促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展

付楚傲 吳迪 蔡姚雯倩 丁璐 陳志芬 王家彬

Point

目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展速度較快，理財產(chǎn)品規(guī)模和種類不斷擴大，但是，還面臨著各種各樣的困難和挑戰(zhàn)。本文從提高理財人員素質(zhì)，創(chuàng)建品牌化的商業(yè)銀行，健全個人信用制度等方面闡述了促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概況

根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品余額13萬億元，理財產(chǎn)品品種將近5萬款，銀行理財產(chǎn)品去年共為社會創(chuàng)造了4500億元的收益。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從出現(xiàn)到逐步增加已經(jīng)歷十余春秋，居民和銀行對理財業(yè)務的認識也經(jīng)歷了從無到有再到重視的過程。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步雖然僅有10多年的時間，但發(fā)展速度較快，理財產(chǎn)品規(guī)模和種類逐年擴大，產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍也持續(xù)延伸。但是我們要保持清醒的頭腦，在快速發(fā)展面前不要盲目樂觀一葉障目看不到前進中的難題，要理性地面對個人理財業(yè)務面臨著各種的困難和挑戰(zhàn)。

二、促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

（一）努力打造高素質(zhì)理財人員隊伍，積極構(gòu)建創(chuàng)新型的商業(yè)銀行

1、全面提升理財業(yè)務從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

任何一項銀行業(yè)務的健康發(fā)展都離不開從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。理財業(yè)務從業(yè)人員綜合素質(zhì)的高低是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務健康發(fā)展的關(guān)鍵點之一。因而，商業(yè)銀行在重視理財業(yè)務發(fā)展模式、創(chuàng)新理財產(chǎn)品種類的同時，也需要加強對理財業(yè)務從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，不斷地對理財經(jīng)理進行專業(yè)化、系統(tǒng)化、特色化的全面培訓，使每位客戶接受到比較滿意的熱情服務，不斷地提升理財經(jīng)理的客戶服務能力、水平和質(zhì)量，進而更好地發(fā)展商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務。

2、不斷地創(chuàng)新商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要想在同類金融機構(gòu)的競爭下立于不敗之地，攻城奪寨建立自己牢固的業(yè)務體系，拓展業(yè)務范圍，就要不斷推陳出新，不斷豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容，使自己的理財產(chǎn)品和服務多種多樣，五彩繽紛，全面提升理財服務的廣度和深度。商業(yè)銀行要進行廣泛的市場調(diào)研，走訪了解同類機構(gòu)的產(chǎn)品動向，發(fā)展規(guī)模，服務形式，理財顧問或理財師的人員素質(zhì)等內(nèi)容，組建自己的專業(yè)化的研發(fā)團隊，密切關(guān)注市場動向，適時推出適銷對路的個人投資產(chǎn)品和特色產(chǎn)品。商業(yè)銀行要積極與證券公司、信托和保險等非銀行金融機構(gòu)開展深度合作，通過協(xié)商、共同研發(fā)等形式努力發(fā)展交叉性的金融業(yè)務，推進雙方理財產(chǎn)品整合，使各自的開發(fā)能力、水平和質(zhì)量全面提升，從而推進個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

3、積極培育理財意識和理財市場

商業(yè)銀行應借助各種媒體力量，借助自身也已形成的行之有效的宣傳手段加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶去大膽嘗試消費理財產(chǎn)品。因人而異量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；挖掘客戶潛在能力，提供資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最方便的手段，不斷提高客戶資金的實際利用效率，降低理財客戶的金融風險。了解不同需求層次的客戶，掌握他們的收益率期望值及風險承受能力，為其設(shè)計具有針對性的、可操作的投資理財方案，提供專屬服務。

（二）健全理財業(yè)務信息披露制度，積極創(chuàng)建品牌化的商業(yè)銀行

1、不斷完善商業(yè)銀行理財業(yè)務信息披露制度

建立和完善商業(yè)銀行自身的個人理財業(yè)務信息披露制度，使理財產(chǎn)品投資人能更全面的了解市場理財產(chǎn)品的構(gòu)成情況，理財產(chǎn)品的收益動向，這樣投資人能根據(jù)實際情況進行綜合分析，決定自己的投資意向，爭取自己的利益最大化，從而促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的健康發(fā)展，為我國金融市場創(chuàng)新增添活力。第一，在理財產(chǎn)品宣傳和銷售階段，要客觀地為客戶講解投資可能的收益和風險；按照承擔風險大小的能力為客戶推薦合適的產(chǎn)品，當好參謀。第二，在理財產(chǎn)品的存續(xù)期內(nèi)，應經(jīng)常地為客戶提供資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。第三，在理財產(chǎn)品到期時，及時提醒客戶做好進一步投資的準備。

2、商業(yè)銀行要根據(jù)市場情況適時將同類、同質(zhì)理財產(chǎn)品加以整合，開發(fā)出品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應梳理現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，分析市場銷售和占有情況，創(chuàng)造性地進行重組，推出具有特色的復合式理財產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，積極建設(shè)理財產(chǎn)品品牌，提高理財品牌的知名度，塑造商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象，從而提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

3、強化商業(yè)銀行理財產(chǎn)品品牌營銷

商業(yè)銀行要想在競爭激烈的市場大戰(zhàn)中立于不敗之地，就需要有強烈的品牌意識和品牌銷售意識。商業(yè)銀行既要表現(xiàn)出商業(yè)銀行自身的服務定位，還要體現(xiàn)出自己獨特的層面。在建立了良好的企業(yè)信譽、企業(yè)品牌以后，所帶來的正面效益會使企業(yè)長期受益，并且從反方向提高了品牌的附加值，增強了行業(yè)的競爭力。在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品品牌營銷方面，商業(yè)銀行可采取產(chǎn)品、市場細分、定價、促銷和分銷等策略。

（三）加快健全個人信用制度，降低商業(yè)銀行的金融風險

1、建立相對健全的個人信用制度

我國經(jīng)濟社會發(fā)展非常迅速，但是缺乏健全的個人信用制度，同發(fā)達國家相比還有很大的差距。面對成分復雜的投資客戶群銀行顯得捉襟見肘、無所適從，時時提放可能的金融風險，影響著銀行業(yè)的發(fā)展。目前唯一的、可行的解決途徑就是不斷地推動相應的立法，完善個人的信用制度。使銀行不必再為個人信用問題東奔西走，疲于奔命而專注于自身業(yè)務的開發(fā)與研究。

2、完善商業(yè)銀行理財市場的監(jiān)管機制

要加強理財產(chǎn)品的事前、事中和事后監(jiān)管。事前要完善理財業(yè)務的法律法規(guī)體系，按法規(guī)要求進行理財產(chǎn)品的信息披露，使產(chǎn)品投放市場后要安全運轉(zhuǎn)。事中要定期和不定期檢查商業(yè)銀行對客戶的服務情況，是否存在故意強調(diào)收益率、風險提示不夠等行為。事后要加大對商業(yè)銀行開展對理財業(yè)務的檢查力度，發(fā)現(xiàn)問題要堅決查處。另一方面要建立國家、行業(yè)、銀行三位一體的監(jiān)管制度。

3、構(gòu)建防范個人理財風險的良好外部環(huán)境

政府相關(guān)部門要加大理財知識的宣傳力度，增強投資者的風險意識。商業(yè)銀行應該大力宣傳自身的個人理財服務，傳授給居民更多的理財知識。政府和商業(yè)銀行共同努力，不斷推進信用立法和完善個人信用體系，使個人理財觀念深入人心，使投資者不僅知其然，而且要知其所以然。讓投資者放心投資，樂享其成，減少糾紛。在防范風險前提下，監(jiān)管機構(gòu)應積極支持和鼓勵我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新，同時要堅持以防范風險為重點，及時引導商業(yè)銀行加強自身的風險管理，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，使廣大投資者的合法權(quán)益受到保護。