欠發達地區農村金融服務供需情況分析與對策

趙志剛

摘 要：推動城鄉統籌發展，必須加大“三農”發展支持的力度，而金融服務在支持“三農”發展方面起著關鍵性作用，尤其經濟發展緩慢、農民收入低的欠發達地區，與其他發達地區存在很大差距，因此推動引導金融業對“三農”的大力支持具有重要意義。文章通過對朔州農村金融服務現狀調查分析，提出金融支持欠發達地區“三農”存在問題，并對存在的問題給出了對策建議。

關鍵詞：農村金融服務 分析 對策

中圖分類號：F830.6 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-149-02

一、農村金融需求狀況分析

近年來，隨著我國經濟的迅猛發展和人民生活水平的不斷提高，農村對金融的需求也不斷增加。調查顯示，其中有高達70%的農戶迫切有信貸需求，而在廣大農村，中小企業信貸需求得不到滿足的更是高達80%，有近95%的承貸主體具有擴大貸款額度需求。目前，我國農村中，金融需求主體主要包括農戶、農村專業合作組織、農業產業化企業，個體工商戶，需求具有不同特點。

1.農戶金融需求：生產與消費的需求。農戶的金融需求主要體現在教育、醫療、住房等方面支出，是以生活消費和生產發展為主的金融需求。消費需求的主要特征是需求額度大，具有一定的臨時性和應急性，目前各金融機構針對農戶消費貸款業務主要為商品房貸款，其他消費信貸業務基本為零，一定程度抑制了農村消費需求。在生產需求的方面，主要表現為購買生產資料所需，具有貸款額度需求大、期限長特征，主要以擔保形式獲得資金。

2.個體工商戶金融需求：金融服務與資金周轉。個體工商戶主要是依托地方農業特色發展自身產業，對未加工或已加工的產品進行銷購。有兩個主要的金融需求，一是購銷產品臨時需要大額資金周轉;二是對支付結算、存款匯兌等金融服務的需求，其特點是需求較全面且不間斷。獲得資金途徑主要為民間借貸和信用、擔保、抵押等貸款方式。

3.農村專業合作組織金融需求：固定資產投資和生產經營。近年來，農村專業合作組織成為農村經濟發展的一種重要力量，引導農戶發展起到了積極作用。資金需要主要表現為：一是專業合作組織固定資產及相關設備投資建設需要大量資金，一是生產經營需要的臨時周轉資金。獲得資金方式主要途徑是股東投資、民間借貸和銀行擔保、抵押貸款。但由于抵押資產有限，金融機構對其準入條件高，其獲得授信的難度很大。

4.農業產業化企業金融需求：流動資金。農業產業化企業金融需求的主要特點是原材料的采購需要大量的流動資金，同時對金融服務方面需要方便快捷，既有傳統的存、貸、匯業務，也有理財、貼現、租賃等金融業務。

二、農村金融供給狀況分析

目前，山西省朔州市轄區的農村通過正規金融和非正規金融兩種渠道獲得金融供給。正規的金融渠道主要包括農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行和小額貸款公司等金融機構。非正規的金融渠道主要包括民間融資、親朋互借、私人借貸等，是農村資金供給一種補充。截至2014年12月末，朔州金融機構涉農貸款余額241.53億元，增長7.77%，占全市貸款總量的47.1%，金融支農力度不斷加大。按城鄉地域分類，農村貸款237.1億元，占涉農貸款余額的98.16%;城市涉農貸款4.44億元，占比1.84%。在農村農戶貸款中，農戶生產經營貸款余額101.4億元，占比94.7%;農戶消費貸款余額5.7億元，占比5.32%。

1.農業發展銀行支持情況。農業發展銀行是朔州唯一的一家政策性銀行，始終堅持以服務“三農”為目標，不斷創新服務機制，積極支持地方產品有特色、信用度較好、能夠帶動農民增收的農業龍頭企業，同時，按照上級行要求，對符合要求的貸款企業，簡化貸款手續，縮短審批流程，及時發放貸款，做到貸需無縫銜接。截至2014年12月末，農業發展銀行朔州市分行貸款余額15.98億元，較年初減少5.7%。農業發展銀行受政策性導向影響，貸款對象主要為涉農企業及相關項目，且分支機構主要在城鎮，離基層農村較遠，對有需要的農戶來說不能得到滿足。

2.農業銀行支持情況。農業銀行作為四大國有股份制商業中的唯一涉農金融機構，在改革后，金融服務重心轉移到城市，支農力度明顯下降。截至2014年12月末，農業銀行朔州分行貸款余額37.4億元，增長25.6%，其中涉農貸款余額9.92億元，增長0.92%，僅占貸款總額的26.5%。農業銀行面向“三農”產品少、貸審嚴，城鄉網點收縮，農村信貸資金需求滿足程度較低。

3.農村信用社支持情況。近年來，朔州市農信社為切實做好支農工作，優化待審流程加強自身的管理，積極發展支農主力軍作用。目前，朔州農村信用聯社發放的貸款類型主要有：農戶小額信用、質押貸款，農村青年創業貸款，地方龍頭企業貸款，中小企業擔保、抵押貸款。截至2014年12月末，朔州市農村信用社貸款余額183.1億元，增長12.13%，占全市貸款余額的35.7%，農戶貸款占比達50.9%，涉及農戶數15322戶。朔州市農村信用社網點分布基本在全轄區實現了全覆蓋，在全市73個鄉鎮中設立營業網點達149個，同時面向“三農”不斷創新信貸產品，為農村經濟發展做出了較大貢獻。

4.郵政儲蓄銀行支持情況。郵政儲蓄銀行自2008年成立以來，始終堅持建設大型零售商業銀行的戰略定位，推出個人商務貸款、小企業貸款等信貸產品，并為小企業開展包括公司結算業務系統、企業網銀、商易通等系統的服務，不斷滿足“三農”、個體工商戶、小企業金融服務需求。截至2014年12月末，朔州市郵儲銀行貸款余額4.29億元，增長9.14%;涉農貸款余額3.12億元，增長24.4%，占貸款總額的72.7%。雖然郵儲銀行支“農”和支“小”突出，但自身規模小，支農力度弱，對農村金融需求顯得力不從心。

5.新型農村金融機構。近年來，在各方的扶持下，小額貸款公司和村鎮銀行作為支農金融機構的重要補充得到了迅速發展，目前，朔州轄區正式運營的村鎮銀行有2家，小額貸款公司多達67家。貸款主要投向農業生產、機械運輸、產品加工、商品營銷和個人消費等領域，貸款對象以中小企業、農戶、商戶為主。截至2014年12月末，朔州村鎮銀行貸款余額為10.94億元，增長了14.92%;涉農貸款余額為9.3億元，占貸款總額的85%。但由于村鎮銀行金融服務能力受規模小、網點少、經營能力弱等特點限制，未能全面發揮。2014年12月末，朔州67家小額貸款公司注冊資本金總額達40.74億元，貸款余額36.83億元，增長5.6%，涉農貸款占比為65.7%。小額貸款公司作為私營機構，逐利性強，對“三農”投向方面，可謂非常謹慎，且貸審門檻高，農村資金需求很難得到滿足。

三、農村金融供需情況存在的主要問題

1.農村金融需求與供給存在結構失衡現象。主要表現：首先是國有商業銀行網點收縮和貸款權限上收，功能缺位嚴重。近些年來，四大國有股份制商業銀行在朔州縣域地區機構逐漸減少，大部分縣域地區只有一個分支機構，同時取消縣一級分支機構的放貸權限，由此弱化了縣域金融服務功能。其次是農業發展銀行的政策性強，服務功能單一，同時受不良貸款考核機制的建立影響，其業務偏向投入經營狀況良好的大企業和大項目，面向鄉（鎮）服務很少。第三是郵政儲蓄銀行金融服務對象單一，惜貸現象嚴重，部分縣域機構存在只存不貸現象。第四是農村信用社一邊進行支農考核，一邊加大了不良貸款考核力度，在支農路上徘徊不定。同時，在我國銀行商業化改革的背景下，大部分資金流向收益率相對較高的非農企業，貸款的“非農化”和“城市化”逐步增加，

2.金融服務與多元化金融需求不協調。隨著我國加速推進農業現代化步伐以及城鎮化建設，農村金融需求逐漸呈現出多元化，但目前只有農村信用社為農村地區提供較為全面的支付結算、存貸款、票據匯兌等金融服務功能，其他金融機構還未向農村區域提供廣泛的服務。雖然在近些年，農業銀行在全市各個城鄉配置了近百臺具有日常轉賬、存款和結算功能的ATM機、POS機和轉賬電話等電子機具，雖然在一定程度上提高了金融服務功能，但這些電子機具畢竟功能單一，不能實現支農貸款的目標，使得農信社“支農”力量單薄。

3.信貸產品配置與信貸需求不適應。目前，我國農村地區的貸款還是以農戶小額信用貸款為主，主要呈現在貸款用途和貸款期限的多樣化上。從貸款用途看，農村生產經營性貸款以額度大、季節性強為特點;消費性貸款需求呈現額度小、期限短特點。從貸款期限看，農村不同的產業、不同的產品呈現不同的時限。如養殖產業約需要l至3年，農產品加工約需要2年～4年，種植業約需要3年～5年才能產生經濟效益，這就要求貸款期限要與生產周期相適應，但目前涉農貸款期限多為1年期，嚴重制約了農業生產。近幾來，朔州各機構就支持“三農”發展推出了許多特色信貸產品，如特色農業發展、企業與農戶互保貸款等產品，但這些產品實際操作性差，不符合實際經營生產，對農戶需求的差異化得不到有效解決，在貸款額度、貸款期限、產品創新等方面不能滿足大多數農戶的信貸需求。

4.放貸標準高與擔保不足相矛盾。在欠發達地區，農戶有價值物品有限，尤其是可供抵押資產更是缺乏，但金融機構包括農村信用社、郵儲銀行在內的大多數機構，受風險指標和資產質量指標等條件約束，抵押物成為了貸款重要條件。但目前以房屋、土地、林權等為抵押品的具體措施沒有全面鋪開，融資難成為制約“三農”重要原因。此外，縣域擔保公司均為地方政府出資組建的擔保公司，相關業務只針對政策性業務，其他業務并未全面開展，農戶貸款真真得到有效擔保非常困難，擔保體系的不健全與金融機構的“高門檻”之間的矛盾造成了農戶融資難。

5.針對“三農”的優惠政策激勵落實難。“三農”重要特征是弱質性，特別是欠發達地區，經濟基礎薄弱，農戶還款能力還較差，“三農”貸款風險高。近些年，各部門為激勵地方金融機構加大對“三農”投向力度，出臺了一系列貸款優惠政策和措施，主要有：地方政府財政補貼及獎勵，稅收減免等;人民銀行支農再貸款、存款準備金率相關的優惠措施，但這些優惠政策只能間接或不能有效落實到“三農”領域，激勵效果不足。

四、促進金融支持農村發展相關對策建議

1.完善農村金融供給體系。中央對支持“三農”發展明確提出：提高商業性金融支農力度，讓政策性金融和合作性金融作用得以充分發揮，不斷增加涉農信貸投放力度。增加縣域鄉鎮營業網點配置，強化農業銀行支農貸款功能。農業發展銀行在做好政策性職能的同時，進一步將服務力度向基層農村地區拓展，擴大業務范圍和服務方式。郵儲銀行改變現有經營模式，加大對農戶的信貸投放。支持農村信用社內部改革和經營機制的完善，扶持其繼續為支農做出更大貢獻。引導民間資本積極參與新型農村金融機構的設立，多方位壯大新型農村金融機構，更好地為“三農”發展貢獻力量。

2.創新農村金融信貸產品，滿足不同需求。農村經濟發展水平的不平衡性與差異性使得對金融需求不同，所以金融機構要充分考慮地方實際情況，探索創新適合欠發達地區需求的農村金融產品和服務，對新型生產經營主體給予特別的信貸支持。依據貸款對象具體條件，在抵押擔保、貸款利率、貸款額度、貸款期限等方面，設計出不同層次信貸產品，同時，對農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款進行一系列創新完善，從而滿足農村地區多樣化的金融需求。

3.加強農村抵押擔保體系的建設。針對農村抵（質）押擔保方式和融資工具的特點進行符合農村特點的創新，創新符合地方實際的、多層次、多形式的農業信用擔保體系。地方政府盡快對落實農村“三權”的確權工作，改變房屋抵押資質、土地流轉等難題。進一步推進涉農信貸與保險機制的建立。同時，針對農戶生產具體情況，給予多種抵押擔保方式，建議由地方政府、鄉村、農戶共同籌資組建農村擔保組織，以期緩解農戶貸款時抵押擔保不足問題。進一步完善政策性的農業保險制度，建立并落實農業保險保費補貼政策，提高欠發達地區農業保險保費補貼力度，加大部分險種補貼相關比例，降低農戶因受自然災害造成的經營風險。

4.有效落實配套激勵機制。政府部門應根據地區實際情況，建立相對合理的財政、稅收政策，加大對支農金融機構的稅收減免力度和財政補貼獎勵，讓金融機構有“利”可圖;人民銀行對金融機構發放的支農再貸款、以及實行的優惠存款準備金率進行科學的監測，并對其投向進行實地調查，確保優惠政策落實到位。

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（作者單位：山西省懷仁縣農村信用聯社 山西懷仁 038300）

（責編：芝榮）