入了新活力、新元素，帶來了行業經營理念、行為方式和市場格局的深刻變革，正在成為推動保險業深化改革和創新發展的重要驅動力。同時，互聯網保險發展過程中也存在產品創新不規范、信息披露不充分、信息安全問題比較突出、服務體系明顯滯后等問題。為了促進互聯網保險規范健康發展，保監會于2015年7月22日正式出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，旨在規范互聯網保險業務經營行為、保護保險消費者合法權益、促進互聯網保險健康發展。

記 者：請您介紹一下《辦法》的主要內容和特點。

項俊波：加快互聯網保險監管制度建設，是依法監管和推動互聯網保險健康發展的迫切需要?！掇k法》按照鼓勵創新、防范風險、保護消費者權益的總體思路，堅持以市場為導向，尊重和保護創新，因勢利導，對互聯網保險業務進行了全面規范?？傮w看，《辦法》主要有以下四個方面的特點：

鼓勵創新，全面激發互聯網保險行業發展活力?！掇k法》堅持發展與規范并重，明確了鼓勵創新發展的基本方向。一方面，鼓勵保險行業外資源積極進入互聯網保險領域。明確了綜合性電商、互聯網企業等第三方平臺作為重要參與方的定位，推動保險業與其他行業資源深度融合。另一方面，適度放開經營區域限制。鼓勵保險機構利用現代信息技術手段，探索建立線上、線下相結合的服務體系，提升服務效率和水平，對能夠實現互聯網全流程管理的產品，不設定經營區域限制。

簡政放權，充分發揮市場機制的調節作用?！掇k法》按照“放開前端、管住后端”的管理思路，未新設置市場準入許可，主要通過對經營條件、數據安全、資金支付、交易記錄等關鍵環節列明禁止行為的方式，將管控責任和壓力傳遞給市場經營主體，讓市場在資源配置中發揮決定性作用，形成優勝劣汰、有進有退、公平競爭的市場秩序。

堅守底線，確保不發生系統性區域性風險。越是新興業態、創新業務，越要管住風險隱患。首先，抓住關鍵環節?！掇k法》突出強化了保險公司對與其合作的第三方平臺的監督管理職責。通過保險公司這個“牛鼻子”，實現抓住點、促好面。其次，找準薄弱環節。建立有效的第三方平臺監管約束機制。對不履行監管要求或不配合監管的第三方平臺等機構，通過設立行業禁止合作名單的方式，動態實施退出管理，及時化解風險隱患。第三，管好新業務環節。在堅持線上與線下監管一致性原則的前提下，根據互聯網保險的特性，對資金安全、信息系統安全、交易記錄留存等監管規則進行了延伸和細化，比如，要求保費資金直接轉賬支付至保險公司專用賬戶，從根本上防范挪用、侵占消費者保費資金問題。

健全機制，切實保護保險消費者權益。一是規定了更為嚴格的產品信息、服務信息披露要求，最大限度保護消費者的知情權和自主選擇權的有效性，防范銷售誤導。二是強化保險公司服務體系建設要求，有效解決實時響應速度慢，以及投保、咨詢、投訴和理賠服務不到位等問題。三是加大對侵害消費者利益行為的監管力度。引入消費者監督評價機制，對消費者投訴多或理賠服務不到位問題實行“零容忍”，一經發現應立即主動停業整改，否則監管部門將實行強制退出。

記 者：您認為，《辦法》出臺會對保險業帶來哪些積極影響？

項俊波：應該說，《辦法》的出臺標志著我國互聯網保險發展進入了一個新階段，可以預見，今后一個時期，互聯網保險將會呈現出欣欣向榮的蓬勃發展局面。

一是互聯網保險將加速崛起，成為保險業新的增長點和發展力量?！掇k法》明確支持和鼓勵互聯網保險創新，強調了市場在資源配置中的決定性作用。同時，堅持發展與規范并重，在堅持底線思維的前提下，開展適度監管，促進互聯網保險業務健康發展。我們相信，未來互聯網保險的經營主體將不斷增加，產品類型更加豐富，服務體系更加完善，經營行為更加規范，將成為保險業具有較強創新能力和競爭力的新興領域。

二是互聯網與保險業將深度融合，不斷提升保險服務的深度和廣度?！掇k法》的發布將促進我國保險業更多地應用互聯網、大數據、云計算等技術加強和改進保險服務。保險服務領域將不斷拓展，互聯網技術的發展使得消費者可以在線獲得承保、理賠全流程專業服務，優化了保險消費者的用戶體驗。保險服務質量將不斷提高，基于大數據應用可以支持保險業細分風險，提供更精準的保險定價，提高風險識別和風險管理能力。此外，保險公司銷售人員可以準確預測消費者的需求，實現精準營銷。

三是互聯網保險監管將不斷加強，現代保險監管體系更加完善?！掇k法》的出臺，形成了互聯網保險領域的風險全覆蓋，有效填補了互聯網保險領域的監管真空。今后，互聯網保險消費者權益保護將更加有力，線上與線下的監管標準更加清晰，參與互聯網保險的市場經營主體責任更加明確。同時，《辦法》也進一步豐富了監管部門對新生事物的監管思路?？紤]到對新生事物發展規律和風險特征的認識需要一個過程，今后保險監管機構將繼續堅持鼓勵創新、適度監管的原則，不斷提升以監管引領和規范創新的能力。endprint